Comparez les comptes d'épargne et les fonds de placement du pilier 3a suisse côte à côte
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Choisir entre un compte d'épargne 3a et un fonds de placement est l'une des décisions les plus importantes pour votre planification de retraite suisse. Les comptes d'épargne offrent des rendements garantis sans risque, tandis que les fonds de placement offrent un potentiel de croissance mais avec une volatilité du marché. Cet outil vous aide à comparer les deux types pour trouver ce qui correspond à votre tolérance au risque et votre horizon de temps.
Utilisez notre outil de comparaison pour évaluer les produits côte à côte. Examinez les taux d'intérêt pour les comptes d'épargne, le TER et la performance pour les fonds, et considérez les options de retrait anticipé qui pourraient être importantes pour votre situation.
Vous ne savez pas quel type vous convient ? Commencez par notre classement des meilleurs produits du pilier 3a, ou explorez tous les avis sur les produits du pilier 3a pour une analyse détaillée.
Les comptes d'épargne garantissent votre capital et paient un taux d'intérêt fixe, généralement autour de 0,5-1% dans l'environnement actuel. Les fonds de placement peuvent potentiellement gagner 4-8% par an sur le long terme mais comportent un risque de marché. Si vous êtes à 10+ ans de la retraite, les fonds ont souvent du sens. Plus proche de la retraite, un compte d'épargne offre plus de sécurité.
Pour les comptes d'épargne 3a, le taux d'intérêt est votre rendement principal. Comparez attentivement les taux, car même de petites différences se composent significativement sur des décennies. Notez que les taux peuvent changer, alors considérez aussi la stabilité historique des taux du fournisseur.
Le TER représente le coût annuel de détention d'un fonds de placement. Plus bas est mieux. Les fonds passifs/indiciels ont généralement des TER de 0,1-0,5%, tandis que les fonds actifs peuvent facturer 0,8-1,5%. Sur 30 ans, un TER plus élevé de 1% peut réduire votre épargne finale de 20-30%.
La performance passée ne garantit pas les résultats futurs, mais elle indique comment un fonds a navigué dans différentes conditions de marché. Comparez les rendements sur 3 ans et 5 ans, pas seulement sur 1 an. Considérez aussi la performance par rapport à l'allocation en actions du fonds.
La loi suisse permet les retraits anticipés du 3a pour des raisons spécifiques : achat immobilier, création d'une activité indépendante, émigration, ou invalidité/décès. Certains fournisseurs offrent plus de flexibilité que d'autres. Si vous anticipez avoir besoin d'accès, vérifiez quelles options chaque produit supporte.
Oui. De nombreux résidents suisses répartissent leurs cotisations 3a entre un compte d'épargne sûr et un fonds de placement orienté croissance. Cette approche équilibrée offre à la fois sécurité et potentiel de croissance. Vous pouvez cotiser à jusqu'à 5 comptes 3a séparés au total.
Cela dépend de votre horizon de temps et de votre tolérance au risque. Si vous êtes à 15+ ans de la retraite et à l'aise avec les fluctuations du marché, les fonds de placement offrent historiquement de meilleurs rendements. Si vous êtes proche de la retraite ou préférez des rendements garantis, les comptes d'épargne sont plus sûrs. Beaucoup de gens utilisent les deux.
Pour les employés avec une caisse de pension (2e pilier), le maximum est de CHF 7,258 par an. Les indépendants sans caisse de pension peuvent cotiser jusqu'à 20% du revenu net, maximum CHF 35,288. Ces montants sont entièrement déductibles fiscalement.
Vous pouvez transférer votre solde 3a vers un autre fournisseur à tout moment sans conséquences fiscales. Cependant, certains fournisseurs facturent des frais de transfert. Les fonds de placement peuvent aussi avoir des frais de sortie. Vérifiez toujours les conditions avant de changer.
En savoir plus sur la planification de retraite suisse à partir de ces sources officielles :