Trouver le meilleur pilier 3a en Suisse
La différence entre un bon choix et un choix de facilité ? Environ CHF 50'000 sur votre carrière.
Un prestataire cher à 1,2% par an contre une option économique à 0,39%, ça ne semble pas énorme. Mais sur 30 ans avec CHF 200'000 ? C'est CHF 1'600 versus CHF 780 en frais annuels. L'argent que vous perdez en frais devrait composer pour votre retraite.
Écoutez, la plupart des produits 3a sont emballés dans une complexité inutile. Après avoir créé et vendu des entreprises ici, je peux vous dire : comparer les piliers 3a se résume à trois choses : les frais, les options d'investissement et votre horizon temporel. Le reste, c'est du bruit pour justifier des prix plus élevés.
Qu'est-ce que le pilier 3a et pourquoi s'en soucier ?
Le pilier 3a est l'épargne-retraite volontaire suisse avec un énorme avantage fiscal. C'est le troisième pilier aux côtés de l'AVS obligatoire (premier pilier) et de votre prévoyance professionnelle (deuxième pilier).
Voici pourquoi c'est important : chaque franc cotisé est déduit directement de votre revenu imposable. Si vous gagnez CHF 120'000 à Zurich et maximisez la cotisation 2026 à CHF 7,258, vous économisez environ CHF 2'000-2'500 d'impôts cette année-là. Faites ça pendant 30 ans ? C'est CHF 60'000-75'000 dans votre poche avant même de compter les rendements.
Les chiffres à connaître pour 2026 :
- Maximum si vous êtes salarié avec caisse de pension : CHF 7,258
- Maximum si vous êtes indépendant sans caisse de pension : 20% du revenu net, jusqu'à CHF 35,288
- Délai : 31 décembre chaque année (raté, c'est perdu)
- Retrait au plus tôt : 5 ans avant l'âge AVS (actuellement 59 ans pour les femmes, 60 ans pour les hommes)
- Impôt au retrait : Taux réduit unique, séparé de votre revenu ordinaire
L'Office fédéral des assurances sociales ajuste ces limites chaque année, généralement à la hausse avec l'inflation.
Les deux options du pilier 3a (et celle dont vous avez probablement besoin)
Comptes d'épargne 3a
Les comptes d'épargne 3a garantissent votre capital mais offrent une croissance minimale. Comptez 0,5% à 1,25% par an selon les banques suisses. Votre argent est en sécurité mais ne bouge pratiquement pas.
Optez pour l'épargne si :
- Vous êtes à 5-10 ans de la retraite
- Vous ne supportez pas de voir votre solde baisser temporairement
- Vous préférez dormir tranquille plutôt qu'optimiser
UBS, PostFinance et les banques cantonales dominent ce marché. Franchement, ces taux battent à peine l'inflation. Votre pouvoir d'achat progresse au ralenti. Consultez notre comparatif des comptes d'épargne si vous voulez des détails sur l'épargne classique aussi.
Fonds de placement 3a (titres)
Les fonds de placement 3a investissent votre argent en actions, obligations et autres actifs. Oui, ça bouge à court terme. Mais sur 20-40 ans ? Ils écrasent les comptes d'épargne.
Optez pour les fonds si :
- Vous avez 10+ ans avant la retraite
- Vous comprenez que les marchés baissent parfois (et remontent)
- Vous voulez que votre argent travaille vraiment pour vous
Le calcul est brutal : CHF 7,258 par an à 5% de croissance versus 1% sur 30 ans ? C'est une différence de CHF 180'000. Alors quand on parle du choix "sûr", comprenez ce que vous payez pour cette tranquillité. Sur des décennies, l'option soi-disant risquée est en fait plus sûre pour votre niveau de vie à la retraite.
Ce qui compte vraiment pour comparer les piliers 3a
Total Expense Ratio (TER)
Le TER, c'est le coût annuel de gestion de votre fonds. Frais de gestion, frais de garde, frais admin, tout regroupé en un pourcentage. TER plus bas = plus d'argent reste le vôtre et compose.
Ce que vous verrez en 2026 :
- Prestataires digitaux low-cost (Finpension, VIAC) : 0,39-0,49%
- Prestataires milieu de gamme (frankly, Selma) : 0,45-0,65%
- Banques traditionnelles : 0,80-1,50%
Voici les dégâts : 0,39% versus 1,20% sur CHF 100'000 = CHF 810 par an. Multipliez par 20 ans avec la composition ? Vous regardez des dizaines de milliers de francs s'évaporer en frais.
Stratégie d'investissement et allocation
La plupart des prestataires vous laissent choisir une allocation en actions de 0% à 99%. Plus d'actions = plus de turbulences, mais meilleurs résultats long terme.
Ce qui fait sens selon votre horizon :
- 20+ ans : 80-99% actions
- 10-20 ans : 60-80% actions
- 5-10 ans : 40-60% actions
- Moins de 5 ans : Franchement, pensez à un compte d'épargne
Conseil pro : Les fonds indiciels passifs (qui suivent simplement le marché) battent les gestionnaires actifs après frais la plupart du temps. Ne payez pas plus pour que quelqu'un choisisse activement des actions. Les données sont assez claires là-dessus.
Historique de performance
Oui, les performances passées ne prédisent pas l'avenir. Mais un historique de 3-5 ans vous dit si un fonds fait ce qu'il prétend.
Ce qu'il faut vraiment regarder :
- Comment ils performent par rapport aux indices (pas juste "on a fait 8%!")
- Les rendements après frais (le chiffre qui compte vraiment)
- Comment ils gèrent différentes conditions de marché
Voici le truc : les fonds les moins chers gagnent généralement sur le long terme. Parce que les frais se composent contre vous chaque année, grignotant silencieusement vos rendements.
Les caractéristiques qui comptent vraiment
Au-delà des frais :
- Comptes multiples : Vous voulez 2-5 comptes pour étaler les retraits (économise des impôts à la retraite)
- Flexibilité des cotisations : Vous pouvez ajouter de l'argent quand vous voulez ou c'est rigide ?
- Expérience digitale : L'appli et les rapports sont bons ?
- Options durables : Fonds ESG/durables si c'est votre truc
- Frais de transfert : Devrait être CHF 0 pour changer de prestataire (autre chose est un signal d'alarme)
Les erreurs du pilier 3a que tout le monde fait
Erreur 1 : Utiliser sa banque habituelle par défaut
La plupart des gens ouvrent leur 3a là où ils ont déjà un compte. Super pratique, super cher. Les banques traditionnelles facturent 2-3x plus que les prestataires digitaux pour essentiellement la même chose. Votre fidélité bancaire vous coûte de l'argent réel pour la retraite.
Erreur 2 : Jouer la "sécurité" à 30 ans
Un trentenaire dans un compte d'épargne 3a sacrifie potentiellement des centaines de milliers. Oui, les marchés boursiers baissent. Mais vous ne pouvez pas toucher cet argent pendant 30+ ans de toute façon, alors qu'est-ce qu'on s'en fiche des baisses temporaires ?
Erreur 3 : N'ouvrir qu'un seul compte
Un seul compte semble plus simple. Vous allez le regretter à la retraite. La Suisse taxe les retraits 3a séparément du revenu, mais retirer tout en une année ? Vous tombez dans une tranche d'imposition plus élevée sur cette somme forfaitaire.
La solution : Ouvrez 3-5 comptes au cours de votre carrière. Retirez-en un par an à la retraite. Chaque retrait plus petit reste dans une tranche d'imposition inférieure. Ça seul peut vous faire économiser des dizaines de milliers.
Erreur 4 : Rater le délai du 31 décembre
Votre cotisation doit arriver avant le 31 décembre. Pas de prolongation, pas d'excuse. Mettez un rappel début décembre et maximisez. Vous ratez une année ? La déduction fiscale de cette année est perdue à jamais. Vous ne pouvez pas rattraper plus tard.
Quand changer de prestataire 3a
Changer est généralement gratuit et assez simple. Bougez si :
- Les frais de votre prestataire actuel sont bien plus élevés que les alternatives
- Vous voulez consolider des comptes éparpillés
- Vous avez besoin d'options d'investissement qu'ils n'offrent pas
- Leur service s'est dégradé
Comment ça marche : Dites à votre nouveau prestataire, ils font la paperasse. Ça prend 2-4 semaines. Vos investissements se transfèrent généralement tels quels, même si certains prestataires vous obligent à vendre et racheter (agaçant mais pas rédhibitoire).
Situations particulières à connaître
Si vous êtes indépendant (sans caisse de pension)
Votre maximum monte à 20% du revenu net, jusqu'à CHF 35,288 par an. C'est 5x la limite normale. Le pilier 3a est incroyablement avantageux pour les entrepreneurs et freelances.
Quitter la Suisse
Vous partez définitivement ? Vous pouvez retirer votre 3a en avance. L'impôt dépend de votre destination et des conventions. Les départs vers l'UE/AELE subissent un impôt à la source suisse (généralement 5-10%, varie selon le canton) que vous pourriez récupérer selon les accords fiscaux de votre nouveau pays avec la Suisse.
L'Administration fédérale des contributions a les détails sur les scénarios fiscaux internationaux.
Autres raisons de retrait anticipé
En dehors de quitter la Suisse, vous pouvez retirer votre 3a en avance pour :
- Acheter votre résidence principale en Suisse
- Démarrer votre propre entreprise
- Invalidité complète (AI)
- Tous les 5 ans si vous êtes indépendant
Chaque retrait est imposé, donc planifiez bien.
Ce que je fais avec mon propre 3a
Je répartis mon pilier 3a sur plusieurs comptes avec des prestataires low-cost utilisant des stratégies indicielles passives. Voici pourquoi :
- Les frais se composent brutalement sur 25+ ans, donc je n'utilise que des prestataires sous 0,45% de TER
- Une allocation élevée en actions a du sens quand je ne peux pas toucher cet argent pendant des décennies
- Plusieurs comptes dès le départ prépare le retrait fiscalement intelligent plus tard
- Fonds indiciels, pas gestionnaires actifs parce que les données sont assez claires là-dessus
Ce n'est pas un conseil pour vous spécifiquement. Si vous avez 55 ans, votre stratégie devrait être totalement différente de celle d'un trentenaire. Mais pour les horizons longs, les maths favorisent massivement les fonds actions low-cost plutôt que les comptes d'épargne.
Comment on compare vraiment ces produits
On se concentre sur ce qui est mesurable :
Analyse des frais
On additionne TER, frais de compte et frais cachés. Les coûts tout compris montrent ce que vous payez vraiment.
Évaluation de la performance
On suit les rendements après frais versus les indices. Performance ajustée au risque dans différentes conditions de marché.
Comparaison des fonctionnalités
Options d'investissement, outils digitaux, service client, flexibilité. Ce que vous utiliserez vraiment.
Stabilité du prestataire
Conformité FINMA, soutien financier, historique. Vous voulez que ces gens soient là dans 30 ans.
Pour des analyses plus poussées, consultez nos meilleurs comptes d'épargne 3a et meilleurs fonds de placement 3a.
Les questions que tout le monde pose
C'est quoi le meilleur pilier 3a en Suisse ?
Ça dépend de votre horizon et de votre tolérance à la volatilité. 10+ ans devant vous ? Les prestataires d'investissement low-cost comme Finpension ou VIAC gagnent généralement sur les frais et les options. Proche de la retraite ? Les banques cantonales et PostFinance offrent des taux corrects avec capital garanti.
C'est quoi le max du pilier 3a pour 2026 ?
CHF 7,258 si vous êtes salarié avec caisse de pension. Indépendant sans caisse de pension ? Jusqu'à 20% du revenu net, max CHF 35,288. Les autorités suisses ajustent ça chaque année, généralement légèrement à la hausse avec l'inflation.
Compte d'épargne ou fonds de placement ?
Fonds de placement si vous avez 10+ ans et pouvez supporter de voir votre solde baisser temporairement pour de meilleurs rendements long terme. Comptes d'épargne si vous êtes à 5-10 ans de la retraite, ne supportez aucune perte, ou voulez simplement un capital garanti plutôt que de la croissance.
Je peux avoir plusieurs comptes 3a ?
Oui, et vous devriez. Plusieurs comptes (généralement 3-5) vous permettent d'en retirer un par an à la retraite, gardant chaque retrait dans une tranche d'imposition plus basse. Ça économise vraiment de l'argent.
Les frais sont vraiment si différents entre prestataires ?
Les fonds de placement vont de 0,39% à 1,50% par an. Les prestataires digitaux (Finpension, VIAC) facturent 0,39-0,49%. Les banques traditionnelles vous prennent 0,80-1,50%. Les comptes d'épargne ne facturent pas de frais de gestion mais paient si peu d'intérêts que l'inflation les bat souvent.
Qu'est-ce qui arrive à mon 3a si je quitte la Suisse ?
Vous pouvez le retirer en avance. Un impôt à la source (5-10%, selon le canton de votre 3a) s'applique. Vous pourriez le récupérer dans votre nouveau pays selon les conventions fiscales. L'UE/AELE a des règles différentes des autres destinations.
Quand je peux vraiment retirer mon 3a ?
5 ans avant l'âge AVS (actuellement 59 ans pour les femmes, 60 ans pour les hommes) ou après. Le retrait anticipé fonctionne pour : acheter votre résidence principale, démarrer une entreprise, quitter définitivement la Suisse, ou invalidité complète. Chaque retrait est taxé à un taux réduit.
VIAC ou Finpension ?
Les deux sont excellents avec des frais similaires (environ 0,40%). Les différences sont dans les choix de fonds spécifiques, le design de l'appli et les fonctionnalités supplémentaires. Les deux utilisent des indices passifs et permettent une allocation élevée en actions. Choisissez l'interface que vous préférez. Les deux sont au top.
