Plus de 2,3 millions d'étrangers vivent en Suisse, mais la plupart des guides sur les cartes de crédit sont rédigés comme si tout le monde avait un passeport suisse. Si vous avez déjà été refusé pour une carte ou trouvé le processus de demande confus, vous n'êtes pas seul. Voici tout ce que vous devez vraiment savoir.
Un étranger peut-il obtenir une carte de crédit en Suisse?
Oui. Si vous disposez d'un permis de séjour suisse valide et d'une adresse enregistrée, vous pouvez demander une carte de crédit. Point final. Le mythe selon lequel il faut la nationalité suisse est exactement cela: un mythe.
Cela dit, tous les permis ne sont pas traités de la même manière. Votre type de permis, votre niveau de revenu et votre historique de crédit auprès de la ZEK (centrale suisse d'information de crédit) déterminent quelles cartes vous pouvez obtenir et avec quelle limite de crédit. Les titulaires d'un permis C sont traités pratiquement comme des citoyens suisses. Les titulaires d'un permis B font l'objet d'un examen un peu plus attentif, mais la plupart des grands émetteurs les acceptent sans problème.
Le véritable obstacle pour les expatriés nouvellement arrivés n'est pas la nationalité. C'est l'absence d'historique de crédit suisse. La Suisse n'utilise pas un système de score comme les États-Unis ou le Royaume-Uni. La ZEK enregistre simplement si vous avez déjà eu des produits de crédit et si vous avez payé à temps. Si vous venez d'arriver, vous démarrez avec un dossier vierge, ce qui peut en fait jouer en votre faveur.
Éligibilité par type de permis de séjour
Votre permis de séjour détermine votre point de départ. Voici ce que chaque type de permis signifie pour une demande de carte de crédit.
Permis B
Le permis le plus courant pour les expatriés. Accepté par tous les grands émetteurs suisses de cartes de crédit, dont Swisscard, Cembra, Cornèrcard et la plupart des banques cantonales. Certains émetteurs fixent une limite de crédit initiale plus basse (CHF 3'000 à CHF 5'000) jusqu'à ce que vous ayez constitué un historique de paiement. Vous devrez fournir une preuve de revenu, généralement CHF 2'000 à CHF 3'000 nets par mois minimum.
Permis C
Traité essentiellement comme les citoyens suisses. Aucune restriction supplémentaire. Vous avez accès à toute la gamme de cartes, y compris les produits premium et luxe. Des limites de crédit plus élevées sont disponibles dès le départ si vos revenus le justifient.
Permis L
Plus compliqué. Certains émetteurs ne délivrent pas de carte de crédit aux titulaires d'un permis L car la durée du permis est inférieure à 12 mois. Vos meilleures options sont les cartes prépayées ou les cartes néobanques (Revolut, Wise) qui ne nécessitent pas de vérification de crédit traditionnelle.
Permis G
Les titulaires du permis G travaillent en Suisse mais résident à l'étranger. La plupart des émetteurs suisses de cartes de crédit exigent une adresse de domicile en Suisse, ce qui signifie que les frontaliers sont généralement limités aux cartes de leur pays de résidence ou aux solutions prépayées/néobanques suisses.
Le permis le plus courant pour les expatriés. Accepté par tous les grands émetteurs suisses de cartes de crédit, dont Swisscard, Cembra, Cornèrcard et la plupart des banques cantonales. Certains émetteurs fixent une limite de crédit initiale plus basse (CHF 3'000 à CHF 5'000) jusqu'à ce que vous ayez constitué un historique de paiement. Vous devrez fournir une preuve de revenu, généralement CHF 2'000 à CHF 3'000 nets par mois minimum.
Traité essentiellement comme les citoyens suisses. Aucune restriction supplémentaire. Vous avez accès à toute la gamme de cartes, y compris les produits premium et luxe. Des limites de crédit plus élevées sont disponibles dès le départ si vos revenus le justifient.
Plus compliqué. Certains émetteurs ne délivrent pas de carte de crédit aux titulaires d'un permis L car la durée du permis est inférieure à 12 mois. Vos meilleures options sont les cartes prépayées ou les cartes néobanques (Revolut, Wise) qui ne nécessitent pas de vérification de crédit traditionnelle.
Les titulaires du permis G travaillent en Suisse mais résident à l'étranger. La plupart des émetteurs suisses de cartes de crédit exigent une adresse de domicile en Suisse, ce qui signifie que les frontaliers sont généralement limités aux cartes de leur pays de résidence ou aux solutions prépayées/néobanques suisses.
Les documents nécessaires pour votre demande
Chaque émetteur suisse de carte de crédit exige les mêmes documents de base. Voici la liste complète.
Votre permis biométrique pour étrangers. Permis B, C ou L. Assurez-vous qu'il n'est pas expiré. Certains émetteurs acceptent une attestation de domicile de votre commune si vous attendez encore la carte physique.
Les 3 dernières fiches de salaire ou votre dernière déclaration fiscale. La plupart des émetteurs souhaitent voir un revenu brut annuel d'au moins CHF 24'000 à CHF 36'000. Les cartes gratuites ont généralement des seuils plus bas.
Un domicile enregistré en Suisse. Votre nom doit figurer sur la boîte aux lettres. Un hôtel ou une adresse temporaire ne fonctionne généralement pas.
La facture de la carte de crédit doit être prélevée quelque part. La plupart des émetteurs exigent un IBAN suisse. Si vous n'avez pas encore de compte bancaire suisse, ouvrez-en un d'abord.
Aucune inscription négative dans les bases de données ZEK/IKO. Si vous êtes nouveau en Suisse et n'avez jamais eu de crédit ici, votre dossier est propre par défaut. C'est une bonne nouvelle.
Meilleures cartes de crédit pour étrangers résidents en Suisse
Toutes les cartes ne sont pas aussi faciles à obtenir en tant qu'étranger. Voici celles avec les barrières les plus basses et le meilleur rapport qualité-prix.
Cartes gratuites avec peu d'exigences: Les Swisscard Cashback Cards (la version Visa en particulier) ne comportent aucune cotisation annuelle et acceptent les titulaires de permis B. La Migros Cumulus Visa est une autre solide option gratuite accessible à la plupart des expatriés. Les deux offrent un cashback de base et sont largement acceptées dans toute la Suisse.
Cartes néobanques comme solution transitoire: Si vous venez d'arriver et n'avez pas encore de justificatif de revenu, Revolut et Wise proposent des cartes compatibles avec la Suisse sans vérification de crédit traditionnelle. Ce sont techniquement des cartes de débit/prépayées, mais elles fonctionnent partout où une carte de crédit est acceptée.
Cartes pour expatriés établis: Une fois que vous avez 6 à 12 mois de résidence en Suisse et un revenu stable, des cartes comme la Certo! One Mastercard de Cembra (CHF 0 à CHF 49 de cotisation annuelle, 0,5% de cashback) deviennent accessibles. Avec un revenu supérieur à CHF 60'000, la plupart des cartes premium de Swisscard ou Cornèrcard accepteront votre demande quelle que soit votre nationalité.
Pour une comparaison complète de toutes les cartes de crédit suisses, consultez notre classement des meilleures cartes de crédit en Suisse.
Erreurs fréquentes des expatriés avec les cartes de crédit
Après des années à accompagner des expatriés dans leurs finances suisses, je constate toujours les mêmes erreurs.
Chaque demande de carte de crédit est enregistrée dans la ZEK. Trois demandes refusées en peu de temps nuisent à votre dossier. Faites vos recherches, choisissez une carte adaptée à votre profil et postulez là en premier. En cas de refus, attendez 3 mois avant d'essayer un autre émetteur.
Vous pouvez demander vos données ZEK gratuitement une fois par an. Si vous avez déjà vécu en Suisse avec des factures impayées, des inscriptions négatives pourraient exister sans que vous le sachiez. Vérifiez avant de postuler.
Les expatriés effectuent souvent des transactions en plusieurs devises: CHF, EUR, GBP, USD. La plupart des cartes de crédit suisses facturent 1,5% à 2,5% sur les transactions non-CHF. Si vous envoyez régulièrement de l'argent à l'étranger ou achetez sur des sites internationaux, ces frais s'accumulent rapidement.
La plupart des cartes de crédit suisses sont en réalité des charge cards. Le solde intégral est prélevé sur votre compte bancaire une fois par mois. Il n'y a pas de possibilité de reporter un solde comme aux États-Unis ou au Royaume-Uni. Mettez en place un prélèvement automatique et assurez-vous que votre compte bancaire dispose de fonds suffisants avant la date de prélèvement mensuel.
Ma recommandation pour les expatriés
En tant que personne qui a elle-même déménagé en Suisse et dû tout comprendre par elle-même: commencez simple. Prenez une carte gratuite comme la Swisscard Cashback Visa ou la Migros Cumulus Visa dans vos premiers mois. Utilisez-la régulièrement et payez à temps. Après 6 à 12 mois, vous aurez un historique de crédit suisse et pourrez passer à une carte premium si vos dépenses le justifient. Ne compliquez pas les choses inutilement. Le système suisse est en réalité plus simple que dans la plupart des pays, une fois que vous comprenez les bases.
Questions fréquemment posées
Un étranger peut-il obtenir une carte de crédit en Suisse?
Oui. Tout ressortissant étranger disposant d'un permis de séjour suisse valide (B ou C) peut demander une carte de crédit. Vous aurez besoin d'une preuve de revenu, d'une adresse suisse et d'un compte bancaire suisse. Les titulaires du permis C n'ont aucune restriction. Les titulaires du permis B sont acceptés par la plupart des émetteurs avec les conditions standard.
Quelle carte de crédit puis-je obtenir avec un permis B?
Les titulaires du permis B ont accès à la plupart des cartes de crédit suisses. Les options gratuites comme Swisscard Cashback Visa et Migros Cumulus Visa ont les barrières les plus basses. Pour les cartes premium, il faut généralement un revenu annuel d'au moins CHF 60'000. La limite de crédit initiale peut être plus basse (CHF 3'000 à CHF 5'000) jusqu'à ce que vous ayez constitué un historique.
Faut-il un score de crédit suisse pour obtenir une carte?
La Suisse n'utilise pas de score de crédit comme les États-Unis ou le Royaume-Uni. La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) enregistre votre historique de crédit. En tant que nouvel arrivant, vous démarrez avec un dossier vierge. Tant que vous n'avez pas d'inscriptions négatives et remplissez les conditions de revenu, vous pouvez être accepté.
Combien de temps faut-il résider en Suisse avant de pouvoir obtenir une carte de crédit?
Il n'y a pas de délai d'attente officiel. Vous pouvez postuler dès que vous avez votre permis de séjour, une adresse suisse, un compte bancaire suisse et une preuve de revenu. Certains expatriés sont acceptés dès le premier mois. Avoir 3 à 6 mois d'historique bancaire suisse peut aider si votre première demande est refusée.
Quelles cartes de crédit suisses n'ont pas de frais de change?
Très peu de cartes de crédit suisses suppriment totalement les frais de change. Les options néobanques comme Revolut et Wise offrent des taux de change compétitifs avec des marges minimales. Parmi les cartes suisses traditionnelles, comparez les frais FX dans nos avis sur les cartes de crédit pour trouver les meilleures conditions pour votre profil de dépenses.
