Über 2,3 Millionen Ausländerinnen und Ausländer leben in der Schweiz, doch die meisten Kreditkarten-Ratgeber sind geschrieben, als hätten alle einen Schweizer Pass. Wenn Sie schon einmal bei einem Kreditkartenantrag abgelehnt wurden oder den Prozess als verwirrend empfunden haben, sind Sie nicht allein. Hier erfahren Sie alles, was Sie wirklich wissen müssen.
Können Ausländer in der Schweiz eine Kreditkarte bekommen?
Ja. Wenn Sie eine gültige Schweizer Aufenthaltsbewilligung und eine registrierte Adresse haben, können Sie eine Kreditkarte beantragen. Der Mythos, dass man die Schweizer Staatsbürgerschaft braucht, ist genau das: ein Mythos.
Allerdings werden nicht alle Bewilligungen gleich behandelt. Ihr Bewilligungstyp, Ihr Einkommen und Ihre Kredithistorie bei der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) bestimmen, welche Karten Sie erhalten und mit welchem Kreditlimit. Inhaber einer C-Bewilligung werden praktisch gleich behandelt wie Schweizer Bürger. Bei der B-Bewilligung wird etwas genauer hingeschaut, aber die meisten grossen Herausgeber akzeptieren sie problemlos.
Die eigentliche Hürde für neu angekommene Expats ist nicht die Nationalität. Es ist das Fehlen einer Schweizer Kredithistorie. Die Schweiz verwendet kein Score-System wie die USA oder Grossbritannien. Stattdessen erfasst die ZEK, ob Sie schon Kreditprodukte hatten und ob Sie pünktlich bezahlt haben. Wenn Sie neu im Land sind, starten Sie praktisch mit einer leeren Akte, was sogar zu Ihrem Vorteil sein kann.
Kreditkarte ohne Schweizer Pass: Berechtigung nach Bewilligungstyp
Ihre Aufenthaltsbewilligung bestimmt Ihren Ausgangspunkt. So wirkt sich jeder Bewilligungstyp auf den Kreditkartenantrag aus.
Ausweis B
Die häufigste Bewilligung für Expats. Wird von allen grossen Schweizer Kreditkartenherausgebern akzeptiert, darunter Swisscard, Cembra, Cornèrcard und die meisten Kantonalbanken. Einige Herausgeber setzen anfangs ein tieferes Kreditlimit (CHF 3'000 bis CHF 5'000), bis Sie eine Zahlungshistorie aufgebaut haben. Sie müssen einen Einkommensnachweis erbringen, in der Regel mindestens CHF 2'000 bis CHF 3'000 netto monatlich.
Ausweis C
Wird praktisch gleich behandelt wie Schweizer Staatsangehörige. Keine zusätzlichen Einschränkungen. Sie haben Zugang zum gesamten Kartenangebot, einschliesslich Premium- und Luxuskarten. Höhere Kreditlimiten sind von Anfang an möglich, wenn Ihr Einkommen dies unterstützt.
Ausweis L
Schwieriger. Einige Herausgeber vergeben keine Kreditkarten an L-Bewilligungsinhaber, weil die Bewilligungsdauer unter 12 Monaten liegt. Ihre besten Optionen sind hier Prepaid-Karten oder Neobank-Karten (Revolut, Wise), die keine klassische Bonitätsprüfung erfordern.
Ausweis G
G-Bewilligungsinhaber arbeiten in der Schweiz, wohnen aber im Ausland. Die meisten Schweizer Kreditkartenherausgeber verlangen eine Schweizer Wohnadresse, weshalb Grenzgänger in der Regel auf die Karten ihres Wohnsitzlandes oder Schweizer Prepaid-/Neobank-Lösungen beschränkt sind.
Die häufigste Bewilligung für Expats. Wird von allen grossen Schweizer Kreditkartenherausgebern akzeptiert, darunter Swisscard, Cembra, Cornèrcard und die meisten Kantonalbanken. Einige Herausgeber setzen anfangs ein tieferes Kreditlimit (CHF 3'000 bis CHF 5'000), bis Sie eine Zahlungshistorie aufgebaut haben. Sie müssen einen Einkommensnachweis erbringen, in der Regel mindestens CHF 2'000 bis CHF 3'000 netto monatlich.
Wird praktisch gleich behandelt wie Schweizer Staatsangehörige. Keine zusätzlichen Einschränkungen. Sie haben Zugang zum gesamten Kartenangebot, einschliesslich Premium- und Luxuskarten. Höhere Kreditlimiten sind von Anfang an möglich, wenn Ihr Einkommen dies unterstützt.
Schwieriger. Einige Herausgeber vergeben keine Kreditkarten an L-Bewilligungsinhaber, weil die Bewilligungsdauer unter 12 Monaten liegt. Ihre besten Optionen sind hier Prepaid-Karten oder Neobank-Karten (Revolut, Wise), die keine klassische Bonitätsprüfung erfordern.
G-Bewilligungsinhaber arbeiten in der Schweiz, wohnen aber im Ausland. Die meisten Schweizer Kreditkartenherausgeber verlangen eine Schweizer Wohnadresse, weshalb Grenzgänger in der Regel auf die Karten ihres Wohnsitzlandes oder Schweizer Prepaid-/Neobank-Lösungen beschränkt sind.
Was Sie für den Antrag brauchen
Jeder Schweizer Kreditkartenherausgeber verlangt die gleichen Grunddokumente. Hier die Checkliste.
Ihr biometrischer Ausländerausweis. B-, C- oder L-Bewilligung. Stellen Sie sicher, dass er nicht abgelaufen ist. Einige Herausgeber akzeptieren eine Bestätigung der Gemeinde, wenn Sie noch auf die physische Karte warten.
Die letzten 3 Lohnabrechnungen oder die aktuelle Steuerveranlagung. Die meisten Herausgeber möchten ein Jahresbruttoeinkommen von mindestens CHF 24'000 bis CHF 36'000 sehen. Gratiskarten haben tendenziell tiefere Anforderungen.
Ein eingetragener Wohnsitz in der Schweiz. Ihr Name muss am Briefkasten stehen. Ein Hotel oder eine temporäre Adresse funktioniert in der Regel nicht.
Die Kreditkartenrechnung muss irgendwo abgebucht werden. Die meisten Herausgeber verlangen eine Schweizer IBAN. Falls Sie noch kein Schweizer Bankkonto haben, eröffnen Sie zuerst eines.
Keine Negativeinträge in den ZEK/IKO-Datenbanken. Wenn Sie neu in der Schweiz sind und noch nie einen Kredit hatten, ist Ihr Eintrag standardmässig sauber. Das sind gute Neuigkeiten.
Beste Kreditkarten für Ausländer in der Schweiz
Nicht alle Karten sind als Ausländer gleich einfach zu bekommen. Hier sind die mit den tiefsten Hürden und dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis.
Gratiskarten mit tiefen Hürden: Swisscard Cashback Cards (speziell die Visa-Version) verlangen keine Jahresgebühr und akzeptieren B-Bewilligungsinhaber. Migros Cumulus Visa ist eine weitere solide Gratisoption, die für die meisten Expats zugänglich ist. Beide bieten Basis-Cashback und werden schweizweit akzeptiert.
Neobank-Karten als Übergangslösung: Wenn Sie gerade erst angekommen sind und noch keine Einkommensdokumentation haben, bieten Revolut und Wise Schweiz-kompatible Karten ohne klassische Bonitätsprüfung an. Technisch sind es Debit-/Prepaid-Karten, aber sie funktionieren überall, wo eine Kreditkarte akzeptiert wird.
Karten für etablierte Expats: Sobald Sie 6 bis 12 Monate in der Schweiz wohnen und ein stabiles Einkommen haben, werden Karten wie die Certo! One Mastercard von Cembra (CHF 0 bis CHF 49 Jahresgebühr, 0,5% Cashback) zugänglich. Bei einem Einkommen über CHF 60'000 akzeptieren die meisten Premium-Karten von Swisscard oder Cornèrcard Ihren Antrag unabhängig von der Nationalität.
Einen vollständigen Vergleich aller Schweizer Kreditkarten finden Sie in unserer Übersicht der besten Kreditkarten der Schweiz.
Häufige Fehler, die Expats bei Kreditkarten machen
Nach Jahren der Beratung von Expats in Schweizer Finanzfragen sehe ich immer wieder die gleichen Fehler.
Jeder Kreditkartenantrag wird bei der ZEK erfasst. Drei abgelehnte Anträge in kurzer Zeit sehen schlecht aus. Recherchieren Sie, wählen Sie eine Karte, die zu Ihrem Profil passt, und beantragen Sie dort zuerst. Bei einer Ablehnung warten Sie 3 Monate, bevor Sie es bei einem anderen Herausgeber versuchen.
Sie können Ihre ZEK-Daten einmal jährlich kostenlos anfordern. Falls Sie früher schon einmal in der Schweiz gelebt und unbezahlte Rechnungen hatten, könnten Negativeinträge vorhanden sein, von denen Sie nichts wissen. Prüfen Sie vor der Beantragung.
Expats tätigen oft Transaktionen in mehreren Währungen: CHF, EUR, GBP, USD. Die meisten Schweizer Kreditkarten berechnen 1,5% bis 2,5% auf Nicht-CHF-Transaktionen. Wenn Sie regelmässig Geld ins Ausland überweisen oder auf internationalen Websites einkaufen, summieren sich diese Gebühren schnell.
Die meisten Schweizer Kreditkarten sind eigentlich Charge Cards. Der gesamte Saldo wird einmal monatlich von Ihrem Bankkonto abgebucht. Es gibt keine Möglichkeit, einen Saldo zu übertragen wie in den USA oder Grossbritannien. Richten Sie ein Lastschriftverfahren ein und stellen Sie sicher, dass Ihr Bankkonto vor dem monatlichen Abbuchungsdatum genügend Guthaben hat.
Meine Empfehlung für Expats
Als jemand, der selbst in die Schweiz gezogen ist und das alles herausfinden musste: Fangen Sie einfach an. Holen Sie sich in den ersten Monaten eine Gratiskarte wie die Swisscard Cashback Visa oder Migros Cumulus Visa. Nutzen Sie sie regelmässig und zahlen Sie pünktlich. Nach 6 bis 12 Monaten haben Sie eine Schweizer Kredithistorie und können auf eine Premium-Karte upgraden, wenn Ihre Ausgaben es rechtfertigen. Machen Sie es nicht unnötig kompliziert. Das Schweizer System ist tatsächlich unkomplizierter als in den meisten Ländern, sobald Sie die Grundlagen verstehen.
Häufig gestellte Fragen
Können Ausländer in der Schweiz eine Kreditkarte bekommen?
Ja. Jede ausländische Person mit einer gültigen Schweizer Aufenthaltsbewilligung (B oder C) kann eine Kreditkarte beantragen. Sie benötigen einen Einkommensnachweis, eine Schweizer Adresse und ein Schweizer Bankkonto. C-Bewilligungsinhaber haben keine Einschränkungen. B-Bewilligungsinhaber werden von den meisten Herausgebern mit den Standardanforderungen akzeptiert.
Welche Kreditkarte kann ich mit einem B-Ausweis bekommen?
B-Bewilligungsinhaber haben Zugang zu den meisten Schweizer Kreditkarten. Gratisoptionen wie Swisscard Cashback Visa und Migros Cumulus Visa haben die tiefsten Hürden. Für Premium-Karten benötigen Sie in der Regel mindestens CHF 60'000 Jahreseinkommen. Das anfängliche Kreditlimit kann tiefer sein (CHF 3'000 bis CHF 5'000), bis Sie eine Kredithistorie aufgebaut haben.
Brauche ich einen Schweizer Kredit-Score für eine Kreditkarte?
Die Schweiz verwendet kein Kredit-Score-System wie die USA oder Grossbritannien. Stattdessen erfasst die ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) Ihre Kredithistorie. Als Neuankömmling starten Sie mit einer sauberen Akte. Solange Sie keine Negativeinträge haben und die Einkommensanforderungen erfüllen, können Sie genehmigt werden.
Wie lange muss ich in der Schweiz leben, bevor ich eine Kreditkarte bekomme?
Es gibt keine offizielle Wartezeit. Sie können beantragen, sobald Sie Ihre Aufenthaltsbewilligung, eine Schweizer Adresse, ein Schweizer Bankkonto und einen Einkommensnachweis haben. Einige Expats werden innerhalb des ersten Monats genehmigt. 3 bis 6 Monate Schweizer Bankhistorie können helfen, falls der erste Antrag abgelehnt wird.
Gibt es Schweizer Kreditkarten ohne Fremdwährungsgebühren?
Nur wenige Schweizer Kreditkarten verzichten vollständig auf Fremdwährungsgebühren. Neobank-Optionen wie Revolut und Wise bieten wettbewerbsfähige Wechselkurse mit minimalen Aufschlägen. Bei traditionellen Schweizer Karten vergleichen Sie die FX-Gebühren in unseren Kreditkarten-Bewertungen, um die besten Konditionen für Ihr Ausgabemuster zu finden.
