La plupart des détenteurs de cartes de crédit en Suisse paient CHF 50 à CHF 200 par an en frais annuels. C'est de l'argent que vous pourriez garder dans votre poche. Il existe aujourd'hui plus d'une douzaine de cartes de crédit véritablement gratuites en Suisse, et certaines vous reversent même du cashback sur chaque achat.
Carte de crédit gratuite Suisse: qu'est-ce qui est vraiment gratuit?
La Suisse offre plus de cartes de crédit gratuites que la plupart des gens ne l'imaginent. Le piège? "Gratuit" ne signifie pas toujours "sans aucun frais". Chaque carte sans cotisation annuelle gagne de l'argent autrement, généralement via les frais de change, les frais de retrait ou les commissions d'interchange des commerçants.
Voici les cartes qui facturent réellement CHF 0 de cotisation annuelle:
- Cotisation: CHF 0 (permanente)
- Cashback: 1% sur Amex, 0.25% sur Visa/MC
- Frais de change: 2.5%
- Réseaux: Amex + Visa ou Mastercard
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- Cotisation: CHF 0
- Rewards: Points Cumulus sur chaque achat
- Frais de change: 1.75%
- Assurance: Voyage + achats en ligne de base
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- Cotisation: CHF 0
- Rewards: Superpoints sur les achats Coop
- Frais de change: 1.5%
- Émetteur: TopCard
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- Cotisation: CHF 0 (membres TCS)
- Bonus bienvenue: CHF 50
- Frais de change: 1.5%
- Émetteur: Cembra
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- Cotisation: CHF 0
- Cashback: 1% chez Migros, Coop, CFF; 0.25% ailleurs
- Frais de change: 1.5%
- Émetteur: Cembra
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Si vous souhaitez comparer toutes les cartes, pas seulement les gratuites, notre guide des meilleures cartes de crédit en Suisse couvre l'ensemble du marché.
Carte de crédit sans frais annuels: laquelle vous convient?
La bonne carte gratuite dépend de vos habitudes de dépenses. Voici mon cadre de décision.
Courses alimentaires
Si la majorité de vos dépenses se fait chez Migros ou Coop, les cartes liées à ces enseignes offrent le meilleur rendement. La Migros Cumulus Visa Free collecte des points Cumulus sur tout et offre des conditions améliorées chez les partenaires Migros. La Coop Supercard fait la même chose pour Coop. Choisissez simplement le magasin où vous faites le plus souvent vos courses.
Optimiseurs de cashback
Vous voulez de l'argent réel en retour? La Swisscard Cashback Amex vous donne 1% sur chaque achat où Amex est acceptée, et la Visa/Mastercard incluse couvre partout ailleurs à 0.25%. La Cembra Certo! One offre 1% chez Migros, Coop et CFF. Si vous répartissez vos dépenses entre ces enseignes, la Certo! One peut battre Swisscard en rendement.
Voyageurs
C'est là où les cartes gratuites faiblissent généralement. La plupart facturent 1.5% à 2.5% de frais de change. L'Advanzia Mastercard Gold est l'exception: sans cotisation annuelle et sans frais de change. Mais elle est émise depuis le Luxembourg, pas par une banque suisse. Si vous dépensez beaucoup à l'étranger, évaluez si une carte payante avec 0% de frais de change vous fait économiser plus que la cotisation ne vous coûte.
Si la majorité de vos dépenses se fait chez Migros ou Coop, les cartes liées à ces enseignes offrent le meilleur rendement. La Migros Cumulus Visa Free collecte des points Cumulus sur tout et offre des conditions améliorées chez les partenaires Migros. La Coop Supercard fait la même chose pour Coop. Choisissez simplement le magasin où vous faites le plus souvent vos courses.
Vous voulez de l'argent réel en retour? La Swisscard Cashback Amex vous donne 1% sur chaque achat où Amex est acceptée, et la Visa/Mastercard incluse couvre partout ailleurs à 0.25%. La Cembra Certo! One offre 1% chez Migros, Coop et CFF. Si vous répartissez vos dépenses entre ces enseignes, la Certo! One peut battre Swisscard en rendement.
C'est là où les cartes gratuites faiblissent généralement. La plupart facturent 1.5% à 2.5% de frais de change. L'Advanzia Mastercard Gold est l'exception: sans cotisation annuelle et sans frais de change. Mais elle est émise depuis le Luxembourg, pas par une banque suisse. Si vous dépensez beaucoup à l'étranger, évaluez si une carte payante avec 0% de frais de change vous fait économiser plus que la cotisation ne vous coûte.
Existe-t-il des cartes de crédit gratuites en Suisse?
Oui, mais avec des réserves importantes. Une carte sans cotisation annuelle n'est pas la même chose qu'une carte sans frais.
Chaque carte de crédit gratuite en Suisse facture des frais pour au moins l'un des éléments suivants:
- Frais de change: 1.5% à 2.5% sur les achats en devise étrangère. Dépensez CHF 3'000 à l'étranger et vous paierez CHF 45 à CHF 75 en frais cachés.
- Frais de retrait d'espèces: Typiquement 3% à 4% du montant, avec un minimum de CHF 5 à CHF 10. N'utilisez jamais votre carte de crédit au bancomat sauf en cas d'urgence.
- Frais de facture papier: Certains émetteurs facturent CHF 2 à CHF 3 par relevé papier. Passez au numérique.
- Intérêts sur les soldes impayés: 9% à 15% par an. Payez toujours la totalité chaque mois.
Les banques gagnent de l'argent grâce aux commissions d'interchange (payées par les commerçants), aux majorations sur les devises et aux intérêts des titulaires qui ne paient pas la totalité. C'est ainsi que le modèle "gratuit" fonctionne.
Néobanques: une alternative gratuite à considérer
L'offre néobanque en Suisse explose avec des options gratuites. Yuh, Zack, Alpian, Neon et N26 proposent tous des cartes sans cotisation annuelle et, dans beaucoup de cas, des frais de change plus bas que les cartes de crédit gratuites traditionnelles.
La distinction importante: la plupart des cartes néobanques sont des cartes de débit, pas des cartes de crédit. Vous dépensez votre propre argent en temps réel au lieu de recevoir une facture mensuelle. Cela compte pour les réservations d'hôtel, la location de voiture et la protection des achats, où une vraie carte de crédit offre de meilleures garanties.
Cela dit, si vous cherchez une carte sans frais pour vos dépenses quotidiennes en Suisse avec des frais minimaux à l'étranger, les cartes de débit néobanques sont excellentes. Zack et Alpian ont obtenu d'excellents résultats dans les tests de consommateurs suisses récents pour leurs zéro frais sur toute la ligne.
Erreurs courantes avec les cartes de crédit gratuites
Après des années à comparer les cartes et optimiser mes propres finances, voici les erreurs que je constate constamment.
La cotisation annuelle n'est qu'un élément du coût. Une carte gratuite avec 2.5% de frais de change coûte plus qu'une carte à CHF 100 avec 0% de frais de change si vous dépensez plus de CHF 4'000 à l'étranger par an. Regardez toujours le coût total de possession.
Swisscard Cashback donne 1% sur Amex et 0.25% sur Visa/Mastercard. Si Amex n'est pas largement acceptée là où vous faites vos achats (environ 30% des petits commerçants suisses ne la prennent pas), votre taux de cashback réel se rapproche plutôt de 0.25%.
Les frais de retrait sur les cartes gratuites vont de 3% à 4%, avec un minimum de CHF 5 à CHF 10. Retirer CHF 200 vous coûte CHF 6 à CHF 10 en frais. Utilisez votre carte de débit ou une carte néobanque pour le cash.
ZEK est la base de données suisse d'informations sur le crédit. Chaque demande de carte est enregistrée. Plusieurs demandes en peu de temps peuvent déclencher des signaux d'alerte. Choisissez une carte et faites votre demande. Ne multipliez pas les candidatures.
Les cartes gratuites offrent peu ou pas d'assurance. Si vous voyagez régulièrement, l'assurance médicale de voyage et la protection des achats d'une carte payante (valant CHF 150+ par an en assurance individuelle) peuvent justifier une cotisation annuelle.
Ma recommandation
Après avoir analysé chaque carte de crédit gratuite en Suisse, voici mon avis honnête: les Swisscard Cashback Cards sont la meilleure option gratuite pour la majorité des gens. Vous obtenez une Amex gratuite avec 1% de cashback plus une Visa ou Mastercard pour l'acceptation universelle, le tout à CHF 0. Si vous faites vos courses principalement chez Migros, la Cumulus Visa Free est une excellente alternative grâce à son programme de fidélité intégré. Mais si je ne devais garder qu'une seule carte gratuite, Swisscard Cashback gagne en polyvalence. Pour celles et ceux qui dépensent plus de CHF 5'000 à l'étranger par an, je recommande de laisser les cartes gratuites de côté et de chercher des options avec zéro frais de change.
Questions fréquemment posées
Existe-t-il des cartes de crédit gratuites en Suisse?
Oui. Plusieurs cartes de crédit suisses ne prélèvent aucune cotisation annuelle, notamment les Swisscard Cashback Cards, la Migros Cumulus Visa Free, la Coop Supercard, la TCS Member Mastercard et la Cembra Certo! One. Ces cartes sont réellement gratuites à détenir, bien qu'elles puissent facturer des frais pour les transactions en devises, les retraits d'espèces ou les relevés papier.
Quelle est la meilleure carte de crédit gratuite en Suisse?
Les Swisscard Cashback Cards offrent le meilleur rapport qualité-prix parmi les options gratuites. Vous obtenez jusqu'à 1% de cashback sur les achats Amex et 0.25% sur Visa/Mastercard, sans cotisation annuelle. Pour les clients Migros, la Cumulus Visa Free est excellente car elle combine zéro frais avec la collecte de points Cumulus.
Les cartes de crédit gratuites ont-elles des frais cachés?
La plupart des cartes gratuites facturent des frais de change de 1.5% à 2.5% sur les achats hors CHF et des frais de retrait de 3% à 4%. Certaines facturent aussi les relevés papier. La cotisation annuelle est supprimée, mais ces coûts liés aux transactions peuvent s'accumuler, surtout si vous voyagez ou achetez en ligne sur des sites internationaux.
Comment avoir une carte de crédit gratuitement en Suisse?
Vous pouvez demander une carte gratuite directement en ligne sur le site de l'émetteur. Les Swisscard Cashback Cards et certaines options prépayées de Swiss Bankers n'exigent pas de preuve de revenus élevés. Cependant, toutes les demandes de cartes suisses passent par un contrôle de solvabilité auprès de la ZEK, et votre solvabilité influence l'approbation quelle que soit la structure tarifaire.
Carte gratuite ou carte payante: quel est le meilleur rapport qualité-prix?
Pour des dépenses domestiques inférieures à CHF 15'000 par an et peu de voyages, une carte gratuite est presque toujours meilleure. Vous ne pouvez pas perdre d'argent en frais. Mais si vous dépensez CHF 5'000+ à l'étranger chaque année, une carte payante avec zéro frais de change vous fait souvent économiser plus que sa cotisation ne coûte. Faites le calcul pour votre situation.
