La carte cashback moyenne en Suisse coûte CHF 100 à CHF 200 par an en cotisation. Avec un cashback typique de 1% sur CHF 20'000 de dépenses, la moitié de vos récompenses part en frais. Bonne nouvelle : plusieurs cartes en Suisse offrent du cashback sans aucune cotisation annuelle.
Carte cashback sans cotisation annuelle : quelles options en Suisse ?
La Suisse propose une sélection restreinte mais solide de cartes de crédit cashback sans cotisation annuelle. Ce ne sont pas des cartes au rabais. Certaines offrent jusqu'à 1% de cashback, des bonus de bienvenue et une acceptation mondiale.
Voici les cartes cashback gratuites qui valent votre attention :
- Cotisation: CHF 0 (à vie)
- Cashback: 1% sur Amex, 0.25% sur Visa/MC
- Frais de change: 2.5%
- Duo: Amex + Visa ou Mastercard
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- Cotisation: CHF 0
- Cashback: 1% chez 3 marchands choisis, 0.25% ailleurs
- Frais de change: 1.5%
- Bonus de bienvenue: CHF 50
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- Cotisation: CHF 0 (à vie)
- Cashback: Variable via appli poinz
- Frais de change: 1.5%
- Réseau: Visa ou Mastercard
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Le duo Swisscard Cashback domine cette catégorie. C'est la seule carte gratuite en Suisse offrant un cashback fixe de 1% sur tous les achats Amex, sans plafond de dépenses. La Certo! One adopte une approche différente : 1% chez trois commerçants de votre choix.
Pour comparer ces cartes avec des options payantes, notre classement des meilleures cartes cashback en Suisse met tout côte à côte.
Quelle carte cashback gratuite offre le meilleur rendement ?
Tout dépend de vos habitudes d'achat. Voici l'analyse honnête.
Swisscard Cashback Cards offrent le rendement potentiel le plus élevé avec 1% sur chaque transaction Amex. Mais attention : l'acceptation Amex en Suisse couvre environ 70% des commerçants. Pour les 30% restants (petits commerces, restaurants, certaines boutiques en ligne), vous utiliserez la Visa ou Mastercard incluse à seulement 0.25%. Votre taux de cashback réel pour des dépenses suisses typiques tourne autour de 0.5% à 0.7%.
Certo! One Mastercard verse 1% chez vos trois commerçants favoris (Migros, Coop et CFF sont les choix populaires) et 0.25% partout ailleurs. Si vous concentrez vos dépenses chez ces trois enseignes, la Certo! One peut battre Swisscard. Avec CHF 1'000 par mois rien que chez Migros, ça fait CHF 120 de cashback par an. Pour une carte gratuite, c'est remarquable.
En résumé : si vous répartissez vos dépenses chez de nombreux commerçants, Swisscard l'emporte. Si vous êtes fidèle à certains détaillants suisses, la Certo! One offre un meilleur rendement ciblé.
Existe-t-il des cartes cashback sans frais annuels ?
Oui, et elles sont vraiment gratuites. Pas "gratuite la première année" ni "gratuite sous conditions." Les Swisscard Cashback Cards et la Certo! One Mastercard coûtent CHF 0 par an de façon permanente. Aucune dépense minimum, aucun piège caché sur la cotisation.
Cela dit, "sans cotisation annuelle" ne signifie pas "sans aucun frais." Chaque carte cashback gratuite en Suisse gagne de l'argent d'autres manières :
- Frais de change : 1.5% à 2.5% sur les achats en EUR, USD ou toute devise non-CHF. CHF 3'000 de dépenses à l'étranger vous coûtent CHF 45 à CHF 75.
- Frais de retrait : 3% à 4% avec un minimum de CHF 5 à CHF 10. N'utilisez jamais votre carte de crédit au bancomat.
- Intérêts sur soldes impayés : 9% à 15% par an si vous ne payez pas en totalité chaque mois.
Quand une carte cashback payante est-elle plus avantageuse ?
Les cartes gratuites sont idéales jusqu'au moment où vous voyagez ou achetez à l'international. Voici le calcul du point de rentabilité.
Une carte cashback avec cotisation (CHF 100 à CHF 150 par an) offre généralement 0.75% à 1% de cashback plus des frais de change réduits de 1.0% à 1.5%. Comparé à une carte gratuite avec 2.5% de frais de change :
Sur CHF 5'000 de dépenses à l'étranger par an :
- Carte gratuite (2.5% FX) : CHF 125 de frais, moins CHF 50 de cashback = CHF 75 de coût net
- Carte payante (1.2% FX, CHF 120 de cotisation) : CHF 60 de frais FX + CHF 120 cotisation, moins CHF 50 de cashback = CHF 130 de coût net
À CHF 5'000 de dépenses étrangères, la carte gratuite reste gagnante malgré les frais de change plus élevés. Mais à CHF 10'000 à l'étranger, la carte payante commence à prendre l'avantage car les économies sur le change s'accumulent alors que la cotisation reste fixe.
Le point de bascule : si vous dépensez moins de CHF 8'000 à l'étranger par an, restez avec la carte gratuite. Au-delà, faites le calcul avec les options payantes. Pour les dépenses purement domestiques, une carte cashback gratuite est presque toujours le meilleur choix.
Erreurs courantes avec les cartes cashback gratuites
Après des années d'optimisation de ma propre configuration de cartes, voici les pièges dans lesquels je vois constamment les gens tomber.
Le taux de 1% de Swisscard ne s'applique qu'à la carte Amex. En Suisse, environ 30% des petits commerces n'acceptent pas Amex. Si la plupart de vos dépenses se font dans des magasins locaux et restaurants, votre taux effectif tombe à 0.25% sur la Visa/Mastercard. Soyez réaliste sur vos habitudes d'achat.
Les achats sur Amazon.de, Zalando EU ou tout site non-CHF déclenchent les frais de change (1.5% à 2.5%). Votre cashback ne compense pas cela. Sur CHF 200 d'achats en ligne depuis l'Allemagne, ce sont CHF 3 à CHF 5 de frais cachés par transaction. Sur une année, ça s'accumule.
Les frais de retrait sur les cartes gratuites vont de 3% à 4% avec un minimum de CHF 5 à CHF 10. Retirer CHF 200 vous coûte CHF 6 à CHF 10. Utilisez toujours votre carte de débit ou une carte néobanque pour le liquide.
La Certo! One vous permet de choisir trois commerçants pour le taux de 1%. Choisissez selon vos dépenses réelles, pas selon vos envies. Vérifiez vos relevés bancaires des 3 derniers mois. La plupart des gens devraient choisir Migros, Coop et CFF.
Ma recommandation
Après avoir comparé toutes les options cashback gratuites en Suisse, voici mon avis honnête : les Swisscard Cashback Cards sont la meilleure carte cashback sans cotisation pour la plupart des gens. Le taux de 1% sur Amex est le cashback fixe le plus élevé sur une carte gratuite dans ce marché, et la Visa ou Mastercard incluse couvre le reste. Si vous faites vos courses principalement chez Migros, Coop ou CFF, envisagez d'ajouter la Certo! One comme deuxième carte gratuite pour le taux ciblé de 1% chez ces enseignes. Deux cartes gratuites, zéro cotisation, cashback maximisé. C'est la configuration que je recommanderais.
Questions fréquemment posées
Existe-t-il des cartes cashback sans cotisation annuelle en Suisse ?
Oui. Les Swisscard Cashback Cards (duo Amex + Visa/Mastercard) et la Certo! One Mastercard offrent du cashback avec une cotisation annuelle de CHF 0 à vie. Swisscard verse jusqu'à 1% sur les achats Amex et 0.25% sur Visa/Mastercard. La Certo! One verse 1% chez trois commerçants au choix et 0.25% ailleurs. Les deux cartes sont vraiment gratuites, sans conditions.
Quelle est la meilleure carte cashback gratuite en Suisse ?
Les Swisscard Cashback Cards offrent le cashback global le plus élevé parmi les options gratuites, avec 1% sur les achats Amex. Pour ceux qui concentrent leurs dépenses chez des détaillants suisses comme Migros, Coop ou CFF, le taux ciblé de 1% de la Certo! One Mastercard peut offrir un meilleur rendement. Les deux coûtent CHF 0 par an.
Combien de cashback peut-on gagner avec une carte gratuite ?
Avec CHF 20'000 de dépenses annuelles sur Swisscard Cashback, vous gagnerez environ CHF 100 à CHF 140 selon votre répartition Amex vs. Visa/Mastercard. Avec la Certo! One, si vous passez CHF 12'000 chez vos trois commerçants choisis, cela fait CHF 120 au taux de 1% plus de petits retours ailleurs. Sans cotisation annuelle, chaque franc de cashback est du profit pur.
Les cartes cashback gratuites ont-elles des frais cachés ?
Les cartes cashback gratuites ne facturent pas de cotisation annuelle, mais elles appliquent des frais de change (1.5% à 2.5% sur les achats non-CHF), des frais de retrait (3% à 4%) et des intérêts sur les soldes impayés (9% à 15%). Pour les dépenses domestiques payées intégralement chaque mois, les cartes sont réellement gratuites. C'est sur les dépenses internationales que les coûts se cachent.
Peut-on avoir deux cartes cashback gratuites en même temps ?
Oui. Rien ne vous empêche de détenir simultanément les Swisscard Cashback et la Certo! One. C'est d'ailleurs la stratégie optimale : utilisez la Certo! One chez vos trois commerçants préférés pour 1%, et la Swisscard Amex partout ailleurs pour 1% supplémentaire. Chaque demande de carte apparaît dans votre dossier ZEK, espacez donc vos demandes de quelques mois.
