Un chiffre qui pourrait changer votre vision de l'argent : CHF 10'000 investis aujourd'hui à 5% de rendement annuel deviennent CHF 43'219 dans 30 ans. Sans ajouter un seul franc. C'est l'effet des intérêts composés qui travaille pour vous pendant que vous dormez.
Mais voici ce que la plupart des calculateurs ne vous disent pas : la vraie question n'est pas seulement "combien vais-je avoir ?" mais "est-ce que ce sera suffisant ?" C'est pourquoi nous avons intégré un indicateur d'indépendance financière. Il vous montre non seulement la destination, mais si vous y arriverez vraiment.
C'est quoi les intérêts composés ? (Version simple)
Les intérêts composés, c'est quand votre argent génère des intérêts, et que ces intérêts génèrent eux aussi des intérêts. En gros, votre argent fait de l'argent, qui fait ensuite plus d'argent.
La différence avec les intérêts simples :
- Intérêts simples : Vous gagnez 5% sur CHF 10'000 = CHF 500/an, pour toujours
- Intérêts composés : Année 1 vous gagnez CHF 500, Année 2 vous gagnez 5% sur CHF 10'500 = CHF 525, et ainsi de suite
La formule a l'air intimidante (Vf = Vi × (1 + r/n)^(n×t)), mais vous n'avez pas besoin de la comprendre. C'est à ça que sert ce calculateur. Entrez simplement vos chiffres et laissez les maths faire le travail.
Comment utiliser ce calculateur
C'est votre capital initial. Peut-être CHF 5'000 que vous avez économisés, un héritage, ou le solde actuel de votre compte d'épargne. Si vous partez de zéro, c'est très bien aussi.
Combien pouvez-vous investir chaque mois de manière réaliste ? Soyez honnête avec vous-même. CHF 100/mois vaut mieux que CHF 500/mois que vous abandonnerez après trois mois. La régularité bat l'intensité.
C'est là que beaucoup se trompent. Voici des repères réalistes pour la Suisse :
- Comptes d'épargne suisses : 0.5% à 1.5%
- Comptes d'épargne pilier 3a : 0.5% à 1.25%
- Solutions de placement pilier 3a : 3% à 7%
- Marchés actions mondiaux (long terme) : 6% à 8%
Dans combien de temps aurez-vous besoin de cet argent ? Pour la retraite, pensez 20 à 40 ans. Pour un apport immobilier, peut-être 5 à 10 ans.
Repères des taux d'intérêt suisses (2026)
Soyons réalistes sur les rendements en Suisse. Voici ce que vous pouvez vraiment attendre :
| Type de placement | Rendement attendu | Niveau de risque |
|---|---|---|
| Comptes d'épargne | 0.5% - 1.5% | Très faible |
| Épargne pilier 3a | 0.5% - 1.25% | Très faible |
| Fonds pilier 3a | 3% - 7% | Moyen |
| Obligations suisses | 1% - 3% | Faible |
| Portefeuille ETF global | 5% - 8% | Moyen-élevé |
| Portefeuille actions pur | 6% - 10% | Élevé |
L'indicateur d'indépendance financière
La plupart des calculateurs d'intérêts composés s'arrêtent à "voici votre solde futur". Le nôtre va plus loin.
L'indicateur d'indépendance financière répond à une question plus utile : quand vos investissements pourraient-ils générer assez de revenus passifs pour couvrir vos frais de vie ?
Voici comment ça marche :
- Entrez vos frais de vie annuels (ce que vous dépensez par an)
- Définissez un taux de retrait sûr (généralement 3% à 4%)
- Ajoutez votre âge actuel
Le calculateur vous montre ensuite :
- Combien d'années avant que votre portefeuille puisse soutenir votre style de vie
- À quel âge vous atteindriez l'indépendance financière
- Votre revenu passif mensuel estimé à la fin
J'ai ajouté cette fonctionnalité parce que c'est la question que je n'arrêtais pas de me poser. "CHF 500'000 ça sonne bien, mais qu'est-ce que ça veut dire concrètement pour ma vie ?" La réponse dépend entièrement de vos dépenses. Pour quelqu'un qui dépense CHF 40'000/an, c'est 12+ ans d'autonomie. Pour quelqu'un à CHF 100'000/an, c'est à peine 5 ans.
C'est quoi un taux de retrait sûr ?
Le "taux de retrait sûr" (SWR) est le pourcentage que vous pouvez retirer chaque année sans épuiser votre capital. La célèbre étude Trinity de 1998 a conclu que 4% fonctionne pour des retraites de 30 ans.
Les planificateurs plus prudents utilisent 3% à 3.5%, surtout pour :
- Les retraités précoces (horizons plus longs)
- Les personnes en Suisse (coût de la vie plus élevé)
- Ceux qui veulent une marge de sécurité
Astuce pro : Un taux de retrait de 4% signifie que vous avez besoin de 25 fois vos dépenses annuelles. À 3%, il vous faut 33 fois. C'est le calcul derrière "le chiffre" dont tout le monde parle.
Les intérêts composés pour le pilier 3a suisse
Le pilier 3a est l'un des meilleurs véhicules pour la croissance par intérêts composés en Suisse. Voici pourquoi :
Déduction fiscale sur les versements Vous pouvez déduire jusqu'à CHF 7'258 (limite 2026 pour les salariés) de votre revenu imposable. Avec un taux marginal de 30%, c'est CHF 2'177 d'économies d'impôts immédiates.
Croissance exonérée d'impôts Pas d'impôt sur la fortune, pas d'impôt sur les gains en capital, pas d'impôt sur les dividendes pendant que l'argent fructifie. C'est énorme sur 30+ ans.
Pensée long terme forcée Vous ne pouvez pas y toucher avant 59/64 ans (avec quelques exceptions). Cela empêche le plus grand ennemi de la croissance composée : vous-même qui retirez l'argent trop tôt.
Pilier 3a : compte d'épargne vs solution de placement
Voici la vérité qui dérange : un compte d'épargne pilier 3a à 0.75% suit à peine l'inflation.
Faites le calcul vous-même :
- CHF 7'000/an pendant 30 ans à 0.75% = ~CHF 240'000
- CHF 7'000/an pendant 30 ans à 5% = ~CHF 490'000
C'est CHF 250'000 de différence. La déduction fiscale est la même dans les deux cas. La seule variable est si vous laissez votre argent vraiment travailler.
Exemples concrets avec des chiffres suisses
Exemple 1 : Le départ précoce
Profil : 25 ans, commence avec CHF 5'000, investit CHF 300/mois jusqu'à 65 ans
| Scénario | Rendement | Valeur finale | Intérêts gagnés |
|---|---|---|---|
| Compte épargne | 1% | CHF 178'000 | CHF 29'000 |
| Fonds pilier 3a | 5% | CHF 458'000 | CHF 309'000 |
| Portefeuille actions | 7% | CHF 793'000 | CHF 644'000 |
La différence entre 1% et 7% sur 40 ans ? CHF 615'000. Ce n'est pas une erreur de frappe.
Exemple 2 : Le départ tardif
Profil : 45 ans, commence avec CHF 50'000, investit CHF 1'000/mois jusqu'à 65 ans
| Scénario | Rendement | Valeur finale | Intérêts gagnés |
|---|---|---|---|
| Compte épargne | 1% | CHF 317'000 | CHF 27'000 |
| Fonds pilier 3a | 5% | CHF 449'000 | CHF 159'000 |
| Portefeuille actions | 7% | CHF 573'000 | CHF 283'000 |
Même avec moins de temps, le quadragénaire de 45 ans avec CHF 50'000 de capital de départ finit presque au même niveau que le jeune de 25 ans à 5% de rendement. Le capital de départ compte aussi.
Exemple 3 : Objectif indépendance financière
Profil : 35 ans, CHF 60'000 de dépenses annuelles, taux de retrait 4%, CHF 20'000 au départ, CHF 2'000/mois
Portefeuille cible nécessaire : CHF 1'500'000 (60'000 × 25)
À 6% de rendement : ~22 ans pour atteindre l'objectif (57 ans)
C'est le calcul derrière la retraite anticipée en Suisse. Ambitieux ? Oui. Impossible ? Non.
Erreurs courantes qui tuent la croissance composée
Être investi dans le marché bat essayer de timer le marché. Chaque année que vous retardez vous coûte plus que n'importe quelle baisse.
1.5% de frais annuels vs 0.3% semble peu. Sur 30 ans avec CHF 500'000, c'est CHF 180'000 de différence. Relisez ça.
Vendre quand les marchés baissent concrétise les pertes et détruit l'effet composé. L'argent que vous retirez ne pourra plus jamais générer d'intérêts.
Projeter 12% de rendement annuel vous décevra et pourrait vous faire manquer vos objectifs. Tablez sur 5% à 7% pour les portefeuilles orientés actions.
Intérêts composés vs inflation
Voici ce dont personne ne veut parler : l'inflation grignote vos rendements.
Si vous gagnez 5% mais que l'inflation est à 2%, votre rendement réel n'est que de 3%. La Suisse a historiquement eu une inflation basse (environ 1% en moyenne sur la dernière décennie), mais 2022-2023 nous a rappelé que ça peut changer vite.
Ce que ça signifie pour vos calculs :
- Un compte épargne "sûr" à 1% avec 2% d'inflation = perte de pouvoir d'achat
- Vous avez besoin de rendements supérieurs à l'inflation juste pour maintenir la valeur
- C'est pourquoi garder de grosses sommes en cash long terme est en fait risqué
La Banque Nationale Suisse vise une inflation autour de 0-2%. Intégrez ça dans votre planification. Si vous projetez 5% de rendement nominal, votre rendement réel sera peut-être de 3-4%.
Fréquence de capitalisation : est-ce important ?
Réponse courte : moins que vous ne pensez.
CHF 10'000 à 5% sur 10 ans :
- Capitalisation annuelle : CHF 16'289
- Capitalisation mensuelle : CHF 16'470
- Capitalisation quotidienne : CHF 16'487
La différence entre annuel et quotidien est de CHF 198 sur une décennie. Concentrez votre énergie sur le taux d'intérêt et le montant de vos versements. C'est ça qui fait vraiment la différence.
Questions fréquentes
Combien d'intérêts vais-je gagner sur CHF 100'000 en Suisse ?
Ça dépend entièrement d'où vous le placez. Un compte épargne à 1% rapporte CHF 1'000/an. Un portefeuille diversifié avec 5% de moyenne rapporte CHF 5'000/an. Sur 10 ans avec les intérêts composés, c'est la différence entre CHF 110'462 et CHF 162'889.
Les intérêts composés et les rendements composés, c'est pareil ?
Techniquement non. "Intérêts" fait référence aux produits à taux fixe (comptes épargne, obligations), alors que "rendements" inclut les gains variables des investissements. En pratique, les gens utilisent "intérêts composés" pour les deux. Notre calculateur fonctionne pour les deux scénarios.
Quel rendement est réaliste pour les placements pilier 3a suisses ?
Pour les solutions de placement pilier 3a avec 60-80% d'actions, attendez-vous à 4-6% de rendement annuel moyen sur 20+ ans. Certaines années seront négatives. La clé est de rester investi malgré la volatilité.
Quelle est la précision de ce calculateur ?
C'est un outil de projection, pas une boule de cristal. Les rendements réels varieront d'année en année. Utilisez-le pour planifier et fixer des objectifs, pas comme une garantie. Plus votre horizon est long, plus vous avez de chances d'approcher la moyenne projetée.
Rembourser ses dettes ou investir pour la croissance composée ?
En général, remboursez d'abord les dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêts personnels au-dessus de 5%). Pour les dettes à faible taux comme les hypothèques suisses (2-3%), les maths favorisent souvent l'investissement, mais ça dépend de votre tolérance au risque et de votre situation fiscale.
Les intérêts composés peuvent-ils me rendre riche ?
Ils peuvent construire un patrimoine significatif dans le temps, mais ils ne vous rendront pas riche rapidement. La magie demande des décennies. CHF 500/mois à 6% pendant 30 ans = CHF 502'000. C'est de l'argent qui change une vie, mais ça demande de la patience.
Conseils pour maximiser votre croissance composée
Commencez aujourd'hui, pas le mois prochain Chaque mois de retard vous coûte. Même si vous ne pouvez investir que CHF 50, commencez maintenant et augmentez plus tard.
Automatisez tout Mettez en place des virements automatiques vers votre pilier 3a ou votre compte d'investissement. Supprimez la décision chaque mois. Ce que vous ne voyez pas, vous ne pouvez pas le dépenser.
Minimisez les frais sans pitié Comparez les prestataires. Un pilier 3a à 1.2% de frais vs un à 0.4% vous coûtera des dizaines de milliers sur votre durée d'investissement. C'est l'une des rares variables que vous pouvez vraiment contrôler.
Réinvestissez tous les dividendes Ne retirez pas les gains. Laissez-les générer des intérêts. La plupart des produits d'investissement suisses le font automatiquement, mais vérifiez pour être sûr.
Augmentez vos versements avec les augmentations de salaire 3% d'augmentation ? Augmentez votre investissement de 2% et profitez de 1%. L'argent que vous n'avez jamais eu ne vous manquera pas.
Restez investi pendant les crashs Les krachs boursiers font très mal. Mais c'est aussi le pire moment pour vendre et le meilleur pour acheter plus. Le crash de 2008, le crash COVID de 2020... les investisseurs qui sont restés ont récupéré et bien plus.
Le mot de la fin
Les intérêts composés ne sont pas de la magie, mais presque. La formule est simple : commencer tôt, cotiser régulièrement, garder les frais bas et ne pas y toucher.
Ce calculateur vous montre les maths. Ce que vous en faites, c'est votre choix.
Astuce pro : Sauvegardez votre calcul avec le bouton partager. Il crée une URL avec toutes vos données pour y revenir plus tard ou partager votre scénario avec un conseiller financier.
Maintenant, faites vos calculs. Puis comparez avec notre comparatif pilier 3a pour trouver le prestataire le moins cher pour votre situation. Parce que le meilleur calculateur d'intérêts composés au monde ne sert à rien si vous payez 1% de frais de plus que nécessaire.