Eine Zahl, die Ihr Denken über Geld verändern könnte: CHF 10'000, heute zu 5% angelegt, werden in 30 Jahren zu CHF 43'219. Ohne einen einzigen Franken hinzuzufügen. Das ist der Zinseszinseffekt, der für Sie arbeitet, während Sie schlafen.
Was die meisten Rechner Ihnen aber nicht sagen: Die eigentliche Frage ist nicht nur "Wie viel werde ich haben?", sondern "Wird es reichen?" Deshalb haben wir diesen Rechner mit einem Indikator für finanzielle Unabhängigkeit ausgestattet. Er zeigt nicht nur das Ziel, sondern ob Sie tatsächlich dorthin gelangen.
Was ist Zinseszins? (Die einfache Erklärung)
Zinseszins bedeutet, dass Ihr Geld Zinsen erwirtschaftet und diese Zinsen dann ebenfalls Zinsen erwirtschaften. Im Grunde verdient Ihr Geld Geld, das dann wiederum Geld verdient.
Der Unterschied zu einfachen Zinsen:
- Einfache Zinsen: Sie erhalten 5% auf CHF 10'000 = CHF 500/Jahr, für immer
- Zinseszins: Im Jahr 1 erhalten Sie CHF 500, im Jahr 2 erhalten Sie 5% auf CHF 10'500 = CHF 525, und so weiter
Die Formel sieht einschüchternd aus (Vf = Vi × (1 + r/n)^(n×t)), aber Sie müssen sie nicht verstehen. Dafür ist dieser Rechner da. Geben Sie einfach Ihre Zahlen ein und lassen Sie die Mathematik arbeiten.
So nutzen Sie diesen Rechner
Das ist Ihr Startkapital. Vielleicht sind es CHF 5'000, die Sie gespart haben, eine Erbschaft oder Ihr aktueller Sparkonto-Saldo. Wenn Sie bei null anfangen, ist das auch in Ordnung.
Wie viel können Sie realistisch jeden Monat investieren? Seien Sie ehrlich zu sich selbst. CHF 100/Monat ist besser als CHF 500/Monat, die Sie nach drei Monaten aufgeben. Kontinuität schlägt Intensität.
Hier stolpern viele. Realistische Richtwerte für die Schweiz:
- Schweizer Sparkonten: 0.5% bis 1.5%
- Säule 3a Sparkonten: 0.5% bis 1.25%
- Säule 3a Anlagelösungen: 3% bis 7%
- Globaler Aktienmarkt (langfristig): 6% bis 8%
Wie lange, bis Sie das Geld brauchen? Für die Altersvorsorge denken Sie an 20 bis 40 Jahre. Für eine Anzahlung fürs Eigenheim vielleicht 5 bis 10 Jahre.
Schweizer Zins-Richtwerte (2026)
Seien wir realistisch, was Renditen in der Schweiz angeht. Das können Sie tatsächlich erwarten:
| Anlagetyp | Erwartete Rendite | Risikostufe |
|---|---|---|
| Sparkonten | 0.5% - 1.5% | Sehr gering |
| Säule 3a Sparen | 0.5% - 1.25% | Sehr gering |
| Säule 3a Anlagefonds | 3% - 7% | Mittel |
| Schweizer Obligationen | 1% - 3% | Gering |
| Globales ETF-Portfolio | 5% - 8% | Mittel-hoch |
| Reines Aktienportfolio | 6% - 10% | Hoch |
Der Indikator für finanzielle Unabhängigkeit
Die meisten Zinseszinsrechner hören bei "Das ist Ihr zukünftiges Guthaben" auf. Unserer geht weiter.
Der Indikator für finanzielle Unabhängigkeit beantwortet eine nützlichere Frage: Wann könnten Ihre Anlagen genug passives Einkommen generieren, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken?
So funktioniert es:
- Geben Sie Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten ein (was Sie pro Jahr ausgeben)
- Legen Sie eine sichere Entnahmerate fest (typischerweise 3% bis 4%)
- Fügen Sie Ihr aktuelles Alter hinzu
Der Rechner zeigt Ihnen dann:
- Wie viele Jahre, bis Ihr Portfolio Ihren Lebensstil tragen könnte
- In welchem Alter Sie finanzielle Unabhängigkeit erreichen würden
- Ihr geschätztes monatliches passives Einkommen am Ende
Ich habe diese Funktion hinzugefügt, weil es die Frage ist, die ich mir ständig stellte. "CHF 500'000 klingt toll, aber was bedeutet das eigentlich für mein Leben?" Die Antwort hängt ganz von Ihren Ausgaben ab. Für jemanden, der CHF 40'000/Jahr ausgibt, sind das 12+ Jahre Reichweite. Für jemanden mit CHF 100'000/Jahr sind es kaum 5.
Was ist eine sichere Entnahmerate?
Die "sichere Entnahmerate" (SWR) ist der Prozentsatz, den Sie jährlich entnehmen können, ohne dass das Geld ausgeht. Die berühmte Trinity-Studie von 1998 kam zum Schluss, dass 4% für 30-jährige Ruhestände funktioniert.
Konservativere Planer nutzen 3% bis 3.5%, besonders für:
- Frühpensionierte (längere Zeithorizonte)
- Menschen in der Schweiz (höhere Lebenshaltungskosten)
- Alle, die einen zusätzlichen Puffer wollen
Profi-Tipp: Eine 4%-Entnahmerate bedeutet, Sie brauchen das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben. Bei 3% brauchen Sie das 33-fache. Das ist die Mathematik hinter "der Zahl", von der alle sprechen.
Zinseszins für die Schweizer Säule 3a
Die Säule 3a ist eines der besten Instrumente für Zinseszinswachstum in der Schweiz. Hier ist der Grund:
Steuerabzug auf Einzahlungen Sie können bis zu CHF 7'258 (Limite 2026 für Angestellte) von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen. Bei einem Grenzsteuersatz von 30% sind das CHF 2'177 sofortige Steuerersparnis.
Steuerfreies Wachstum Keine Vermögenssteuer, keine Kapitalgewinnsteuer, keine Dividendensteuer, während das Geld wächst. Das ist enorm über 30+ Jahre.
Erzwungenes Langfristdenken Sie können es nicht anrühren bis Alter 59/64 (mit einigen Ausnahmen). Das verhindert den grössten Feind des Zinseszinswachstums: Sie selbst, der das Geld zu früh abhebt.
Säule 3a: Sparkonto vs. Anlagelösung
Hier die unbequeme Wahrheit: Ein Säule 3a-Sparkonto mit 0.75% Zins hält kaum mit der Inflation Schritt.
Rechnen Sie selbst:
- CHF 7'000/Jahr über 30 Jahre zu 0.75% = ~CHF 240'000
- CHF 7'000/Jahr über 30 Jahre zu 5% = ~CHF 490'000
Das sind CHF 250'000 Unterschied. Der Steuerabzug ist in beiden Fällen gleich. Die einzige Variable ist, ob Sie Ihr Geld tatsächlich arbeiten lassen.
Konkrete Beispiele mit Schweizer Zahlen
Beispiel 1: Der Frühstarter
Profil: 25 Jahre alt, startet mit CHF 5'000, investiert CHF 300/Monat bis Alter 65
| Szenario | Rendite | Endwert | Verdiente Zinsen |
|---|---|---|---|
| Sparkonto | 1% | CHF 178'000 | CHF 29'000 |
| Säule 3a Fonds | 5% | CHF 458'000 | CHF 309'000 |
| Aktienportfolio | 7% | CHF 793'000 | CHF 644'000 |
Der Unterschied zwischen 1% und 7% über 40 Jahre? CHF 615'000. Das ist kein Tippfehler.
Beispiel 2: Der Spätstarter
Profil: 45 Jahre alt, startet mit CHF 50'000, investiert CHF 1'000/Monat bis Alter 65
| Szenario | Rendite | Endwert | Verdiente Zinsen |
|---|---|---|---|
| Sparkonto | 1% | CHF 317'000 | CHF 27'000 |
| Säule 3a Fonds | 5% | CHF 449'000 | CHF 159'000 |
| Aktienportfolio | 7% | CHF 573'000 | CHF 283'000 |
Selbst mit weniger Zeit endet der 45-Jährige mit CHF 50'000 Startkapital bei 5% Rendite fast gleich wie der 25-Jährige. Startkapital zählt auch.
Beispiel 3: Ziel finanzielle Unabhängigkeit
Profil: 35 Jahre alt, CHF 60'000 jährliche Ausgaben, 4% Entnahmerate, CHF 20'000 Start, CHF 2'000/Monat
Benötigtes Zielportfolio: CHF 1'500'000 (60'000 × 25)
Bei 6% Rendite: ~22 Jahre bis zum Ziel (Alter 57)
Das ist die Mathematik hinter der Frühpensionierung in der Schweiz. Ambitioniert? Ja. Unmöglich? Nein.
Häufige Fehler, die Zinseszinswachstum zunichtemachen
Zeit im Markt schlägt Timing des Marktes. Jedes Jahr, das Sie warten, kostet Sie mehr als jeder Kurseinbruch.
1.5% Jahresgebühr vs. 0.3% scheint wenig. Über 30 Jahre bei CHF 500'000 sind das CHF 180'000 Unterschied. Lesen Sie das nochmal.
Verkaufen bei fallenden Märkten realisiert Verluste und zerstört den Zinseszinseffekt. Das Geld, das Sie abziehen, kann nie wieder Zinsen erwirtschaften.
12% jährliche Rendite zu erwarten wird Sie enttäuschen und möglicherweise Ihre Ziele verfehlen lassen. Rechnen Sie mit 5% bis 7% für aktienorientierte Portfolios.
Zinseszins vs. Inflation
Hier ist, worüber niemand gerne spricht: Inflation frisst Ihre Rendite.
Wenn Sie 5% verdienen, aber die Inflation 2% beträgt, ist Ihre reale Rendite nur 3%. Die Schweiz hatte historisch tiefe Inflation (durchschnittlich etwa 1% im letzten Jahrzehnt), aber 2022-2023 erinnerte uns daran, dass sich das schnell ändern kann.
Was das für Ihre Berechnungen bedeutet:
- Ein "sicheres" Sparkonto mit 1% bei 2% Inflation = Kaufkraftverlust
- Sie brauchen Renditen über der Inflation, nur um den Wert zu erhalten
- Deshalb ist das langfristige Halten grosser Bargeldbeträge tatsächlich riskant
Die Schweizerische Nationalbank zielt auf eine Inflation von 0-2%. Berücksichtigen Sie das in Ihrer Planung. Wenn Sie 5% nominale Rendite erwarten, liegt Ihre reale Rendite vielleicht bei 3-4%.
Zinseszinshäufigkeit: Ist sie wichtig?
Kurze Antwort: Weniger als Sie denken.
CHF 10'000 zu 5% über 10 Jahre:
- Jährliche Verzinsung: CHF 16'289
- Monatliche Verzinsung: CHF 16'470
- Tägliche Verzinsung: CHF 16'487
Der Unterschied zwischen jährlich und täglich ist CHF 198 über ein Jahrzehnt. Konzentrieren Sie Ihre Energie stattdessen auf den Zinssatz und Ihren Einzahlungsbetrag. Das macht den wirklichen Unterschied.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel Zinsen erhalte ich auf CHF 100'000 in der Schweiz?
Das hängt ganz davon ab, wo Sie es anlegen. Ein Sparkonto mit 1% bringt CHF 1'000/Jahr. Ein diversifiziertes Anlageportfolio mit durchschnittlich 5% bringt CHF 5'000/Jahr. Über 10 Jahre mit Zinseszins ist das der Unterschied zwischen CHF 110'462 und CHF 162'889.
Ist Zinseszins dasselbe wie Zinseszinsrendite?
Technisch nein. "Zinsen" bezieht sich auf Produkte mit festem Zinssatz (Sparkonten, Obligationen), während "Rendite" variable Gewinne aus Anlagen einschliesst. In der Praxis verwenden die Leute "Zinseszins" für beides. Unser Rechner funktioniert für beide Szenarien.
Welche Rendite ist für Schweizer Säule 3a-Anlagen realistisch?
Für Säule 3a-Anlagelösungen mit 60-80% Aktien können Sie über 20+ Jahre 4-6% durchschnittliche Jahresrendite erwarten. Manche Jahre werden negativ sein. Der Schlüssel ist, durch die Volatilität hindurch investiert zu bleiben.
Wie genau ist dieser Rechner?
Er ist ein Planungswerkzeug, keine Kristallkugel. Die tatsächlichen Renditen werden von Jahr zu Jahr variieren. Nutzen Sie ihn für Planung und Zielsetzung, nicht als Garantie. Je länger Ihr Anlagehorizont, desto wahrscheinlicher nähern Sie sich dem projizierten Durchschnitt.
Schulden abbezahlen oder für Zinseszinswachstum investieren?
Grundsätzlich: Hochverzinste Schulden zuerst abbezahlen (Kreditkarten, Konsumkredite über 5%). Bei niedrig verzinsten Schulden wie Schweizer Hypotheken (2-3%) spricht die Mathematik oft fürs Investieren, aber es hängt von Ihrer Risikotoleranz und Steuersituation ab.
Kann mich Zinseszins reich machen?
Er kann über die Zeit erhebliches Vermögen aufbauen, aber er macht Sie nicht schnell reich. Die Magie braucht Jahrzehnte. CHF 500/Monat zu 6% über 30 Jahre = CHF 502'000. Das ist lebensveränderndes Geld, aber es braucht Geduld.
Tipps zur Maximierung Ihres Zinseszinswachstums
Heute anfangen, nicht nächsten Monat Jeder Monat Verzögerung kostet Sie. Selbst wenn Sie nur CHF 50 investieren können, fangen Sie jetzt an und erhöhen Sie später.
Alles automatisieren Richten Sie automatische Überweisungen auf Ihre Säule 3a oder Ihr Anlagekonto ein. Entfernen Sie die monatliche Entscheidung. Was Sie nicht sehen, können Sie nicht ausgeben.
Gebühren kompromisslos minimieren Vergleichen Sie Anbieter. Eine Säule 3a mit 1.2% Gebühren vs. eine mit 0.4% kostet Sie über Ihre Anlagezeit Zehntausende. Das ist eine der wenigen Variablen, die Sie tatsächlich kontrollieren können.
Alle Dividenden reinvestieren Heben Sie keine Gewinne ab. Lassen Sie sie Zinsen erwirtschaften. Die meisten Schweizer Anlageprodukte machen das automatisch, aber prüfen Sie sicherheitshalber.
Einzahlungen bei Gehaltserhöhungen steigern 3% mehr Lohn? Erhöhen Sie Ihre Anlage um 2% und geniessen Sie 1%. Geld, das Sie nie hatten, werden Sie nicht vermissen.
Bei Crashs investiert bleiben Börsencrashs fühlen sich schrecklich an. Sie sind aber auch die schlechteste Zeit zum Verkaufen und die beste Zeit zum Nachkaufen. Der 2008-Crash, der COVID-Crash 2020... Anleger, die investiert blieben, erholten sich und mehr.
Das Fazit
Zinseszins ist keine Magie, aber fast. Die Formel ist einfach: Früh anfangen, regelmässig einzahlen, Gebühren tief halten und nicht anfassen.
Dieser Rechner zeigt Ihnen die Mathematik. Was Sie daraus machen, liegt bei Ihnen.
Profi-Tipp: Speichern Sie Ihre Berechnung mit dem Teilen-Button. Er erstellt eine URL mit all Ihren Eingaben, damit Sie später darauf zurückkommen oder Ihr Szenario mit einem Finanzberater teilen können.
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