Eine Zahl, die Ihr Denken über Geld verändern könnte: CHF 10'000, heute zu 5% angelegt, werden in 30 Jahren zu CHF 43'219. Ohne einen einzigen Franken hinzuzufügen. Das ist der Zinseszinseffekt, der für Sie arbeitet, während Sie schlafen.
Mit diesem Zinseszinsrechner (viele suchen ihn auch als Zinsrechner oder Zinseszins Rechner) berechnen Sie in Sekunden Ihr Endkapital: Startkapital, Sparplan, Zinssatz und Laufzeit eingeben, fertig. Was die meisten Rechner Ihnen aber nicht sagen: Die eigentliche Frage ist nicht nur "Wie viel werde ich haben?", sondern "Wird es reichen?" Deshalb zeigt unser Indikator für finanzielle Unabhängigkeit auch, ob Sie tatsächlich ans Ziel kommen.
So nutzen Sie den Zinseszinsrechner
Das ist Ihr Anfangskapital. Vielleicht sind es CHF 5'000, die Sie gespart haben, eine Erbschaft oder Ihr aktueller Sparkonto-Saldo. Wenn Sie bei null anfangen, ist das auch in Ordnung.
Wie viel können Sie realistisch jeden Monat einzahlen? Seien Sie ehrlich zu sich selbst. CHF 100/Monat ist besser als CHF 500/Monat, die Sie nach drei Monaten aufgeben. Kontinuität schlägt Intensität.
Hier stolpern viele. Realistische Richtwerte für die Schweiz:
- Schweizer Sparkonten: aktuell 0.10% im Median, das beste Konto in unserem Vergleich zahlt 1.00%
- Säule 3a Sparkonten: 0.25% im Median, bestenfalls 1.00%
- Säule 3a Anlagelösungen: 3% bis 7% (historisch, langfristig)
- Globaler Aktienmarkt: 6% bis 8% (historisch, langfristig)
Wie lange, bis Sie das Geld brauchen? Für die Altersvorsorge denken Sie an 20 bis 40 Jahre. Für eine Anzahlung fürs Eigenheim vielleicht 5 bis 10 Jahre. Der Rechner zeigt Endkapital, Ihre Einzahlungen und die Zinserträge Jahr für Jahr.
Was ist Zinseszins? Zins und Zinseszins einfach erklärt
Zinseszins bedeutet, dass Ihr Geld Zinsen erwirtschaftet und diese Zinsen dann ebenfalls Zinsen erwirtschaften. Im Grunde verdient Ihr Geld Geld, das dann wiederum Geld verdient. Je länger die Laufzeit, desto stärker wirkt dieser Effekt.
Der Unterschied zu einfachen Zinsen:
- Einfache Zinsen: Sie erhalten 5% auf CHF 10'000 = CHF 500/Jahr, für immer
- Zinseszins: Im Jahr 1 erhalten Sie CHF 500, im Jahr 2 erhalten Sie 5% auf CHF 10'500 = CHF 525, und so weiter
Zinseszins Formel: so berechnen Sie den Zinseszins selbst
Sie müssen nicht von Hand rechnen, dafür ist der Zinseszinsrechner da. Wer den Zinseszins berechnen will, braucht aber nur zwei Formeln: eine für das Startkapital und eine für den Zinseszins mit Sparplan. Wer die Zinseszins Formel einmal verstanden hat, erkennt sofort, warum der Zinseszinseffekt mit Zeit und Zinssatz so viel stärker wächst als mit dem Betrag.
Ohne Sparplan (nur Startkapital): Kn = K0 × (1 + p)^n
K0 ist das Startkapital, p der Zinssatz (5% = 0.05), n die Anzahl Jahre und Kn das Endkapital. Beispiel: CHF 10'000 × 1.05^10 = CHF 16'289 nach 10 Jahren. Mit einfachem Zins wären es nur CHF 15'000.
Mit Sparplan (jährliche Einzahlung E am Jahresende): Kn = K0 × (1 + p)^n + E × ((1 + p)^n − 1) / p
Beispiel: CHF 10'000 Startkapital und CHF 1'200 pro Jahr zu 5% über 20 Jahre ergeben CHF 26'533 + CHF 39'679 = CHF 66'212. Unser Rechner verzinst monatlich (p/12 und n × 12 Perioden) und kommt mit denselben Werten deshalb auf CHF 68'230.
Die 72er-Regel als Faustregel: Teilen Sie 72 durch den Zinssatz in Prozent, und Sie erhalten ungefähr die Jahre, bis sich Ihr Geld verdoppelt. Bei 8% sind das 9 Jahre, bei 5% rund 14 Jahre, bei 1% rund 70 Jahre. Das ist eine Näherung, kein exaktes Ergebnis.
Schweizer Zinsen heute: Richtwerte für Ihren Zinsrechner
Seien wir realistisch, was Renditen in der Schweiz angeht. Die Kontozinsen unten stammen live aus unserem Vergleich der Sparzinsen und der 3a-Konten, die Anlagerenditen sind historische Bandbreiten:
| Anlagetyp | Zins / Rendite | Basis | Risikostufe |
|---|---|---|---|
| Sparkonto (Median) | 0.10% | aktueller Zins | Sehr gering |
| Bestes Sparkonto | 1.00% | aktueller Zins | Sehr gering |
| Säule 3a Sparkonto (Median) | 0.25% | aktueller Zins | Sehr gering |
| Bestes Säule 3a Sparkonto | 1.00% | aktueller Zins | Sehr gering |
| Säule 3a Anlagefonds | 3% - 7% | historisch | Mittel |
| Schweizer Obligationen | 1% - 3% | historisch | Gering |
| Globales ETF-Portfolio | 5% - 8% | historisch | Mittel-hoch |
| Reines Aktienportfolio | 6% - 10% | historisch | Hoch |
Der Indikator für finanzielle Unabhängigkeit
Die meisten Zinseszinsrechner hören bei "Das ist Ihr Endvermögen" auf. Unserer geht weiter.
Der Indikator für finanzielle Unabhängigkeit beantwortet eine nützlichere Frage: Wann könnten Ihre Anlagen genug passives Einkommen generieren, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken?
So funktioniert es:
- Geben Sie Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten ein (was Sie pro Jahr ausgeben)
- Legen Sie eine sichere Entnahmerate fest (typischerweise 3% bis 4%)
- Fügen Sie Ihr aktuelles Alter hinzu
Der Rechner zeigt Ihnen dann:
- Wie viele Jahre, bis Ihr Portfolio Ihren Lebensstil tragen könnte
- In welchem Alter Sie finanzielle Unabhängigkeit erreichen würden
- Ihr geschätztes monatliches passives Einkommen am Ende
Ich habe diese Funktion hinzugefügt, weil es die Frage ist, die ich mir ständig stellte. "CHF 500'000 klingt toll, aber was bedeutet das eigentlich für mein Leben?" Die Antwort hängt ganz von Ihren Ausgaben ab. Für jemanden, der CHF 40'000/Jahr ausgibt, sind das 12+ Jahre Reichweite. Für jemanden mit CHF 100'000/Jahr sind es kaum 5.
Was ist eine sichere Entnahmerate?
Die "sichere Entnahmerate" (SWR) ist der Prozentsatz, den Sie jährlich entnehmen können, ohne dass das Geld ausgeht. Die berühmte Trinity-Studie von 1998 kam zum Schluss, dass 4% für 30-jährige Ruhestände funktioniert.
Konservativere Planer nutzen 3% bis 3.5%, besonders für:
- Frühpensionierte (längere Zeithorizonte)
- Menschen in der Schweiz (höhere Lebenshaltungskosten)
- Alle, die einen zusätzlichen Puffer wollen
Profi-Tipp: Eine 4%-Entnahmerate bedeutet, Sie brauchen das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben. Bei 3% brauchen Sie das 33-fache. Das ist die Mathematik hinter "der Zahl", von der alle sprechen.
Zinsrechner Säule 3a: Zinseszins in der Vorsorge
Die Säule 3a ist eines der besten Instrumente für Zinseszinswachstum in der Schweiz. Hier ist der Grund:
Steuerabzug auf Einzahlungen Mit Pensionskasse können Sie 2026 bis zu CHF 7'258 von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen. Bei einem Grenzsteuersatz von 30% sind das CHF 2'177 sofortige Steuerersparnis. Wie viel es in Ihrer Gemeinde tatsächlich ist, zeigt unser 3a-Steuerrechner. Ab dem 1. Januar 2027 steigt das Maximum auf CHF 7'373 (ohne Pensionskasse CHF 36'864), wie der Bundesrat entschieden hat.
Steuerfreies Wachstum Keine Vermögenssteuer und keine Einkommenssteuer auf Zinsen und Dividenden, während das Geld wächst. Das ist enorm über 30+ Jahre.
Erzwungenes Langfristdenken Sie kommen frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter an das Geld, für Männer also mit 60 (mit einigen Ausnahmen). Das verhindert den grössten Feind des Zinseszinswachstums: Sie selbst, der das Geld zu früh abhebt.
Säule 3a: Sparkonto vs. Anlagelösung
Hier die unbequeme Wahrheit: Selbst das beste Säule 3a-Sparkonto zahlt aktuell 1.00%, der Median liegt bei 0.25%. Das hält kaum mit der Inflation Schritt.
Rechnen Sie selbst, mit dem Maximum von CHF 7'258 pro Jahr über 30 Jahre:
- zu 1% = ~CHF 252'000
- zu 5% = ~CHF 482'000
Das sind rund CHF 230'000 Unterschied. Der Steuerabzug ist in beiden Fällen gleich. Die einzige Variable ist, ob Sie Ihr Geld tatsächlich arbeiten lassen.
Zinseszins mit ETF-Sparplan, Sparkonto oder Säule 3a: was bringt mehr?
Dieselben CHF 500 pro Monat über 20 Jahre, eingezahlt total CHF 120'000. Der einzige Unterschied ist, wo Sie das Geld anlegen:
| Variante | Zins / Rendite | Endkapital | davon Zinsen |
|---|---|---|---|
| Sparkonto (Median) | 0.10% | CHF 121'203 | CHF 1'203 |
| Bestes Sparkonto | 1.00% | CHF 132'781 | CHF 12'781 |
| Bestes Säule 3a Sparkonto | 1.00% | CHF 132'781 | CHF 12'781 |
| ETF-Sparplan oder 3a-Fonds (Annahme) | 5% | CHF 205'517 | CHF 85'517 |
Die Kontozinsen sind die aktuellen Sätze aus unserem Vergleich, die 5% beim ETF-Sparplan sind eine Annahme nach Kosten, keine Garantie. Was ein ETF nach Gebühren wirklich abwirft, rechnen Sie im ETF-Rechner nach.
Die Säule 3a hat einen Bonus, den die Tabelle nicht zeigt: Bei 30% Grenzsteuersatz sparen Sie auf CHF 6'000 Einzahlungen pro Jahr zusätzlich rund CHF 1'800 Steuern. Den günstigsten Anbieter finden Sie im Säule 3a Vergleich. Und wenn Sie nur Bankzinsen vergleichen wollen, ist unser Sparrechner das bessere Werkzeug.
Konkrete Beispiele mit Schweizer Zahlen
Beispiel 1: Der Frühstarter
Profil: 25 Jahre alt, startet mit CHF 5'000, investiert CHF 300/Monat bis Alter 65 (eingezahlt: CHF 149'000)
| Szenario | Rendite | Endwert | Verdiente Zinsen |
|---|---|---|---|
| Sparkonto | 1% | CHF 184'000 | CHF 35'000 |
| Säule 3a Fonds | 5% | CHF 495'000 | CHF 346'000 |
| Aktienportfolio | 7% | CHF 869'000 | CHF 720'000 |
Der Unterschied zwischen 1% und 7% über 40 Jahre? CHF 685'000. Das ist kein Tippfehler.
Beispiel 2: Der Spätstarter
Profil: 45 Jahre alt, startet mit CHF 50'000, investiert CHF 1'000/Monat bis Alter 65 (eingezahlt: CHF 290'000)
| Szenario | Rendite | Endwert | Verdiente Zinsen |
|---|---|---|---|
| Sparkonto | 1% | CHF 327'000 | CHF 37'000 |
| Säule 3a Fonds | 5% | CHF 547'000 | CHF 257'000 |
| Aktienportfolio | 7% | CHF 723'000 | CHF 433'000 |
Bei 5% endet der 45-Jährige sogar höher als der 25-Jährige (CHF 547'000 statt CHF 495'000), zahlt dafür aber fast doppelt so viel selbst ein. Die Zinsen fallen beim Frühstarter deutlich grösser aus: CHF 346'000 gegenüber CHF 257'000. Zeit schlägt Geld, aber Startkapital hilft, verlorene Jahre aufzuholen.
Beispiel 3: Ziel finanzielle Unabhängigkeit
Profil: 35 Jahre alt, CHF 60'000 jährliche Ausgaben, 4% Entnahmerate, CHF 20'000 Start, CHF 2'000/Monat
Benötigtes Zielportfolio: CHF 1'500'000 (60'000 × 25)
Bei 6% Rendite: gut 25 Jahre bis zum Ziel (Alter 60)
Das ist die Mathematik hinter der Frühpensionierung in der Schweiz: fünf Jahre vor dem Referenzalter, ohne Lottogewinn. Ambitioniert? Ja. Unmöglich? Nein.
Häufige Fehler, die Zinseszinswachstum zunichtemachen
Zeit im Markt schlägt Timing des Marktes. Jedes Jahr, das Sie warten, kostet Sie mehr als jeder Kurseinbruch.
1.5% Jahresgebühr vs. 0.3% scheint wenig. Bei CHF 100'000 und 5% Bruttorendite über 30 Jahre sind das rund CHF 116'000 Unterschied im Endkapital. Lesen Sie das nochmal.
Verkaufen bei fallenden Märkten realisiert Verluste und zerstört den Zinseszinseffekt. Das Geld, das Sie abziehen, kann nie wieder Zinsen erwirtschaften.
12% jährliche Rendite zu erwarten wird Sie enttäuschen und möglicherweise Ihre Ziele verfehlen lassen. Rechnen Sie mit 5% bis 7% für aktienorientierte Portfolios.
Zinseszins vs. Inflation
Hier ist, worüber niemand gerne spricht: Inflation frisst Ihre Rendite.
Wenn Sie 5% verdienen, aber die Inflation 2% beträgt, ist Ihre reale Rendite nur 3%. Die Schweiz hatte historisch tiefe Inflation (durchschnittlich etwa 1% im letzten Jahrzehnt), aber 2022-2023 erinnerte uns daran, dass sich das schnell ändern kann.
Was das für Ihre Berechnungen bedeutet:
- Ein "sicheres" Sparkonto mit 1% bei 2% Inflation = Kaufkraftverlust
- Sie brauchen Renditen über der Inflation, nur um den Wert zu erhalten
- Deshalb ist das langfristige Halten grosser Bargeldbeträge tatsächlich riskant
Die Schweizerische Nationalbank zielt auf eine Inflation von 0-2%. Berücksichtigen Sie das in Ihrer Planung. Wenn Sie 5% nominale Rendite erwarten, liegt Ihre reale Rendite vielleicht bei 3-4%.
Monatliche oder jährliche Verzinsung: ist das wichtig?
Kurze Antwort: Weniger als Sie denken.
CHF 10'000 zu 5% über 10 Jahre:
- Jährliche Verzinsung: CHF 16'289
- Monatliche Verzinsung: CHF 16'470
- Tägliche Verzinsung: CHF 16'487
Der Unterschied zwischen jährlich und täglich ist CHF 198 über ein Jahrzehnt. Konzentrieren Sie Ihre Energie stattdessen auf den Zinssatz und Ihren Einzahlungsbetrag. Das macht den wirklichen Unterschied.
Häufig gestellte Fragen zum Zinseszinsrechner
Wie lange dauert es, bis sich mein Geld verdoppelt?
Mit der 72er-Regel: 72 geteilt durch den Zinssatz in Prozent. Bei 8% verdoppeln sich CHF 10'000 in rund 9 Jahren auf CHF 20'000, bei 5% in rund 14 Jahren, bei 1% erst nach rund 70 Jahren. Die Regel ist eine Näherung. Das exakte Jahr zeigt Ihnen der Zinseszinsrechner oben.
Wie viel bringen 5% Zinseszins über 10 Jahre?
CHF 10'000 werden bei 5% und jährlicher Verzinsung in 10 Jahren zu CHF 16'289, also 62.9% mehr. Mit einfachem Zins wären es nur CHF 15'000: Die zusätzlichen CHF 1'289 sind reiner Zinseszins. Bei monatlicher Verzinsung kommen Sie auf CHF 16'470.
Wie viele Jahre braucht es, bis CHF 100'000 CHF 50'000 Zinsen bringen?
Bei 5% Zins sind es rund 8.3 Jahre, bei 3% rund 13.7 Jahre und bei 1% über 40 Jahre (jährliche Verzinsung, ohne weitere Einzahlungen). Geben Sie CHF 100'000 als Startkapital in den Zinsrechner ein und schauen Sie, in welchem Jahr das Endkapital CHF 150'000 überschreitet.
Wie viel Zins zahlen Schweizer Banken?
Wenig. Ein Schweizer Sparkonto zahlt aktuell 0.10% im Median, das beste Konto in unserem Vergleich 1.00%. Säule 3a Sparkonten liegen bei 0.25% im Median und bestenfalls 1.00%. Alle Sätze im Detail finden Sie in unserer Übersicht der aktuellen Sparzinsen.
Was ist der Unterschied zwischen Zins und Zinseszins?
Zins ist der Ertrag auf Ihr Kapital, Zinseszins der Ertrag auf bereits gutgeschriebene Zinsen. CHF 10'000 zu 5% bringen mit einfachem Zins nach 10 Jahren CHF 15'000, mit Zinseszins CHF 16'289. Bei Anlagen spricht man eigentlich von Rendite statt Zins, der Effekt ist derselbe, und unser Rechner funktioniert für beides.
Monatliche oder jährliche Verzinsung: was ist besser?
Monatlich bringt etwas mehr, weil die Zinsen früher selbst Zinsen erwirtschaften: CHF 10'000 zu 5% ergeben nach 10 Jahren CHF 16'470 statt CHF 16'289. Viele Schweizer Sparkonten schreiben die Zinsen einmal jährlich gut. Im Rechner können Sie monatlich, vierteljährlich oder jährlich wählen.
Gibt es einen Zinsrechner für die Säule 3a?
Ja, dieser Zinsrechner funktioniert auch für die Säule 3a: Geben Sie das Maximum von CHF 7'258 pro Jahr als rund CHF 605 pro Monat ein, dazu den Zins Ihres 3a-Kontos (bestenfalls 1.00%) oder die erwartete Fondsrendite. Wie viel Steuern Sie sparen und welcher Anbieter am günstigsten ist, zeigt unser Säule 3a Rechner.
Tipps zur Maximierung Ihres Zinseszinswachstums
Heute anfangen, nicht nächsten Monat Jeder Monat Verzögerung kostet Sie. Selbst wenn Sie nur CHF 50 investieren können, fangen Sie jetzt an und erhöhen Sie später.
Alles automatisieren Richten Sie automatische Überweisungen auf Ihre Säule 3a oder Ihr Anlagekonto ein. Entfernen Sie die monatliche Entscheidung. Was Sie nicht sehen, können Sie nicht ausgeben.
Gebühren kompromisslos minimieren Vergleichen Sie Anbieter. Eine Säule 3a mit 1.2% Gebühren vs. eine mit 0.4% kostet Sie über Ihre Anlagezeit Zehntausende. Das ist eine der wenigen Variablen, die Sie tatsächlich kontrollieren können.
Alle Dividenden reinvestieren Heben Sie keine Erträge ab. Lassen Sie sie Zinsen erwirtschaften. Die meisten Schweizer Anlageprodukte machen das automatisch, aber prüfen Sie sicherheitshalber.
Einzahlungen bei Gehaltserhöhungen steigern 3% mehr Lohn? Erhöhen Sie Ihre Anlage um 2% und geniessen Sie 1%. Geld, das Sie nie hatten, werden Sie nicht vermissen.
Bei Crashs investiert bleiben Börsencrashs fühlen sich schrecklich an. Sie sind aber auch die schlechteste Zeit zum Verkaufen und die beste Zeit zum Nachkaufen. Der 2008-Crash, der COVID-Crash 2020... Anleger, die investiert blieben, erholten sich und mehr.
Das Fazit
Zinseszins ist keine Magie, aber fast. Die Formel ist einfach: Früh anfangen, regelmässig einzahlen, Gebühren tief halten und nicht anfassen.
Dieser Rechner zeigt Ihnen die Mathematik. Was Sie daraus machen, liegt bei Ihnen.
Profi-Tipp: Speichern Sie Ihre Berechnung mit dem Teilen-Button. Er erstellt eine URL mit all Ihren Eingaben, damit Sie später darauf zurückkommen oder Ihr Szenario mit einem Finanzberater teilen können.
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