Un numero che potrebbe cambiare il vostro modo di pensare al denaro: CHF 10'000 investiti oggi al 5% di rendimento annuo diventano CHF 43'219 in 30 anni. Senza aggiungere un solo franco. È l'effetto degli interessi composti che lavora per voi mentre dormite.
Ma ecco cosa la maggior parte dei calcolatori non vi dice: la vera domanda non è solo "quanto avrò?" ma "sarà abbastanza?" Per questo abbiamo costruito questo calcolatore con un indicatore di indipendenza finanziaria. Vi mostra non solo la destinazione, ma se ci arriverete davvero.
Cosa sono gli interessi composti? (Versione semplice)
Gli interessi composti sono quando il vostro denaro genera interessi, e poi quegli interessi generano a loro volta interessi. In pratica, il vostro denaro fa soldi, che poi fanno altri soldi.
La differenza dagli interessi semplici:
- Interessi semplici: Guadagnate il 5% su CHF 10'000 = CHF 500/anno, per sempre
- Interessi composti: Anno 1 guadagnate CHF 500, Anno 2 guadagnate il 5% su CHF 10'500 = CHF 525, e così via
La formula sembra intimidatoria (Vf = Vi × (1 + r/n)^(n×t)), ma non dovete capirla. A questo serve il calcolatore. Inserite semplicemente i vostri numeri e lasciate che la matematica faccia il suo lavoro.
Come usare questo calcolatore
Questo è il vostro capitale di partenza. Magari sono CHF 5'000 che avete risparmiato, un'eredità, o il saldo attuale del vostro conto di risparmio. Se partite da zero, va benissimo anche così.
Quanto potete realisticamente investire ogni mese? Siate onesti con voi stessi. CHF 100/mese è meglio di CHF 500/mese che abbandonerete dopo tre mesi. La costanza batte l'intensità.
Qui molti si confondono. Ecco dei riferimenti realistici per la Svizzera:
- Conti di risparmio svizzeri: 0.5% - 1.5%
- Conti risparmio pilastro 3a: 0.5% - 1.25%
- Soluzioni di investimento pilastro 3a: 3% - 7%
- Mercati azionari globali (lungo termine): 6% - 8%
Tra quanto vi servirà questo denaro? Per la pensione, pensate a 20-40 anni. Per un acconto immobiliare, forse 5-10 anni.
Riferimenti dei tassi d'interesse svizzeri (2026)
Siamo realistici sui rendimenti in Svizzera. Ecco cosa potete effettivamente aspettarvi:
| Tipo di investimento | Rendimento atteso | Livello di rischio |
|---|---|---|
| Conti di risparmio | 0.5% - 1.5% | Molto basso |
| Risparmio pilastro 3a | 0.5% - 1.25% | Molto basso |
| Fondi pilastro 3a | 3% - 7% | Medio |
| Obbligazioni svizzere | 1% - 3% | Basso |
| Portafoglio ETF globale | 5% - 8% | Medio-alto |
| Portafoglio azionario puro | 6% - 10% | Alto |
L'indicatore di indipendenza finanziaria
La maggior parte dei calcolatori di interessi composti si ferma a "ecco il vostro saldo futuro". Il nostro va oltre.
L'indicatore di indipendenza finanziaria risponde a una domanda più utile: quando i vostri investimenti potrebbero generare abbastanza reddito passivo per coprire le vostre spese di vita?
Ecco come funziona:
- Inserite le vostre spese annuali (quanto spendete all'anno)
- Impostate un tasso di prelievo sicuro (tipicamente 3% - 4%)
- Aggiungete la vostra età attuale
Il calcolatore vi mostra poi:
- Quanti anni prima che il vostro portafoglio possa sostenere il vostro stile di vita
- A che età raggiungereste l'indipendenza finanziaria
- Il vostro reddito passivo mensile stimato alla fine
Ho aggiunto questa funzione perché è la domanda che continuavo a farmi. "CHF 500'000 suona bene, ma cosa significa davvero per la mia vita?" La risposta dipende interamente dalle vostre spese. Per qualcuno che spende CHF 40'000/anno, sono 12+ anni di autonomia. Per qualcuno a CHF 100'000/anno, sono appena 5.
Cos'è un tasso di prelievo sicuro?
Il "tasso di prelievo sicuro" (SWR) è la percentuale che potete prelevare ogni anno senza esaurire il capitale. Il famoso studio Trinity del 1998 ha concluso che il 4% funziona per pensionamenti di 30 anni.
I pianificatori più prudenti usano il 3% - 3.5%, specialmente per:
- Pensionati precoci (orizzonti più lunghi)
- Persone in Svizzera (costo della vita più alto)
- Chi vuole un margine extra
Consiglio pro: Un tasso di prelievo del 4% significa che vi servono 25 volte le vostre spese annuali. Al 3%, vi servono 33 volte. Questa è la matematica dietro "il numero" di cui tutti parlano.
Interessi composti per il pilastro 3a svizzero
Il pilastro 3a è uno dei migliori veicoli per la crescita degli interessi composti in Svizzera. Ecco perché:
Deduzione fiscale sui versamenti Potete dedurre fino a CHF 7'258 (limite 2026 per dipendenti) dal vostro reddito imponibile. Con un'aliquota marginale del 30%, sono CHF 2'177 di risparmio fiscale immediato.
Crescita esente da imposte Nessuna imposta sulla sostanza, nessuna imposta sui guadagni in capitale, nessuna imposta sui dividendi mentre il denaro cresce. È enorme su 30+ anni.
Pensiero a lungo termine forzato Non potete toccarlo fino a 59/64 anni (con alcune eccezioni). Questo previene il più grande nemico della crescita composta: voi stessi che ritirate i soldi troppo presto.
Pilastro 3a: conto risparmio vs soluzione di investimento
Ecco la verità scomoda: un conto risparmio pilastro 3a allo 0.75% tiene a malapena il passo con l'inflazione.
Fate voi il calcolo:
- CHF 7'000/anno per 30 anni allo 0.75% = ~CHF 240'000
- CHF 7'000/anno per 30 anni al 5% = ~CHF 490'000
Sono CHF 250'000 di differenza. La deduzione fiscale è la stessa in entrambi i casi. L'unica variabile è se lasciate che il vostro denaro lavori davvero.
Esempi concreti con numeri svizzeri
Esempio 1: Chi inizia presto
Profilo: 25 anni, inizia con CHF 5'000, investe CHF 300/mese fino a 65 anni
| Scenario | Rendimento | Valore finale | Interessi guadagnati |
|---|---|---|---|
| Conto risparmio | 1% | CHF 178'000 | CHF 29'000 |
| Fondo pilastro 3a | 5% | CHF 458'000 | CHF 309'000 |
| Portafoglio azionario | 7% | CHF 793'000 | CHF 644'000 |
La differenza tra 1% e 7% su 40 anni? CHF 615'000. Non è un errore di battitura.
Esempio 2: Chi inizia tardi
Profilo: 45 anni, inizia con CHF 50'000, investe CHF 1'000/mese fino a 65 anni
| Scenario | Rendimento | Valore finale | Interessi guadagnati |
|---|---|---|---|
| Conto risparmio | 1% | CHF 317'000 | CHF 27'000 |
| Fondo pilastro 3a | 5% | CHF 449'000 | CHF 159'000 |
| Portafoglio azionario | 7% | CHF 573'000 | CHF 283'000 |
Anche con meno tempo, il quarantacinquenne con CHF 50'000 di capitale iniziale finisce quasi allo stesso livello del venticinquenne al 5% di rendimento. Anche il capitale iniziale conta.
Esempio 3: Obiettivo indipendenza finanziaria
Profilo: 35 anni, CHF 60'000 di spese annuali, tasso di prelievo 4%, CHF 20'000 iniziali, CHF 2'000/mese
Portafoglio target necessario: CHF 1'500'000 (60'000 × 25)
Al 6% di rendimento: ~22 anni per raggiungere l'obiettivo (57 anni)
Questa è la matematica dietro il pensionamento anticipato in Svizzera. Ambizioso? Sì. Impossibile? No.
Errori comuni che uccidono la crescita composta
Stare nel mercato batte cercare di azzeccare il timing. Ogni anno che ritardate vi costa più di qualsiasi ribasso.
1.5% di commissioni annuali vs 0.3% sembra poco. Su 30 anni con CHF 500'000, sono CHF 180'000 di differenza. Rileggetelo.
Vendere quando i mercati scendono realizza le perdite e distrugge l'effetto composto. I soldi che ritirate non potranno mai più generare interessi.
Proiettare il 12% di rendimento annuo vi deluderà e potrebbe farvi mancare i vostri obiettivi. Calcolate 5% - 7% per portafogli orientati alle azioni.
Interessi composti vs inflazione
Ecco di cosa nessuno vuole parlare: l'inflazione erode i vostri rendimenti.
Se guadagnate il 5% ma l'inflazione è al 2%, il vostro rendimento reale è solo del 3%. La Svizzera ha storicamente avuto un'inflazione bassa (circa l'1% in media nell'ultimo decennio), ma il 2022-2023 ci ha ricordato che può cambiare rapidamente.
Cosa significa per i vostri calcoli:
- Un conto risparmio "sicuro" all'1% con il 2% di inflazione = perdita di potere d'acquisto
- Avete bisogno di rendimenti superiori all'inflazione solo per mantenere il valore
- Ecco perché tenere grandi somme in contanti a lungo termine è in realtà rischioso
La Banca Nazionale Svizzera punta a un'inflazione intorno allo 0-2%. Includetelo nella vostra pianificazione. Se proiettate il 5% di rendimento nominale, il vostro rendimento reale potrebbe essere del 3-4%.
Frequenza di capitalizzazione: è importante?
Risposta breve: meno di quanto pensiate.
CHF 10'000 al 5% per 10 anni:
- Capitalizzazione annuale: CHF 16'289
- Capitalizzazione mensile: CHF 16'470
- Capitalizzazione giornaliera: CHF 16'487
La differenza tra annuale e giornaliera è di CHF 198 su un decennio. Concentrate le vostre energie sul tasso di interesse e sull'importo dei versamenti. Quello fa davvero la differenza.
Domande frequenti
Quanti interessi guadagnerò su CHF 100'000 in Svizzera?
Dipende interamente da dove li mettete. Un conto risparmio all'1% rende CHF 1'000/anno. Un portafoglio diversificato con il 5% di media rende CHF 5'000/anno. Su 10 anni con gli interessi composti, è la differenza tra CHF 110'462 e CHF 162'889.
Gli interessi composti e i rendimenti composti sono la stessa cosa?
Tecnicamente no. "Interessi" si riferisce a prodotti a tasso fisso (conti risparmio, obbligazioni), mentre "rendimenti" include i guadagni variabili dagli investimenti. In pratica, la gente usa "interessi composti" per entrambi. Il nostro calcolatore funziona per entrambi gli scenari.
Qual è un rendimento realistico per gli investimenti pilastro 3a svizzeri?
Per soluzioni di investimento pilastro 3a con 60-80% di azioni, aspettatevi il 4-6% di rendimento annuo medio su 20+ anni. Alcuni anni saranno negativi. La chiave è restare investiti nonostante la volatilità.
Quanto è preciso questo calcolatore?
È uno strumento di proiezione, non una sfera di cristallo. I rendimenti reali varieranno di anno in anno. Usatelo per pianificare e fissare obiettivi, non come garanzia. Più lungo è il vostro orizzonte, più probabilmente vi avvicinerete alla media proiettata.
Ripagare i debiti o investire per la crescita composta?
In generale, ripagate prima i debiti ad alto interesse (carte di credito, prestiti personali sopra il 5%). Per debiti a basso interesse come i mutui svizzeri (2-3%), la matematica spesso favorisce l'investimento, ma dipende dalla vostra tolleranza al rischio e situazione fiscale.
Gli interessi composti possono rendermi ricco?
Possono costruire un patrimonio significativo nel tempo, ma non vi renderanno ricchi rapidamente. La magia richiede decenni. CHF 500/mese al 6% per 30 anni = CHF 502'000. Sono soldi che cambiano la vita, ma ci vuole pazienza.
Consigli per massimizzare la vostra crescita composta
Iniziate oggi, non il mese prossimo Ogni mese di ritardo vi costa. Anche se potete investire solo CHF 50, iniziate ora e aumentate dopo.
Automatizzate tutto Impostate trasferimenti automatici verso il vostro pilastro 3a o conto di investimento. Eliminate la decisione ogni mese. Quello che non vedete, non potete spenderlo.
Minimizzate le commissioni senza pietà Confrontate i fornitori. Un pilastro 3a all'1.2% di commissioni vs uno allo 0.4% vi costerà decine di migliaia nella vostra vita di investimento. È una delle poche variabili che potete davvero controllare.
Reinvestite tutti i dividendi Non ritirate i guadagni. Lasciateli generare interessi. La maggior parte dei prodotti di investimento svizzeri lo fa automaticamente, ma verificate per sicurezza.
Aumentate i versamenti con gli aumenti di stipendio 3% di aumento? Aumentate l'investimento del 2% e godetevi l'1%. I soldi che non avete mai avuto non vi mancheranno.
Restate investiti durante i crolli I crolli di borsa fanno male. Ma sono anche il momento peggiore per vendere e il migliore per comprare di più. Il crollo del 2008, il crollo COVID del 2020... gli investitori che sono rimasti si sono ripresi e anche di più.
In conclusione
Gli interessi composti non sono magia, ma ci vanno vicino. La formula è semplice: iniziare presto, contribuire regolarmente, tenere basse le commissioni e non toccare nulla.
Questo calcolatore vi mostra la matematica. Cosa ne fate dipende da voi.
Consiglio pro: Salvate il vostro calcolo usando il pulsante condividi. Crea un URL con tutti i vostri dati per tornarci dopo o condividere il vostro scenario con un consulente finanziario.
Ora fate i vostri calcoli. Poi confrontateli con il nostro confronto pilastro 3a per trovare il fornitore più economico per la vostra situazione. Perché il miglior calcolatore di interessi composti del mondo è inutile se pagate l'1% di commissioni in più del necessario.