VIAC, Finpension et Frankly dominent le marche des apps pilier 3a en Suisse. La difference de frais entre eux semble minime sur le papier (0,05 point de pourcentage), mais elle se cumule sur 30 ans de carriere pour atteindre des milliers de francs. Apres avoir analyse les trois cote a cote, le bon choix depend de deux facteurs : le degre de controle que vous voulez sur vos placements et l'importance que vous accordez au nom d'une grande banque.
VIAC ou Finpension ou Frankly: Le verdict rapide
Les trois sont nettement superieurs a un compte 3a d'epargne traditionnel aupres de votre banque. Mais ce ne sont pas le meme produit. Voici qui gagne dans chaque categorie.
- Frais all-in: 0,39% (forfaitaire, frais de fonds inclus)
- Frais FX: 0,00% (conversion en temps reel)
- Part actions max.: 99%
- Comptes: Jusqu'a 5
- Ideal pour: Les investisseurs soucieux des couts qui veulent un controle total
- Comparer sur GetRates
- Frais de gestion: 0,00% (couts de fonds ~0,10-0,15% en plus)
- Frais FX: ~0,04% par transaction
- Part actions max.: 99%
- Comptes: Jusqu'a 5
- Ideal pour: Les utilisateurs qui privilegient l'experience app
- Comparer sur GetRates
- Frais all-in: 0,44% (forfaitaire, fonds uniquement)
- Frais FX: Non publies
- Part actions max.: 95%
- Comptes: Jusqu'a 2
- Ideal pour: Les investisseurs prudents qui veulent le nom d'une grande banque
- Comparer sur GetRates
En resume: Finpension gagne sur les frais et la flexibilite. VIAC gagne sur l'experience utilisateur et les prestations d'assurance integrees. Frankly est le plus cher mais offre la securite de la Banque Cantonale de Zurich. Aucun n'est un mauvais choix. La decision qui compte vraiment, c'est de choisir l'un de ces trois plutot qu'un compte 3a traditionnel aupres de votre banque.
Comment les frais se comparent-ils vraiment?
Les structures de frais de ces trois prestataires sont concues differemment, ce qui rend la comparaison directe plus complexe qu'il n'y parait.
Finpension facture un forfait de 0,39% all-in. Cela inclut les frais de gestion, les couts des fonds, la conservation et la conversion de devises. Pas de surprises. Vous payez 0,39% quelle que soit votre strategie, que vous deteniez 20% ou 99% d'actions. Simple et previsible.
VIAC facture 0,00% comme frais produit. Mais les ratios de frais des fonds sous-jacents s'appliquent, soit environ 0,10% a 0,15% selon la strategie. En plus, VIAC facture environ 0,04% a chaque transaction en devises etrangeres. Pour un portefeuille diversifie mondialement, cela s'accumule. Le cout effectif total d'une strategie VIAC Global 100 typique se situe autour de 0,40% a 0,44% tout compris.
Frankly facture 0,44% all-in pour les fonds. Pas de frais de garde supplementaires. Mais le cout de conversion des devises n'est pas publie, ce qui constitue un manque de transparence.
La difference de cout sur 30 ans en francs reels
En supposant que vous versez le montant maximum de CHF 7'056 par an dans une strategie 100% actions:
- Finpension (0,39%): Vous payez environ CHF 47 de frais la premiere annee, en augmentation avec le solde. Sur 30 ans avec un rendement moyen de 5%, les frais totaux s'elevent a environ CHF 4'600.
- VIAC (~0,40-0,44%): Comparable a Finpension pour les strategies actions. Frais totaux sur 30 ans d'environ CHF 4'700 a CHF 5'200.
- Frankly (0,44% + FX inconnus): Le plus cher a environ CHF 5'200 sur 30 ans, potentiellement plus avec les frais FX.
L'ecart entre Finpension et Frankly sur 30 ans est d'environ CHF 600 a CHF 1'000. Significatif, mais pas determinant pour votre vie. L'ecart entre l'un de ces trois et un compte 3a d'epargne traditionnel a 0,20%? Ce sont des dizaines de milliers de francs de rendements manques.
Quelles strategies d'investissement sont disponibles?
C'est la ou les trois prestataires divergent le plus. Les options de strategie determinent vos rendements a long terme bien plus que les differences de frais.
Finpension offre le plus de controle. Vous pouvez personnaliser votre allocation jusqu'aux fonds indiciels individuels. Vous choisissez entre mondial, suisse, marches emergents, immobilier et obligations dans les proportions que vous souhaitez. Finpension investit egalement via des fonds institutionnels plutot que des ETF, ce qui offre un avantage pour la recuperation de l'impot anticipe. Cela vaut environ 0,10% a 0,15% de rendement supplementaire par an sur les actions etrangeres.
VIAC propose des strategies bien concues. Choisissez parmi Global 20, 40, 60, 80 ou 100, plus des variantes durables. Vous pouvez personnaliser dans certaines limites, mais les strategies de base sont solides. VIAC utilise egalement des fonds institutionnels fiscalement optimises, comparable a Finpension. La ou VIAC est moins fort: moins de liberte pour construire une allocation vraiment sur mesure.
Frankly reste simple. Vous choisissez entre Gentle (20%), Moderate (40%), Strong (60%) ou Extreme (80%), plus des alternatives ESG durables. L'allocation maximale en actions est plafonnee a 95%, pas 99%. La personnalisation est limitee. Les strategies sont basees sur la gamme de fonds Swisscanto de la ZKB, ce qui signifie une gestion de fonds suisse solide mais moins de flexibilite.
Votre argent est-il en securite?
C'est la question qui revient le plus dans les forums suisses. Les trois prestataires sont supervises par la FINMA, mais les structures sous-jacentes different.
VIAC opere via la Terzo Vorsorgestiftung de la WIR Bank. Votre argent se trouve dans une fondation de prevoyance, juridiquement separee de la WIR Bank. Meme en cas de faillite de la WIR Bank, vos avoirs 3a sont proteges. La fondation est supervisee par la Commission de haute surveillance de la prevoyance professionnelle.
Finpension est une maison de titres regulee par la FINMA. Les avoirs en especes jusqu'a CHF 100'000 sont couverts par la garantie des depots suisse (esisuisse), identique a une banque. Vos actifs investis sont conserves de maniere segreguee, ce qui signifie qu'ils restent votre propriete meme si Finpension cessait ses activites.
Frankly est adosse a la Banque Cantonale de Zurich (ZKB), qui possede un rating AAA et une garantie d'Etat du Canton de Zurich. C'est l'adossement institutionnel le plus solide des trois. Vos actifs sont detenus dans la fondation Frankly, juridiquement separee de la ZKB.
Conclusion sur la securite: Les trois sont surs. Vos actifs investis (fonds) sont segregues et proteges dans tous les cas. Le risque de perdre votre argent 3a est essentiellement nul avec l'un de ces prestataires. Si l'adossement institutionnel est votre priorite absolue, Frankly avec la garantie cantonale de la ZKB a un leger avantage, mais il ne vaut pas les 0,05% de frais supplementaires par an.
Comment les apps se comparent-elles?
Les trois sont des apps mobile-first disponibles sur iOS et Android. L'experience differe plus qu'on ne le penserait.
VIAC possede l'app la plus aboutie. L'interface est epuree, l'inscription prend environ 8 minutes, et la vue du portefeuille est intuitive. VIAC offre aussi un avantage unique: une couverture gratuite en cas d'invalidite et de deces (25% de votre avoir 3a) sans cout supplementaire. L'experience app est la raison principale pour laquelle de nombreux utilisateurs choisissent VIAC plutot que des alternatives techniquement moins cheres.
Finpension a une app fonctionnelle et axee sur les donnees. Moins soignee visuellement que VIAC, mais plus puissante. Vous obtenez des ventilations detaillees de l'allocation des fonds, une transparence des couts et la possibilite de personnaliser votre strategie de maniere granulaire. Finpension offre egalement jusqu'a 5 comptes separes, ce qui est essentiel pour le retrait echelonne fiscalement optimise.
Frankly a une app propre et simple qui reflete la marque ZKB. C'est la moins riche en fonctionnalites des trois, mais tout a fait adequate pour la plupart des utilisateurs. La plus grande limitation: vous ne pouvez ouvrir que 2 comptes au maximum, ce qui limite severement vos options d'optimisation fiscale a la retraite.
Le probleme d'optimisation fiscale avec Frankly
Le droit fiscal suisse permet de reduire la charge fiscale a la retraite en retirant des avoirs 3a de plusieurs comptes sur differentes annees. Plus vous avez de comptes, mieux vous pouvez etaler les retraits sur les annees fiscales. VIAC et Finpension permettent chacun 5 comptes. Frankly vous limite a 2. Sur une carriere, cette limitation peut vous couter des milliers de francs en impots evitables selon votre canton.
Choisir VIAC, Finpension ou Frankly?
Choisir Finpension si...
Vous voulez les couts les plus bas et un controle maximal.
Finpension est le bon choix si vous voulez personnaliser votre allocation de fonds, beneficier de 0,00% de frais de conversion FX et payer un forfait transparent de 0,39%. Vous obtenez egalement jusqu'a 5 comptes pour l'optimisation fiscale et un acces aux fonds institutionnels pour la recuperation de l'impot anticipe.
Profil ideal: Vous etes a l'aise pour prendre vos propres decisions d'investissement, vous comparez les prestataires avant de vous engager, et vous voulez que chaque point de base de rendement travaille pour vous. Vous avez plus de 15 ans avant la retraite.
Choisir VIAC si...
Vous voulez une excellente app avec des strategies solides et une assurance integree.
VIAC est le bon choix si vous valorisez l'experience utilisateur, appreciez des strategies par defaut bien concues et la couverture invalidite/deces gratuite. La structure de frais est competitive (bien que legerement moins transparente que le forfait de Finpension), et vous obtenez jusqu'a 5 comptes.
Profil ideal: Vous voulez une approche "configurer et oublier" avec une app soignee. Vous n'avez pas besoin de personnaliser chaque fonds de votre portefeuille. Vous appreciez le filet de securite de l'assurance.
Choisir Frankly si...
Vous voulez l'adossement d'une grande banque suisse.
Frankly est le bon choix si la confiance institutionnelle compte plus pour vous que d'economiser 0,05% en frais. Le rating AAA et la garantie cantonale de la ZKB offrent le filet de securite le plus solide. Les strategies sont fiables meme si moins personnalisables.
Profil ideal: Vous etes plutot averses au risque, vous faites confiance aux institutions bancaires suisses etablies et vous preferez la simplicite a l'optimisation. La limitation a 2 comptes ne vous derange pas car vous ne vous concentrez pas sur des strategies fiscales avancees.
Vous voulez les couts les plus bas et un controle maximal.
Finpension est le bon choix si vous voulez personnaliser votre allocation de fonds, beneficier de 0,00% de frais de conversion FX et payer un forfait transparent de 0,39%. Vous obtenez egalement jusqu'a 5 comptes pour l'optimisation fiscale et un acces aux fonds institutionnels pour la recuperation de l'impot anticipe.
Profil ideal: Vous etes a l'aise pour prendre vos propres decisions d'investissement, vous comparez les prestataires avant de vous engager, et vous voulez que chaque point de base de rendement travaille pour vous. Vous avez plus de 15 ans avant la retraite.
Vous voulez une excellente app avec des strategies solides et une assurance integree.
VIAC est le bon choix si vous valorisez l'experience utilisateur, appreciez des strategies par defaut bien concues et la couverture invalidite/deces gratuite. La structure de frais est competitive (bien que legerement moins transparente que le forfait de Finpension), et vous obtenez jusqu'a 5 comptes.
Profil ideal: Vous voulez une approche "configurer et oublier" avec une app soignee. Vous n'avez pas besoin de personnaliser chaque fonds de votre portefeuille. Vous appreciez le filet de securite de l'assurance.
Vous voulez l'adossement d'une grande banque suisse.
Frankly est le bon choix si la confiance institutionnelle compte plus pour vous que d'economiser 0,05% en frais. Le rating AAA et la garantie cantonale de la ZKB offrent le filet de securite le plus solide. Les strategies sont fiables meme si moins personnalisables.
Profil ideal: Vous etes plutot averses au risque, vous faites confiance aux institutions bancaires suisses etablies et vous preferez la simplicite a l'optimisation. La limitation a 2 comptes ne vous derange pas car vous ne vous concentrez pas sur des strategies fiscales avancees.
Notre recommandation
Apres avoir construit GetRates et analyse chaque prestataire de pilier 3a en Suisse, voici mon avis honnete: Finpension est le meilleur choix pour la plupart des personnes qui lisent un comparatif comme celui-ci. Pourquoi? Parce que si vous lisez un article de comparaison, vous etes deja un optimiseur. Vous vous souciez des frais, des rendements et des decisions financieres intelligentes. Finpension recompense cet etat d'esprit avec les couts les plus bas, la plus grande flexibilite et une excellente efficacite fiscale.
VIAC est un deuxieme tres proche, et je ne contredirais personne qui le choisit pour l'experience app ou la couverture d'assurance. La difference de frais est assez faible pour que le confort compte.
Frankly est le plus faible des trois pour les optimiseurs. Les frais plus eleves, le nombre limite de comptes et la part actions maximale plus basse rendent sa justification difficile, a moins que le nom de marque ZKB ne vous aide reellement a mieux dormir. Cela dit, il reste nettement meilleur qu'un compte 3a d'epargne aupres de votre banque.
Ma configuration personnelle: Je repartis mes cotisations 3a sur plusieurs prestataires pour maximiser l'optimisation fiscale au moment du retrait. Si vous etes a des annees de la retraite, c'est la decision la plus impactante que vous puissiez prendre apres avoir choisi d'investir plutot que d'epargner.
Erreurs courantes lors du choix d'un prestataire 3a
VIAC affiche 0,00% de frais, mais les couts des fonds sous-jacents et les spreads FX s'appliquent quand meme. Le 0,39% de Finpension est vraiment tout compris. Comparez toujours le cout total de possession, pas seulement les frais de gestion.
Si votre strategie contient 60% ou plus d'actions etrangeres (et elle devrait, pour la diversification), les frais FX comptent. Le 0,00% FX en temps reel de Finpension versus les ~0,04% de VIAC et le taux non publie de Frankly creent un ecart significatif sur des decennies.
Le droit fiscal suisse recompense les retraits echelonnes de plusieurs comptes. Ouvrez plusieurs comptes des le depart chez votre prestataire (jusqu'a 5 chez VIAC ou Finpension). Changer plus tard est possible mais vous fait perdre du temps de capitalisation.
La prime de confort de l'adossement ZKB coute 0,05% de plus par an que Finpension. Sur 30 ans, ce sont CHF 600 a CHF 1'000 de frais supplementaires. Vos avoirs 3a sont juridiquement proteges quel que soit le prestataire. Le nom de la banque ne rend pas votre argent plus sur.
La plus grande erreur est de ne pas comparer ces trois prestataires du tout. Chacun de VIAC, Finpension ou Frankly surpassera nettement un compte d'epargne a 0,20% d'interet. Si vous avez plus de 10 ans avant la retraite, passer a un 3a base sur l'investissement est la decision financiere la plus impactante. Trouvez le meilleur 3a.
Questions frequemment posees
Finpension ou VIAC: lequel est moins cher pour le pilier 3a?
Finpension facture un forfait all-in de 0,39% qui inclut les couts des fonds et la conversion FX. VIAC facture 0,00% de frais de gestion, mais des couts de fonds de 0,10% a 0,15% et des spreads FX d'environ 0,04% s'ajoutent. Pour une strategie actions mondiale typique, le cout total est comparable, Finpension etant legerement moins cher et plus transparent.
Frankly vaut-il le coup par rapport a VIAC et Finpension?
Frankly est un produit solide adosse a la ZKB, mais c'est le plus cher des trois a 0,44% all-in. Il limite aussi a 2 comptes (versus 5 pour VIAC et Finpension) et plafonne les actions a 95% (versus 99%). A moins que l'adossement institutionnel de la ZKB ne soit indispensable pour vous, Finpension ou VIAC offrent un meilleur rapport qualite-prix.
Quelle banque se cache derriere VIAC?
VIAC opere via la Terzo Vorsorgestiftung de la WIR Bank. Vos avoirs 3a sont detenus dans une fondation de prevoyance juridiquement separee de la banque. La fondation est supervisee par la commission de surveillance LPP, et vos investissements sont segregues meme en cas de difficultes financieres de la WIR Bank.
Peut-on passer de VIAC a Finpension ou inversement?
Oui, le transfert entre prestataires 3a est simple et gratuit dans la plupart des cas. Vous ouvrez un nouveau compte chez le prestataire cible, remplissez un formulaire de transfert, et le processus prend 2 a 4 semaines. Vos placements seront liquides et reinvestis, il peut donc y avoir une breve periode hors du marche.
Combien de comptes pilier 3a faut-il ouvrir?
La plupart des conseillers financiers recommandent d'ouvrir plusieurs comptes (3 a 5) pour le retrait echelonne fiscalement optimise a la retraite. VIAC et Finpension permettent chacun jusqu'a 5 comptes. Frankly limite a 2. Commencez tot dans votre carriere avec au moins 2 a 3 comptes et repartissez la cotisation maximale de CHF 7'056 par an.
VIAC, Finpension et Frankly sont-ils surs?
Les trois sont supervises par la FINMA et conservent vos actifs investis de maniere segreguee. Les depots en especes jusqu'a CHF 100'000 sont proteges par la garantie des depots suisse (esisuisse). Vos investissements 3a restent juridiquement votre propriete meme en cas de faillite du prestataire. Frankly beneficie en plus de la garantie cantonale de la ZKB, mais les trois respectent les memes normes reglementaires de securite.
