VIAC, Finpension und Frankly dominieren den Schweizer Säule-3a-App-Markt. Der Gebührenunterschied wirkt auf dem Papier klein (0,05 Prozentpunkte), summiert sich aber über eine 30-jährige Karriere auf Tausende Franken. Nach der Analyse aller drei Anbieter hängt die richtige Wahl von genau zwei Faktoren ab: wie viel Kontrolle Sie über Ihre Anlagen wollen und wie wichtig Ihnen der Name einer Grossbank ist.
VIAC oder Finpension oder Frankly: Das Ergebnis auf einen Blick
Alle drei sind dramatisch besser als ein traditionelles 3a-Sparkonto bei Ihrer Hausbank. Aber sie sind nicht dasselbe Produkt. Hier ist, wer in welcher Kategorie gewinnt.
- All-in-Gebühr: 0,39% (pauschal, inkl. Fondskosten)
- FX-Kosten: 0,00% (Echtzeit-Konvertierung)
- Max. Aktienanteil: 99%
- Konten: Bis zu 5
- Ideal für: Kostenbewusste Anleger mit Wunsch nach Kontrolle
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- Verwaltungsgebühr: 0,00% (Fondskosten ~0,10-0,15% zusätzlich)
- FX-Kosten: ~0,04% pro Transaktion
- Max. Aktienanteil: 99%
- Konten: Bis zu 5
- Ideal für: App-orientierte Nutzer, die Einfachheit schätzen
- Auf GetRates vergleichen
- All-in-Gebühr: 0,44% (pauschal, nur Fonds)
- FX-Kosten: Nicht veröffentlicht
- Max. Aktienanteil: 95%
- Konten: Bis zu 2
- Ideal für: Sicherheitsorientierte Anleger mit Vertrauen in Grossbanken
- Auf GetRates vergleichen
Kurzversion: Finpension gewinnt bei Gebühren und Flexibilität. VIAC gewinnt bei der App-Erfahrung und den integrierten Versicherungsleistungen. Frankly ist am teuersten, bietet dafür aber die Sicherheit der Zürcher Kantonalbank. Keiner ist eine schlechte Wahl. Die Entscheidung, die wirklich zählt, ist, überhaupt einen dieser drei statt eines traditionellen Bank-3a-Kontos zu wählen.
Wie unterscheiden sich die Gebühren wirklich?
Die Gebührenstrukturen dieser drei Anbieter sind unterschiedlich aufgebaut, was einen direkten Vergleich schwieriger macht als gedacht.
Finpension verlangt pauschal 0,39% all-in. Das beinhaltet Verwaltungsgebühr, Fondskosten, Depotgebühr und Währungsumrechnung. Keine versteckten Extras. Sie zahlen 0,39% unabhängig von Ihrer Strategie, ob Sie 20% oder 99% Aktien halten. Einfach und vorhersehbar.
VIAC verlangt 0,00% als Produktgebühr. Allerdings fallen die Kostenquoten der zugrunde liegenden Fonds an, die je nach Strategie bei etwa 0,10% bis 0,15% liegen. Zusätzlich berechnet VIAC rund 0,04% bei jeder Fremdwährungstransaktion. Bei einem global diversifizierten Portfolio summiert sich das. Die effektiven Gesamtkosten einer typischen VIAC Global 100-Strategie liegen bei etwa 0,40% bis 0,44%, wenn man alles einrechnet.
Frankly verlangt 0,44% all-in für Fonds. Keine zusätzliche Depotgebühr. Aber die Fremdwährungskonvertierungskosten werden nicht veröffentlicht, was eine Transparenzlücke darstellt.
Der 30-Jahres-Kostenunterschied in echten Franken
Angenommen, Sie zahlen den Maximalbetrag von CHF 7'056 pro Jahr in eine 100%-Aktienstrategie ein:
- Finpension (0,39%): Sie zahlen im ersten Jahr rund CHF 47 an Gebühren, steigend mit dem Saldo. Über 30 Jahre bei 5% durchschnittlicher Rendite belaufen sich die Gesamtgebühren auf etwa CHF 4'600.
- VIAC (~0,40-0,44%): Vergleichbar mit Finpension bei Aktienstrategien. 30-Jahres-Gesamtgebühren rund CHF 4'700 bis CHF 5'200.
- Frankly (0,44% + unbekannte FX-Kosten): Am teuersten mit rund CHF 5'200 über 30 Jahre, möglicherweise mehr durch die FX-Kosten.
Die Differenz zwischen Finpension und Frankly über 30 Jahre beträgt rund CHF 600 bis CHF 1'000. Nicht unerheblich, aber nicht lebensverändernd. Der Unterschied zwischen einem dieser drei und einem traditionellen 3a-Sparkonto mit 0,20% Zins? Das sind Zehntausende Franken an entgangenen Renditen.
Welche Anlagestrategien stehen zur Verfügung?
Hier zeigen sich die grössten Unterschiede zwischen den drei Anbietern. Die Strategieoptionen bestimmen Ihre langfristige Rendite stärker als die Gebührendifferenzen.
Finpension bietet die meiste Kontrolle. Sie können Ihre Fondsallokation bis auf einzelne Indexfonds anpassen. Sie wählen zwischen Global, Schweiz, Emerging Markets, Immobilien und Anleihen in beliebigen Proportionen. Finpension investiert zudem über institutionelle Fonds statt ETFs, was einen Vorteil bei der Rückforderung von Quellensteuern bietet. Das ist etwa 0,10% bis 0,15% pro Jahr an zusätzlicher Rendite auf ausländische Aktien wert.
VIAC bietet kuratierte Strategien, die gut durchdacht sind. Wählen Sie zwischen Global 20, 40, 60, 80 oder 100 sowie nachhaltigen Varianten. Sie können innerhalb gewisser Grenzen anpassen, aber die Basisstrategien sind solide ab Werk. VIAC nutzt ebenfalls steueroptimierte institutionelle Fonds, vergleichbar mit Finpension. Wo VIAC schwächer abschneidet: weniger Freiheit für eine wirklich individuelle Allokation.
Frankly hält es einfach. Sie wählen zwischen Gentle (20%), Moderate (40%), Strong (60%) oder Extreme (80%) plus nachhaltige ESG-Alternativen. Der maximale Aktienanteil ist bei 95% gedeckelt, nicht bei 99%. Anpassungsmöglichkeiten sind begrenzt. Die Strategien basieren auf der Swisscanto-Fondspalette der ZKB, was solides Schweizer Fondsmanagement bedeutet, aber weniger Flexibilität als bei den anderen beiden.
Wie sicher ist Ihr Geld?
Diese Frage wird in Schweizer Foren am häufigsten gestellt. Alle drei Anbieter werden von der FINMA beaufsichtigt, aber die Strukturen unterscheiden sich.
VIAC operiert über die Terzo Vorsorgestiftung der WIR Bank. Ihr Geld liegt in einer Vorsorgestiftung, die rechtlich von der WIR Bank getrennt ist. Selbst bei einem Konkurs der WIR Bank wären Ihre 3a-Vermögenswerte geschützt. Die Stiftung wird von der BVG-Oberaufsichtskommission beaufsichtigt.
Finpension ist ein FINMA-reguliertes Wertpapierhaus. Barguthaben bis CHF 100'000 sind durch die Schweizer Einlagensicherung (esisuisse) geschützt, identisch wie bei einer Bank. Ihre investierten Vermögenswerte werden in segregierter Verwahrung gehalten, das heisst, sie bleiben Ihr Eigentum, selbst wenn Finpension den Betrieb einstellen würde.
Frankly wird von der Zürcher Kantonalbank (ZKB) getragen, die ein AAA-Rating und eine Staatsgarantie des Kantons Zürich besitzt. Das ist die stärkste institutionelle Absicherung der drei. Ihre Vermögenswerte werden in der Frankly-Stiftung gehalten, rechtlich getrennt von der ZKB.
Fazit zur Sicherheit: Alle drei sind sicher. Ihre investierten Vermögenswerte (Fonds) sind in allen Fällen segregiert und geschützt. Das Risiko, Ihr Säule-3a-Geld zu verlieren, ist bei keinem dieser Anbieter vorhanden. Wenn Ihnen institutionelle Absicherung besonders wichtig ist, hat Frankly mit der ZKB-Staatsgarantie einen leichten Vorteil, aber er ist die 0,05% Mehrkosten pro Jahr kaum wert.
Wie schneiden die Apps ab?
Alle drei sind Mobile-First-Apps für iOS und Android. Die Nutzererfahrung unterscheidet sich stärker als erwartet.
VIAC hat die ausgereifteste App. Die Benutzeroberfläche ist übersichtlich, das Onboarding dauert etwa 8 Minuten, und die Portfolioübersicht ist intuitiv. VIAC bietet zudem einen einzigartigen Vorteil: eine kostenlose Invaliditäts- und Todesfallversicherung (25% Ihres 3a-Guthabens) ohne Aufpreis. Die App-Erfahrung ist der Hauptgrund, warum viele Nutzer VIAC den technisch günstigeren Alternativen vorziehen.
Finpension hat eine funktionale, datenorientierte App. Visuell weniger poliert als VIAC, aber leistungsfähiger. Sie erhalten detaillierte Aufschlüsselungen der Fondsallokation, Kostentransparenz und die Möglichkeit, Ihre Strategie granular anzupassen. Finpension bietet ebenfalls bis zu 5 separate Konten, was für den steueroptimierten gestaffelten Bezug entscheidend ist.
Frankly hat eine saubere, einfache App, die der ZKB-Marke entspricht. Sie ist die funktionsärmste der drei, aber für die meisten Nutzer völlig ausreichend. Die grösste Einschränkung: Sie können maximal 2 Konten eröffnen, was Ihre Steueroptimierungsmöglichkeiten bei der Pensionierung stark einschränkt.
Das Steueroptimierungsproblem bei Frankly
Das Schweizer Steuerrecht erlaubt es, die Steuerlast bei der Pensionierung zu reduzieren, indem man 3a-Guthaben aus mehreren Konten über verschiedene Jahre bezieht. Je mehr Konten, desto besser die Verteilung über die Steuerjahre. VIAC und Finpension erlauben je 5 Konten. Frankly begrenzt auf 2. Über eine Karriere hinweg kann diese Einschränkung je nach Kanton Tausende Franken an vermeidbaren Steuern kosten.
VIAC, Finpension oder Frankly wählen?
Finpension wählen, wenn...
Sie die tiefsten Kosten und maximale Kontrolle wollen.
Finpension ist die richtige Wahl, wenn Sie Ihre Fondsallokation individuell gestalten möchten, von 0,00% FX-Konvertierungskosten profitieren und eine transparente Pauschalgebühr von 0,39% bezahlen wollen. Sie erhalten zudem bis zu 5 Konten für die Steueroptimierung und Zugang zu institutionellen Fonds für den Quellensteuerrückbehalt.
Ideales Profil: Sie treffen gerne eigene Anlageentscheide, vergleichen Anbieter vor dem Abschluss und wollen jeden Basispunkt Rendite für sich arbeiten lassen. Sie haben mehr als 15 Jahre bis zur Pensionierung.
VIAC wählen, wenn...
Sie eine grossartige App mit soliden Strategien und integrierter Versicherung wollen.
VIAC ist die richtige Wahl, wenn Ihnen Benutzerfreundlichkeit wichtig ist, Sie gut gestaltete Standardstrategien schätzen und den kostenlosen Invaliditäts-/Todesfallschutz wertschätzen. Die Gebührenstruktur ist wettbewerbsfähig (wenn auch etwas weniger transparent als Finpensions Pauschale), und Sie erhalten bis zu 5 Konten.
Ideales Profil: Sie möchten einen "Einrichten und vergessen"-Ansatz mit einer ausgefeilten App. Sie müssen nicht jeden Fonds im Portfolio anpassen. Sie mögen das Versicherungsnetz.
Frankly wählen, wenn...
Sie die Absicherung einer grossen Schweizer Bank wollen.
Frankly ist die richtige Wahl, wenn institutionelles Vertrauen Ihnen wichtiger ist als 0,05% Gebührenersparnis. Das AAA-Rating und die Kantonsgarantie der ZKB bieten das stärkste Sicherheitsnetz. Die Strategien sind solide, wenn auch weniger anpassbar.
Ideales Profil: Sie sind eher sicherheitsorientiert, vertrauen etablierten Schweizer Bankinstituten und bevorzugen Einfachheit gegenüber Optimierung. Die Begrenzung auf 2 Konten stört Sie nicht, weil Sie sich nicht auf fortgeschrittene Steuerstrategien konzentrieren.
Sie die tiefsten Kosten und maximale Kontrolle wollen.
Finpension ist die richtige Wahl, wenn Sie Ihre Fondsallokation individuell gestalten möchten, von 0,00% FX-Konvertierungskosten profitieren und eine transparente Pauschalgebühr von 0,39% bezahlen wollen. Sie erhalten zudem bis zu 5 Konten für die Steueroptimierung und Zugang zu institutionellen Fonds für den Quellensteuerrückbehalt.
Ideales Profil: Sie treffen gerne eigene Anlageentscheide, vergleichen Anbieter vor dem Abschluss und wollen jeden Basispunkt Rendite für sich arbeiten lassen. Sie haben mehr als 15 Jahre bis zur Pensionierung.
Sie eine grossartige App mit soliden Strategien und integrierter Versicherung wollen.
VIAC ist die richtige Wahl, wenn Ihnen Benutzerfreundlichkeit wichtig ist, Sie gut gestaltete Standardstrategien schätzen und den kostenlosen Invaliditäts-/Todesfallschutz wertschätzen. Die Gebührenstruktur ist wettbewerbsfähig (wenn auch etwas weniger transparent als Finpensions Pauschale), und Sie erhalten bis zu 5 Konten.
Ideales Profil: Sie möchten einen "Einrichten und vergessen"-Ansatz mit einer ausgefeilten App. Sie müssen nicht jeden Fonds im Portfolio anpassen. Sie mögen das Versicherungsnetz.
Sie die Absicherung einer grossen Schweizer Bank wollen.
Frankly ist die richtige Wahl, wenn institutionelles Vertrauen Ihnen wichtiger ist als 0,05% Gebührenersparnis. Das AAA-Rating und die Kantonsgarantie der ZKB bieten das stärkste Sicherheitsnetz. Die Strategien sind solide, wenn auch weniger anpassbar.
Ideales Profil: Sie sind eher sicherheitsorientiert, vertrauen etablierten Schweizer Bankinstituten und bevorzugen Einfachheit gegenüber Optimierung. Die Begrenzung auf 2 Konten stört Sie nicht, weil Sie sich nicht auf fortgeschrittene Steuerstrategien konzentrieren.
Unsere Empfehlung
Nach dem Aufbau von GetRates und der Analyse jedes Säule-3a-Anbieters in der Schweiz, hier meine ehrliche Einschätzung: Finpension ist für die meisten Leser dieses Vergleichs die beste Wahl. Warum? Weil Sie, wenn Sie einen Vergleichsartikel wie diesen lesen, bereits ein Optimierer sind. Sie achten auf Gebühren, Renditen und kluge finanzielle Entscheidungen. Finpension belohnt diese Einstellung mit den tiefsten Kosten, der grössten Flexibilität und exzellenter Steuereffizienz.
VIAC ist ein sehr knappes Zweites, und ich würde niemandem widersprechen, der sich wegen der App-Erfahrung oder der Versicherungsdeckung dafür entscheidet. Der Gebührenunterschied ist klein genug, dass Komfort durchaus ins Gewicht fällt.
Frankly ist für Optimierer der Schwächste der drei. Die höheren Gebühren, die begrenzte Kontenanzahl und der tiefere maximale Aktienanteil machen es schwer zu rechtfertigen, es sei denn, der Markenname der ZKB hilft Ihnen wirklich, besser zu schlafen. Dennoch ist es dramatisch besser als ein 3a-Sparkonto bei Ihrer Hausbank.
Mein persönliches Setup: Ich verteile meine 3a-Beiträge auf mehrere Anbieter, um die Steueroptimierung beim Bezug zu maximieren. Wenn Sie noch Jahre von der Pensionierung entfernt sind, ist dies der wirkungsvollste Entscheid, den Sie treffen können, nachdem Sie sich fürs Investieren statt Sparen entschieden haben.
Häufige Fehler beim Vergleich von 3a-Anbietern
VIAC wirbt mit 0,00% Gebühren, aber die Fondskosten und FX-Spreads fallen trotzdem an. Finpensions 0,39% sind wirklich all-in. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten, nicht nur die Verwaltungsgebühr.
Wenn Ihre Strategie 60% oder mehr ausländische Aktien enthält (und das sollte sie, zur Diversifikation), sind die FX-Kosten relevant. Finpensions 0,00% Echtzeit-FX versus VIACs ~0,04% und Franklys nicht veröffentlichter Kurs schaffen über Jahrzehnte eine spürbare Differenz.
Das Schweizer Steuerrecht belohnt gestaffelte Bezüge aus mehreren Konten. Eröffnen Sie von Anfang an mehrere Konten bei Ihrem gewählten Anbieter (bis zu 5 bei VIAC oder Finpension). Später wechseln ist möglich, kostet aber Zinseszins-Zeit.
Der Komfortzuschlag der ZKB-Absicherung kostet 0,05% mehr pro Jahr als Finpension. Über 30 Jahre sind das CHF 600 bis CHF 1'000 zusätzliche Gebühren. Ihre 3a-Vermögenswerte sind unabhängig vom Anbieter rechtlich geschützt. Der Bankname macht Ihr Geld nicht sicherer.
Der grösste Fehler ist, diese drei Anbieter gar nicht erst zu vergleichen. Jeder von VIAC, Finpension oder Frankly wird ein Sparkonto mit 0,20% Zins dramatisch übertreffen. Wenn Sie mehr als 10 Jahre bis zur Pensionierung haben, ist der Wechsel zu einer investitionsbasierten 3a die wirkungsvollste Finanzentscheidung. Finden Sie die beste 3a.
Häufig gestellte Fragen
Ist Finpension oder VIAC günstiger für die Säule 3a?
Finpension verlangt eine pauschale All-in-Gebühr von 0,39%, die Fondskosten und FX-Konvertierung einschliesst. VIAC verlangt 0,00% Verwaltungsgebühr, aber darauf kommen Fondskosten von 0,10% bis 0,15% und FX-Spreads von rund 0,04%. Bei einer typischen globalen Aktienstrategie sind die Gesamtkosten vergleichbar, wobei Finpension etwas günstiger und transparenter ist.
Lohnt sich Frankly im Vergleich zu VIAC und Finpension?
Frankly ist ein solides Produkt mit ZKB-Rückhalt, aber mit 0,44% all-in der teuerste der drei. Zudem sind nur 2 Konten möglich (versus 5 bei VIAC und Finpension) und der Aktienanteil auf 95% begrenzt (versus 99%). Sofern die ZKB-Absicherung kein Muss für Sie ist, bieten Finpension oder VIAC das bessere Preis-Leistungs-Verhältnis.
Welche Bank steht hinter VIAC?
VIAC operiert über die Terzo Vorsorgestiftung der WIR Bank. Ihre 3a-Vermögenswerte liegen in einer Vorsorgestiftung, die rechtlich von der Bank getrennt ist. Die Stiftung wird von der BVG-Oberaufsichtskommission beaufsichtigt, und Ihre Anlagen sind selbst bei finanziellen Schwierigkeiten der WIR Bank segregiert.
Welche Bank steckt hinter Finpension?
Finpension ist ein FINMA-reguliertes Wertpapierhaus und keine Bank im klassischen Sinn. Die Firma ist direkt der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht FINMA unterstellt. Barguthaben bis CHF 100'000 sind durch die Einlagensicherung esisuisse geschützt, und Ihre investierten Vermögenswerte werden in segregierter Verwahrung gehalten.
Kann ich von VIAC zu Finpension wechseln oder umgekehrt?
Ja, der Wechsel zwischen 3a-Anbietern ist unkompliziert und in den meisten Fällen kostenlos. Sie eröffnen ein neues Konto beim Zielanbieter, füllen ein Transferformular aus, und der Prozess dauert 2 bis 4 Wochen. Ihre Anlagen werden liquidiert und neu investiert, daher kann es eine kurze Phase ausserhalb des Marktes geben.
Wie viele Säule-3a-Konten sollte ich eröffnen?
Die meisten Finanzberater empfehlen mehrere Konten (3 bis 5) für den steueroptimierten gestaffelten Bezug bei der Pensionierung. Sowohl VIAC als auch Finpension erlauben je bis zu 5 Konten. Frankly begrenzt auf 2. Beginnen Sie früh in Ihrer Karriere mit mindestens 2 bis 3 Konten und verteilen Sie den Maximalbeitrag von CHF 7'056 pro Jahr darauf.
Wie sicher sind VIAC, Finpension und Frankly?
Alle drei werden von der FINMA beaufsichtigt und halten Ihre investierten Vermögenswerte in segregierter Verwahrung. Barguthaben bis CHF 100'000 sind durch die Schweizer Einlagensicherung (esisuisse) geschützt. Ihre 3a-Anlagen bleiben rechtlich Ihr Eigentum, selbst bei einem Konkurs des Anbieters. Frankly hat zusätzlich die Kantonsgarantie der ZKB, aber alle drei erfüllen dieselben regulatorischen Sicherheitsstandards.
