Un menage suisse moyen depense environ CHF 20'000 par an en carte de credit. Avec une carte cashback a 1%, cela fait CHF 200 de retour. Avec une carte a points, ces memes achats peuvent valoir CHF 200 ou CHF 600, selon comment (et si) vous prenez la peine de les echanger. Voici comment savoir quel systeme fonctionne vraiment pour vous.
Cashback ou points: quel systeme de recompenses choisir en Suisse?
Reponse courte: le cashback convient a la plupart des gens. C'est plus simple, plus previsible et ne demande aucun effort. Mais "la plupart des gens" ne vous inclut peut-etre pas, surtout si vous voyagez regulierement avec Star Alliance ou si vous faites vos courses principalement chez Migros ou Coop.
Le marche suisse des cartes de credit offre deux approches fondamentalement differentes pour les recompenses. Les cartes cashback vous rendent un pourcentage de chaque achat directement sur votre compte. Les cartes a points vous donnent une monnaie virtuelle echangeable contre des vols, des marchandises, des bons ou parfois de l'argent.
En Suisse, le debat cashback vs points se deroule differemment qu'aux Etats-Unis ou au Royaume-Uni. Les taux de cashback suisses plafonnent autour de 1%, tandis que les programmes de points comme Miles & More ou Cumulus peuvent offrir 2 a 5 fois la valeur par franc depense, mais uniquement avec une utilisation strategique. La plupart des gens ne le font pas.
Comment fonctionne le cashback sur les cartes de credit suisses
Les cartes cashback suisses sont d'une simplicite rafraichissante. Vous depensez de l'argent, vous recevez un pourcentage en retour. Pas de categories a suivre, pas de periodes d'activation, pas de date d'expiration. L'argent apparait tout simplement.
Les principaux acteurs du marche cashback suisse sont Swisscard (jusqu'a 1% sur Amex, 0,5% sur Visa/Mastercard), Cornercard (jusqu'a 1,7% avec cashback progressif) et PostFinance (jusqu'a 1% sur leurs cartes premium). Les cartes gratuites de poinz et Cashback Cards offrent 0,25% a 1% sans cotisation annuelle.
Le calcul est tres simple. Depensez CHF 20'000 par an avec une carte a 1%, vous recevez CHF 200. Depensez CHF 20'000 avec une carte gratuite a 0,5%, vous recevez CHF 100 sans aucun risque. Pas de complexite, pas de travail.
La plupart des cartes cashback suisses versent annuellement ou trimestriellement. L'argent apparait soit comme credit sur le releve, soit comme virement sur votre compte bancaire. Certaines cartes ont des seuils minimaux de versement (CHF 20 a CHF 50), mais les cartes premium s'en dispensent generalement.
Comment fonctionnent les programmes de points des cartes de credit suisses
Les programmes de points sont une toute autre affaire. Au lieu de recevoir du cash, vous accumulez une monnaie virtuelle liee a un programme specifique. En Suisse, les principaux programmes de points sont:
- Miles & More (cartes SWISS de Swisscard, Cornercard): Miles echangeables contre des vols Star Alliance, des upgrades et des recompenses partenaires
- Cumulus (Banque Migros): Points Cumulus sur chaque achat, echangeables dans tout l'ecosysteme Migros
- Surprize (Viseca/UBS): Points convertibles en bons de voyage, cartes cadeaux ou cashback
- Bonviva (UBS): Points pour les recompenses UBS KeyClub
Pour en savoir plus sur le fonctionnement de chaque programme, consultez notre guide des programmes de recompenses. Les taux d'accumulation varient enormement. Une SWISS Miles & More Gold Amex rapporte 1 mile par CHF 1 cote Amex. Une Cumulus Visa rapporte 1 point Cumulus par CHF 1 depense partout (plus 3x chez Migros). Une carte Surprize rapporte 1 point pour CHF 2 depenses.
Le piege: les points n'ont pas de valeur fixe. Un mile Miles & More peut valoir 1 centime (echange contre des marchandises) ou 3 a 5 centimes (upgrade de vol intelligent). Les points Cumulus valent exactement 1 centime chacun. Les points Surprize tournent autour de 0,5 a 1 centime selon l'echange.
Vaut-il mieux opter pour le cashback ou les points?
C'est la question que tout le monde pose, et la reponse honnete depend de trois choses: comment vous depensez, si vous allez reellement echanger de maniere optimale, et a quel point vous valorisez la simplicite.
Le cashback gagne si...
Choisissez le cashback si vous appreciez les retours garantis et automatiques. Aucune strategie requise, pas de points a suivre, pas de dates d'expiration.
Le cashback est objectivement meilleur quand:
- Vous depensez moins de CHF 25'000 par an en carte de credit
- Vous ne prenez pas l'avion Star Alliance plus de 3 fois par an
- Vous preferiez passer 0 minute a gerer vos recompenses
- Vous voulez vos recompenses en vrais francs suisses
Avec CHF 20'000 de depenses annuelles a 1%, vous gagnez CHF 200. Ce n'est pas revolutionnaire, mais c'est CHF 200 que vous n'aviez pas avant, sans lever le petit doigt.
Les points gagnent si...
Les points peuvent offrir 2 a 5 fois plus de valeur que le cashback, mais uniquement avec un echange strategique. Cela demande des efforts et des habitudes de depenses specifiques.
Les points sont objectivement meilleurs quand:
- Vous voyagez 4+ fois par an avec Star Alliance (Miles & More devient rentable)
- Vous depensez CHF 30'000+ par an en carte de credit
- Vous prenez plaisir a optimiser vos recompenses
- Vous faites vos courses principalement chez Migros/Coop (les points de fidelite s'accumulent)
Un voyageur frequent depensant CHF 30'000 avec une carte Miles & More Gold accumule environ 30'000 miles. Echanges contre un upgrade en classe affaires en Europe, ces miles peuvent valoir CHF 900+. C'est 3 fois ce qu'une carte cashback rapporterait.
Choisissez le cashback si vous appreciez les retours garantis et automatiques. Aucune strategie requise, pas de points a suivre, pas de dates d'expiration.
Le cashback est objectivement meilleur quand:
- Vous depensez moins de CHF 25'000 par an en carte de credit
- Vous ne prenez pas l'avion Star Alliance plus de 3 fois par an
- Vous preferiez passer 0 minute a gerer vos recompenses
- Vous voulez vos recompenses en vrais francs suisses
Avec CHF 20'000 de depenses annuelles a 1%, vous gagnez CHF 200. Ce n'est pas revolutionnaire, mais c'est CHF 200 que vous n'aviez pas avant, sans lever le petit doigt.
Les points peuvent offrir 2 a 5 fois plus de valeur que le cashback, mais uniquement avec un echange strategique. Cela demande des efforts et des habitudes de depenses specifiques.
Les points sont objectivement meilleurs quand:
- Vous voyagez 4+ fois par an avec Star Alliance (Miles & More devient rentable)
- Vous depensez CHF 30'000+ par an en carte de credit
- Vous prenez plaisir a optimiser vos recompenses
- Vous faites vos courses principalement chez Migros/Coop (les points de fidelite s'accumulent)
Un voyageur frequent depensant CHF 30'000 avec une carte Miles & More Gold accumule environ 30'000 miles. Echanges contre un upgrade en classe affaires en Europe, ces miles peuvent valoir CHF 900+. C'est 3 fois ce qu'une carte cashback rapporterait.
Est-ce que 1% de cashback equivaut a 1 point par franc?
Non, et c'est la ou la plupart des gens se trompent. 1% de cashback vaut toujours 1 centime par franc depense. Un point par franc peut valoir entre 0,3 et 5 centimes, selon le programme et le mode d'echange.
Regardons des exemples suisses concrets:
- Swisscard Cashback 1%: Depensez CHF 1'000, recevez CHF 10. Toujours.
- Miles & More (1 mile/CHF 1): Depensez CHF 1'000, accumulez 1'000 miles. Valeur CHF 10 en marchandises. Valeur CHF 30-50 pour un upgrade de vol.
- Cumulus (1 point/CHF 1): Depensez CHF 1'000, obtenez 1'000 points = CHF 10 en bons Migros. Valeur fixe, mais limitee a un detaillant.
- Surprize (1 point/CHF 2): Depensez CHF 1'000, obtenez 500 points. Valeur CHF 2,50-5,00 selon l'echange.
La conclusion: le cashback a un plancher et un plafond, tous deux a 1%. Les points ont un plancher plus bas mais un plafond nettement plus eleve. La plupart des gens finissent plus pres du plancher parce qu'ils n'echangent pas de maniere optimale.
Quand le cashback a plus de sens que les points
Pour la majorite des utilisateurs de cartes de credit en Suisse, le cashback est le choix le plus intelligent. Voici le cadre que j'utilise quand on me demande quoi choisir.
Choisissez le cashback si vos depenses annuelles en carte de credit sont sous CHF 25'000. A des niveaux de depenses plus bas, la difference entre cashback et points est negligeable. Sur CHF 15'000 de depenses, une carte cashback a 1% rapporte CHF 150. Une carte a points rapportera peut-etre l'equivalent de CHF 100-200 selon la qualite d'echange. L'avantage potentiel ne justifie pas la complexite supplementaire.
Choisissez le cashback si vous valorisez votre temps. Les programmes de points demandent une gestion active. Vous devez suivre les soldes, verifier les dates d'expiration, comparer les options d'echange et parfois passer par des portails specifiques. Le cashback arrive automatiquement. Si vous preferez passer votre samedi en randonnee dans les Alpes plutot qu'a optimiser des echanges de miles, le cashback est votre reponse.
Choisissez le cashback si vous voulez de la flexibilite. CHF 200 de cashback achete n'importe quoi. 20'000 miles achetent un type de vol specifique sur une alliance specifique pendant des fenetres de disponibilite specifiques. Le cash reste roi.
Quand les programmes de points offrent une meilleure valeur
Les cartes a points ne sont pas fondamentalement inferieures. Pour la bonne personne, elles sont nettement superieures.
Choisissez les points si vous etes un voyageur frequent Star Alliance. Si vous prenez SWISS, Lufthansa ou d'autres compagnies Star Alliance 4+ fois par an, les miles Miles & More peuvent offrir une vraie valeur. Un Zurich-Londres aller-retour en economie coute environ 30'000 miles. Les accumuler via une carte Miles & More necessite CHF 30'000 de depenses. Le vol equivalent coute CHF 200-400 en cash. C'est un rendement de 0,7-1,3%. Mais passez en classe affaires? Ces 30'000 miles vous font economiser CHF 800+. C'est un rendement effectif de 2,7%.
Choisissez les points si vous etes fidele a un ecosysteme. Si vous faites 80% de vos courses alimentaires chez Migros, une Cumulus Visa a du sens. Ces points Cumulus se cumulent avec vos achats Migros reguliers, et puisque vous y depensez de toute facon, les points ont une utilite garantie.
Choisissez les points si vous etes un gros depensier. A partir de CHF 50'000+ de depenses annuelles en carte de credit, les cartes a points premium offrent des extras tangibles: acces aux lounges, assurance voyage complete, service concierge. Ces avantages ont une valeur monetaire reelle que les cartes cashback egalent rarement.
Erreurs courantes dans le choix entre cashback et points
Apres des annees d'analyse des cartes de credit suisses, voici les erreurs que je vois le plus souvent.
Les programmes de points adorent annoncer "gagnez 2 miles par CHF 1!" ce qui semble deux fois mieux que 1% de cashback. Mais si ces miles valent 0,3 centime chacun en echange contre des marchandises, votre taux effectif est de 0,6%. C'est pire qu'une carte cashback gratuite a 1%. Calculez toujours la valeur d'echange, pas le taux d'accumulation.
Les miles Miles & More expirent apres 36 mois d'inactivite du compte. Les points Surprize ont des regles d'expiration variables. Le cashback? Il n'expire jamais une fois credite. Si vous etes du genre a oublier les programmes de recompenses pendant des mois, vous perdrez literalement de l'argent avec les points.
Les cartes a points premium comme la SWISS Miles & More Gold (CHF 220/an) coutent nettement plus cher qu'une carte Swisscard Cashback gratuite. Vous devez generer assez de valeur supplementaire en miles pour combler ces CHF 220 avant que les points commencent a gagner. Sur CHF 20'000 de depenses, c'est une pente raide.
Les conseils americains sur les cartes de credit ne s'appliquent pas a la Suisse. Les cartes US offrent 2-5% de cashback et des bonus de bienvenue massifs. Les cartes suisses plafonnent a environ 1% de cashback avec des bonus modestes. L'economie est completement differente. Ne lisez pas The Points Guy en pensant reproduire ces strategies ici.
Certaines personnes prennent une carte cashback ET une carte a points ET une carte de fidelite. Resultat: elles n'accumulent pas assez sur une seule carte pour que les recompenses soient significatives. Concentrez vos depenses sur une carte principale et peut-etre une carte de secours. Plus de cartes ne signifie pas plus de valeur.
Ma recommandation: cashback ou points en Suisse
Apres avoir analyse chaque carte de credit a recompenses sur le marche suisse, voici mon avis honnete: 80% des gens devraient simplement prendre une carte cashback et arreter d'y reflechir. Le rendement garanti de 0,5-1% sans effort bat les theoriques 2-5% des points que la plupart des gens ne realisent jamais completement. J'ai vu trop de personnes assises sur 50'000 miles expires parce qu'elles "les gardaient pour le bon voyage". Ce voyage n'est jamais arrive.
L'exception, ce sont les vrais voyageurs frequents. Si vous embarquez mensuellement sur des vols Star Alliance et depensez CHF 30'000+ en carte, une carte Miles & More peut offrir une vraie valeur. Mais soyez honnete avec vous-meme sur le fait que c'est vraiment votre cas. Pour tous les autres, consultez nos meilleures cartes cashback et choisissez celle qui correspond a votre niveau de depenses.
Questions frequemment posees
Vaut-il mieux choisir le cashback ou les points en Suisse?
Le cashback convient a la plupart des detenteurs de cartes suisses. Il offre des retours garantis et automatiques de 0,5-1% sans effort. Les points peuvent offrir plus de valeur (2-5x) pour les voyageurs Star Alliance frequents qui echangent strategiquement, mais la plupart des gens n'optimisent pas assez leurs echanges pour battre un simple cashback. Si vous depensez moins de CHF 25'000 par an et voyagez moins de 4 fois, choisissez le cashback.
Combien vaut 1 point de carte de credit en Suisse?
Cela depend entierement du programme et du mode d'echange. Les points Cumulus valent exactement 1 centime chacun. Les miles Miles & More vont de 0,3 centime (marchandises) a 3-5 centimes (upgrades de vol). Les points Surprize tournent autour de 0,5-1 centime. Le taux d'accumulation annonce ne veut rien dire sans connaitre la valeur d'echange. Calculez toujours ce que vos points valent reellement en CHF.
Peut-on convertir les points de carte de credit en argent en Suisse?
Certains programmes le permettent, mais le taux de conversion est generalement mauvais. Miles & More n'offre pas de conversion directe en cash. Les points Surprize peuvent parfois etre convertis en credits sur releve a valeur reduite. Les points Cumulus ne fonctionnent que chez Migros. Si vous voulez de la flexibilite en cash, une carte cashback est le choix logique.
Les points de carte de credit expirent-ils en Suisse?
Oui, la plupart. Les miles Miles & More expirent apres 36 mois d'inactivite du compte (toute activite d'accumulation ou de depense remet le compteur a zero). Les points Cumulus n'expirent techniquement pas tant que votre compte Cumulus est actif. Les points Surprize ont des regles d'expiration specifiques au programme. Le cashback, en revanche, n'expire jamais une fois credite.
Quelle est la meilleure carte de credit a recompenses en Suisse en 2026?
Pour le cashback: Swisscard Cashback Cards (jusqu'a 1% sur Amex, gratuite) ou Cornercard avec cashback progressif (jusqu'a 1,7%). Pour les points: SWISS Miles & More Gold pour les voyageurs frequents Star Alliance, Migros Cumulus Visa pour les fideles Migros. Le meilleur choix depend de vos habitudes de depenses. Nos avis sur les cartes de credit analysent chaque carte avec des donnees reelles.
