Le détenteur moyen d'une carte de crédit suisse accumule des récompenses d'une valeur de CHF 50 à CHF 200 par an. La plupart n'ont aucune idée si c'est un bon deal ou s'ils laissent de l'argent sur la table. Voici le problème: entre le meilleur et le pire programme bonus en Suisse, l'écart de valeur réelle par franc dépensé peut être de 5 fois.
Que sont les programmes bonus des cartes de crédit en Suisse?
Chaque fois que vous payez avec votre carte de crédit, l'émetteur perçoit une commission du commerçant (typiquement 1,5% à 2,5% de la transaction). Les programmes bonus sont la façon dont les émetteurs vous redistribuent une fraction de ces revenus pour vous inciter à continuer à utiliser votre carte. En Suisse, les récompenses existent sous trois formes principales: cashback, points et miles aériens.
Le paysage suisse des récompenses est plus conservateur que ce que vous trouveriez aux USA ou au Royaume-Uni. N'attendez pas du cashback à 5% ou d'énormes bonus de bienvenue. Les cartes suisses offrent entre 0,2% et 1,5% de valeur en récompenses, selon le programme et le niveau de carte. Cela semble modeste, mais sur CHF 20'000 de dépenses annuelles, c'est la différence entre CHF 40 et CHF 300 qui reviennent dans votre poche.
Le point essentiel: le taux de récompense affiché n'est presque jamais ce que vous recevez réellement. Les cotisations annuelles, les restrictions d'échange et la dévaluation des points grignotent vos rendements réels.
Quels types de programmes bonus existent?
La Suisse propose quatre structures de récompenses distinctes. Chacune fonctionne différemment et convient à un profil de dépenses différent.
Cashback
Vous dépensez, vous récupérez un pourcentage en espèces. Pas de points à suivre, pas de boutique à parcourir. Swisscard Cashback mène avec jusqu'à 1% sur les achats American Express. Cornèrcard offre 0,5% à 1,5% selon le niveau de carte. PostFinance donne 0,3% à 0,5%. C'est le type de récompense le plus simple et transparent. Notre guide des meilleures cartes cashback détaille toutes les options.
Points
Vous accumulez des points par franc dépensé, puis les échangez contre des bons, des marchandises ou des réductions sur votre cotisation. Le programme Surprize de Viseca et le KeyClub d'UBS sont les principaux acteurs. Le piège: la valeur des points varie énormément selon le mode d'échange. Un point Surprize peut valoir 0,42 centime en réduction de cotisation, mais seulement 0,18 centime pour un bon cadeau.
Miles aériens
SWISS Miles & More domine cette catégorie. Vous gagnez des miles par franc dépensé, échangeables contre des vols, des surclassements et des récompenses partenaires. La valeur potentielle par point est supérieure au cashback, mais uniquement si vous voyagez fréquemment et échangez stratégiquement. Pour les détails complets, consultez notre guide des miles.
Programmes commerçants
Migros Cumulus, Coop Supercard, IKEA Family et Manor MyOne proposent chacun des cartes de crédit liées à leurs programmes de fidélité. Vous gagnez des points bonus sur les achats dans leurs enseignes et un taux inférieur partout ailleurs. Ces programmes n'ont de sens que si vous êtes fortement concentré dans l'écosystème d'un seul détaillant.
Vous dépensez, vous récupérez un pourcentage en espèces. Pas de points à suivre, pas de boutique à parcourir. Swisscard Cashback mène avec jusqu'à 1% sur les achats American Express. Cornèrcard offre 0,5% à 1,5% selon le niveau de carte. PostFinance donne 0,3% à 0,5%. C'est le type de récompense le plus simple et transparent. Notre guide des meilleures cartes cashback détaille toutes les options.
Vous accumulez des points par franc dépensé, puis les échangez contre des bons, des marchandises ou des réductions sur votre cotisation. Le programme Surprize de Viseca et le KeyClub d'UBS sont les principaux acteurs. Le piège: la valeur des points varie énormément selon le mode d'échange. Un point Surprize peut valoir 0,42 centime en réduction de cotisation, mais seulement 0,18 centime pour un bon cadeau.
SWISS Miles & More domine cette catégorie. Vous gagnez des miles par franc dépensé, échangeables contre des vols, des surclassements et des récompenses partenaires. La valeur potentielle par point est supérieure au cashback, mais uniquement si vous voyagez fréquemment et échangez stratégiquement. Pour les détails complets, consultez notre guide des miles.
Migros Cumulus, Coop Supercard, IKEA Family et Manor MyOne proposent chacun des cartes de crédit liées à leurs programmes de fidélité. Vous gagnez des points bonus sur les achats dans leurs enseignes et un taux inférieur partout ailleurs. Ces programmes n'ont de sens que si vous êtes fortement concentré dans l'écosystème d'un seul détaillant.
Quelle carte de crédit a le meilleur programme bonus?
Cela dépend entièrement de vos habitudes de dépenses. Mais si l'on regarde purement la valeur réelle par CHF 100 dépensés, voici le panorama suisse.
Jusqu'à 1,5% cashback sur Platinum. 1% sur Gold. 0,5% sur Classic. Seuil d'échange de CHF 25. Doit être activement réclamé.
1% sur Amex, 0,2% sur Visa/Mastercard. Crédité automatiquement chaque année. Option carte gratuite disponible.
Jusqu'à 1,5 miles par CHF 2 dépensés. Valeur variable: CHF 0,01 à CHF 0,05 par mile selon l'échange. Idéal pour les voyageurs Star Alliance.
Le classement honnête par valeur réelle pour CHF 100 dépensés:
- Cornèrcard Platinum Cashback: CHF 1.50 (si échange actif)
- SWISS Miles & More (échange optimal): CHF 0.75 à CHF 3.75 (grande amplitude)
- Swisscard Cashback Amex: CHF 1.00 (automatique)
- Viseca Surprize Platinum: CHF 0.84 (contre la cotisation annuelle)
- Poinz Swiss Loyalty Amex: CHF 1.00 (nécessite l'application)
- UBS KeyClub Platinum: CHF 0.60
- PostFinance Platinum: CHF 0.50
- Cembra Certo One: CHF 0.33 (jusqu'à CHF 1.00 chez les commerçants choisis)
Remarquez le pattern: les programmes qui demandent le plus d'effort pour échanger tendent à offrir les taux affichés les plus élevés. Les programmes qui créditent simplement l'argent automatiquement donnent moins, mais vous le recevez réellement.
Combien valent les points des cartes de crédit en Suisse?
C'est là que la plupart des gens se perdent, et c'est là que les émetteurs profitent de cette confusion. Un "point" signifie quelque chose de complètement différent selon le programme.
Voici le calcul réel, décomposé par point:
- Viseca Surprize: 1 point = 0,42 centime (réduction de cotisation), 0,22 centime (cashback), ou 0,18 centime (bons cadeaux)
- UBS KeyClub: 1 point = CHF 1.00 (mais vous ne gagnez que 2 à 6 points par CHF 1'000 dépensés)
- Amex Membership Rewards: 1 point = 0,5 centime (échange standard)
- Miles & More: 1 mile = 1 à 5 centimes (varie massivement selon le type d'échange)
- Migros Cumulus: 1 point = 1 centime (échange automatique à 500 points)
- Coop Supercard: 1 point = 1 centime (échangeable pour des bons Coop)
L'enseignement clé: les points Surprize semblent généreux parce que vous en gagnez 1 à 2 par franc. Mais chaque point ne vaut qu'une fraction de centime. Les points Cumulus semblent chiches à 1 pour 3 francs, mais chaque point vaut un centime entier. Le taux d'accumulation et la valeur par point sont inversement proportionnels. Ne vous laissez pas impressionner par les gros chiffres.
Cashback, points ou miles: quel programme de fidélité vous convient?
C'est moins une question financière qu'une question de personnalité. Voici mon cadre de décision honnête après des années d'optimisation de ma propre configuration de cartes. Pour un comparatif détaillé, lisez notre comparaison cashback vs points.
Choisissez le cashback si:
- Vous privilégiez la simplicité et les retours garantis
- Vous dépensez moins de CHF 30'000 par an en carte de crédit
- Vous ne voulez pas réfléchir à des stratégies d'échange
- Vous préférez recevoir CHF 100 automatiquement plutôt que potentiellement CHF 200 avec une optimisation parfaite
Choisissez les points si:
- Vous faites déjà vos courses principalement chez un détaillant (Migros, Coop, Manor)
- Vous aimez parcourir les boutiques de récompenses
- Vos dépenses sont suffisamment concentrées pour atteindre les seuils de récompense
Choisissez les miles si:
- Vous voyagez avec SWISS ou Star Alliance au moins 4 fois par an
- Vous êtes prêt à apprendre les meilleurs échanges Miles & More
- Vous mettez CHF 30'000+ par an sur vos cartes de crédit
- Vous utiliseriez vraiment les surclassements ou vols primes
Honnêtement: la plupart des résidents suisses devraient simplement opter pour le cashback. La valeur garantie, zéro effort et aucun risque d'expiration en font le bon choix pour 80% des gens.
Les principaux programmes bonus suisses expliqués
Voici une référence rapide des principaux programmes que vous rencontrerez. Chacun a ses particularités que les brochures marketing oublient commodément de mentionner.
Viseca Surprize
Le programme le plus répandu en Suisse. Utilisé par Raiffeisen, les banques cantonales, la Bank Cler et d'autres. Vous gagnez 1 à 2 points par franc selon le niveau de carte. Le piège: la valeur d'échange varie énormément. Échangez contre votre cotisation annuelle (meilleure valeur), pas pour de la marchandise dans la boutique Surprize (pire valeur). Astuce: 12'000 points donnent une réduction de CHF 50 sur la cotisation, c'est l'échange optimal.
Programmes Swisscard
Swisscard gère plusieurs programmes parallèles: Cashback (remboursement automatique), Pointup (points pour réductions de cotisation ou bons), et Miles & More (miles aériens). Les Cashback Cards se distinguent: pas de cotisation annuelle, 1% sur Amex, crédit automatique annuel. Le principal inconvénient est le taux divisé: 0,2% sur Visa/Mastercard vs 1% sur Amex, et l'acceptation Amex est inégale en Suisse.
UBS KeyClub
Le programme de points propre à UBS. Vous gagnez 2 (Standard), 4 (Gold) ou 6 (Platinum) points par CHF 1'000 dépensés. Chaque point vaut CHF 1, échangeable contre des bons cadeaux ou des miles aériens. Le taux d'accumulation est faible par rapport aux autres programmes. Il faudrait dépenser CHF 50'000 avec une carte Gold pour accumuler CHF 200 de récompenses. Les points KeyClub expirent à la fin de l'année suivante.
PostFinance Cashback
Simple et automatique. 0,3% sur les cartes Classic/Standard, 0,5% sur Gold/Platinum. Versé sur votre compte PostFinance deux fois par an. Pas de complications, pas d'apps, pas de seuils minimums. Le taux est modeste, mais la simplicité est imbattable.
Amex Membership Rewards
Disponible sur les cartes American Express émises par Swisscard. Vous gagnez 0,5 à 1 point par franc dépensé. Les points n'expirent jamais (un avantage majeur). Transférables vers Miles & More ou échangeables pour des bons d'achat. La valeur standard est de 0,5 centime par point, mais le transfert vers des miles aériens peut multiplier cette valeur. Le compromis: l'acceptation Amex en Suisse est limitée. Environ 30% des petits commerçants ne l'acceptent pas.
Erreurs courantes avec les programmes bonus
Après des années à comparer tous les programmes bonus en Suisse, voici les erreurs que je vois encore et encore.
Une carte cashback à 1% avec CHF 150 de cotisation annuelle vous rapporte moins en net qu'une carte à 0,5% sans cotisation, sauf si vous dépensez plus de CHF 30'000 par an. Soustrayez toujours la cotisation annuelle des récompenses attendues avant de comparer.
Les points Surprize durent 3 ans. Les points KeyClub expirent encore plus vite. Si vous ne les échangez pas activement, vous accumulez des récompenses sur le papier mais ne recevez rien en pratique. Mettez un rappel dans votre agenda.
Chaque boutique de récompenses en Suisse vous donne une valeur inférieure par point comparée aux réductions de cotisation ou au cashback. La machine à café dans la boutique Surprize? Vous payez 30% à 50% de plus en valeur de points que dans un magasin normal. Échangez toujours pour de l'argent, des réductions de cotisation ou des miles.
Votre carte à 1% de récompense qui facture 1,75% sur les transactions étrangères vous coûte en réalité 0,75% à chaque achat à l'étranger ou sur un site international. Les frais de change comptent souvent plus que le taux de récompense.
Certains programmes ont des seuils minimums d'échange (Cornèrcard exige CHF 25, Poinz exige CHF 100). Si vous répartissez vos dépenses sur trois cartes, vous n'atteindrez peut-être jamais le seuil sur aucune d'entre elles. Choisissez une carte principale et utilisez-la pour tout.
Ma recommandation
Après avoir analysé tous les programmes bonus en Suisse, voici ma recommandation: utilisez une carte cashback sans cotisation comme carte principale. La Swisscard Cashback Amex vous donne 1% sans cotisation annuelle. Comme l'acceptation Amex n'est pas parfaite, combinez-la avec une Visa ou Mastercard à faible coût pour les commerçants qui n'acceptent pas Amex. Si vous voyagez fréquemment avec SWISS et mettez de l'argent sérieux sur vos cartes, les cartes Miles & More peuvent offrir plus de valeur, mais uniquement si vous échangez ces miles pour des vols. Pour tous les autres, le cashback gagne parce que c'est automatique, garanti et sans effort.
Questions fréquemment posées
Quelle carte de crédit a le meilleur programme bonus en Suisse?
Pour la plupart des gens, Swisscard Cashback est la meilleure option: 1% sur les achats Amex, pas de cotisation annuelle, crédit automatique. Pour les voyageurs fréquents, SWISS Miles & More offre une valeur potentielle plus élevée par franc avec un échange stratégique. Cornèrcard Platinum Cashback offre le taux forfaitaire le plus élevé à 1,5%, mais avec une cotisation premium.
Combien valent les points de carte de crédit en Suisse?
Cela dépend entièrement du programme. Les points Viseca Surprize valent 0,18 à 0,42 centime chacun. Les points UBS KeyClub valent CHF 1 chacun mais s'accumulent très lentement. Les points Amex Membership Rewards valent environ 0,5 centime chacun. Calculez toujours le rendement réel par CHF 100 dépensés, pas simplement les points accumulés.
Est-ce que le cashback ou les points sont plus avantageux en Suisse?
Le cashback est meilleur pour 80% des gens. C'est automatique, prévisible et ne demande aucune optimisation. Les points peuvent offrir légèrement plus de valeur si vous les échangez de façon optimale, mais la plupart ne le font pas. L'exception est Miles & More: si vous voyagez 4+ fois par an avec SWISS, les miles battent systématiquement le cashback. Lisez notre comparaison détaillée cashback vs points.
Les points bonus des cartes de crédit expirent-ils en Suisse?
La plupart oui. Les points Viseca Surprize expirent après 3 ans. Les points UBS KeyClub expirent fin de l'année suivante. Les points Libertycard expirent après 2 ans. Les points Migros Cumulus et Coop Supercard expirent après 12 mois d'inactivité. Seuls les points Amex Membership Rewards n'ont pas de date d'expiration.
Quels détaillants suisses proposent des programmes bonus carte de crédit?
Migros propose la carte de crédit Cumulus (1 point par CHF 3 chez les commerçants non-Migros). Coop propose la carte Supercard (même taux). IKEA, Manor (MyOne) et Spar ont également des cartes co-brandées. Important: vous ne gagnez généralement pas de points bonus carte de crédit dans les propres magasins du détaillant, seulement les points de fidélité standards. Payez avec une autre carte de récompense et présentez votre carte de fidélité séparément.
