Les cartes de crédit suisses offrent entre 0.25% et 1.5% de cashback. Sur CHF 20'000 de dépenses annuelles, cela représente entre CHF 50 et CHF 300 qui reviennent dans votre poche. Mais seulement si vous choisissez la bonne carte et comprenez comment le système fonctionne.
Comment fonctionne le cashback avec une carte de crédit?
Le cashback est le système de récompense le plus simple dans le monde des cartes de crédit. À chaque achat avec une carte cashback, vous recevez un petit pourcentage du montant d'achat en retour. Pas de points à accumuler, pas de miles à échanger, pas de catalogues partenaires à consulter. Juste de l'argent qui revient.
Le principe: vous achetez vos courses pour CHF 100, votre carte offre un taux de 1%, vous recevez CHF 1 crédité sur votre compte. C'est tout. Multipliez cela par toutes vos dépenses sur un an, et ça s'accumule.
Les cartes cashback suisses sont presque toujours des cartes à débit différé. Vous payez l'intégralité du solde chaque mois. C'est un avantage: pas de dette, pas d'intérêts à payer. Concentrez-vous donc sur le taux de cashback, la cotisation annuelle et les frais sur devises étrangères.
La plupart des cartes suisses offrent un taux de cashback unique sur tous les achats. Contrairement au marché américain avec ses catégories bonus rotatives, la Suisse reste simple. Le même pourcentage s'applique que vous achetiez un café ou réserviez un hôtel.
D'où vient l'argent du cashback?
C'est la question que personne ne pose mais que tout le monde devrait se poser. Le cashback n'est pas de l'argent gratuit qui tombe du ciel. Il provient des frais que les commerçants paient à chaque transaction par carte.
Quand vous utilisez votre Visa ou Mastercard, le commerçant paie des frais de traitement de 0.4% à 1.2% selon le type de carte. Pour American Express, les commerçants paient nettement plus, souvent plus de 2%. C'est pourquoi l'acceptation Amex en Suisse est moins répandue que Visa ou Mastercard.
L'émetteur de la carte prend une part de ces frais et vous en reverse une portion sous forme de cashback. C'est pourquoi les cartes Amex offrent souvent des taux de cashback plus élevés. Elles facturent plus aux commerçants et peuvent donc partager davantage avec vous. Le compromis: environ 70% des commerces suisses acceptent Amex, contre presque 100% pour Visa et Mastercard.
Combien de cashback peut-on réellement gagner?
Oublions les promesses marketing. Voici les chiffres réels en Suisse.
Petit budget
À ce niveau de dépenses, vous recevez CHF 25 à CHF 100 de cashback par an. Une carte gratuite à 0.25% vous donne CHF 25. Une carte gratuite avec 1% Amex vous donne jusqu'à CHF 100, mais uniquement si vous pouvez utiliser l'Amex partout.
Conclusion: choisissez une carte gratuite. À ce niveau, toute cotisation annuelle mange votre cashback.
Budget moyen
Là ça devient intéressant. Avec CHF 20'000 de dépenses, une carte à 0.5% rapporte CHF 100, une carte à 1% rapporte CHF 200. Si vous payez CHF 100 de cotisation, la carte à 0.5% atteint juste le seuil de rentabilité tandis que la carte à 1% vous rapporte CHF 100 nets.
Conclusion: les cartes milieu de gamme avec 0.5% à 0.75% de cashback et des frais modérés conviennent parfaitement ici.
Gros budget
C'est ici que les cartes cashback premium justifient leurs frais. Avec CHF 30'000 de dépenses, une carte à 1% rapporte CHF 300. Après déduction d'une cotisation de CHF 150, il vous reste CHF 150 plus les assurances incluses.
Conclusion: les cartes premium de Swisscard, Cornèrcard ou PostFinance offrent une vraie valeur à ce niveau. Comparez-les dans notre guide des meilleures cartes cashback.
À ce niveau de dépenses, vous recevez CHF 25 à CHF 100 de cashback par an. Une carte gratuite à 0.25% vous donne CHF 25. Une carte gratuite avec 1% Amex vous donne jusqu'à CHF 100, mais uniquement si vous pouvez utiliser l'Amex partout.
Conclusion: choisissez une carte gratuite. À ce niveau, toute cotisation annuelle mange votre cashback.
Là ça devient intéressant. Avec CHF 20'000 de dépenses, une carte à 0.5% rapporte CHF 100, une carte à 1% rapporte CHF 200. Si vous payez CHF 100 de cotisation, la carte à 0.5% atteint juste le seuil de rentabilité tandis que la carte à 1% vous rapporte CHF 100 nets.
Conclusion: les cartes milieu de gamme avec 0.5% à 0.75% de cashback et des frais modérés conviennent parfaitement ici.
C'est ici que les cartes cashback premium justifient leurs frais. Avec CHF 30'000 de dépenses, une carte à 1% rapporte CHF 300. Après déduction d'une cotisation de CHF 150, il vous reste CHF 150 plus les assurances incluses.
Conclusion: les cartes premium de Swisscard, Cornèrcard ou PostFinance offrent une vraie valeur à ce niveau. Comparez-les dans notre guide des meilleures cartes cashback.
Le ménage suisse moyen dépense environ CHF 15'000 à CHF 25'000 par an en carte de crédit. Au point médian de CHF 20'000 avec une carte à 0.5%, vous gagnez CHF 100 par an. Pas de quoi changer votre vie, mais ce n'est pas rien non plus.
Comment récupérer l'argent du cashback?
Le processus de versement varie selon l'émetteur, et c'est là que certaines cartes déçoivent discrètement.
Le versement annuel automatique est la méthode la plus courante en Suisse. Les cartes Swisscard et PostFinance créditent généralement votre cashback une fois par an sous forme de note de crédit sur votre relevé de carte. Vous n'avez rien à faire. L'argent apparaît simplement, en général en janvier ou février.
L'échange manuel est l'approche de Cornèrcard. Vous devez vous connecter à leur portail client et réclamer activement votre cashback. Cornèrcard exige un minimum de CHF 25 et votre cashback expire un an après la date de transaction.
Le cashback vaut-il vraiment le coup?
Réponse honnête: cela dépend d'une seule chose. Le cashback que vous gagnez peut-il dépasser la cotisation annuelle?
Voici le calcul de rentabilité pour les cartes suisses courantes:
- Carte gratuite à 0.25%: toujours rentable. Vous ne pouvez pas perdre d'argent.
- CHF 50 de cotisation à 0.5%: rentable à partir de CHF 10'000 de dépenses annuelles
- CHF 100 de cotisation à 0.75%: rentable à partir de CHF 13'333 de dépenses annuelles
- CHF 150 de cotisation à 1%: rentable à partir de CHF 15'000 de dépenses annuelles
Si vos dépenses sont inférieures au seuil de rentabilité, vous payez l'émetteur pour le privilège d'obtenir du cashback. C'est une mauvaise affaire.
Mais les frais ne racontent pas toute l'histoire. Les cartes cashback premium incluent généralement une assurance voyage, une protection des achats et une garantie prolongée. Si vous achetez de toute façon une assurance voyage à CHF 150 par an, une carte premium qui l'inclut n'a effectivement aucun frais.
Mon conseil honnête: la plupart des gens devraient commencer par une carte cashback gratuite. Calculez votre situation exacte avec notre calculateur cashback.
Erreurs courantes à éviter avec le cashback
Après des années d'analyse des données de cartes de crédit suisses, je vois toujours les mêmes erreurs.
Votre carte à 1% de cashback facture 2% sur les transactions en devises? C'est une perte nette de 1% sur chaque achat international. Cela frappe particulièrement lors d'achats dans des boutiques en ligne européennes ou en voyage. Vérifiez toujours les frais de change avant de payer à l'étranger.
Une cotisation de CHF 150 avec 1% de cashback nécessite CHF 15'000 de dépenses juste pour atteindre le seuil. La plupart des gens surestiment leurs dépenses par carte de 30% à 40%. Consultez vos relevés réels avant de vous engager.
Les cartes de crédit suisses facturent 9% à 15% d'intérêts sur les soldes impayés. À ces taux, tout votre cashback annuel est effacé en un seul mois. Payez toujours l'intégralité du solde chaque mois. Sans exception.
Les cartes comme Cornèrcard exigent que vous réclamiez activement votre cashback via le portail en ligne. Il expire après 12 mois. Mettez un rappel dans votre agenda ou passez à une carte avec versement automatique.
Recevoir CHF 1 sur CHF 100 d'achats inutiles signifie que vous avez dépensé CHF 99 dont vous n'aviez pas besoin. Le cashback devrait récompenser des dépenses que vous feriez de toute façon.
Ma recommandation
Après avoir construit GetRates et analysé chaque carte cashback du marché suisse, voici mon conseil honnête: commencez par une carte cashback gratuite et observez vos habitudes de dépenses pendant six mois. La plupart des personnes qui sautent directement sur une carte premium finissent par payer plus en cotisations qu'elles ne récupèrent en cashback. Une carte gratuite à 0.25% vous fait économiser de l'argent de manière garantie. Si vos relevés montrent plus de CHF 20'000 de dépenses annuelles, alors passez au niveau supérieur. Mais pas avant.
Questions fréquentes
Combien de cashback peut-on gagner avec une carte de crédit en Suisse?
Les taux de cashback en Suisse vont de 0.25% à 1.5%. Sur CHF 20'000 de dépenses annuelles, vous gagnez entre CHF 50 et CHF 300 brut. Déduisez la cotisation annuelle pour obtenir votre gain réel. La plupart des ménages suisses récupèrent entre CHF 50 et CHF 200 par an grâce au cashback.
Le cashback est-il imposable en Suisse?
Non. Les autorités fiscales suisses traitent les récompenses cashback comme des réductions de prix d'achat, pas comme un revenu imposable. Vos revenus cashback réguliers n'ont pas besoin d'être déclarés dans votre déclaration d'impôts.
Comment fonctionne le versement du cashback sur les cartes suisses?
La plupart des cartes suisses versent le cashback automatiquement une fois par an sous forme de crédit sur le relevé, généralement en janvier. Certaines cartes comme Cornèrcard exigent un échange manuel via leur portail en ligne. Vérifiez les conditions spécifiques de votre carte.
Les cartes cashback gratuites valent-elles le coup?
Oui, toujours. Sans cotisation annuelle, chaque franc de cashback est du bénéfice pur. Même un taux modeste de 0.25% sur CHF 15'000 de dépenses donne CHF 37.50 que vous n'auriez pas autrement. Les cartes gratuites sont le bon choix pour tous ceux qui dépensent moins de CHF 15'000 par an en carte de crédit.
Cashback ou Miles & More: que choisir?
Le cashback vous donne une valeur garantie sans aucun effort. Miles & More peut offrir 2 à 5 fois la valeur par franc dépensé si vous échangez des miles pour des surclassements, mais cela exige de voyager souvent et une gestion active. Si vous prenez l'avion moins de quatre fois par an, le cashback est presque certainement le meilleur choix. Consultez nos avis sur les cartes de crédit pour des comparaisons détaillées.
