Schweizer Kreditkarten bieten zwischen 0.25% und 1.5% Cashback. Bei einem Jahresumsatz von CHF 20'000 fliesst also zwischen CHF 50 und CHF 300 zurück auf Ihr Konto. Aber nur, wenn Sie die richtige Karte wählen und verstehen, wie das System funktioniert.
Wie funktioniert eine Kreditkarte mit Cashback?
Cashback ist das einfachste Belohnungssystem bei Kreditkarten. Bei jedem Einkauf mit einer Cashback-Kreditkarte erhalten Sie einen kleinen Prozentsatz des Kaufbetrags zurück. Keine Punkte sammeln, keine Meilen einlösen, keine Partnerkataloge durchstöbern. Einfach Geld zurück.
So funktioniert es: Sie kaufen Lebensmittel für CHF 100, Ihre Karte hat einen Cashback-Satz von 1%, und Sie erhalten CHF 1 gutgeschrieben. Das ist alles. Über ein ganzes Jahr summiert sich das.
Schweizer Cashback-Karten sind fast immer Charge-Karten. Das bedeutet, Sie bezahlen den vollen Saldo jeden Monat. Das ist gut so, denn Sie tragen keine Schulden und zahlen keine Zinsen. Konzentrieren Sie sich deshalb auf den Cashback-Satz, die Jahresgebühr und die Fremdwährungsgebühren.
Die meisten Schweizer Karten bieten einen einheitlichen Cashback-Satz auf alle Einkäufe. Im Gegensatz zum US-Markt mit wechselnden Bonuskategorien bleibt es in der Schweiz unkompliziert. Ob Kaffee oder Hotelzimmer, der gleiche Prozentsatz gilt überall.
Woher kommt das Cashback-Geld eigentlich?
Das ist die Frage, die niemand stellt, aber jeder kennen sollte. Cashback ist kein Gratisgeschenk. Es stammt aus den Gebühren, die Händler bei jeder Kartenzahlung bezahlen.
Wenn Sie Ihre Visa oder Mastercard einsetzen, zahlt der Händler eine Bearbeitungsgebühr von typischerweise 0.4% bis 1.2%. Bei American Express sind es deutlich mehr, oft über 2%. Deshalb wird Amex in der Schweiz seltener akzeptiert als Visa oder Mastercard.
Der Kartenherausgeber erhält einen Teil dieser Händlergebühren und gibt Ihnen einen Anteil davon als Cashback weiter. Darum haben Amex-Karten oft höhere Cashback-Sätze. Sie verlangen mehr von den Händlern und können entsprechend mehr an Sie weitergeben. Der Nachteil: Nur etwa 70% der Schweizer Geschäfte akzeptieren Amex.
Wie viel Cashback bekommt man mit einer Kreditkarte?
Vergessen Sie die Werbeversprechen. Hier sind die realen Schweizer Zahlen.
Wenig-Ausgeber
Bei diesem Ausgabenniveau erhalten Sie CHF 25 bis CHF 100 Cashback pro Jahr. Eine kostenlose Karte mit 0.25% bringt CHF 25. Eine kostenlose Karte mit 1% Amex bringt bis zu CHF 100, aber nur wenn Sie Amex überall einsetzen können.
Fazit: Nehmen Sie eine kostenlose Karte. Bei diesem Niveau frisst jede Jahresgebühr Ihren Cashback auf.
Durchschnitts-Ausgeber
Jetzt wird es interessant. Bei CHF 20'000 Jahresumsatz bringt eine 0.5%-Karte CHF 100, eine 1%-Karte CHF 200. Wenn Sie CHF 100 Jahresgebühr zahlen, erreicht die 0.5%-Karte gerade den Break-even, während die 1%-Karte CHF 100 Nettogewinn liefert.
Fazit: Karten im mittleren Segment mit 0.5% bis 0.75% Cashback und moderaten Gebühren passen hier am besten.
Viel-Ausgeber
Hier rechtfertigen Premium-Cashback-Karten ihre Gebühren. Bei CHF 30'000 Umsatz ergibt eine 1%-Karte CHF 300. Nach Abzug einer Jahresgebühr von CHF 150 bleiben Ihnen CHF 150 plus alle enthaltenen Versicherungsleistungen.
Fazit: Premium-Karten von Swisscard, Cornèrcard oder PostFinance liefern hier echten Mehrwert. Vergleichen Sie die Optionen in unserem Beste Cashback-Kreditkarten Guide.
Bei diesem Ausgabenniveau erhalten Sie CHF 25 bis CHF 100 Cashback pro Jahr. Eine kostenlose Karte mit 0.25% bringt CHF 25. Eine kostenlose Karte mit 1% Amex bringt bis zu CHF 100, aber nur wenn Sie Amex überall einsetzen können.
Fazit: Nehmen Sie eine kostenlose Karte. Bei diesem Niveau frisst jede Jahresgebühr Ihren Cashback auf.
Jetzt wird es interessant. Bei CHF 20'000 Jahresumsatz bringt eine 0.5%-Karte CHF 100, eine 1%-Karte CHF 200. Wenn Sie CHF 100 Jahresgebühr zahlen, erreicht die 0.5%-Karte gerade den Break-even, während die 1%-Karte CHF 100 Nettogewinn liefert.
Fazit: Karten im mittleren Segment mit 0.5% bis 0.75% Cashback und moderaten Gebühren passen hier am besten.
Hier rechtfertigen Premium-Cashback-Karten ihre Gebühren. Bei CHF 30'000 Umsatz ergibt eine 1%-Karte CHF 300. Nach Abzug einer Jahresgebühr von CHF 150 bleiben Ihnen CHF 150 plus alle enthaltenen Versicherungsleistungen.
Fazit: Premium-Karten von Swisscard, Cornèrcard oder PostFinance liefern hier echten Mehrwert. Vergleichen Sie die Optionen in unserem Beste Cashback-Kreditkarten Guide.
Der durchschnittliche Schweizer Haushalt setzt etwa CHF 15'000 bis CHF 25'000 pro Jahr auf Kreditkarten. Beim Mittelpunkt von CHF 20'000 mit einer 0.5%-Karte verdienen Sie CHF 100 pro Jahr. Nicht lebensverändernd, aber auch nicht nichts.
Wie funktioniert die Auszahlung von Cashback?
Der Auszahlungsprozess unterscheidet sich je nach Kartenherausgeber, und hier enttäuschen einige Karten leise.
Automatische jährliche Auszahlung ist die häufigste Methode in der Schweiz. Karten von Swisscard und PostFinance schreiben Ihr Cashback normalerweise einmal pro Jahr als Gutschrift auf der Kartenabrechnung gut. Sie müssen nichts tun. Das Geld erscheint einfach, typischerweise im Januar oder Februar für die Ausgaben des Vorjahres.
Manuelle Einlösung ist der Ansatz von Cornèrcard. Sie müssen sich im Kundenportal anmelden und Ihr Cashback aktiv einfordern. Cornèrcard hat zudem einen Mindestbetrag von CHF 25 und das Cashback verfällt ein Jahr nach dem Transaktionsdatum.
Lohnt sich eine Cashback-Kreditkarte wirklich?
Ehrliche Antwort: Es hängt von genau einer Sache ab. Kann der Cashback, den Sie verdienen, die Jahresgebühr übertreffen?
Hier die Break-even-Rechnung für gängige Schweizer Karten:
- Gratis-Karte mit 0.25%: immer lohnenswert. Sie können kein Geld verlieren.
- CHF 50 Gebühr bei 0.5%: Break-even bei CHF 10'000 Jahresumsatz
- CHF 100 Gebühr bei 0.75%: Break-even bei CHF 13'333 Jahresumsatz
- CHF 150 Gebühr bei 1%: Break-even bei CHF 15'000 Jahresumsatz
Liegen Ihre Ausgaben unter dem Break-even-Punkt, zahlen Sie dem Kartenherausgeber dafür, dass Sie Cashback bekommen dürfen. Das ist ein schlechtes Geschäft.
Aber Gebühren erzählen nicht die ganze Geschichte. Premium-Cashback-Karten enthalten typischerweise Reiseversicherung, Kaufschutz und erweiterte Garantie. Wenn Sie ohnehin eine Reiseversicherung für CHF 150 pro Jahr kaufen würden, hat eine Premium-Karte, die diese enthält, effektiv keine Gebühr.
Mein ehrlicher Rat: Die meisten Leute sollten mit einer kostenlosen Cashback-Karte starten. Rechnen Sie es mit unserem Cashback-Rechner durch, um Ihre genaue Situation zu analysieren.
Häufige Cashback-Fehler, die Sie vermeiden sollten
Nach Jahren der Analyse von Schweizer Kreditkartendaten sehe ich immer wieder die gleichen Fehler.
Ihre 1%-Cashback-Karte verlangt 2% auf Fremdwährungstransaktionen? Das ist ein Nettoverlust von 1% bei jedem internationalen Einkauf. Das trifft besonders bei Online-Einkäufen in EU-Shops oder auf Reisen. Prüfen Sie immer die Fremdwährungsgebühr, bevor Sie im Ausland bezahlen.
Eine CHF 150 Jahresgebühr bei 1% Cashback braucht CHF 15'000 Umsatz nur zum Break-even. Die meisten Menschen überschätzen ihre Kreditkartenausgaben um 30% bis 40%. Prüfen Sie Ihre tatsächlichen Abrechnungen, bevor Sie sich für eine Premium-Karte entscheiden.
Schweizer Kreditkarten berechnen 9% bis 15% Zinsen auf offene Salden. Bei diesen Sätzen wird Ihr gesamtes Jahres-Cashback in einem einzigen Monat aufgezehrt. Zahlen Sie immer den vollen Saldo jeden Monat. Ohne Ausnahme.
Karten wie Cornèrcard erfordern, dass Sie Ihr Cashback aktiv über das Online-Portal einfordern. Es verfällt nach 12 Monaten. Setzen Sie sich eine Kalendererinnerung oder wechseln Sie zu einer Karte mit automatischer Auszahlung.
CHF 1 zurückzubekommen auf CHF 100 unnötiger Einkäufe bedeutet, dass Sie CHF 99 ausgegeben haben, die Sie nicht brauchten. Cashback sollte Ausgaben belohnen, die Sie sowieso tätigen.
Meine Empfehlung
Nach dem Aufbau von GetRates und der Analyse jeder Cashback-Karte auf dem Schweizer Markt: Starten Sie mit einer kostenlosen Cashback-Karte und beobachten Sie Ihre Ausgabenmuster sechs Monate lang. Die meisten, die direkt zur Premium-Karte greifen, zahlen mehr Gebühren als sie zurückbekommen. Eine Gratis-Karte mit 0.25% spart Ihnen garantiert Geld. Wenn Ihre Abrechnungen CHF 20'000+ Jahresumsatz zeigen, dann upgraden Sie. Aber erst dann.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel Cashback bekommt man mit einer Kreditkarte in der Schweiz?
Die Cashback-Sätze in der Schweiz reichen von 0.25% bis 1.5%. Bei CHF 20'000 Jahresumsatz verdienen Sie zwischen CHF 50 und CHF 300 brutto. Ziehen Sie die Jahresgebühr ab, um Ihren tatsächlichen Gewinn zu erhalten. Die meisten Schweizer Haushalte erzielen netto zwischen CHF 50 und CHF 200 pro Jahr durch Cashback.
Muss man Cashback in der Schweiz versteuern?
Nein. Die Schweizer Steuerbehörden behandeln Cashback-Prämien als Kaufpreisreduktionen, nicht als steuerbares Einkommen. Ihre regulären Cashback-Erträge müssen nicht in der Steuererklärung deklariert werden.
Wie funktioniert die Cashback-Auszahlung bei Schweizer Karten?
Die meisten Schweizer Karten zahlen Cashback automatisch einmal jährlich als Gutschrift auf der Kartenabrechnung aus, typischerweise im Januar. Einige Karten wie Cornèrcard erfordern eine manuelle Einlösung über das Online-Portal. Prüfen Sie die spezifischen Auszahlungsbedingungen Ihrer Karte.
Lohnt sich eine kostenlose Cashback-Kreditkarte?
Ja, immer. Ohne Jahresgebühr ist jeder Franken Cashback reiner Gewinn. Selbst ein bescheidener Satz von 0.25% auf CHF 15'000 Ausgaben ergibt CHF 37.50, die Sie sonst nicht hätten. Kostenlose Karten sind die richtige Wahl für alle, die unter CHF 15'000 pro Jahr mit Kreditkarten ausgeben.
Was ist besser: Cashback oder Miles & More?
Cashback gibt Ihnen garantierten Wert ohne jeden Aufwand. Miles & More kann den 2- bis 5-fachen Wert pro Franken liefern, wenn Sie Meilen für Flug-Upgrades einsetzen, erfordert aber häufiges Fliegen und aktives Management. Fliegen Sie weniger als viermal pro Jahr, ist Cashback fast sicher die bessere Wahl. Lesen Sie unsere Kreditkarten-Bewertungen für detaillierte Vergleiche.
