La plupart des gens pensent qu'obtenir une carte de crédit en Suisse est compliqué. Ce n'est pas le cas si vous savez ce que les banques vérifient vraiment. Voici les conditions réelles, les documents nécessaires et comment éviter un refus.
Quelles sont les conditions pour obtenir une carte de crédit en Suisse?
Vous avez besoin de cinq choses: avoir 18 ans ou plus, résider en Suisse, disposer d'un revenu, passer le contrôle de solvabilité et présenter une pièce d'identité valable. C'est l'essentiel. Chaque émetteur suisse, d'UBS à Cembra en passant par Swisscard, vérifie les mêmes bases.
Voici la liste complète:
- Âge: Minimum 18 ans pour une carte de crédit standard. Certains émetteurs comme PostFinance et Baloise proposent des cartes prépayées dès 12-16 ans avec le consentement parental.
- Domicile: Une adresse enregistrée en Suisse ou au Liechtenstein. Sans exception.
- Revenu: Un revenu régulier, généralement prouvé par vos 3 dernières fiches de salaire. Le montant varie selon le type de carte.
- Solvabilité: Pas d'entrée négative auprès de la ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen). Pas de poursuites en cours.
- Pièce d'identité: Passeport ou carte d'identité suisse. Pour les étrangers, un permis de séjour valable (B ou C, parfois L).
La majorité des personnes employées en Suisse avec un historique financier propre sont acceptées sans problème. La vraie question est de savoir pour quel niveau de carte vous êtes éligible.
Comment fonctionne la vérification de solvabilité en Suisse?
C'est ici que la Suisse se distingue. La Suisse n'utilise pas de scores de crédit comme les États-Unis ou la France. À la place, les banques vérifient vos données auprès de deux organismes: la ZEK et l'IKO.
La ZEK enregistre toutes les informations liées au crédit en Suisse: chaque carte de crédit, chaque prêt, chaque contrat de leasing. Lorsque vous demandez une nouvelle carte, l'émetteur vérifie votre dossier ZEK.
L'IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) est l'organisme d'information sur le crédit à la consommation prescrit par la loi sur le crédit à la consommation (LCC). La LCC exige que tous les émetteurs vérifient votre capacité d'endettement avant d'accorder un crédit.
Ce qui pose problème à la ZEK:
- Les poursuites en cours sont le principal motif de refus
- Les factures de carte de crédit impayées de cartes précédentes
- Les défauts de paiement sur des prêts ou contrats de leasing
- Les procédures de faillite
Ce que beaucoup ignorent: la ZEK enregistre aussi les données positives. Vos cartes existantes, vos paiements ponctuels et votre historique de crédit sont tous enregistrés. Si vous avez une carte depuis des années et payez toujours à temps, cela aide pour votre prochaine demande.
Conseil pratique: vous pouvez demander vos propres données ZEK gratuitement une fois par an. Faites-le avant de demander une nouvelle carte, surtout si vous avez un doute sur votre dossier.
Quel revenu faut-il pour une carte de crédit suisse?
Cela varie considérablement selon le niveau de carte, et les banques restent frustrantes dans leur manque de transparence. Après mes recherches auprès des principaux émetteurs suisses, voici les seuils pratiques:
Cartes gratuites
Revenu minimum: CHF 20'000 - 30'000 brut par an. Les cartes comme la Swisscard Cashback Amex, la Migros Cumulus Visa ou la Certo! One Mastercard entrent dans cette catégorie. Certains fournisseurs comme Neon ne demandent aucune preuve de revenu.
Classic/Standard
Revenu minimum: CHF 40'000 - 50'000 brut par an. Cela couvre la plupart des offres Visa et Mastercard standard d'UBS, PostFinance, Raiffeisen et des banques cantonales. La limite de crédit commence à CHF 3'000 - 5'000.
Gold/Premium
Revenu minimum: CHF 60'000 - 80'000 brut par an. Les cartes Gold et Premium incluent des assurances voyage, l'accès aux lounges et des limites plus élevées. La limite de crédit démarre généralement à CHF 10'000.
Platine/Luxury
Revenu minimum: CHF 100'000+ brut par an. Ces cartes nécessitent chez certaines banques une relation client existante. Attendez-vous à des limites de crédit de CHF 20'000 et plus.
Revenu minimum: CHF 20'000 - 30'000 brut par an. Les cartes comme la Swisscard Cashback Amex, la Migros Cumulus Visa ou la Certo! One Mastercard entrent dans cette catégorie. Certains fournisseurs comme Neon ne demandent aucune preuve de revenu.
Revenu minimum: CHF 40'000 - 50'000 brut par an. Cela couvre la plupart des offres Visa et Mastercard standard d'UBS, PostFinance, Raiffeisen et des banques cantonales. La limite de crédit commence à CHF 3'000 - 5'000.
Revenu minimum: CHF 60'000 - 80'000 brut par an. Les cartes Gold et Premium incluent des assurances voyage, l'accès aux lounges et des limites plus élevées. La limite de crédit démarre généralement à CHF 10'000.
Revenu minimum: CHF 100'000+ brut par an. Ces cartes nécessitent chez certaines banques une relation client existante. Attendez-vous à des limites de crédit de CHF 20'000 et plus.
Le revenu n'est pas le seul facteur. Les banques tiennent aussi compte de vos dettes totales, de votre loyer et de vos limites de carte existantes. La loi sur le crédit à la consommation exige que vos limites de carte de crédit totales plus vos prêts ne dépassent pas un tiers de votre revenu disponible. C'est la loi, pas une simple recommandation.
Les indépendants doivent généralement présenter leurs deux dernières déclarations fiscales au lieu de fiches de salaire. Certaines banques acceptent des relevés bancaires montrant des revenus réguliers.
Les étrangers peuvent-ils obtenir une carte de crédit en Suisse?
Oui. Mais le processus comporte quelques étapes supplémentaires selon votre permis de séjour.
Permis C (établissement): Le plus simple. Le processus est pratiquement identique à celui des citoyens suisses. Aucun document supplémentaire, aucun délai d'attente.
Permis B (séjour): La demande est possible, mais certains émetteurs ajoutent des conditions:
- Certaines banques exigent que vous déteniez votre permis B depuis au moins 6 mois
- Certaines demandent une preuve de contrat de travail (idéalement à durée indéterminée)
- Votre limite de crédit peut être initialement plus basse
- Cornèrcard et PostFinance demandent spécifiquement depuis combien de temps vous vivez en Suisse
Permis L (court séjour): Seuls quelques émetteurs acceptent les permis L, dont PostFinance, Banque Migros, Bonuscard et Cornèrcard. Les cartes prépayées sont toujours une option quel que soit le type de permis.
Permis G (frontaliers): Les frontaliers résidant à l'étranger peuvent demander auprès de certains émetteurs. Viseca accepte par exemple les permis G.
Si vous naviguez dans le système suisse en tant que nouvel arrivant, notre guide dédié aux cartes de crédit pour expatriés détaille les meilleures options selon votre permis. Pour une comparaison complète, notre guide des meilleures cartes de crédit en Suisse couvre les options pour tous les types de permis.
Quels documents faut-il pour la demande?
La liste exacte varie selon l'émetteur, mais voici ce que vous devez préparer:
Passeport ou carte d'identité suisse. Pour les étrangers: passeport plus permis de séjour (B, C ou L). Certains émetteurs demandent une copie certifiée conforme, que vous pouvez obtenir à tout guichet postal suisse ou auprès du contrôle des habitants.
3 dernières fiches de salaire pour les salariés. Indépendants: 2 dernières déclarations fiscales. Étudiants: attestation d'immatriculation (certaines cartes ne demandent pas de justificatif de revenu). Swisscard peut demander un relevé bancaire si votre revenu est inférieur à CHF 25'000 brut par an.
Votre adresse suisse actuelle. Certains émetteurs vérifient automatiquement via le contrôle des habitants, d'autres peuvent demander une facture de services publics ou le contrat de bail.
Un IBAN d'un compte bancaire suisse. Certains émetteurs (comme UBS) exigent que vous soyez déjà client. D'autres (comme Swisscard ou Cembra) émettent des cartes pour toute personne disposant d'un compte bancaire suisse.
La demande en ligne prend environ 10 minutes. La plupart des émetteurs proposent désormais l'identification par vidéo. Comptez 1 à 2 semaines pour recevoir votre carte après approbation.
Que faire en cas de refus?
Un refus est frustrant, mais cela arrive plus souvent qu'on ne le pense. Voici comment réagir.
Demandez la raison. Les banques sont légalement tenues de vous communiquer le motif du refus. Raisons fréquentes: entrées ZEK négatives, revenu insuffisant, trop d'engagements de crédit existants ou absence d'historique de crédit.
Vos options après un refus:
- Demandez vos données ZEK sur zek.ch et vérifiez les erreurs. Les entrées négatives erronées peuvent être contestées.
- Demandez un niveau de carte inférieur. Gold refusée? Essayez la Classic chez le même émetteur.
- Essayez un autre émetteur. Chaque banque a des critères légèrement différents.
- Optez pour une carte prépayée. Swiss Bankers, PostFinance et d'autres proposent des cartes prépayées sans vérification de solvabilité.
- Patientez et reconstruisez. La plupart des entrées négatives disparaissent de la ZEK après 5 ans. En attendant, gardez tous vos paiements à jour.
Si vous êtes étudiant ou jeune adulte sans historique, consultez notre guide des meilleures cartes étudiantes. Beaucoup ont des exigences assouplies pour les premiers demandeurs.
Erreurs courantes lors de la demande
Après des années à optimiser mes propres finances et à aider d'autres personnes, voici les erreurs que je vois constamment.
Chaque demande crée une interrogation ZEK. Plusieurs interrogations en peu de temps signalent des difficultés financières aux banques. Demandez une carte à la fois et attendez la décision avant d'essayer ailleurs.
Vous avez peut-être une facture impayée oubliée d'il y a des années dans votre dossier. Vérifiez vos données ZEK avant de demander. C'est gratuit une fois par an et prend environ deux semaines.
Demander une carte Platine quand votre revenu correspond à une Classic gaspille du temps et crée une interrogation ZEK inutile. Soyez réaliste.
La loi suisse plafonne votre crédit total à environ un tiers de votre revenu disponible. Si vous avez déjà des cartes avec CHF 10'000 de limites combinées, une nouvelle demande peut être refusée même si votre revenu est suffisant.
Les nouveaux détenteurs de permis B qui demandent immédiatement après leur arrivée sont souvent refusés. Attendez au moins 3 à 6 mois, ouvrez un compte bancaire suisse et recevez quelques salaires avant de postuler.
Ma recommandation
Ce que je dis à tous ceux qui me posent la question: commencez simple, puis montez en gamme. Prenez d'abord une carte gratuite, utilisez-la de manière responsable pendant 6 à 12 mois, et vous aurez un historique qui rendra les cartes premium bien plus accessibles. La différence entre une carte Cashback gratuite et une Gold à CHF 150 est marginale pour la plupart des profils de dépenses. Construisez votre historique, comprenez les frais, et ne montez en gamme que quand les chiffres le justifient vraiment. Si vous ne savez pas quelle carte correspond à votre profil, notre comparatif de cartes de crédit vous oriente selon votre situation réelle.
Questions fréquemment posées
Qui peut obtenir une carte de crédit en Suisse?
Toute personne de 18 ans ou plus avec une adresse enregistrée en Suisse, un revenu régulier et un dossier ZEK propre. Les citoyens suisses et les étrangers avec un permis B, C ou L peuvent postuler. Les cartes prépayées sont disponibles dès 12 ans, quel que soit le revenu ou l'historique de crédit.
Quel est le revenu minimum pour une carte de crédit en Suisse?
Pour les cartes gratuites et basiques, il faut typiquement CHF 20'000 à 30'000 brut par an. Les cartes standard demandent environ CHF 40'000 à 50'000. Les cartes Gold et Premium démarrent à CHF 60'000 à 80'000. Certaines banques digitales et cartes prépayées n'ont aucune exigence de revenu.
Peut-on obtenir une carte de crédit avec un permis B en Suisse?
Oui. La plupart des émetteurs suisses acceptent les détenteurs de permis B. Certains exigent que vous déteniez le permis depuis au moins 6 mois et peuvent fixer une limite initiale plus basse. Les détenteurs de permis C n'ont aucune restriction supplémentaire par rapport aux citoyens suisses.
Qu'est-ce que la ZEK et comment affecte-t-elle ma demande?
La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen) est le bureau central d'information sur le crédit en Suisse. Elle enregistre toutes les cartes de crédit, prêts et contrats de leasing, ainsi que les défauts de paiement. Les banques vérifient votre dossier ZEK lors de chaque demande de carte. Contrairement aux USA, la Suisse n'utilise pas de score de crédit, mais des entrées ZEK négatives entrainent généralement un refus. Vous pouvez demander vos données ZEK gratuitement une fois par an sur zek.ch.
Combien de temps faut-il pour obtenir une carte de crédit en Suisse?
La demande en ligne prend environ 10 minutes. La vérification de solvabilité et le traitement prennent généralement 3 à 5 jours ouvrables. Vous recevez votre carte par courrier sous 1 à 2 semaines, le code PIN arrivant séparément quelques jours plus tard. Certaines banques digitales offrent des cartes virtuelles utilisables immédiatement après approbation.
