La maggior parte delle persone pensa che ottenere una carta di credito in Svizzera sia complicato. Non lo è, se sapete cosa controllano davvero le banche. Ecco i requisiti effettivi, i documenti necessari e come evitare un rifiuto.
Quali sono i requisiti per una carta di credito in Svizzera?
Servono cinque cose: avere almeno 18 anni, risiedere in Svizzera, avere un reddito, superare la verifica di solvibilità e presentare un documento d'identità valido. Questo è l'essenziale. Ogni emittente svizzero, da UBS a Cembra a Swisscard, verifica gli stessi requisiti di base.
Ecco la lista completa:
- Età: Minimo 18 anni per una carta di credito standard. Alcuni emittenti come PostFinance e Baloise offrono carte prepagate dai 12-16 anni con il consenso dei genitori.
- Domicilio: Un indirizzo registrato in Svizzera o nel Liechtenstein. Nessuna eccezione.
- Reddito: Reddito regolare, tipicamente dimostrato con le ultime 3 buste paga. L'importo varia a seconda del tipo di carta.
- Solvibilità: Nessuna voce negativa presso la ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen). Nessun procedimento di esecuzione in corso.
- Documento d'identità: Passaporto o carta d'identità svizzera. Per gli stranieri, un permesso di soggiorno valido (B o C, a volte L).
La maggior parte delle persone residenti in Svizzera con un impiego fisso e un passato finanziario pulito viene accettata senza problemi. La vera domanda è per quale livello di carta vi qualificate.
Come funziona la verifica di solvibilità in Svizzera?
Qui la Svizzera si distingue dalla maggior parte dei Paesi. La Svizzera non utilizza punteggi di credito come gli USA o il Regno Unito. Le banche verificano invece i vostri dati presso due organizzazioni: la ZEK e l'IKO.
La ZEK registra tutte le informazioni relative al credito in Svizzera: ogni carta di credito, ogni prestito, ogni contratto di leasing. Quando richiedete una nuova carta, l'emittente verifica il vostro fascicolo ZEK.
L'IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) è l'ufficio d'informazione sui crediti al consumo previsto dalla legge sul credito al consumo (LCC). La LCC richiede che tutti gli emittenti verifichino la vostra capacità di indebitamento prima di concedere un credito.
Cosa crea problemi alla ZEK:
- Procedimenti di esecuzione in corso sono il principale motivo di rifiuto
- Fatture di carte di credito non pagate da carte precedenti
- Inadempienze su prestiti o contratti di leasing
- Procedure fallimentari
Quello che molti non sanno: la ZEK registra anche dati positivi. Le vostre carte esistenti, i pagamenti puntuali e la storia creditizia sono tutti registrati. Se avete una carta da anni e pagate sempre puntualmente, questo aiuta la prossima richiesta.
Consiglio pratico: potete richiedere i vostri dati ZEK gratuitamente una volta all'anno. Fatelo prima di richiedere una nuova carta, soprattutto se avete dubbi sul vostro fascicolo.
Qual è il reddito minimo per una carta di credito svizzera?
Questo varia notevolmente a seconda del livello di carta, e le banche sono frustranti nella loro vaghezza. Dopo le mie ricerche presso i principali emittenti svizzeri, ecco i valori indicativi:
Carte gratuite
Reddito minimo: CHF 20'000 - 30'000 lordi all'anno. Carte come la Swisscard Cashback Amex, la Migros Cumulus Visa o la Certo! One Mastercard rientrano in questa categoria. Alcuni fornitori come Neon non richiedono alcuna prova di reddito.
Classic/Standard
Reddito minimo: CHF 40'000 - 50'000 lordi all'anno. Questo copre la maggior parte delle offerte Visa e Mastercard standard di UBS, PostFinance, Raiffeisen e banche cantonali. Il limite di credito parte da CHF 3'000 - 5'000.
Gold/Premium
Reddito minimo: CHF 60'000 - 80'000 lordi all'anno. Le carte Gold e Premium includono assicurazioni viaggio, accesso alle lounge e limiti più elevati. Il limite di credito parte solitamente da CHF 10'000.
Platino/Luxury
Reddito minimo: CHF 100'000+ lordi all'anno. Queste carte richiedono presso alcune banche una relazione cliente esistente. Aspettatevi limiti di credito da CHF 20'000 in su.
Reddito minimo: CHF 20'000 - 30'000 lordi all'anno. Carte come la Swisscard Cashback Amex, la Migros Cumulus Visa o la Certo! One Mastercard rientrano in questa categoria. Alcuni fornitori come Neon non richiedono alcuna prova di reddito.
Reddito minimo: CHF 40'000 - 50'000 lordi all'anno. Questo copre la maggior parte delle offerte Visa e Mastercard standard di UBS, PostFinance, Raiffeisen e banche cantonali. Il limite di credito parte da CHF 3'000 - 5'000.
Reddito minimo: CHF 60'000 - 80'000 lordi all'anno. Le carte Gold e Premium includono assicurazioni viaggio, accesso alle lounge e limiti più elevati. Il limite di credito parte solitamente da CHF 10'000.
Reddito minimo: CHF 100'000+ lordi all'anno. Queste carte richiedono presso alcune banche una relazione cliente esistente. Aspettatevi limiti di credito da CHF 20'000 in su.
Il reddito non è l'unico fattore. Le banche considerano anche i vostri debiti totali, l'affitto e i limiti delle carte esistenti. La legge sul credito al consumo richiede che i vostri limiti totali di carte di credito più i prestiti non superino un terzo del vostro reddito disponibile. È la legge, non una semplice linea guida.
I lavoratori indipendenti devono generalmente presentare le ultime due dichiarazioni fiscali al posto delle buste paga. Alcune banche accettano estratti conto che mostrano entrate regolari.
Gli stranieri possono ottenere una carta di credito in Svizzera?
Sì. Ma il processo prevede alcuni passaggi aggiuntivi a seconda del permesso di soggiorno.
Permesso C (domicilio): Il più semplice. Il processo è praticamente identico a quello dei cittadini svizzeri. Nessun documento aggiuntivo, nessun periodo di attesa.
Permesso B (dimora): La richiesta è possibile, ma alcuni emittenti aggiungono condizioni:
- Alcune banche richiedono che deteniate il permesso B da almeno 6 mesi
- Alcune chiedono una prova del contratto di lavoro (idealmente a tempo indeterminato)
- Il vostro limite di credito può essere inizialmente più basso
- Cornèrcard e PostFinance chiedono specificamente da quanto tempo vivete in Svizzera
Permesso L (breve soggiorno): Solo pochi emittenti accettano i permessi L, tra cui PostFinance, Banca Migros, Bonuscard e Cornèrcard. Le carte prepagate sono sempre un'opzione indipendentemente dal tipo di permesso.
Permesso G (frontalieri): I frontalieri residenti all'estero possono richiedere presso emittenti selezionati. Viseca, per esempio, accetta i permessi G.
Se state navigando il sistema svizzero come nuovi arrivati, la nostra guida dedicata alle carte di credito per espatriati illustra le migliori opzioni per ogni tipo di permesso. Per un confronto completo, la nostra guida alle migliori carte di credito in Svizzera copre le opzioni per tutti i tipi di permesso.
Quali documenti servono per la richiesta?
La lista esatta varia a seconda dell'emittente, ma ecco cosa dovete preparare:
Passaporto o carta d'identità svizzera. Per gli stranieri: passaporto più permesso di soggiorno (B, C o L). Alcuni emittenti richiedono una copia autenticata, ottenibile presso qualsiasi sportello postale svizzero o l'ufficio controllo abitanti.
Ultime 3 buste paga per i dipendenti. Indipendenti: ultime 2 dichiarazioni fiscali. Studenti: certificato di immatricolazione (alcune carte non richiedono prova di reddito). Swisscard potrebbe richiedere un estratto conto se il vostro reddito è inferiore a CHF 25'000 lordi all'anno.
Il vostro indirizzo svizzero attuale. Alcuni emittenti verificano automaticamente tramite il controllo abitanti, altri potrebbero chiedere una bolletta o il contratto d'affitto.
Un IBAN di un conto bancario svizzero. Alcuni emittenti (come UBS) richiedono che siate già clienti. Altri (come Swisscard o Cembra) emettono carte per chiunque abbia un conto bancario svizzero.
La richiesta online richiede circa 10 minuti. La maggior parte degli emittenti supporta oggi l'identificazione video. Contate 1-2 settimane per ricevere la carta dopo l'approvazione.
Cosa fare in caso di rifiuto?
Un rifiuto è frustrante, ma capita più spesso di quanto si pensi. Ecco come procedere.
Chiedete il motivo. Le banche sono legalmente tenute a comunicarvi il motivo del rifiuto. Ragioni frequenti: voci ZEK negative, reddito insufficiente, troppi impegni di credito esistenti o assenza di storia creditizia.
Le vostre opzioni dopo un rifiuto:
- Richiedete i vostri dati ZEK su zek.ch e verificate eventuali errori. Le voci negative errate possono essere contestate.
- Richiedete un livello di carta inferiore. Gold rifiutata? Provate la Classic dallo stesso emittente.
- Provate un altro emittente. Ogni banca ha criteri leggermente diversi.
- Optate per una carta prepagata. Swiss Bankers, PostFinance e altri offrono carte prepagate senza verifica di solvibilità.
- Aspettate e ricostruite. La maggior parte delle voci negative scompare dalla ZEK dopo 5 anni. Nel frattempo, mantenete tutti i pagamenti in regola.
Se siete studenti o giovani adulti senza storia creditizia, consultate la nostra guida alle migliori carte per studenti. Molte hanno requisiti ridotti per chi fa domanda per la prima volta.
Errori comuni nella richiesta
Dopo anni di ottimizzazione delle mie finanze personali e di consulenza ad altri, ecco gli errori che vedo costantemente.
Ogni richiesta genera un'interrogazione ZEK. Più interrogazioni in poco tempo segnalano difficoltà finanziarie alle banche. Richiedete una carta alla volta e aspettate la decisione prima di provare altrove.
Potreste avere una fattura dimenticata e non pagata di anni fa nel vostro fascicolo. Verificate i vostri dati ZEK prima della richiesta. È gratuito una volta all'anno e richiede circa due settimane.
Richiedere una carta Platino quando il vostro reddito corrisponde a una Classic spreca tempo e genera un'interrogazione ZEK inutile. Siate realistici.
La legge svizzera limita il vostro credito totale a circa un terzo del reddito disponibile. Se avete già carte con CHF 10'000 di limiti combinati, una nuova richiesta può essere rifiutata anche se il vostro reddito è sufficiente.
I nuovi titolari di permesso B che fanno domanda subito dopo l'arrivo vengono spesso rifiutati. Aspettate almeno 3-6 mesi, aprite un conto bancario svizzero e ricevete alcuni stipendi prima di fare domanda.
La mia raccomandazione
Quello che dico a tutti coloro che mi chiedono dei requisiti: iniziate semplice, poi salite di livello. Prendete prima una carta gratuita, usatela responsabilmente per 6-12 mesi, e avrete uno storico che renderà le carte premium molto più accessibili. La differenza tra una carta Cashback gratuita e una Gold da CHF 150 è marginale per la maggior parte dei profili di spesa. Costruite il vostro storico creditizio, comprendete le commissioni e passate a un livello superiore solo quando i numeri lo giustificano davvero. Se non sapete quale carta si adatta al vostro profilo, il nostro confronto carte di credito vi orienta in base alla vostra situazione reale.
Domande frequenti
Chi può ottenere una carta di credito in Svizzera?
Qualsiasi persona dai 18 anni in su con un indirizzo registrato in Svizzera, un reddito regolare e un fascicolo ZEK pulito. I cittadini svizzeri e gli stranieri con permesso B, C o L possono fare richiesta. Le carte prepagate sono disponibili dai 12 anni, indipendentemente dal reddito o dalla storia creditizia.
Qual è il reddito minimo per una carta di credito in Svizzera?
Per le carte gratuite e base, servono tipicamente CHF 20'000-30'000 lordi all'anno. Le carte standard richiedono circa CHF 40'000-50'000. Le carte Gold e Premium partono da CHF 60'000-80'000. Alcune banche digitali e carte prepagate non hanno alcun requisito di reddito.
Si può ottenere una carta di credito con un permesso B in Svizzera?
Sì. La maggior parte degli emittenti svizzeri accetta i titolari di permesso B. Alcuni richiedono che deteniate il permesso da almeno 6 mesi e possono fissare un limite iniziale più basso. I titolari di permesso C non hanno restrizioni aggiuntive rispetto ai cittadini svizzeri.
Cos'è la ZEK e come influenza la mia richiesta di carta di credito?
La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen) è l'ufficio centrale d'informazione creditizia della Svizzera. Registra tutte le carte di credito, i prestiti e i contratti di leasing, oltre ai mancati pagamenti. Le banche verificano il vostro fascicolo ZEK durante ogni richiesta di carta. A differenza degli USA, la Svizzera non usa punteggi di credito, ma voci ZEK negative comportano generalmente un rifiuto. Potete richiedere i vostri dati ZEK gratuitamente una volta all'anno su zek.ch.
Quanto tempo ci vuole per ottenere una carta di credito in Svizzera?
La richiesta online richiede circa 10 minuti. La verifica di solvibilità e l'elaborazione richiedono generalmente 3-5 giorni lavorativi. Riceverete la carta per posta entro 1-2 settimane, con il codice PIN che arriva separatamente alcuni giorni dopo. Alcune banche digitali offrono carte virtuali utilizzabili immediatamente dopo l'approvazione.
