Pourquoi les cartes étudiantes existent-elles en Suisse ?
Voilà le truc : les cartes de crédit classiques veulent voir des revenus et un historique. Tu es étudiant. Tu n'as probablement ni l'un ni l'autre. C'est exactement pour ça que les cartes étudiantes existent.
Les banques ont compris qu'elles pouvaient fidéliser les étudiants en proposant des cartes avec des limites modestes (CHF 1'000 à 3'000 en général), zéro frais annuels, et des critères d'approbation qui ne te font pas rire jaune. C'est un peu comme des cartes de crédit avec des petites roues.
Après des années à construire GetRates et à voir des étudiants galérer avec les banques suisses, j'ai remarqué deux erreurs qui reviennent sans cesse : se faire refuser pour des cartes auxquelles on n'aurait jamais dû postuler, ou payer pour des avantages qu'on n'utilisera jamais. Le tableau ci-dessus coupe court aux bêtises et te montre ce qui compte vraiment.
Et ces limites de crédit basses ? Elles ne sont pas là pour t'embêter. Elles t'empêchent de creuser un trou dont tu ne sortiras pas. Crois-moi, CHF 2'000 c'est largement suffisant pour réserver des vols, commander des bouquins en ligne et couvrir les urgences. (Et si ça ne suffit pas, tu as des problèmes plus graves que ta limite de crédit.)
Qui peut vraiment obtenir ces cartes ?
Étudiants suisses
Si tu es suisse ou titulaire d'un permis C et inscrit à l'uni, t'es quasiment dedans. Voilà ce que les banques veulent voir :
- 18 ans ou plus (même si certaines banques ont décidé que 20 ans, c'était mieux)
- Ta carte d'étudiant ou cette fameuse attestation d'immatriculation
- Un compte bancaire suisse
- Une preuve que tu habites quelque part
Pour les revenus, c'est le bazar total. Certaines banques acceptent CHF 0 si tes parents se portent garants. D'autres veulent une preuve de CHF 6'000 à 12'000 par an venant de ton job étudiant, ta bourse, ou des virements de la "Banque Papa-Maman".
En résumé : si t'es suisse et inscrit, tu seras accepté quelque part. C'est juste une question de trouver la bonne banque.
Étudiants internationaux
Tu viens de l'étranger ? C'est plus compliqué, mais pas impossible. Plein d'étudiants de l'ETH, l'EPFL et l'Uni de Zurich (et oui, même ceux du CERN) obtiennent des cartes de crédit suisses. Il te faudra :
Ton visa étudiant est le prérequis de base. Sans lui, aucune banque ne te considérera.
Lettre d'inscription officielle ou carte d'étudiant de ton université suisse.
Non négociable pour la plupart des banques. Ouvre-le avant de demander une carte de crédit.
Les banques doivent pouvoir te contacter et vérifier ta résidence.
Lettre de bourse, relevés bancaires montrant des dépôts réguliers, ou contrat de travail.
Là où ça devient personnel : les banques t'évaluent individuellement. Tu as une bourse ou un salaire de doctorant ? T'es tranquille. Tu dépends entièrement de l'argent familial depuis l'étranger ? Tu auras peut-être besoin d'un garant suisse ou de déposer des fonds en garantie.
Doctorants et chercheurs
Là, ça devient intéressant. Si tu es doctorant avec un salaire ou une bourse correcte, les cartes étudiantes sont probablement en dessous de tes moyens.
Réfléchis : tu gagnes CHF 4'000 par mois comme chercheur au CERN. Pourquoi te contenter d'une carte étudiant basique quand tu pourrais avoir une carte cashback qui récompense vraiment tes dépenses ?
Ne choisis pas automatiquement les cartes étudiantes juste parce que tu es techniquement encore aux études. Vérifie d'abord si tes revenus te qualifient pour quelque chose de mieux. Tu pourrais laisser de l'argent sur la table.
Quelles banques suisses comptent vraiment pour les étudiants ?
UBS Services étudiants
UBS, c'est le géant bancaire suisse (surtout depuis qu'ils ont avalé Credit Suisse). Leurs packs étudiants sont solides, même s'ils ne cassent pas trois pattes à un canard :
- Gratuit jusqu'à 30 ans
- Limites de crédit à partir de CHF 1'000
- Une appli mobile correcte
- Upgrade automatique après ton diplôme
Choisis UBS si tu veux l'expérience bancaire suisse complète avec des agences partout. C'est le choix sûr et établi. Rien d'excitant, mais rien de terrible non plus.
Compte étudiant PostFinance
PostFinance, c'est partout (littéralement, c'est la Poste). Leur offre étudiant est simple :
- Gratuit pour les étudiants
- Des bancomats et des agences dans le moindre village
- Facile à ouvrir
- Une banque en ligne qui fonctionne bien
Choisis PostFinance si tu veux du bancaire simple et accessible, sans prise de tête. Tu n'optimiseras pas tes récompenses ici, mais tu ne galéreras jamais à trouver un bancomat quand t'en as besoin.
Banques digitales : Neon et Yuh
Neon et Yuh, ce sont les nouveaux venus. Tout sur appli, pas d'agences, cartes de débit Mastercard. Le truc : ce sont techniquement des cartes de débit, pas de crédit, mais pour la plupart des besoins étudiants, ça marche très bien :
- Pas de vérification de crédit (vu que c'est pas du crédit)
- Ouvre un compte en 10 minutes sur ton téléphone
- Quasi zéro frais sur les transactions à l'étranger
- Notifications instantanées pour chaque achat
Prends ça si t'es à l'aise avec une banque 100% appli et que tu veux une UX moderne sans les trucs de vieille banque. Mais attention : les cartes de débit ne construisent pas d'historique de crédit. Si c'est important pour toi (ça devrait probablement l'être), tu auras aussi besoin d'une vraie carte de crédit.
Raiffeisen et banques cantonales
Ce sont tes options locales. Raiffeisen, c'est la banque coopérative présente dans les petites villes. Les banques cantonales (ZKB, BCGE, etc.) sont les acteurs régionaux.
Elles sont bien si tu aimes l'idée d'un service personnalisé et de faire tes affaires bancaires là où tu vis. Ça fait aussi sens si tu comptes rester dans la région après tes études. Sinon ? Elles sont correctes mais probablement pas la peine de comparer les 26 offres cantonales différentes.
Combien ça va te coûter concrètement ?
Frais annuels
La plupart des cartes étudiantes sont gratuites. Genre, CHF 0 de frais annuels. Ça dure généralement jusqu'à 26 ou 30 ans, selon la banque. Après, compte CHF 50 à 100 par an.
Ce qu'il faut savoir : certaines banques convertissent automatiquement ta carte en version payante dès que tu atteins l'âge limite. D'autres attendent que tu finisses tes études ou que tu demandes un upgrade. Vérifie à laquelle tu as affaire avant de te retrouver avec des frais surprise.
Taux d'intérêt
Les cartes de crédit suisses facturent 9% à 15% par an.
Frais de change
Tu achètes quelque chose en euros ou en dollars ? Les cartes standard te prennent 1,5% à 2,5%. Ça paraît pas énorme jusqu'à ce que tu réserves des vols, fasses du shopping sur Amazon, ou voyages chaque pause semestrielle.
Si tu dépenses beaucoup à l'étranger, trouve une carte qui supprime ces frais. Ou utilise simplement une carte Neon/Yuh pour les achats étrangers (elles sont bien meilleures pour ça) et garde ta carte de crédit pour les achats en Suisse.
Comment fonctionne vraiment l'historique de crédit ici ?
Construire ton crédit tôt
Oublie tout ce que tu sais sur les scores de crédit. La Suisse ne fait pas ça. À la place, il y a le ZEK, qui enregistre quand tu fais des bêtises : paiements en retard, défauts, recouvrements, faillites.
Voilà le truc : un bon crédit en Suisse signifie juste que tu n'as pas merdé. C'est tout. Pas de score magique à optimiser. Juste ne sois pas en retard sur tes paiements.
Pourquoi commencer maintenant en tant qu'étudiant ? Parce que tu auras besoin d'un dossier propre pour :
- Louer un appartement (les proprios vérifient ça)
- Obtenir un crédit auto
- Décrocher une hypothèque
- Lancer une entreprise
Commence à construire ce dossier propre maintenant, et quand tu auras besoin d'un financement sérieux, tu auras des années d'historique "cette personne paie ses factures".
Ne foire pas ça
Les entrées ZEK restent pendant des années et te hanteront quand tu essaieras de louer ce bel appart à Zurich.
Même quelques jours de retard, c'est signalé, sérieusement. Configure le paiement automatique pour au moins le minimum.
Ça montre que tu vis au-dessus de tes moyens. Garde une utilisation raisonnable.
Ça fait désespéré aux yeux des banques. Fais tes devoirs, choisis une carte, et postule. Attends 6-12 mois avant d'en demander une autre.
Celui-là est évident. Un défaut te hantera pendant des années quand tu voudras louer ou demander un prêt.
Erreurs que les étudiants font tout le temps (ne sois pas ces gens-là)
Non. Cette limite de CHF 2'000 n'est pas de l'argent en plus. C'est de l'argent emprunté que tu dois rembourser, probablement avec des intérêts. J'ai vu trop d'étudiants traiter leur limite comme une extension de leur budget. Ils finissent avec des dettes qu'ils auraient pu éviter. Ne dépense que ce que tu peux rembourser avec l'argent que tu as déjà.
Chaque demande de crédit apparaît dans ton dossier. Tu postules pour trois cartes en une semaine ? Les banques voient ça et pensent que tu es désespéré ou fauché. Fais tes devoirs, choisis une carte qui correspond, et postule. Si tu veux une autre carte plus tard, attends 6 à 12 mois.
Tes avantages étudiants ne durent pas éternellement. Les frais gratuits prennent fin. Les limites sont réévaluées. Tu te réveilleras le jour de tes 26 ou 30 ans avec des frais surprise. Mets des rappels dans ton calendrier pour ces seuils d'âge. Mets-en un aussi pour ton diplôme.
Carte de crédit ou carte de débit ? (Ou les deux ?)
- Achats en ligne (bien meilleure protection contre la fraude)
- Hôtels et locations de voiture (ils exigent littéralement une carte de crédit)
- Construire ton historique de crédit (le débit ne fait rien pour ça)
- Protection des achats (la plupart des cartes te couvrent si quelque chose tourne mal)
- Vraies urgences (quand ton compte est vide mais que tu dois rentrer chez toi)
- Les trucs du quotidien comme les courses, le café, les billets de train
- Les achats en personne dans les magasins suisses
- Si tu ne te fais pas confiance avec le crédit
- Si tu n'arrives pas encore à obtenir un crédit
Honnêtement ? La plupart des étudiants devraient utiliser les deux. Carte de crédit pour ce qui nécessite du crédit ou bénéficie de la protection. Débit pour tout le reste. Tu construis ton historique de crédit et tu t'empêches de trop dépenser. Gagnant-gagnant.
Que se passe-t-il après le diplôme ?
C'est l'heure de l'upgrade
Une fois que tu as un vrai salaire, tu peux avoir de vraies cartes de crédit. On parle de :
- Limites de crédit de CHF 5'000 à 15'000+
- Du vrai cashback (1% à 2%)
- Des trucs premium comme l'assurance voyage et l'accès aux lounges
- De meilleurs taux d'intérêt (pas que tu gardes un solde, hein ?)
Consulte les meilleures cartes de crédit en Suisse quand tu as un revenu stable. Tu obtiendras bien plus de valeur que ta carte étudiant n'a jamais offert.
Tu gardes ta carte étudiant ?
Peut-être. Si elle est toujours gratuite après ton diplôme et que c'est ton compte le plus ancien, garde-la ouverte. Des relations bancaires plus longues peuvent aider pour les futures demandes de crédit, et avoir une carte de secours ne te coûte rien.
S'ils commencent à te facturer ? Annule et passe à autre chose. Pas la peine de payer pour une carte que tu as dépassée.
Mettre de l'ordre dans tes finances
Le diplôme est une bonne excuse pour repenser toute ta situation financière. Pendant que tu upgrades ta carte de crédit, regarde aussi :
- Les comptes épargne (tu as besoin d'un fonds d'urgence)
- Le pilier 3a (commence à épargner pour la retraite maintenant, sérieusement)
- Ton compte bancaire principal (peut-être qu'il y a mieux)
Les habitudes financières que tu construis maintenant restent avec toi. Prends-les bien dès le début et ton toi du futur te remerciera.
Mon avis honnête
Après des années à regarder des étudiants se prendre la tête sur les cartes de crédit, voilà la vérité : tu réfléchis trop. Prends une carte étudiant gratuite d'une banque correcte. Utilise-la pour les achats en ligne et les voyages. Paie l'intégralité du solde chaque mois. Terminé. Les cartes de crédit étudiantes sont des outils financiers ennuyeux. Traite-les comme tels.
Tu n'as pas besoin d'optimiser les récompenses. Tu n'as pas besoin de comparer chaque petite fonctionnalité. Tu n'as pas besoin de trois cartes différentes pour différentes catégories de dépenses. Tout ça, c'est du bruit qui te fait perdre du temps que tu pourrais passer à gagner de l'argent ou apprendre des compétences qui comptent.
Les décisions financières qui changeront vraiment ta vie viennent plus tard : quelle carrière tu choisis, comment tu négocies ton salaire, si tu investis tôt, et comment tu gères l'inflation de ton style de vie quand tu commences à gagner de l'argent.
Prends une carte simple, utilise-la de façon responsable, et mets ton énergie dans des trucs qui comptent vraiment. Fais-moi confiance là-dessus.
Questions que tu te poses sûrement
Quelle est la meilleure carte de crédit étudiant en Suisse ?
Ça dépend de ta situation. Étudiant suisse ? UBS ou PostFinance sont solides. Étudiant international ? Trouve une banque sympa avec les étrangers. Utilise le tableau en haut et filtre selon ce qui compte pour toi.
Les étudiants internationaux peuvent-ils vraiment obtenir ces cartes ?
Oui. Il te faut un permis B, une inscription universitaire et un compte bancaire suisse. Certaines banques veulent un garant ou un dépôt pour les étudiants internationaux. Si tu es doctorant avec un revenu, tu pourrais être éligible aux cartes normales.
J'ai besoin de revenus ?
Parfois. Certaines banques acceptent zéro revenu si tes parents se portent garants. D'autres veulent une preuve de CHF 6'000 à 12'000 par an venant du travail, de bourses ou d'argent familial. Ça varie énormément selon les banques.
Les cartes de crédit étudiantes sont gratuites ?
La plupart sont gratuites jusqu'à 26 ou 30 ans. Après, tu paieras CHF 50 à 100 par an sauf si tu upgrades ou annules. Vérifie quand ta période gratuite se termine pour ne pas avoir de surprises.
Quelle limite de crédit je vais avoir ?
Généralement CHF 1'000 à 3'000 au départ. Si tu es doctorant avec un revenu, peut-être plus. Utilise-la de façon responsable pendant 6 à 12 mois et ils pourraient l'augmenter.
Carte de crédit ou carte de débit ?
Les deux ont leur place. Les cartes de crédit sont meilleures pour la protection contre la fraude, construire ton historique, et les voyages. Les cartes de débit t'empêchent de trop dépenser et ne nécessitent pas d'approbation. La plupart des étudiants devraient utiliser les deux pour différentes choses.
