Die meisten Leute denken, eine Kreditkarte in der Schweiz zu beantragen sei kompliziert. Ist es nicht, wenn Sie wissen, was Banken wirklich prüfen. Hier erfahren Sie alles zu den Voraussetzungen, den benötigten Unterlagen und wie Sie eine Ablehnung vermeiden.
Was sind die Voraussetzungen für eine Kreditkarte in der Schweiz?
Sie brauchen fünf Dinge: mindestens 18 Jahre alt sein, in der Schweiz wohnen, ein Einkommen haben, die Bonitätsprüfung bestehen und einen gültigen Ausweis vorlegen. Das ist der Kern. Jeder Schweizer Kartenherausgeber, von UBS über Cembra bis Swisscard, prüft dieselben Grundlagen.
Hier die vollständige Liste:
- Alter: Mindestens 18 Jahre für eine Standard-Kreditkarte. Einige Anbieter wie PostFinance und Baloise bieten Prepaid-Karten ab 12-16 Jahren an (mit Einverständnis der Eltern).
- Wohnsitz: Ein fester Wohnsitz in der Schweiz oder Liechtenstein. Keine Ausnahmen.
- Einkommen: Regelmässiges Einkommen, typischerweise nachgewiesen mit den letzten 3 Lohnabrechnungen. Die Höhe variiert je nach Kartenstufe.
- Bonität: Keine negativen Einträge bei der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen). Keine laufenden Betreibungen.
- Ausweis: Schweizer Pass oder ID. Für Ausländerinnen und Ausländer eine gültige Aufenthaltsbewilligung (B oder C, teilweise auch L).
Die meisten in der Schweiz lebenden Personen mit einer Festanstellung und sauberer finanzieller Vergangenheit werden problemlos akzeptiert. Die eigentliche Frage ist, für welche Kartenstufe Sie sich qualifizieren.
Wie funktioniert die Bonitätsprüfung in der Schweiz?
Hier unterscheidet sich die Schweiz von den meisten Ländern. Die Schweiz kennt keine Kreditscores wie die USA oder Grossbritannien. Stattdessen prüfen Banken Ihre Daten bei zwei Organisationen: ZEK und IKO.
Die ZEK erfasst alle kreditbezogenen Informationen in der Schweiz: jede Kreditkarte, jeden Kredit, jeden Leasingvertrag. Wenn Sie eine neue Karte beantragen, prüft der Herausgeber Ihren ZEK-Eintrag auf Warnsignale.
Die IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) ist die vom Konsumkreditgesetz (KKG) vorgeschriebene Informationsstelle. Das KKG verlangt, dass alle Kartenherausgeber Ihre Schuldentragfähigkeit vor der Kreditvergabe prüfen.
Was bei der ZEK zu Problemen führt:
- Laufende Betreibungen sind der grösste Ablehnungsgrund
- Unbezahlte Kreditkartenrechnungen von früheren Karten
- Ausgefallene Kredite oder Leasingverträge
- Konkursverfahren
Was die meisten nicht wissen: Die ZEK speichert auch positive Daten. Ihre bestehenden Kreditkarten, pünktlichen Zahlungen und Kreditgeschichte werden alle erfasst. Wenn Sie seit Jahren eine Karte haben und immer pünktlich bezahlt haben, hilft das bei der nächsten Beantragung.
Pro-Tipp: Sie können Ihre eigenen ZEK-Daten einmal pro Jahr kostenlos anfordern. Tun Sie das vor der Beantragung einer neuen Karte, besonders wenn Sie unsicher über Ihre Einträge sind.
Wie hoch muss das Einkommen für eine Kreditkarte sein?
Das variiert stark je nach Kartenstufe, und Banken sind frustrierend vage dabei. Nach meiner Recherche bei den grossen Schweizer Herausgebern sind hier die Richtwerte:
Gratiskarten
Mindesteinkommen: CHF 20'000 - 30'000 brutto pro Jahr. Karten wie die Swisscard Cashback Amex, Migros Cumulus Visa oder Certo! One Mastercard fallen in diese Kategorie. Einige Anbieter wie Neon verlangen gar keinen Einkommensnachweis.
Classic/Standard
Mindesteinkommen: CHF 40'000 - 50'000 brutto pro Jahr. Das umfasst die meisten Standard-Visa- und Mastercard-Angebote von UBS, PostFinance, Raiffeisen und Kantonalbanken. Die Kreditlimite beginnt bei CHF 3'000 - 5'000.
Gold/Premium
Mindesteinkommen: CHF 60'000 - 80'000 brutto pro Jahr. Gold- und Premium-Karten bieten Reiseversicherungen, Lounge-Zugang und höhere Limiten. Das Kreditlimit beginnt üblicherweise bei CHF 10'000.
Platin/Luxury
Mindesteinkommen: CHF 100'000+ brutto pro Jahr. Diese Karten setzen bei einigen Banken ein bestehendes Kundenbeziehung voraus. Erwarten Sie Kreditlimiten ab CHF 20'000.
Mindesteinkommen: CHF 20'000 - 30'000 brutto pro Jahr. Karten wie die Swisscard Cashback Amex, Migros Cumulus Visa oder Certo! One Mastercard fallen in diese Kategorie. Einige Anbieter wie Neon verlangen gar keinen Einkommensnachweis.
Mindesteinkommen: CHF 40'000 - 50'000 brutto pro Jahr. Das umfasst die meisten Standard-Visa- und Mastercard-Angebote von UBS, PostFinance, Raiffeisen und Kantonalbanken. Die Kreditlimite beginnt bei CHF 3'000 - 5'000.
Mindesteinkommen: CHF 60'000 - 80'000 brutto pro Jahr. Gold- und Premium-Karten bieten Reiseversicherungen, Lounge-Zugang und höhere Limiten. Das Kreditlimit beginnt üblicherweise bei CHF 10'000.
Mindesteinkommen: CHF 100'000+ brutto pro Jahr. Diese Karten setzen bei einigen Banken ein bestehendes Kundenbeziehung voraus. Erwarten Sie Kreditlimiten ab CHF 20'000.
Das Einkommen ist nicht der einzige Faktor. Banken berücksichtigen auch Ihre gesamten Schulden, Mietzahlungen und bestehenden Kreditkartenlimiten. Das Konsumkreditgesetz verlangt, dass Ihre gesamten Kreditkartenlimiten plus Kredite ein Drittel Ihres verfügbaren Einkommens nicht übersteigen. Das ist Gesetz, keine Richtlinie.
Selbständige müssen in der Regel die letzten zwei Steuererklärungen vorlegen statt Lohnabrechnungen. Einige Banken akzeptieren Kontoauszüge mit regelmässigen Einkommensgutschriften.
Was benötigen Ausländer für eine Schweizer Kreditkarte?
Ja, Ausländerinnen und Ausländer können in der Schweiz eine Kreditkarte beantragen. Der Prozess hat aber je nach Aufenthaltsbewilligung einige Zusatzschritte.
C-Bewilligung (Niederlassungsbewilligung): Am einfachsten. Der Prozess ist praktisch identisch wie für Schweizer Staatsangehörige. Keine zusätzlichen Dokumente, keine Wartefristen.
B-Bewilligung (Aufenthaltsbewilligung): Beantragung möglich, aber einige Herausgeber stellen Zusatzbedingungen:
- Manche Banken verlangen, dass Sie die B-Bewilligung seit mindestens 6 Monaten besitzen
- Einige wollen einen Nachweis über einen Arbeitsvertrag (idealerweise unbefristet)
- Ihre Kreditlimite kann anfänglich tiefer sein
- Cornèrcard und PostFinance fragen speziell, wie lange Sie bereits in der Schweiz leben
L-Bewilligung (Kurzaufenthalt): Nur wenige Herausgeber akzeptieren L-Bewilligungen, darunter PostFinance, Migros Bank, Bonuscard und Cornèrcard. Prepaid-Karten sind unabhängig vom Bewilligungstyp immer eine Option.
G-Bewilligung (Grenzgänger): Grenzgänger mit Wohnsitz im Ausland können bei ausgewählten Herausgebern beantragen. Viseca akzeptiert beispielsweise G-Bewilligungen.
Wenn Sie als Neuankömmling das Schweizer System navigieren, deckt unser spezieller Ratgeber zu Kreditkarten für Expats die besten Optionen für jeden Bewilligungstyp ab. Für einen umfassenden Vergleich zeigt unser Ratgeber zu den besten Kreditkarten der Schweiz Optionen für alle Bewilligungstypen.
Welche Unterlagen brauche ich für den Antrag?
Die genaue Liste variiert je nach Herausgeber, aber bereiten Sie folgende Dokumente vor:
Schweizer Pass oder ID-Karte. Für Ausländer: Pass plus Aufenthaltsbewilligung (B, C oder L). Einige Herausgeber verlangen eine beglaubigte Kopie, die Sie an jedem Schweizer Postschalter oder beim Einwohnermeldeamt erhalten.
Letzte 3 Lohnabrechnungen für Angestellte. Selbständige: letzte 2 Steuererklärungen. Studierende: Immatrikulationsbescheinigung (einige Karten verlangen keinen Einkommensnachweis). Swisscard kann einen Kontoauszug verlangen, wenn Ihr Einkommen unter CHF 25'000 brutto liegt.
Ihre aktuelle Schweizer Adresse. Einige Herausgeber überprüfen dies automatisch über die Einwohnerkontrolle, andere verlangen eine Nebenkostenabrechnung oder den Mietvertrag.
Eine IBAN eines Schweizer Bankkontos. Einige Herausgeber (wie UBS) setzen voraus, dass Sie bereits Kunde sind. Andere (wie Swisscard oder Cembra) vergeben Karten an jeden mit einem Schweizer Bankkonto.
Der Antrag selbst dauert online etwa 10 Minuten. Die meisten Herausgeber unterstützen heute Video-Identifikation, sodass Sie den gesamten Prozess von zu Hause aus erledigen können. Rechnen Sie mit 1-2 Wochen bis zum Erhalt Ihrer Karte.
Was tun bei einer Ablehnung?
Eine Ablehnung ist frustrierend, kommt aber häufiger vor als man denkt. So gehen Sie vor.
Fragen Sie nach dem Grund. Banken sind gesetzlich verpflichtet, Ihnen den Ablehnungsgrund mitzuteilen. Häufige Gründe: negative ZEK-Einträge, unzureichendes Einkommen, zu viele bestehende Kreditverpflichtungen oder fehlende Kredithistorie.
Ihre Optionen nach einer Ablehnung:
- ZEK-Daten anfordern unter zek.ch und auf Fehler prüfen. Fehlerhafte Negativeinträge können angefochten werden.
- Eine tiefere Kartenstufe beantragen. Gold abgelehnt? Versuchen Sie Classic beim selben Herausgeber.
- Einen anderen Herausgeber wählen. Jede Bank hat leicht unterschiedliche Kriterien. Ablehnung bei UBS bedeutet nicht Ablehnung bei Cembra.
- Eine Prepaid-Kreditkarte holen. Swiss Bankers, PostFinance und weitere bieten Prepaid-Karten ohne Bonitätsprüfung an.
- Abwarten und aufbauen. Die meisten negativen Einträge verschwinden nach 5 Jahren aus der ZEK. Halten Sie in der Zwischenzeit alle Zahlungen aktuell.
Wenn Sie Student oder junge Erwachsene ohne Kredithistorie sind, schauen Sie sich unseren Ratgeber zu den besten Studenten-Kreditkarten an. Viele Studentenkarten haben gelockerte Anforderungen speziell für Erstantragsteller.
Häufige Fehler bei der Beantragung
Nach Jahren der Optimierung meiner eigenen Finanzen und der Beratung anderer sehe ich immer dieselben Fehler.
Jeder Antrag erzeugt eine ZEK-Abfrage. Mehrere Abfragen in kurzer Zeit signalisieren finanzielle Schwierigkeiten. Beantragen Sie eine Karte nach der anderen und warten Sie auf die Entscheidung.
Vielleicht haben Sie eine vergessene unbezahlte Rechnung von vor Jahren. Prüfen Sie Ihre ZEK-Daten vor der Beantragung. Einmal pro Jahr ist die Auskunft kostenlos.
Wer sich für Platin bewirbt, aber nur ein Classic-Einkommen hat, verschwendet Zeit und erzeugt eine unnötige ZEK-Abfrage. Seien Sie realistisch.
Das Schweizer Gesetz begrenzt Ihren Gesamtkredit auf ungefähr ein Drittel Ihres verfügbaren Einkommens. Wenn Sie bereits Karten mit CHF 10'000 Limite haben, kann eine neue Bewerbung abgelehnt werden, selbst wenn Ihr Einkommen hoch genug wäre.
Neue B-Bewilligungsinhaber, die sofort nach der Ankunft beantragen, werden oft abgelehnt. Warten Sie mindestens 3-6 Monate, eröffnen Sie ein Schweizer Bankkonto und erhalten Sie einige Lohnzahlungen.
Meine Empfehlung
Was ich jedem sage, der mich nach den Voraussetzungen fragt: Beginnen Sie einfach und steigern Sie sich dann. Holen Sie zuerst eine Gratiskarte, nutzen Sie diese 6-12 Monate verantwortungsvoll, und dann haben Sie eine Zahlungshistorie, die Premium-Karten viel einfacher macht. Der Unterschied zwischen einer kostenlosen Cashback-Karte und einer CHF 150 Gold-Karte ist für die meisten Ausgabemuster marginal. Bauen Sie Ihre Kredithistorie auf, verstehen Sie die Gebühren, und steigen Sie erst auf, wenn die Rechnung wirklich aufgeht. Wenn Sie unsicher sind, welche Karte zu Ihrem Profil passt, hilft unser Kreditkarten-Vergleich.
Häufig gestellte Fragen
Wer bekommt eine Kreditkarte in der Schweiz?
Jede Person ab 18 Jahren mit festem Wohnsitz in der Schweiz, regelmässigem Einkommen und sauberem ZEK-Eintrag. Schweizer Staatsangehörige und Ausländer mit B-, C- oder L-Bewilligung können einen Antrag stellen. Prepaid-Kreditkarten sind ab 12 Jahren erhältlich, unabhängig von Einkommen oder Kredithistorie.
Wie hoch muss das Einkommen für eine Kreditkarte sein?
Für Gratis- und Basiskarten brauchen Sie typischerweise CHF 20'000-30'000 brutto pro Jahr. Standard-Karten verlangen CHF 40'000-50'000. Gold- und Premium-Karten beginnen bei CHF 60'000-80'000. Einige Digitalbanken und Prepaid-Karten haben gar keine Einkommensanforderung.
Was wird bei einem Kreditkartenantrag geprüft?
Die Bank prüft Ihre Daten bei der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen) und der IKO (Informationsstelle für Konsumkredit). Geprüft werden: bestehende Kredite und Kreditkarten, Zahlungshistorie, laufende Betreibungen und Ihre Schuldentragfähigkeit gemäss dem Konsumkreditgesetz. Die Schweiz verwendet keine Kreditscores wie die USA.
Kann ich mit einer B-Bewilligung eine Kreditkarte beantragen?
Ja. Die meisten Schweizer Kartenherausgeber akzeptieren B-Bewilligungen. Einige verlangen, dass Sie die Bewilligung seit mindestens 6 Monaten besitzen und setzen möglicherweise eine tiefere Anfangslimite. C-Bewilligungsinhaber haben keine zusätzlichen Einschränkungen im Vergleich zu Schweizer Staatsangehörigen.
Wann bekomme ich keine Kreditkarte?
Die häufigsten Ablehnungsgründe sind: negative ZEK-Einträge (insbesondere Betreibungen), unzureichendes Einkommen für die gewünschte Kartenstufe, zu hohe bestehende Kreditverpflichtungen oder fehlende Kredithistorie bei Neuankömmlingen in der Schweiz. In diesem Fall sind Prepaid-Karten die beste Alternative.
