Plus de 8 millions de cartes de crédit circulent en Suisse, mais la plupart des étudiants pensent ne pas pouvoir en obtenir. C'est faux. Vous n'avez besoin ni d'un salaire à temps plein, ni d'un historique de crédit. Il suffit de savoir à quelle porte frapper et quoi apporter.
Peut-on obtenir une carte de crédit en tant qu'étudiant en Suisse?
Oui. C'est la question que j'entends le plus souvent de la part des étudiants, et la réponse est claire: la plupart des banques suisses délivrent des cartes de crédit aux étudiants dès 18 ans, même sans revenu régulier.
La confusion vient de la comparaison avec d'autres pays. En France, les "cartes étudiantes" sont une catégorie de produit bien définie. En Suisse, les banques fonctionnent différemment: elles proposent des cartes de crédit classiques avec des critères d'approbation flexibles, des packs bancaires pour jeunes adultes, ou des alternatives prépayées qui contournent entièrement les vérifications de crédit.
Ce qui compte réellement pour l'approbation: votre statut de résidence, votre âge, et la capacité d'une banque suisse à vérifier votre identité. Le revenu aide, mais plusieurs cartes ne l'exigent pas du tout.
Carte de crédit étudiant sans revenu: ce que les banques demandent
Chaque demande de carte de crédit en Suisse passe par un processus similaire. Les banques vérifient trois éléments, et les comprendre vous donne un avantage réel.
Les conditions de base
- Avoir 18 ans ou plus. Certaines banques fixent le seuil à 20 ans, mais la plupart acceptent 18.
- Résider en Suisse. Vous avez besoin d'un permis valide (C, B ou même L pour certains émetteurs).
- Posséder un compte bancaire suisse. L'émetteur de la carte a besoin d'une adresse pour la facturation.
- Avoir une adresse en Suisse. Logement universitaire ou appartement partagé, cela compte.
La question du revenu
C'est là que cela devient intéressant. Les banques demandent le revenu, mais pour les étudiants, "revenu" peut signifier beaucoup de choses:
- Gains d'un emploi à temps partiel (même CHF 500/mois aide)
- Versements de bourses
- Transferts réguliers de la famille
- Salaire de doctorant ou d'assistant de recherche
- Revenus de stage
Certaines cartes ne demandent aucune preuve de revenu. Les Swisscard Cashback Cards, Certo One Mastercard et PKZ Insider Card Visa ne vérifient pas vos revenus. Votre limite de crédit sera plus basse (CHF 1'000 à 2'000), mais la carte fonctionne de la même manière. Vous pouvez voir les performances de chaque carte dans nos avis sur les cartes de crédit.
Qu'est-ce que la ZEK?
La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) est la base de données suisse d'information sur le crédit, sous la supervision de la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers). Chaque demande de carte de crédit y est enregistrée. Ce que les étudiants doivent savoir:
- Un dossier ZEK propre est essentiel. Pas d'entrées? Parfait. Cela signifie que vous n'avez pas eu de problèmes de crédit.
- Plusieurs demandes en peu de temps font mauvaise impression. Chaque demande crée une entrée. Cinq demandes en une semaine, et la cinquième banque voit un profil qui crie "désespéré."
- Choisissez une carte et faites votre demande. Recherchez d'abord, choisissez la meilleure option, puis soumettez une seule demande. Attendez au moins 3 mois avant d'essayer ailleurs en cas de refus.
Première carte de crédit étudiant: les étapes
Obtenir votre première carte de crédit ne doit pas être compliqué. Voici le processus qui vous donne les meilleures chances d'approbation.
Si vous n'en avez pas encore, commencez par là. UBS, PostFinance, BCV, BCGE et les banques cantonales proposent toutes des comptes étudiants gratuits ou peu chers. L'ouverture prend 1 à 2 semaines.
Carte d'étudiant ou attestation d'immatriculation. Permis de séjour suisse. Justificatif de domicile (contrat de bail ou attestation du logement universitaire). Si vous avez un revenu: fiches de salaire ou attestation de bourse.
Ne postulez pas partout. Consultez les meilleures cartes de crédit étudiantes en Suisse pour trouver la carte qui correspond à votre situation. Pas de revenu? Optez pour une carte sans condition de revenu.
La plupart des banques acceptent les demandes en ligne. Si votre situation est particulière (étudiant international, pas de revenu régulier), un rendez-vous en agence peut aider car le conseiller peut évaluer votre dossier individuellement.
Délai habituel: 5 à 10 jours ouvrables. Si approuvé, votre carte arrive par courrier. Si refusé: attendez au moins 3 mois avant de tenter ailleurs.
Quelle carte de crédit pour un étudiant en Suisse?
C'est la grande question. Oui, vous pouvez obtenir une carte de crédit en Suisse sans salaire. Voici vos options réelles, classées par facilité d'obtention.
Cartes sans condition de revenu
Plusieurs cartes de crédit suisses ne demandent aucune preuve de revenu:
- Swisscard Cashback Cards (CHF 0/an): 1% de cashback sur Amex, 0.25% sur Visa/Mastercard. Pas de condition de revenu. Vous recevez deux cartes (Amex + Visa ou Mastercard).
- Certo One Mastercard (CHF 0/an): 1% de cashback chez Migros, Coop et CFF. CHF 50 de bonus de bienvenue. Assurance voyage de CHF 100'000 incluse.
- PKZ Insider Card Visa (CHF 0/an): 0.5% de cashback partout. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay supportés.
Ces cartes ont une limite de crédit plus basse (CHF 1'000 à 2'000), mais ce sont de vraies cartes de crédit qui construisent votre historique de paiement.
Packs bancaires
Si vous mettez en place votre banque suisse de zéro, les packs étudiants sont la voie la plus simple:
- UBS Pack Étudiants: Gratuit jusqu'à 30 ans. Carte de crédit incluse avec limite de CHF 1'000+. Agences partout.
- PostFinance SmartStudent: Carte de crédit à CHF 50/an (incluse dans le pack). Bancomats dans chaque village.
- Banques cantonales (BCV, BCF, BCGE): Souvent des packs étudiants gratuits avec carte de crédit ou de débit incluse.
La limite de crédit dans ces packs est modeste, mais vous construisez une relation bancaire qui aide pour les futures demandes.
Cartes prépayées
Si rien d'autre ne fonctionne, les cartes de crédit prépayées offrent les fonctionnalités d'une carte sans vérification de crédit:
- Swiss Bankers Life: Disponible dès 16 ans. Chargez de l'argent sur la carte, puis dépensez. Acceptée partout où Mastercard fonctionne.
- Cartes de débit néobanques (Neon, Yuh): Pas techniquement des cartes de crédit, mais fonctionnent pour les achats en ligne, abonnements et voyages. Pas de vérification de crédit.
L'inconvénient: les cartes prépayées et de débit ne construisent pas d'historique de crédit. C'est une solution temporaire, pas une stratégie à long terme.
Plusieurs cartes de crédit suisses ne demandent aucune preuve de revenu:
- Swisscard Cashback Cards (CHF 0/an): 1% de cashback sur Amex, 0.25% sur Visa/Mastercard. Pas de condition de revenu. Vous recevez deux cartes (Amex + Visa ou Mastercard).
- Certo One Mastercard (CHF 0/an): 1% de cashback chez Migros, Coop et CFF. CHF 50 de bonus de bienvenue. Assurance voyage de CHF 100'000 incluse.
- PKZ Insider Card Visa (CHF 0/an): 0.5% de cashback partout. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay supportés.
Ces cartes ont une limite de crédit plus basse (CHF 1'000 à 2'000), mais ce sont de vraies cartes de crédit qui construisent votre historique de paiement.
Si vous mettez en place votre banque suisse de zéro, les packs étudiants sont la voie la plus simple:
- UBS Pack Étudiants: Gratuit jusqu'à 30 ans. Carte de crédit incluse avec limite de CHF 1'000+. Agences partout.
- PostFinance SmartStudent: Carte de crédit à CHF 50/an (incluse dans le pack). Bancomats dans chaque village.
- Banques cantonales (BCV, BCF, BCGE): Souvent des packs étudiants gratuits avec carte de crédit ou de débit incluse.
La limite de crédit dans ces packs est modeste, mais vous construisez une relation bancaire qui aide pour les futures demandes.
Si rien d'autre ne fonctionne, les cartes de crédit prépayées offrent les fonctionnalités d'une carte sans vérification de crédit:
- Swiss Bankers Life: Disponible dès 16 ans. Chargez de l'argent sur la carte, puis dépensez. Acceptée partout où Mastercard fonctionne.
- Cartes de débit néobanques (Neon, Yuh): Pas techniquement des cartes de crédit, mais fonctionnent pour les achats en ligne, abonnements et voyages. Pas de vérification de crédit.
L'inconvénient: les cartes prépayées et de débit ne construisent pas d'historique de crédit. C'est une solution temporaire, pas une stratégie à long terme.
Carte de crédit dès 18 ans en Suisse: ce qu'il faut savoir
18 ans est l'âge minimum pour une carte de crédit suisse, mais il y a des nuances que la plupart des gens ignorent.
A 18 ans, vous êtes légalement majeur en Suisse. Les banques peuvent vous délivrer une carte de crédit sans consentement parental. Mais "peuvent" ne signifie pas "voudront." A 18 ans, sans revenu et sans historique de crédit, vos options se limitent aux cartes sans condition de revenu ou aux packs bancaires étudiants.
Entre 18 et 20 ans, certaines banques ajoutent des restrictions. UBS et quelques banques cantonales fixent leur propre âge minimum à 20 ans pour les demandes de carte de crédit individuelles. Leurs packs étudiants fonctionnent toutefois dès 18 ans.
Après 20 ans, surtout avec un peu de revenu, vos options s'élargissent considérablement. Un job à temps partiel rapportant CHF 1'000/mois ouvre la porte à la plupart des cartes standard.
Pour comparer toutes vos options au-delà des cartes étudiantes, le guide des conditions d'éligibilité couvre les exigences pour tous les types de cartes.
Erreurs courantes avec les cartes de crédit étudiantes
Après avoir construit GetRates et analysé des centaines de demandes de cartes de crédit, voici les erreurs que je vois les étudiants commettre le plus souvent.
Chaque demande crée une entrée ZEK. Trois demandes en une semaine, et la troisième banque voit un profil de refus. Choisissez une carte, postulez, et attendez. En cas de refus: 3 mois minimum de pause.
Une limite de CHF 2'000 signifie que vous pouvez emprunter jusqu'à CHF 2'000. Ce n'est pas du budget supplémentaire. Si vous ne pouvez pas payer la totalité chaque mois, vous dépensez de l'argent que vous n'avez pas, et les taux d'intérêt suisses (9% à 15%) vous le feront payer cher.
Commander sur Amazon.de, réserver des vols Ryanair, payer un abonnement Spotify en EUR. Tout cela déclenche des frais de change de 1.5% à 2.5%. Sur CHF 200/mois de dépenses non-CHF, c'est CHF 36 à CHF 60 par an de frais cachés.
Un seul retard de paiement est signalé à la ZEK. Un seul. Mettez en place le paiement automatique du solde intégral dès le premier jour. Vous ne paierez jamais d'intérêts, ne serez jamais en retard, et ne compromettrez jamais votre dossier.
Les étudiants qui demandent des cartes premium se font refuser, puis ne peuvent plus postuler nulle part pendant des mois. Commencez par une carte que vous obtiendrez vraiment. Vous pourrez passer à mieux plus tard.
Ma recommandation
Mon conseil honnête après des années à observer les étudiants naviguer les cartes de crédit suisses: commencez simple et commencez tôt. Prenez une carte gratuite comme Certo One ou Swisscard Cashback, activez le paiement automatique du solde intégral, et utilisez-la pour vos achats en ligne et réservations de voyage. C'est tout. Vous construisez un historique de paiement propre qui comptera quand vous aurez besoin d'une hypothèque, d'un leasing auto ou d'une meilleure carte après vos études. Ne vous prenez pas la tête avec les programmes de récompenses. Ce que votre carte étudiante vous apporte de plus précieux, ce n'est pas le cashback. C'est la preuve que vous payez vos factures à temps. Pour comparer les cartes concrètes, consultez notre classement des meilleures cartes étudiantes.
Questions fréquentes
Un étudiant peut-il obtenir une carte de crédit en Suisse?
Oui. La plupart des banques suisses délivrent des cartes de crédit aux étudiants dès 18 ans, même sans revenu régulier. Des cartes comme Swisscard Cashback et Certo One Mastercard ne demandent aucune preuve de revenu. Les packs étudiants d'UBS ou PostFinance incluent des cartes de crédit avec des limites modestes (CHF 1'000 à 3'000). Les étudiants internationaux ont besoin d'un permis B, d'un compte bancaire suisse et d'une attestation d'inscription.
Quelle est la meilleure première carte de crédit pour un étudiant?
Pour la plupart des étudiants, la Certo One Mastercard est le meilleur point de départ. Elle coûte CHF 0 par an, offre 1% de cashback chez Migros, Coop et CFF, inclut CHF 100'000 d'assurance voyage et ne demande pas de preuve de revenu. Les Swisscard Cashback Cards sont une alternative solide si vous voulez deux cartes (Amex + Visa/Mastercard) sans frais.
Peut-on avoir une carte de crédit sans revenu en tant qu'étudiant?
Oui. Plusieurs cartes de crédit suisses ne demandent aucune preuve de revenu: Swisscard Cashback Cards, Certo One Mastercard et PKZ Insider Card Visa acceptent les demandeurs sans salaire. Votre limite de crédit sera plus basse (CHF 1'000 à 2'000), mais la carte fonctionne de manière identique. Les cartes prépayées Swiss Bankers sont une autre option sans aucune vérification de revenu.
Quels documents faut-il pour demander une carte de crédit étudiant?
Vous aurez besoin: d'une pièce d'identité suisse valide ou d'un permis de séjour (permis B ou C), d'une attestation d'inscription universitaire, d'un compte bancaire suisse et d'un justificatif de domicile. Si vous avez un revenu (job à temps partiel, bourse, transferts familiaux), apportez les justificatifs. Certaines cartes gratuites ne vérifient pas du tout les revenus.
Les cartes étudiantes construisent-elles un historique de crédit?
Oui. La Suisse utilise la ZEK pour suivre le comportement de crédit. Une carte de crédit étudiante crée un dossier montrant que vous gérez le crédit de manière responsable. Payer à temps et intégralement chaque mois construit un historique propre qui aide pour les futures demandes de prêts, hypothèques et cartes premium. Les cartes de débit et prépayées ne construisent pas cet historique.
