Petite question : savez-vous combien votre banque vous prélève réellement quand vous convertissez des CHF en EUR ? La plupart des résidents suisses n'en ont aucune idée. Et c'est exactement ce qui arrange les banques.
Voici la réalité qui dérange. L'écart entre le prestataire le moins cher et le plus cher sur une conversion de CHF 1'000 est généralement de CHF 20 à 50. Si vous convertissez chaque mois en tant que frontalier ou expatrié, ce sont CHF 300 à 600 par an qui disparaissent dans des marges cachées. Pas des frais que vous avez acceptés. Des marges que vous n'avez même jamais vues.
C'est pour ça qu'on a créé ce convertisseur. Pas seulement pour afficher un chiffre, mais pour vous montrer qui prend combien sur votre dos.
Qu'est-ce que le taux interbancaire ?
Le taux interbancaire (aussi appelé taux moyen du marché ou taux réel) est le seul taux de change qui compte comme référence. C'est le point médian entre les prix d'achat et de vente sur le marché mondial des devises. C'est le taux que les banques utilisent quand elles échangent entre elles.
Quand vous voyez "1 CHF = 1,09 EUR" sur Google ou dans la presse financière, c'est le taux interbancaire. La Banque des Règlements Internationaux (BRI), dont le siège est à Bâle, publie les taux de référence qui servent de base à la tarification mondiale des devises.
Aucun prestataire ne vous donne ce taux exact. L'écart entre ce que vous recevez et le taux interbancaire, c'est là que chaque banque et fintech fait son bénéfice. Plus l'écart est petit, meilleure est l'affaire pour vous. Plus il est grand, plus quelqu'un s'enrichit à vos dépens.
Pourquoi les conversions "gratuites" ne le sont jamais
Soyons clairs. Quand une banque suisse annonce "change sans commission", elle a presque toujours intégré la commission directement dans le taux de change. Elle est toujours là. Vous ne la voyez simplement pas.
Un exemple concret. Le taux interbancaire est à 1 CHF = 1,0910 EUR. Votre banque vous convertit "généreusement" à 1,0730. Sur CHF 1'000, c'est une différence de 18 EUR. Vous ne l'auriez jamais remarqué sans vérifier. Et la plupart des gens ne vérifient pas.
Ce n'est pas un complot. C'est du business. Les banques ont des agences, du personnel et des systèmes informatiques à financer. La conversion de devises est l'une de leurs sources de revenus les plus fiables. La question est de savoir si ces marges vous conviennent ou si vous préférez garder cet argent.
Comment se comparent les banques et prestataires suisses
Banques traditionnelles : UBS, PostFinance, banques cantonales
Les banques suisses ajoutent généralement une marge de 1% à 3,6% sur le taux interbancaire. Ce "spread" est leur principal bénéfice sur les conversions de devises.
- UBS : Spread standard de 1,7% à 3,6% sans abonnement key4fx. Avec key4fx Basic (CHF 2/mois), le spread est réduit de 30%. Intéressant si vous convertissez régulièrement, mais toujours pas donné.
- PostFinance : Environ 1% à 1,5% de spread sur les paiements électroniques, ce qui en fait la meilleure option traditionnelle. Leur convertisseur en ligne affiche des taux indicatifs, mais le taux réel peut varier.
- Banques cantonales : Fourchette similaire à UBS pour la plupart des devises. Certaines proposent des taux préférentiels pour les gros montants (CHF 50'000+), mais il faut le demander.
Bon à savoir : Les comptoirs de change aéroportuaires (y compris UBS à Zurich Airport) pratiquent les pires taux du marché, avec des marges de 5% à 10%. Ne changez jamais d'argent à l'aéroport sauf en cas d'absolue nécessité.
Prestataires numériques : Wise, Neon, Revolut
C'est là que ça devient intéressant. Les prestataires 100% numériques fonctionnent avec des marges bien plus fines :
- Wise : Utilise le vrai taux interbancaire et facture des frais transparents et fixes (généralement 0,4% à 0,6%). Pas de spread caché. Ce que vous voyez dans le devis, c'est ce que vous payez. Réglementé par la FINMA en Suisse.
- Neon : Partenaire direct de Wise pour le change, vous obtenez donc le taux interbancaire de Wise plus un petit frais de service. Les utilisateurs Neon Metal bénéficient d'une réduction de 40% sur les frais Wise. Pratique puisque tout est intégré dans votre compte bancaire suisse.
- Revolut : Conversion gratuite au taux interbancaire en semaine (avec des limites mensuelles sur les plans gratuits), mais ajoute un supplément de 0,5% à 1% les week-ends et jours fériés. Attention aux petites lignes sur les limites de chaque plan.
J'ai personnellement testé chaque prestataire listé ici. Pour les conversions régulières (salaire mensuel, virements récurrents), Wise ou Neon me font économiser CHF 200 à 400 par an par rapport à mon ancien compte UBS. Le changement m'a pris environ 15 minutes. Honnêtement, le plus difficile a été d'admettre combien j'avais surpayé pendant des années.
Le coût réel : comparaison chiffrée
Mettons des vrais chiffres sur la table. Voici ce qui se passe quand vous convertissez CHF 1'000 en EUR aux taux du jour :
| Prestataire | Taux obtenu | Frais | Vous recevez | Coût vs. interbancaire |
|---|---|---|---|---|
| Taux interbancaire | 1,0910 | aucun | EUR 1'091.00 | référence |
| Wise | 1,0910 | CHF 3.50 | ~EUR 1'087 | ~0,4% |
| Neon | 1,0910 | CHF 4.00 | ~EUR 1'087 | ~0,4% |
| PostFinance | ~1,0780 | Gratuit | ~EUR 1'078 | ~1,2% |
| UBS (standard) | ~1,0720 | CHF 5.00 | ~EUR 1'067 | ~2,2% |
| PayPal | ~1,0440 | CHF 2.49 | ~EUR 1'042 | ~4,5% |
C'est une différence de 45 EUR entre la meilleure et la pire option sur une seule conversion de CHF 1'000. Le tableau comparatif au-dessus de l'article affiche les taux en direct, donc les chiffres exacts varient, mais la tendance reste la même.
Qui devrait se soucier des taux de change ?
Les frontaliers
Si vous travaillez en France, en Allemagne ou en Italie et recevez votre salaire en EUR, vous convertissez de l'argent tous les mois. À CHF 5'000/mois, même 1% de différence dans les taux vous coûte CHF 600 par an. Sur une carrière, c'est un apport pour un appartement.
La Suisse compte environ 400'000 frontaliers. Si vous en faites partie, le tableau comparatif ci-dessus devrait devenir votre meilleur allié.
Expatriés et résidents internationaux
Vous envoyez de l'argent à votre famille à l'étranger ? Vous recevez des fonds depuis l'étranger ? La différence entre prestataires s'accumule vite. Un virement mensuel de CHF 2'000 avec un taux 2% moins bon vous coûte CHF 480/an. De quoi vous payer un billet d'avion pour rentrer.
Acheteurs en ligne et freelances
Vous achetez sur des sites européens en EUR ? Vous recevez des factures en USD ? Le taux de conversion de votre carte de crédit est souvent 1,5% à 2,5% moins bon que ce que vous obtiendriez avec Wise ou Revolut. Pour des achats fréquents, une carte multi-devises se rentabilise immédiatement.
Voyageurs
Vous convertissez CHF 3'000 pour deux semaines de vacances ? La différence entre votre banque et Wise représente typiquement CHF 30 à 60. C'est un bon repas au restaurant à destination. Ou deux entrées de musée. À vous de voir.
Comment obtenir le meilleur taux de change en Suisse
Utilisez le convertisseur ci-dessus comme référence. À chaque fois. Ça prend 5 secondes et vous indique immédiatement si l'offre d'un prestataire est honnête ou abusive.
Les comptoirs de change aéroportuaires sont l'option la plus chère en Suisse, avec des marges de 5% à 10%. Même les guichets CFF facturent 4 CHF de frais plus des taux défavorables. Anticipez et convertissez en ligne avant de partir.
Si vous convertissez chaque mois (frontaliers, expatriés, freelances), ouvrir un compte Wise ou Neon prend 15 minutes et vous fait économiser des centaines de francs par an. Il n'y a vraiment aucune raison de s'en priver.
Vous convertissez CHF 10'000 ou plus ? Consultez le graphique historique des taux ci-dessus. Si le taux est nettement inférieur à sa moyenne sur 6 mois, attendre quelques jours peut faire une vraie différence. Mais ne vous cassez pas trop la tête. Timer le marché est difficile, même pour les pros.
Quand vous payez par carte à l'étranger et que le terminal vous demande "Payer en CHF ou en devise locale ?", choisissez toujours la devise locale. Les taux DCC sont catastrophiques, généralement 3% à 5% au-dessus du taux de votre propre carte.
Comprendre les frais de conversion en Suisse
Les frais se présentent sous trois formes, et les prestataires adorent les mélanger pour compliquer les comparaisons :
1. Le spread (caché dans le taux) C'est la marge sur le taux interbancaire. C'est le coût le plus important et le plus difficile à repérer. Un prestataire "0% de commission" avec un spread de 3% coûte plus cher qu'un prestataire qui facture CHF 5 avec un spread de 0,5%.
2. Les frais fixes par transaction Des coûts fixes comme les CHF 3 à 5 de Wise par opération. Ils sont transparents et faciles à comparer. Ils pèsent davantage sur les petits montants et comptent moins sur les gros.
3. Les frais en pourcentage Certains prestataires prélèvent un pourcentage du montant converti (0,3% à 1%). Ça augmente proportionnellement, donc ça pèse davantage sur les grosses conversions.
Le taux de change du CHF : qu'est-ce qui l'influence ?
Le franc suisse est l'une des devises les plus échangées au monde et un actif "refuge" traditionnel. Voici ce qui fait bouger le taux de change du CHF :
La politique de la Banque nationale suisse (BNS) Les décisions de la BNS sur les taux d'intérêt impactent directement la force du franc. Des taux plus élevés attirent les capitaux étrangers et renforcent le franc. La BNS est historiquement intervenue pour empêcher une appréciation excessive du CHF, notamment en supprimant le cours plancher EUR/CHF en janvier 2015 (un jour dont les traders parlent encore).
Le sentiment de risque mondial Quand les marchés paniquent, l'argent afflue vers le CHF. Pendant le COVID, le conflit en Ukraine et les crises bancaires, le franc s'est renforcé face à la plupart des devises. Cet effet "valeur refuge" signifie que votre pouvoir d'achat en CHF à l'étranger augmente précisément quand le monde traverse une crise.
Les différentiels d'inflation La Suisse a systématiquement une inflation plus basse que la zone euro et les États-Unis. À long terme, cela signifie que le CHF tend à s'apprécier face à l'EUR et à l'USD. Un graphique long terme de l'EUR/CHF raconte cette histoire clairement : l'euro a perdu environ 40% face au franc depuis 2008.
La balance commerciale La Suisse affiche un excédent commercial persistant, créant une demande structurelle pour le CHF. Les entreprises qui gagnent des EUR et USD à l'étranger finissent par reconvertir leurs bénéfices en francs.
Les erreurs courantes qui vous coûtent cher
La commodité a un prix. Le taux de conversion de votre banque existe pour générer du revenu, pas pour vous faire un cadeau. Pour les conversions régulières, un prestataire dédié comme Wise vous fait économiser des centaines de francs par an.
"Zéro commission" est la plus vieille astuce de la finance. Si la commission est nulle mais que le taux de change est 2% moins bon que le taux interbancaire, vous payez 2%. C'est juste invisible. Comparez toujours le montant final que vous recevez, pas les frais affichés.
Le change en espèces implique des "taux billets" nettement moins bons que les taux de transfert électronique. Même les banques suisses font la distinction. Les virements numériques sont presque toujours moins chers.
On l'a tous fait. Vous courez dans l'aéroport de Zurich ou Genève et vous prenez des euros au comptoir. Ces 5 minutes de confort viennent de vous coûter 5% à 8% de marges. Convertissez avant de partir de chez vous.
Convertisseur suisse vs. autres outils
GetRates vs. XE.com
XE affiche le taux interbancaire mais ne compare pas les prestataires suisses côte à côte. Vous obtenez un chiffre sans contexte. Notre outil montre le taux interbancaire et ce que chaque prestataire suisse vous donnerait concrètement, pour prendre une vraie décision.
GetRates vs. SIX Group
Le convertisseur SIX Group utilise les taux de référence officiels, ce qui est bien pour l'information générale. Mais il n'affiche pas les frais, ne compare pas les prestataires et ne vous dit pas où trouver la meilleure offre. C'est un outil de référence, pas un outil de décision.
GetRates vs. Moneyland
Moneyland compare les offres bancaires de manière large mais ne propose pas de comparaison en temps réel avec des montants concrets. Notre comparaison en direct vous montre exactement ce que CHF 1'000 deviennent chez chaque prestataire maintenant, pas sur la base de grilles tarifaires potentiellement obsolètes.
Foire aux questions
Quel est le meilleur taux de change CHF/EUR en ce moment ?
Le meilleur taux est toujours le taux interbancaire, visible en haut de notre convertisseur. Aucun prestataire ne l'atteint exactement, mais Wise et Neon s'en rapprochent le plus (à 0,4% - 0,6% près). Les banques suisses traditionnelles facturent généralement 1% à 3,6% de plus. Consultez le tableau comparatif en direct ci-dessus pour les chiffres du jour.
Pourquoi Google affiche-t-il un taux différent de celui de ma banque ?
Google affiche le taux interbancaire, c'est-à-dire le taux de gros que les banques utilisent entre elles. Votre banque ajoute une marge (spread) sur ce taux, et c'est comme ça qu'elle tire profit du change. L'écart entre le taux Google et le taux de votre banque, c'est votre coût réel.
Est-ce moins cher de convertir des CHF en EUR à la banque ou en ligne ?
Les prestataires en ligne comme Wise ou Neon sont presque toujours moins chers que les banques suisses traditionnelles pour des montants standards. Wise facture environ 0,4% à 0,6% de coût total. UBS prélève 1,7% à 3,6% rien qu'en spread. L'exception concerne les très gros montants (CHF 100'000+) où les clients en banque privée négocient parfois des taux compétitifs.
Combien UBS facture-t-elle pour la conversion de devises ?
UBS applique un spread de 1,7% à 3,6% sur le taux interbancaire, plus un potentiel frais de CHF 5 pour les comptes non premium. Leur abonnement key4fx (dès CHF 2/mois) réduit le spread d'environ 30%. Sur CHF 1'000, vous recevez typiquement 15 à 25 EUR de moins qu'avec Wise.
Wise est-il sûr et légal en Suisse ?
Oui. Wise est autorisé par la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers) et détient une licence d'établissement de paiement. Il sert plus de 16 millions de clients dans le monde et traite des milliards en transferts chaque mois. Vos fonds sont détenus sur des comptes réglementés, séparés des fonds propres de Wise.
Vaut-il mieux utiliser une carte de crédit ou un service de transfert ?
Pour les achats à l'étranger, une carte sans frais de change (comme Neon ou Revolut) est la plus pratique. Pour les virements et les gros montants, un service dédié comme Wise offre de meilleurs taux. La plupart des cartes de crédit suisses ajoutent un supplément de 1,5% à 2,5% pour les devises étrangères, ce qui en fait l'une des options les plus chères.
Qu'est-ce que la Conversion Dynamique de Devises (DCC) ?
La Conversion Dynamique de Devises, c'est quand un commerçant étranger ou un distributeur vous propose de payer en CHF au lieu de la devise locale. Refusez toujours. Les taux DCC incluent une marge de 3% à 5% fixée par l'opérateur du terminal. En choisissant la devise locale, c'est votre propre banque qui gère la conversion à un bien meilleur taux.
À quelle fréquence les taux de change changent-ils ?
Le marché des changes fonctionne 24h/24, 5j/7 (lundi à vendredi) et les taux bougent en continu, parfois à la seconde. Pour les particuliers, l'impact des fluctuations en journée est toutefois faible. Ce qui compte bien plus, c'est de choisir un prestataire avec une marge basse, pas d'essayer de timer le moment exact de votre conversion.
Peut-on bloquer un taux de change pour un futur transfert ?
Certains prestataires proposent des contrats à terme ou des alertes de taux. Wise vous permet de définir un taux cible et d'être notifié quand il est atteint. Pour les grosses conversions planifiées (achat immobilier, frais de scolarité), ça vaut la peine d'y réfléchir. Les banques suisses traditionnelles proposent des contrats à terme pour des montants supérieurs à CHF 50'000.
Ce qu'il faut retenir
Convertir des devises en Suisse ne devrait pas coûter cher. Le problème n'est pas qu'il n'existe pas de bonnes options. C'est que la plupart des gens ne comparent jamais.
Voici l'essentiel :
- Vérifiez le taux interbancaire d'abord. À chaque fois. Sans exception.
- Le montant "Vous recevez" est le seul chiffre qui compte. Ignorez les taux affichés et les promesses "zéro commission".
- Les prestataires numériques font économiser CHF 200 à 500 par an au résident suisse moyen par rapport aux conversions bancaires classiques.
- Le pire endroit pour convertir de l'argent, c'est l'aéroport. Le deuxième pire, c'est PayPal.
Utilisez le tableau comparatif ci-dessus pour voir exactement ce que chaque prestataire vous donnerait aujourd'hui. Puis faites le changement. Ça prend 15 minutes et c'est rentabilisé dès la première conversion.
Et si vous cherchez à optimiser d'autres produits financiers, consultez notre comparatif de cartes de crédit (certaines cartes éliminent les frais de change) ou notre comparatif de comptes bancaires pour trouver la meilleure offre globale.