Domanda veloce: sai quanto ti addebita davvero la tua banca quando converti CHF in EUR? La maggior parte dei residenti svizzeri non ne ha idea. Ed è esattamente quello che le banche preferiscono.
Ecco la verità scomoda. La differenza tra il fornitore più economico e quello più caro su una conversione di CHF 1'000 è tipicamente di CHF 20-50. Se converti ogni mese come frontaliere o expatriato, stai perdendo CHF 300-600 all'anno in margini nascosti. Non commissioni che hai accettato. Margini che non hai mai nemmeno visto.
Per questo abbiamo creato questo convertitore. Non solo per mostrarti un numero, ma per farti vedere chi prende quanto dal tuo denaro.
Cos'è il tasso interbancario?
Il tasso interbancario (chiamato anche tasso medio di mercato o tasso reale) è l'unico tasso di cambio che conta come riferimento. È il punto medio tra i prezzi di acquisto e vendita sul mercato valutario globale. È il tasso che le banche usano quando scambiano tra loro.
Quando vedi "1 CHF = 1,09 EUR" su Google o nelle notizie finanziarie, quello è il tasso interbancario. La Banca dei Regolamenti Internazionali (BRI), con sede proprio qui a Basilea, pubblica i tassi di riferimento su cui si basa la tariffazione valutaria globale.
Nessun fornitore ti dà esattamente questo tasso. La differenza tra quello che ricevi e il tasso interbancario è il margine con cui ogni banca e fintech guadagna. Più piccola è la differenza, migliore è l'affare per te. Più grande è, più qualcuno ci guadagna a tue spese.
Perché le conversioni "gratuite" non sono mai gratuite
Diciamolo chiaramente. Quando una banca svizzera pubblicizza "cambio valuta senza commissioni", quasi sempre ha incorporato la commissione direttamente nel tasso di cambio. È ancora lì. Semplicemente non la vedi.
Un esempio concreto. Il tasso interbancario è a 1 CHF = 1,0910 EUR. La tua banca ti converte "generosamente" a 1,0730. Su CHF 1'000, è una differenza di 18 EUR. Non te ne saresti mai accorto senza controllare. E la maggior parte delle persone non controlla.
Non è una cospirazione. È semplicemente business. Le banche hanno filiali, personale e sistemi informatici da mantenere. La conversione valutaria è una delle loro fonti di reddito più affidabili. La domanda è se questi margini ti vanno bene o se preferisci tenerti quei soldi.
Come si confrontano le banche e i fornitori svizzeri
Banche tradizionali: UBS, PostFinance, banche cantonali
Le banche svizzere aggiungono tipicamente un margine dell'1% al 3,6% sul tasso interbancario. Questo "spread" è il loro principale guadagno sulle conversioni valutarie.
- UBS: Spread standard dell'1,7% al 3,6% senza abbonamento key4fx. Con key4fx Basic (CHF 2/mese), lo spread si riduce del 30%. Conviene se converti regolarmente, ma non è comunque economico.
- PostFinance: Circa l'1% all'1,5% di spread sui pagamenti elettronici, il che la rende la migliore opzione tradizionale. Il loro convertitore online mostra tassi indicativi, ma il tasso che ricevi effettivamente può variare.
- Banche cantonali: Fascia simile a UBS per la maggior parte delle valute. Alcune offrono tassi preferenziali per importi elevati (CHF 50'000+), ma bisogna chiederlo.
Consiglio da esperto: I punti di cambio aeroportuali (compreso UBS all'aeroporto di Zurigo) praticano i tassi peggiori in assoluto, a volte con margini del 5-10%. Non cambiare mai soldi in aeroporto a meno che non sia strettamente necessario.
Fornitori digitali: Wise, Neon, Revolut
Qui le cose si fanno interessanti. I fornitori 100% digitali operano con margini molto più sottili:
- Wise: Usa il vero tasso interbancario e addebita una commissione trasparente e fissa (tipicamente 0,4%-0,6%). Nessuno spread nascosto. Quello che vedi nel preventivo è quello che paghi. Regolamentato dalla FINMA in Svizzera.
- Neon: Partner diretto di Wise per il cambio valuta, quindi ottieni il tasso interbancario di Wise più una piccola commissione di servizio. Gli utenti Neon Metal hanno il 40% di sconto sulle commissioni Wise. Comodo perché è integrato direttamente nel tuo conto bancario svizzero.
- Revolut: Conversione gratuita al tasso interbancario nei giorni feriali (con limiti mensili sui piani gratuiti), ma aggiunge un supplemento dello 0,5%-1% nei weekend e nei festivi. Attenzione alle clausole sui limiti di ogni piano.
Ho testato personalmente ogni fornitore elencato qui. Per le conversioni regolari (stipendio mensile, bonifici ricorrenti), Wise o Neon mi fanno risparmiare costantemente CHF 200-400 all'anno rispetto al mio vecchio conto UBS. Il passaggio mi ha richiesto circa 15 minuti. Sinceramente, la parte più difficile è stata ammettere quanto avevo pagato in eccesso per anni.
Il costo reale: un confronto diretto
Mettiamo dei numeri concreti. Ecco cosa succede quando converti CHF 1'000 in EUR ai tassi di oggi:
| Fornitore | Tasso ottenuto | Commissione | Ricevi | Costo vs. interbancario |
|---|---|---|---|---|
| Tasso interbancario | 1,0910 | nessuna | EUR 1'091.00 | riferimento |
| Wise | 1,0910 | CHF 3.50 | ~EUR 1'087 | ~0,4% |
| Neon | 1,0910 | CHF 4.00 | ~EUR 1'087 | ~0,4% |
| PostFinance | ~1,0780 | Gratis | ~EUR 1'078 | ~1,2% |
| UBS (standard) | ~1,0720 | CHF 5.00 | ~EUR 1'067 | ~2,2% |
| PayPal | ~1,0440 | CHF 2.49 | ~EUR 1'042 | ~4,5% |
Sono 45 EUR di differenza tra la migliore e la peggiore opzione su una singola conversione di CHF 1'000. La tabella comparativa sopra l'articolo mostra i tassi in tempo reale, quindi le cifre esatte cambiano, ma lo schema resta lo stesso.
Chi dovrebbe preoccuparsi dei tassi di cambio?
Frontalieri
Se lavori in Francia, Germania o Italia e ricevi lo stipendio in EUR, converti denaro ogni mese. A CHF 5'000/mese, anche l'1% di differenza nei tassi ti costa CHF 600 all'anno. Nell'arco di una carriera, è un acconto per un appartamento.
In Svizzera ci sono circa 400'000 frontalieri. Se sei uno di loro, la tabella comparativa qui sopra dovrebbe diventare il tuo migliore alleato.
Expatriati e residenti internazionali
Invii denaro alla famiglia all'estero? Ricevi fondi dall'estero? La differenza tra fornitori si accumula velocemente. Un bonifico mensile di CHF 2'000 con un tasso peggiore del 2% ti costa CHF 480/anno. Abbastanza per pagarti un volo per tornare a casa.
Acquirenti online e freelance
Compri su siti europei in EUR? Ricevi fatture in USD? Il tasso di conversione della tua carta di credito è spesso l'1,5%-2,5% peggiore di quello che otterresti con Wise o Revolut. Per acquisti frequenti, una carta multi-valuta si ripaga immediatamente.
Viaggiatori
Converti CHF 3'000 per due settimane di vacanza? La differenza tra la tua banca e Wise è tipicamente di CHF 30-60. È una buona cena al ristorante a destinazione. O due biglietti per un museo. A te la scelta.
Come ottenere il miglior tasso di cambio in Svizzera
Usa il convertitore qui sopra come riferimento. Ogni volta. Ci vogliono 5 secondi e ti dice subito se l'offerta di un fornitore è onesta o esagerata.
I punti di cambio aeroportuali sono l'opzione più cara in Svizzera, con margini del 5-10%. Anche gli sportelli FFS applicano 4 CHF di commissione più tassi sfavorevoli. Pianifica in anticipo e converti online prima di partire.
Se converti denaro ogni mese (frontalieri, expatriati, freelance), aprire un conto Wise o Neon richiede 15 minuti e ti fa risparmiare centinaia di franchi all'anno. Non c'è davvero nessun motivo per non farlo.
Converti CHF 10'000 o più? Consulta il grafico storico dei tassi qui sopra. Se il tasso è significativamente sotto la media a 6 mesi, aspettare qualche giorno può fare una vera differenza. Ma non pensarci troppo. Azzeccare il momento giusto è difficile, anche per i professionisti.
Quando paghi con carta all'estero e il terminale chiede "Pagare in CHF o in valuta locale?", scegli sempre la valuta locale. I tassi DCC sono pessimi, tipicamente del 3-5% peggiori del tasso della tua carta.
Capire le commissioni sulla conversione valutaria in Svizzera
Le commissioni si presentano in tre forme, e i fornitori adorano mescolarle per rendere i confronti più difficili:
1. Lo spread (nascosto nel tasso) È il margine sul tasso interbancario. È il costo maggiore e il più difficile da individuare. Un fornitore con "0% di commissione" e il 3% di spread costa più di uno che addebita CHF 5 con lo 0,5% di spread.
2. Commissioni fisse per transazione Costi fissi come i CHF 3-5 di Wise per operazione. Sono trasparenti e facili da confrontare. Pesano di più su piccoli importi e contano meno su quelli grandi.
3. Commissioni percentuali Alcuni fornitori addebitano una percentuale dell'importo convertito (0,3%-1%). Scala in modo lineare, quindi colpisce di più sulle grandi conversioni.
Tasso di cambio del CHF: cosa lo influenza?
Il franco svizzero è una delle valute più scambiate al mondo e un tradizionale "bene rifugio". Ecco cosa muove il tasso di cambio del CHF:
La politica della Banca Nazionale Svizzera (BNS) Le decisioni della BNS sui tassi di interesse influiscono direttamente sulla forza del franco. Tassi più alti attirano capitali esteri, rafforzando il franco. La BNS è storicamente intervenuta per impedire un apprezzamento eccessivo del CHF, più famosamente con la rimozione del tasso minimo EUR/CHF nel gennaio 2015 (un giorno di cui i trader parlano ancora).
Il sentiment di rischio globale Quando i mercati entrano nel panico, il denaro confluisce nel CHF. Durante il COVID, il conflitto in Ucraina e le crisi bancarie, il franco si è rafforzato rispetto alla maggior parte delle valute. Questo effetto "bene rifugio" significa che il tuo potere d'acquisto in CHF all'estero aumenta proprio quando il mondo attraversa una crisi.
I differenziali di inflazione La Svizzera ha costantemente un'inflazione più bassa della zona euro e degli Stati Uniti. Nel lungo termine, questo significa che il CHF tende ad apprezzarsi rispetto a EUR e USD. Un grafico a lungo termine dell'EUR/CHF racconta questa storia chiaramente: l'euro ha perso circa il 40% rispetto al franco dal 2008.
La bilancia commerciale La Svizzera registra un persistente surplus commerciale, creando una domanda strutturale di CHF. Le aziende che guadagnano EUR e USD all'estero alla fine riconvertono i profitti in franchi.
Errori comuni che ti costano denaro
La comodità costa cara. Il tasso di conversione della tua banca esiste per generare ricavi, non per farti un favore. Per le conversioni regolari, un fornitore dedicato come Wise ti fa risparmiare centinaia di franchi all'anno.
"Zero commissioni" è il trucco più vecchio della finanza. Se la commissione è zero ma il tasso di cambio è il 2% peggiore del tasso interbancario, stai pagando il 2%. È solo invisibile. Confronta sempre l'importo finale che ricevi, non la commissione pubblicizzata.
Il cambio in contanti prevede il "tasso banconote" che è significativamente peggiore del tasso per i trasferimenti elettronici. Anche le banche svizzere distinguono tra i due. I bonifici digitali sono quasi sempre più economici.
L'abbiamo fatto tutti. Corri per l'aeroporto di Zurigo o Ginevra e prendi degli euro allo sportello. Quei 5 minuti di comodità ti sono appena costati il 5-8% di margine. Converti prima di uscire di casa.
Convertitore svizzero vs. altri strumenti
GetRates vs. XE.com
XE mostra il tasso interbancario ma non confronta i fornitori svizzeri fianco a fianco. Ottieni un numero senza contesto. Il nostro strumento mostra il tasso interbancario e quanto ogni fornitore svizzero ti darebbe concretamente, per prendere una decisione reale.
GetRates vs. SIX Group
Il convertitore SIX Group usa i tassi di riferimento ufficiali, ottimo per informazioni generali. Ma non mostra le commissioni, non confronta i fornitori e non ti dice dove trovare l'offerta migliore. È uno strumento di riferimento, non uno strumento decisionale.
GetRates vs. Moneyland
Moneyland confronta le offerte bancarie in modo ampio ma non fornisce confronti in tempo reale con importi concreti. Il nostro confronto dal vivo ti mostra esattamente cosa diventano CHF 1'000 presso ogni fornitore adesso, non sulla base di listini prezzi potenzialmente obsoleti.
Domande frequenti
Qual è il miglior tasso di cambio CHF/EUR in questo momento?
Il miglior tasso è sempre quello interbancario, visibile in cima al nostro convertitore. Nessun fornitore lo raggiunge esattamente, ma Wise e Neon ci vanno più vicini (entro lo 0,4%-0,6%). Le banche svizzere tradizionali addebitano tipicamente l'1%-3,6% in più. Usa la tabella comparativa in tempo reale qui sopra per i numeri di oggi.
Perché Google mostra un tasso diverso da quello della mia banca?
Google mostra il tasso interbancario, cioè il tasso all'ingrosso che le banche usano tra loro. La tua banca aggiunge un margine (spread) su questo tasso, ed è così che guadagna dalla conversione valutaria. La differenza tra il tasso di Google e quello della tua banca è il tuo costo reale.
È più economico convertire CHF in EUR in banca o online?
I fornitori online come Wise o Neon sono quasi sempre più economici delle banche svizzere tradizionali per importi standard. Wise addebita circa lo 0,4%-0,6% di costo totale. UBS prende l'1,7%-3,6% solo di spread. L'eccezione sono gli importi molto elevati (CHF 100'000+) dove i clienti di private banking a volte negoziano tassi competitivi.
Quanto addebita UBS per la conversione valutaria?
UBS applica uno spread dell'1,7%-3,6% sul tasso interbancario, più un potenziale costo di CHF 5 per i conti non premium. Il loro abbonamento key4fx (da CHF 2/mese) riduce lo spread di circa il 30%. Su CHF 1'000, ricevi tipicamente 15-25 EUR in meno rispetto a Wise.
Wise è sicuro e legale in Svizzera?
Sì. Wise è autorizzato dalla FINMA (Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari) e possiede una licenza di istituto di pagamento. Serve oltre 16 milioni di clienti in tutto il mondo e elabora miliardi in trasferimenti ogni mese. I tuoi fondi sono custoditi in conti regolamentati, separati dai fondi aziendali di Wise.
Meglio usare una carta di credito o un servizio di trasferimento?
Per gli acquisti all'estero, una carta senza commissioni sul cambio (come Neon o Revolut) è la più pratica. Per i bonifici e gli importi più grandi, un servizio dedicato come Wise offre tassi migliori. La maggior parte delle carte di credito svizzere aggiunge un supplemento dell'1,5%-2,5% per le valute estere, rendendole una delle opzioni più costose.
Cos'è la Dynamic Currency Conversion (DCC)?
La Dynamic Currency Conversion è quando un commerciante estero o un bancomat ti propone di pagare in CHF invece che nella valuta locale. Rifiuta sempre. I tassi DCC includono un margine del 3-5% stabilito dall'operatore del terminale. Scegliendo la valuta locale, è la tua banca a gestire la conversione a un tasso molto migliore.
Con che frequenza cambiano i tassi di cambio?
Il mercato dei cambi funziona 24 ore su 24, 5 giorni su 7 (da lunedì a venerdì) e i tassi cambiano continuamente, a volte al secondo. Per i clienti privati, l'impatto delle fluttuazioni giornaliere è comunque contenuto. Conta molto di più scegliere un fornitore con un margine basso che cercare di azzeccare il momento esatto della conversione.
Si può bloccare un tasso di cambio per un futuro trasferimento?
Alcuni fornitori offrono contratti a termine o avvisi sui tassi. Wise ti permette di impostare un tasso obiettivo e di ricevere una notifica quando viene raggiunto. Per grandi conversioni pianificate (acquisto immobiliare, tasse universitarie), vale la pena valutarlo. Le banche svizzere tradizionali offrono contratti a termine per importi superiori a CHF 50'000.
In sintesi
Convertire valute in Svizzera non deve essere costoso. Il problema non è che non esistono buone opzioni. È che la maggior parte delle persone non confronta mai.
Ecco cosa ricordare:
- Controlla prima il tasso interbancario. Ogni volta. Senza eccezioni.
- L'importo "Ricevi" è l'unico numero che conta. Ignora i tassi pubblicizzati e le promesse "zero commissioni".
- I fornitori digitali fanno risparmiare al residente svizzero medio CHF 200-500 all'anno rispetto alle conversioni bancarie tradizionali.
- Il posto peggiore per cambiare denaro è l'aeroporto. Il secondo peggiore è PayPal.
Usa la tabella comparativa qui sopra per vedere esattamente cosa ti darebbe ogni fornitore oggi. Poi fai il cambio. Ci vogliono 15 minuti e si ripaga già dalla prima conversione.
E se vuoi ottimizzare anche altri prodotti finanziari, consulta il nostro confronto carte di credito (alcune carte eliminano le commissioni sul cambio) o il nostro confronto conti bancari per trovare il pacchetto migliore per le tue esigenze.