Kurze Frage: Wissen Sie, was Ihre Bank tatsächlich kassiert, wenn Sie CHF in EUR umtauschen? Die meisten Schweizer Einwohner haben keine Ahnung. Und genau so gefällt es den Banken.
Hier die unangenehme Wahrheit. Der Unterschied zwischen dem günstigsten und dem teuersten Anbieter bei einer Umrechnung von CHF 1'000 beträgt typischerweise CHF 20 bis 50. Wer als Grenzgänger oder Expat monatlich konvertiert, verliert CHF 300 bis 600 pro Jahr an versteckten Aufschlägen. Keine Gebühren, denen Sie zugestimmt haben. Aufschläge, die Sie nie gesehen haben.
Deshalb haben wir diesen Währungsrechner gebaut. Nicht nur um eine Zahl anzuzeigen, sondern um Ihnen zu zeigen, wer wie viel von Ihrem Geld abzwackt.
Was ist der Interbankenkurs?
Der Interbankenkurs (auch Mittelkurs oder realer Wechselkurs genannt) ist der einzige Wechselkurs, der als Referenz zählt. Er liegt genau in der Mitte zwischen dem Kauf- und dem Verkaufspreis auf dem globalen Devisenmarkt. Es ist der Kurs, den Banken untereinander verwenden.
Wenn Sie auf Google oder in Finanznachrichten "1 CHF = 1,09 EUR" sehen, ist das der Interbankenkurs. Die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ), mit Hauptsitz hier in Basel, veröffentlicht die Referenzkurse, die der globalen Devisenpreisgestaltung zugrunde liegen.
Kein Anbieter gibt Ihnen genau diesen Kurs. Die Differenz zwischen dem, was Sie bekommen, und dem Interbankenkurs ist die Marge, an der jede Bank und jede Fintech verdient. Je kleiner die Differenz, desto besser das Angebot für Sie. Je grösser, desto mehr verdient jemand auf Ihre Kosten.
Warum "kostenlose" Währungsumrechnungen nie kostenlos sind
Machen wir es deutlich. Wenn eine Schweizer Bank "provisionsfreien Devisenhandel" bewirbt, hat sie die Provision fast immer direkt in den Wechselkurs eingebaut. Sie ist immer noch da. Man sieht sie nur nicht.
Ein konkretes Beispiel. Der Interbankenkurs steht bei 1 CHF = 1,0910 EUR. Ihre Bank tauscht "grosszügig" zu 1,0730 um. Bei CHF 1'000 ergibt das eine Differenz von 18 EUR. Ohne Nachprüfen würden Sie es nie bemerken. Und die meisten prüfen nicht nach.
Das ist keine Verschwörung. Es ist einfach Geschäft. Banken haben Filialen, Personal und Altsysteme zu finanzieren. Währungsumrechnung ist eine ihrer zuverlässigsten Einnahmequellen. Die Frage ist, ob Sie diese Margen akzeptieren oder ob Sie das Geld lieber behalten möchten.
Wie sich Schweizer Banken und Anbieter tatsächlich vergleichen
Traditionelle Banken: UBS, PostFinance, Kantonalbanken
Schweizer Banken schlagen typischerweise 1% bis 3,6% Marge auf den Interbankenkurs auf. Dieser "Spread" ist ihr Hauptgewinn bei Währungsumrechnungen.
- UBS: Standard-Spread von 1,7% bis 3,6% ohne key4fx-Abo. Mit key4fx Basic (CHF 2/Monat) wird der Spread um 30% reduziert. Lohnt sich bei regelmässigen Umrechnungen, ist aber immer noch nicht günstig.
- PostFinance: Etwa 1% bis 1,5% Spread bei elektronischen Zahlungen, damit die bessere traditionelle Option. Deren Online-Rechner zeigt Richtkurse, aber der Kurs, den Sie tatsächlich erhalten, kann abweichen.
- Kantonalbanken: Ähnliche Bandbreite wie UBS für die meisten Währungen. Manche bieten Vorzugskurse für grosse Beträge (CHF 50'000+), aber Sie müssen danach fragen.
Profi-Tipp: Wechselstuben am Flughafen (inklusive UBS am Flughafen Zürich) bieten die schlechtesten Kurse überhaupt, manchmal mit 5% bis 10% Aufschlag. Tauschen Sie nie am Flughafen, ausser es geht wirklich nicht anders.
Digitale Anbieter: Wise, Neon, Revolut
Hier wird es spannend. Digitale Anbieter arbeiten mit viel dünneren Margen:
- Wise: Verwendet den echten Interbankenkurs und berechnet eine transparente Pauschalgebühr (typischerweise 0,4% bis 0,6%). Kein versteckter Spread. Was Sie im Angebot sehen, ist das, was Sie zahlen. In der Schweiz von der FINMA reguliert.
- Neon: Direkter Partner von Wise für den Devisenwechsel, Sie erhalten also den Wise-Interbankenkurs plus eine kleine Servicegebühr. Neon-Metal-Nutzer bekommen 40% Rabatt auf Wise-Gebühren. Praktisch, weil alles direkt in Ihr Schweizer Bankkonto integriert ist.
- Revolut: Kostenlose Umrechnung zum Interbankenkurs unter der Woche (mit monatlichen Limits bei Gratis-Plänen), aber am Wochenende und an Feiertagen kommt ein Zuschlag von 0,5% bis 1% dazu. Achten Sie auf das Kleingedruckte bei den Plan-Limits.
Ich habe jeden hier gelisteten Anbieter persönlich getestet. Bei regelmässigen Umrechnungen (monatliches Gehalt, wiederkehrende Überweisungen) spare ich mit Wise oder Neon konstant CHF 200 bis 400 pro Jahr im Vergleich zu meinem alten UBS-Setup. Der Wechsel hat etwa 15 Minuten gedauert. Ehrlich gesagt war das Schwierigste, mir einzugestehen, wie viel ich jahrelang zu viel bezahlt hatte.
Die echten Kosten: ein direkter Vergleich
Schauen wir uns die konkreten Zahlen an. Was passiert, wenn Sie CHF 1'000 zu den heutigen Kursen in EUR umtauschen:
| Anbieter | Ihr Kurs | Gebühr | Sie erhalten | Kosten vs. Interbankenkurs |
|---|---|---|---|---|
| Interbankenkurs | 1,0910 | keine | EUR 1'091.00 | Referenz |
| Wise | 1,0910 | CHF 3.50 | ~EUR 1'087 | ~0,4% |
| Neon | 1,0910 | CHF 4.00 | ~EUR 1'087 | ~0,4% |
| PostFinance | ~1,0780 | Gratis | ~EUR 1'078 | ~1,2% |
| UBS (Standard) | ~1,0720 | CHF 5.00 | ~EUR 1'067 | ~2,2% |
| PayPal | ~1,0440 | CHF 2.49 | ~EUR 1'042 | ~4,5% |
Das sind 45 EUR Unterschied zwischen dem besten und dem schlechtesten Anbieter bei einer einzigen Umrechnung von CHF 1'000. Die Vergleichstabelle oberhalb des Artikels zeigt Live-Kurse, die genauen Zahlen ändern sich also, aber das Muster bleibt gleich.
Wer sollte sich um Wechselkurse kümmern?
Grenzgänger
Wenn Sie in Frankreich, Deutschland oder Italien arbeiten und Ihr Gehalt in EUR erhalten, tauschen Sie jeden Monat Geld um. Bei CHF 5'000/Monat kostet Sie selbst 1% Kursunterschied CHF 600 pro Jahr. Über eine Karriere hinweg ist das eine Anzahlung für eine Wohnung.
In der Schweiz gibt es rund 400'000 Grenzgänger. Wenn Sie dazugehören, sollte die Vergleichstabelle oben Ihr neuer bester Freund werden.
Expats und internationale Einwohner
Sie senden Geld an die Familie im Ausland? Sie erhalten Überweisungen aus dem Ausland? Der Unterschied zwischen Anbietern summiert sich schnell. Eine monatliche Überweisung von CHF 2'000 zu einem 2% schlechteren Kurs kostet Sie CHF 480/Jahr. Davon könnten Sie sich einen Heimflug leisten.
Online-Shopper und Freelancer
Sie kaufen auf EU-Websites in EUR? Sie erhalten Rechnungen in USD? Der Umrechnungskurs Ihrer Kreditkarte ist oft 1,5% bis 2,5% schlechter als bei Wise oder Revolut. Bei häufigen Einkäufen lohnt sich eine Multi-Währungskarte sofort.
Reisende
Sie wechseln CHF 3'000 für zwei Wochen Ferien? Der Unterschied zwischen Ihrer Bank und Wise beträgt typischerweise CHF 30 bis 60. Das ist ein gutes Restaurant-Essen am Zielort. Oder zwei Museumseintritte. Sie entscheiden.
So bekommen Sie den besten Wechselkurs in der Schweiz
Nutzen Sie den Rechner oben als Referenz. Jedes Mal. Das dauert 5 Sekunden und zeigt Ihnen sofort, ob ein Anbieter fair oder überteuert ist.
Wechselstuben am Flughafen sind die teuerste Option in der Schweiz, mit Aufschlägen von 5% bis 10%. Selbst die SBB-Schalter berechnen 4 CHF Gebühr plus ungünstige Kurse. Planen Sie voraus und tauschen Sie digital, bevor Sie reisen.
Wenn Sie monatlich Geld umtauschen (Grenzgänger, Expats, Freelancer), dauert die Einrichtung von Wise oder Neon 15 Minuten und spart Ihnen Hunderte von Franken pro Jahr. Es gibt wirklich keinen Grund, es nicht zu tun.
Sie tauschen CHF 10'000 oder mehr um? Schauen Sie sich das historische Kursdiagramm oben an. Wenn der Kurs deutlich unter dem 6-Monats-Durchschnitt liegt, kann ein paar Tage Warten einen echten Unterschied machen. Aber übertreiben Sie es nicht. Den Markt zu timen ist schwer, selbst für Profis.
Wenn Sie im Ausland mit Karte zahlen und das Terminal fragt "In CHF oder Landeswährung zahlen?", wählen Sie immer die Landeswährung. DCC-Kurse sind miserabel, typischerweise 3% bis 5% schlechter als der Kurs Ihrer eigenen Karte.
Gebühren bei der Währungsumrechnung verstehen
Gebühren kommen in drei Varianten, und Anbieter mischen sie gerne, um Vergleiche zu erschweren:
1. Der Spread (im Kurs versteckt) Das ist der Aufschlag auf den Interbankenkurs. Es ist der grösste Kostenfaktor und am schwierigsten zu erkennen. Ein Anbieter mit "0% Provision" und 3% Spread ist teurer als einer, der CHF 5 berechnet bei 0,5% Spread.
2. Pauschale Transaktionsgebühren Fixe Kosten pro Transaktion wie die CHF 3 bis 5 von Wise. Sie sind transparent und einfach zu vergleichen. Bei kleinen Beträgen fallen sie stärker ins Gewicht, bei grossen weniger.
3. Prozentuale Gebühren Manche Anbieter berechnen einen Prozentsatz des umgerechneten Betrags (0,3% bis 1%). Das skaliert linear und trifft bei grossen Umrechnungen härter.
CHF-Wechselkurs: Was beeinflusst ihn?
Der Schweizer Franken gehört zu den meistgehandelten Währungen der Welt und ist ein traditioneller "sicherer Hafen". Das beeinflusst den CHF-Wechselkurs:
Die Politik der Schweizerischen Nationalbank (SNB) Die Zinsentscheidungen der SNB wirken sich direkt auf die Stärke des Frankens aus. Höhere Zinsen ziehen ausländisches Kapital an und stärken den Franken. Die SNB hat in der Vergangenheit interveniert, um eine übermässige CHF-Aufwertung zu verhindern, am bekanntesten durch die Aufhebung des EUR/CHF-Mindestkurses im Januar 2015 (ein Tag, über den Trader bis heute sprechen).
Die globale Risikostimmung Wenn die Märkte in Panik geraten, fliesst Geld in den CHF. Während COVID, dem Ukraine-Konflikt und Bankenkrisen hat sich der Franken gegenüber den meisten Währungen verstärkt. Dieser "sichere Hafen"-Effekt bedeutet, dass Ihre CHF-Kaufkraft im Ausland genau dann steigt, wenn die Welt in der Krise steckt.
Inflationsunterschiede Die Schweiz hat konstant eine niedrigere Inflation als die Eurozone und die USA. Langfristig bedeutet das, dass der CHF gegenüber EUR und USD tendenziell aufwertet. Ein Langzeitchart des EUR/CHF erzählt diese Geschichte deutlich: Der Euro hat seit 2008 rund 40% gegenüber dem Franken verloren.
Handelsbilanz Die Schweiz weist einen anhaltenden Handelsüberschuss auf, der eine strukturelle Nachfrage nach CHF erzeugt. Unternehmen, die im Ausland EUR und USD verdienen, tauschen ihre Gewinne irgendwann wieder in Franken um.
Häufige Fehler, die Sie Geld kosten
Bequemlichkeit ist teuer. Der Umrechnungskurs Ihrer Bank dient der Umsatzgenerierung, nicht Ihrem Vorteil. Für regelmässige Umrechnungen spart ein spezialisierter Anbieter wie Wise Hunderte von Franken pro Jahr.
"Null Provision" ist der älteste Trick im Finanzwesen. Wenn die Provision null ist, der Wechselkurs aber 2% schlechter als der Interbankenkurs, zahlen Sie 2%. Es ist nur unsichtbar. Vergleichen Sie immer den Endbetrag, den Sie erhalten, nicht die beworbene Gebühr.
Bargelddwechsel unterliegt dem "Notenkurs", der deutlich schlechter ist als der elektronische Überweisungskurs. Selbst Schweizer Banken unterscheiden zwischen beiden. Digitale Überweisungen sind fast immer günstiger.
Wir haben es alle schon gemacht. Man hetzt durch den Flughafen Zürich oder Genf und schnappt sich am Schalter ein paar Euro. Diese 5 Minuten Bequemlichkeit haben gerade 5% bis 8% Aufschlag gekostet. Tauschen Sie vor der Abreise von zu Hause.
Schweizer Währungsrechner vs. andere Tools
GetRates vs. XE.com
XE zeigt den Interbankenkurs, vergleicht aber keine Schweizer Anbieter nebeneinander. Sie bekommen eine Zahl ohne Kontext. Unser Tool zeigt den Interbankenkurs und was jeder Schweizer Anbieter Ihnen tatsächlich geben würde, damit Sie eine echte Entscheidung treffen können.
GetRates vs. SIX Group
Der SIX-Group-Rechner verwendet offizielle Referenzkurse, was für allgemeine Informationen gut ist. Aber er zeigt keine Gebühren, vergleicht keine Anbieter und sagt Ihnen nicht, wo Sie das beste Angebot bekommen. Es ist ein Referenz-Tool, kein Entscheidungs-Tool.
GetRates vs. Moneyland
Moneyland vergleicht Bankangebote breit, bietet aber keine Echtzeit-Kursvergleiche mit konkreten Beträgen. Unser Live-Vergleich zeigt Ihnen genau, was aus CHF 1'000 bei jedem Anbieter jetzt gerade wird, nicht auf Basis von Preislisten, die möglicherweise veraltet sind.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der beste Wechselkurs für CHF in EUR aktuell?
Der beste Kurs ist immer der Interbankenkurs, den Sie oben in unserem Rechner sehen. Kein Anbieter erreicht ihn exakt, aber Wise und Neon kommen am nächsten (innerhalb von 0,4% bis 0,6%). Traditionelle Schweizer Banken berechnen typischerweise 1% bis 3,6% mehr. Nutzen Sie die Live-Vergleichstabelle oben für die aktuellen Zahlen.
Warum zeigt Google einen anderen Kurs als meine Bank?
Google zeigt den Interbankenkurs, also den Grosskurs, den Banken untereinander verwenden. Ihre Bank schlägt darauf eine Marge (Spread) auf, und daran verdient sie. Der Unterschied zwischen Googles Kurs und dem Kurs Ihrer Bank sind Ihre tatsächlichen Kosten.
Ist es günstiger, CHF bei einer Schweizer Bank oder online umzutauschen?
Online-Anbieter wie Wise oder Neon sind für Standardbeträge fast immer günstiger als traditionelle Schweizer Banken. Wise berechnet etwa 0,4% bis 0,6% Gesamtkosten. UBS nimmt allein 1,7% bis 3,6% Spread. Die Ausnahme sind sehr grosse Beträge (CHF 100'000+), bei denen Private-Banking-Kunden manchmal wettbewerbsfähige Kurse aushandeln.
Wie viel berechnet UBS für die Währungsumrechnung?
UBS erhebt einen Spread von 1,7% bis 3,6% auf den Interbankenkurs, plus eventuell CHF 5 Gebühr für Nicht-Premium-Konten. Ihr key4fx-Abo (ab CHF 2/Monat) reduziert den Spread um etwa 30%. Bei CHF 1'000 erhalten Sie typischerweise 15 bis 25 EUR weniger als bei Wise.
Ist Wise sicher und legal in der Schweiz?
Ja. Wise ist von der FINMA (Eidgenössische Finanzmarktaufsicht) zugelassen und besitzt eine Zahlungsinstitutserlaubnis. Wise bedient weltweit über 16 Millionen Kunden und verarbeitet monatlich Milliarden an Überweisungen. Ihre Gelder werden auf regulierten Konten gehalten, getrennt von den Unternehmensgeldern von Wise.
Kreditkarte oder Überweisungsdienst für Fremdwährungen?
Für Einkäufe im Ausland ist eine Karte ohne Fremdwährungsgebühr (wie Neon oder Revolut) am praktischsten. Für Überweisungen und grössere Beträge bietet ein spezialisierter Dienst wie Wise bessere Kurse. Die meisten Schweizer Kreditkarten berechnen 1,5% bis 2,5% Fremdwährungszuschlag, was sie zu einer der teureren Optionen macht.
Was ist Dynamic Currency Conversion (DCC) und sollte man sie nutzen?
Dynamic Currency Conversion ist, wenn ein ausländischer Händler oder Geldautomat anbietet, in CHF statt in der Landeswährung abzurechnen. Lehnen Sie das immer ab. DCC-Kurse enthalten einen Aufschlag von 3% bis 5%, festgelegt vom Terminalbetreiber. Wenn Sie die Landeswährung wählen, übernimmt Ihre eigene Bank die Umrechnung zu einem deutlich besseren Kurs.
Wie oft ändern sich Wechselkurse?
Der Devisenmarkt operiert rund um die Uhr, 5 Tage die Woche (Montag bis Freitag), und die Kurse ändern sich laufend, manchmal sekündlich. Für Privatkunden ist der Einfluss von Tagesschwankungen allerdings gering. Viel wichtiger ist, einen Anbieter mit niedrigem Aufschlag zu wählen, als den perfekten Zeitpunkt für die Umrechnung zu erwischen.
Kann man einen Wechselkurs für eine zukünftige Überweisung fixieren?
Manche Anbieter bieten Termingeschäfte oder Kursbenachrichtigungen an. Wise ermöglicht es, einen Zielkurs festzulegen und benachrichtigt zu werden, sobald er erreicht ist. Für grosse geplante Umrechnungen (Immobilienkauf, Studiengebühren) kann das sinnvoll sein. Traditionelle Schweizer Banken bieten Termingeschäfte ab CHF 50'000 an.
Das Wichtigste in Kürze
Währungsumrechnung in der Schweiz muss nicht teuer sein. Das Problem ist nicht, dass es keine guten Optionen gibt. Sondern dass die meisten Leute nie vergleichen.
Merken Sie sich das:
- Prüfen Sie zuerst den Interbankenkurs. Jedes Mal. Ohne Ausnahme.
- Der Betrag "Sie erhalten" ist die einzige Zahl, die zählt. Ignorieren Sie beworbene Kurse und "Null Provision"-Versprechen.
- Digitale Anbieter sparen dem durchschnittlichen Schweizer Einwohner CHF 200 bis 500 pro Jahr im Vergleich zu klassischen Bankumrechnungen.
- Der schlechteste Ort zum Geldwechseln ist der Flughafen. Der zweitschlechteste ist PayPal.
Nutzen Sie die Vergleichstabelle oben, um genau zu sehen, was jeder Anbieter Ihnen heute geben würde. Dann wechseln Sie. Es dauert 15 Minuten und lohnt sich bereits bei der ersten Umrechnung.
Und wenn Sie auch andere Finanzprodukte optimieren möchten, schauen Sie sich unseren Kreditkarten-Vergleich an (manche Karten eliminieren Fremdwährungsgebühren komplett) oder unseren Bankkonto-Vergleich, um das beste Gesamtpaket für Ihre Bedürfnisse zu finden.