Die beste Säule 3a in der Schweiz finden
Der Unterschied zwischen der richtigen und der bequemen Wahl? Etwa CHF 50'000 über Ihre Karriere.
Ein teurer Anbieter mit 1,2% jährlich versus eine günstige Option mit 0,39% klingt nicht nach viel. Aber über 30 Jahre bei CHF 200'000? Das sind CHF 1'600 versus CHF 780 an jährlichen Gebühren. Das Geld, das Sie an Gebühren verlieren, sollte für Ihre Pension arbeiten.
Schauen Sie, die meisten Säule-3a-Produkte sind in unnötige Komplexität verpackt. Nachdem ich hier Unternehmen aufgebaut und verkauft habe, kann ich Ihnen sagen: Säule 3a vergleichen kommt auf drei Dinge runter: Gebühren, Anlageoptionen und Ihr Zeithorizont. Alles andere ist Lärm, um höhere Preise zu rechtfertigen.
Was ist Säule 3a und warum sollte es Sie interessieren?
Säule 3a ist die freiwillige Schweizer Altersvorsorge mit massivem Steuervorteil. Es ist die dritte Säule neben der obligatorischen AHV (erste Säule) und Ihrer Pensionskasse (zweite Säule).
Hier ist warum es zählt: Jeder Franken, den Sie einzahlen, geht direkt von Ihrem steuerbaren Einkommen ab. Wenn Sie in Zürich CHF 120'000 verdienen und den 2026er Beitrag auf CHF 7,258 maximieren, sparen Sie etwa CHF 2'000-2'500 Steuern in dem Jahr. Machen Sie das 30 Jahre lang? Das sind CHF 60'000-75'000 in Ihrer Tasche, bevor Sie überhaupt die Renditen zählen.
Die Zahlen, die Sie für 2026 kennen müssen:
- Maximum wenn angestellt mit Pensionskasse: CHF 7,258
- Maximum wenn selbstständig ohne Pensionskasse: 20% des Nettoeinkommens, bis CHF 35,288
- Frist: 31. Dezember jedes Jahr (verpasst, verloren)
- Frühester Bezug: 5 Jahre vor AHV-Alter (aktuell 59 für Frauen, 60 für Männer)
- Steuer beim Bezug: Einmaliger reduzierter Satz, separat vom regulären Einkommen
Das Bundesamt für Sozialversicherungen passt diese Grenzen jährlich an, normalerweise leicht aufwärts mit der Inflation.
Die zwei Säule-3a-Optionen (und welche Sie wahrscheinlich brauchen)
3a-Sparkonten
3a-Sparkonten garantieren Ihr Kapital, bieten aber minimales Wachstum. Rechnen Sie mit 0,5% bis 1,25% jährlich bei Schweizer Banken. Ihr Geld ist sicher, bewegt sich aber praktisch nicht.
Nehmen Sie Sparen wenn:
- Sie 5-10 Jahre vor der Pension sind
- Sie es nicht ertragen, Ihren Kontostand temporär fallen zu sehen
- Sie ruhigen Schlaf über Optimierung stellen
UBS, PostFinance und Kantonalbanken dominieren diesen Bereich. Ehrlich gesagt schlagen diese Zinsen die Inflation kaum. Ihre Kaufkraft wächst im Schneckentempo. Schauen Sie in unseren Sparkonto-Vergleich, wenn Sie auch Details zum normalen Sparen wollen.
3a-Anlagefonds (Wertschriften)
3a-Anlagefonds stecken Ihr Geld in Aktien, Obligationen und andere Anlagen. Ja, kurzfristig schwanken sie. Aber über 20-40 Jahre? Sie vernichten Sparkonten.
Nehmen Sie Anlagefonds wenn:
- Sie 10+ Jahre bis zur Pension haben
- Sie verstehen, dass Märkte manchmal fallen (und sich erholen)
- Sie wollen, dass Ihr Geld wirklich für Sie arbeitet
Die Rechnung ist brutal: CHF 7,258 jährlich mit 5% Wachstum versus 1% über 30 Jahre? Das ist ein Unterschied von CHF 180'000. Wenn Leute also vom "sicheren" Weg reden, verstehen Sie, was Sie für dieses Gefühl bezahlen. Über Jahrzehnte ist die angeblich riskante Option tatsächlich sicherer für Ihren Lebensstandard im Alter.
Was beim Säule-3a-Vergleich wirklich zählt
Total Expense Ratio (TER)
TER ist der jährliche Kostensatz Ihres Anlagefonds. Verwaltungsgebühren, Depotgebühren, Adminkosten, alles in einem Prozentsatz. Tieferer TER = mehr von Ihrem Geld bleibt Ihres und wächst.
Was Sie 2026 sehen werden:
- Günstige Digitalanbieter (Finpension, VIAC): 0,39-0,49%
- Mittelklasse-Anbieter (frankly, Selma): 0,45-0,65%
- Traditionelle Banken: 0,80-1,50%
Hier der Schaden: 0,39% versus 1,20% auf CHF 100'000 = CHF 810 jährlich. Rechnen Sie das über 20 Jahre mit Zinseszins? Sie schauen auf Zehntausende Franken, die einfach in Gebühren verdampfen.
Anlagestrategie und Allokation
Die meisten Anbieter lassen Sie Aktienquoten von 0% bis 99% wählen. Mehr Aktien = holprigere Fahrt, aber bessere Langzeitresultate.
Was für Ihren Zeithorizont Sinn macht:
- 20+ Jahre: 80-99% Aktien
- 10-20 Jahre: 60-80% Aktien
- 5-10 Jahre: 40-60% Aktien
- Unter 5 Jahre: Ehrlich gesagt, denken Sie über ein Sparkonto nach
Profi-Tipp: Passive Indexfonds (die einfach den Markt abbilden) schlagen aktive Manager nach Gebühren meistens. Zahlen Sie nicht extra dafür, dass jemand aktiv Aktien aussucht. Die Daten dazu sind ziemlich klar.
Performance-Bilanz
Ja, vergangene Performance sagt die Zukunft nicht voraus. Aber 3-5 Jahre Track Record zeigen Ihnen, ob ein Fonds tut was er behauptet.
Worauf Sie wirklich schauen sollten:
- Wie sie gegen Benchmarks performen (nicht nur "wir haben 8% gemacht!")
- Renditen nach Gebühren (die Zahl die wirklich zählt)
- Wie sie verschiedene Marktbedingungen handhaben
Hier ist die Sache: Die günstigsten Fonds gewinnen langfristig meist. Weil Gebühren sich jedes Jahr gegen Sie akkumulieren und still Ihre Renditen auffressen.
Anbieter-Features die wirklich zählen
Über Gebühren hinaus:
- Mehrere Konten: Sie wollen 2-5 Konten um Bezüge zu staffeln (spart Steuern bei der Pensionierung)
- Beitragsflexibilität: Können Sie Geld einzahlen wann Sie wollen oder ist es starr?
- Digitales Erlebnis: Wie gut sind App und Reporting?
- Nachhaltigkeitsoptionen: ESG/nachhaltige Fonds wenn das Ihr Ding ist
- Transfergebühren: Sollte CHF 0 sein um Anbieter zu wechseln (alles andere ist ein Warnsignal)
Die Säule-3a-Fehler die alle machen
Fehler 1: Einfach die Hausbank nehmen
Die meisten Leute eröffnen ihr 3a dort, wo sie schon ein Konto haben. Super bequem, super teuer. Traditionelle Banken verlangen 2-3x mehr als Digitalanbieter für praktisch dasselbe. Ihre Bankloyalität kostet Sie echtes Pensionsgeld.
Fehler 2: Mit 30 auf "Sicherheit" spielen
Ein 30-Jähriger im 3a-Sparkonto opfert potenziell Hunderttausende. Ja, Aktienmärkte fallen. Aber Sie können dieses Geld 30+ Jahre sowieso nicht anfassen, also wen interessieren temporäre Einbrüche?
Fehler 3: Nur ein Konto eröffnen
Ein Konto scheint einfacher. Sie werden es bei der Pensionierung bereuen. Die Schweiz besteuert 3a-Bezüge separat vom Einkommen, aber alles in einem Jahr beziehen? Sie landen in einer höheren Steuerklasse auf diese Pauschalsumme.
Die Lösung: Eröffnen Sie 3-5 Konten über Ihre Karriere. Beziehen Sie eins pro Jahr bei der Pensionierung. Jeder kleinere Bezug bleibt in einer tieferen Steuerklasse. Das allein kann Ihnen Zehntausende sparen.
Fehler 4: Die 31. Dezember-Frist verpassen
Ihr Beitrag muss bis 31. Dezember eingegangen sein. Keine Verlängerung, keine Ausreden. Setzen Sie eine Erinnerung für Anfang Dezember und maximieren Sie. Ein Jahr verpasst? Der Steuerabzug für dieses Jahr ist für immer weg. Sie können es später nicht nachholen.
Wann den 3a-Anbieter wechseln
Wechseln ist meist gratis und ziemlich schmerzlos. Wechseln Sie wenn:
- Die Gebühren Ihres aktuellen Anbieters viel höher sind als Alternativen
- Sie verstreute Konten konsolidieren wollen
- Sie Anlageoptionen brauchen die sie nicht anbieten
- Ihr Service schlechter geworden ist
Wie es läuft: Sagen Sie Ihrem neuen Anbieter Bescheid, die machen den Papierkram. Dauert 2-4 Wochen. Ihre Anlagen transferieren normalerweise so wie sie sind, obwohl einige Anbieter Sie zwingen zu verkaufen und neu zu kaufen (nervig aber kein Dealbreaker).
Spezielle Situationen die Sie kennen sollten
Wenn Sie selbstständig sind (keine Pensionskasse)
Ihr Maximum springt auf 20% des Nettoeinkommens, bis CHF 35,288 jährlich. Das ist 5x das normale Limit. Säule 3a ist lächerlich gut für Unternehmer und Freelancer.
Die Schweiz verlassen
Ziehen Sie permanent weg? Sie können Ihr 3a früh auszahlen. Die Steuer hängt davon ab wohin Sie gehen und welche Abkommen gelten. EU/EFTA-Umzüge unterliegen Schweizer Quellensteuer (meist 5-10%, variiert nach Kanton) die Sie je nach Steuerabkommen Ihres neuen Landes mit der Schweiz zurückbekommen könnten.
Die Eidgenössische Steuerverwaltung hat Details zu internationalen Steuerszenarien.
Andere Gründe für Frühbezug
Neben dem Verlassen der Schweiz können Sie Ihr 3a früh anzapfen für:
- Kauf Ihres Hauptwohnsitzes in der Schweiz
- Gründung Ihres eigenen Unternehmens
- Volle Invalidität (IV)
- Alle 5 Jahre wenn Sie selbstständig sind
Jeder Bezug wird besteuert, also planen Sie voraus.
Was ich mit meinem eigenen 3a mache
Ich teile meine Säule 3a auf mehrere Konten bei günstigen Anbietern mit passiven Indexstrategien auf. Hier ist warum:
- Gebühren akkumulieren brutal über 25+ Jahre, also nutze ich nur Anbieter unter 0,45% TER
- Hohe Aktienquote macht Sinn wenn ich dieses Geld Jahrzehnte nicht anfassen kann
- Mehrere Konten von Anfang an bereitet den steueroptimierten Bezug später vor
- Indexfonds, nicht aktive Manager weil die Daten dazu ziemlich klar sind
Das ist kein Rat spezifisch für Sie. Wenn Sie 55 sind, sollte Ihre Strategie völlig anders aussehen als bei einem 30-Jährigen. Aber für lange Zeithorizonte sprechen die Zahlen überwältigend für günstige Aktienfonds statt Sparkonten.
Wie wir diese Produkte wirklich vergleichen
Wir fokussieren auf Messbares:
Gebührenanalyse
Wir addieren TER, Kontogebühren und versteckte Kosten. All-in-Kosten zeigen was Sie wirklich bezahlen.
Performance-Bewertung
Wir tracken Renditen nach Gebühren versus Benchmarks. Risikoadjustierte Performance über verschiedene Marktbedingungen.
Feature-Vergleich
Anlageoptionen, digitale Tools, Kundenservice, Flexibilität. Das Zeug das Sie wirklich nutzen.
Anbieter-Stabilität
FINMA-Compliance, Backing, Track Record. Sie wollen, dass diese Leute in 30 Jahren noch da sind.
Für tiefere Einblicke schauen Sie in unsere besten 3a-Sparkonten und besten 3a-Anlagefonds.
Fragen die alle stellen
Was ist die beste Säule 3a in der Schweiz?
Hängt von Ihrem Zeithorizont und Ihrer Volatilitätstoleranz ab. 10+ Jahre vor sich? Günstige Anlageanbieter wie Finpension oder VIAC gewinnen meist bei Gebühren und Optionen. Nahe der Pension? Kantonalbanken und PostFinance bieten ordentliche Sparkonto-Zinsen mit Kapitalgarantie.
Was ist das 3a-Maximum für 2026?
CHF 7,258 wenn Sie angestellt sind mit Pensionskasse. Selbstständig ohne Pensionskasse? Bis zu 20% des Nettoeinkommens, max CHF 35,288. Schweizer Behörden passen das jährlich an, meist leicht aufwärts mit Inflation.
Sparkonto oder Anlagefonds?
Anlagefonds wenn Sie 10+ Jahre haben und verkraften können, dass Ihr Kontostand temporär fällt für bessere Langzeitrenditen. Sparkonten wenn Sie 5-10 Jahre vor der Pension sind, keine Verluste tolerieren können, oder einfach garantiertes Kapital statt Wachstum wollen.
Kann ich mehrere 3a-Konten haben?
Ja, und Sie sollten. Mehrere Konten (normalerweise 3-5) lassen Sie eins pro Jahr bei der Pensionierung beziehen, wodurch jeder Bezug in einer tieferen Steuerklasse bleibt. Das spart echt Geld.
Wie unterschiedlich sind die Gebühren zwischen Anbietern?
Anlagefonds reichen von 0,39% bis 1,50% jährlich. Digitalanbieter (Finpension, VIAC) verlangen 0,39-0,49%. Traditionelle Banken nehmen Ihnen 0,80-1,50% ab. Sparkonten verlangen keine Verwaltungsgebühren, zahlen aber so tiefe Zinsen dass die Inflation sie oft schlägt.
Was passiert mit meinem 3a wenn ich die Schweiz verlasse?
Sie können es früh auszahlen. Quellensteuer (5-10%, hängt vom Kanton Ihres 3a ab) fällt an. Sie könnten das in Ihrem neuen Land zurückbekommen, je nach Steuerabkommen. EU/EFTA hat andere Regeln als andere Destinationen.
Wann kann ich mein 3a wirklich beziehen?
5 Jahre vor AHV-Alter (aktuell 59 für Frauen, 60 für Männer) oder später. Frühbezug geht für: Kauf Ihres Hauptwohnsitzes, Unternehmensgründung, permanentes Verlassen der Schweiz, oder volle Invalidität. Jeder Bezug wird mit reduziertem Satz besteuert.
VIAC oder Finpension?
Beide sind exzellent mit ähnlich tiefen Gebühren (etwa 0,40%). Unterschiede liegen in spezifischen Fondsoptionen, App-Design und Zusatzfeatures. Beide nutzen passive Indizes und erlauben hohe Aktienquoten. Wählen Sie welches Interface Sie bevorzugen. Beide sind Top-Klasse.
