Das durchschnittliche Säule-3a-Sparkonto zahlt rund 0.5% bis 1% Zins. Die Inflation liegt bei etwa 1% bis 2%. Das bedeutet: Ihre "sicheren" Vorsorgegelder verlieren jedes Jahr still und leise an Kaufkraft. Hier erfahren Sie, wie Sie das ändern, indem Sie Ihre Säule 3a stattdessen investieren.
Säule 3a investieren: So starten Anfänger richtig
Das Investieren der Säule 3a gehört zu den wirkungsvollsten finanziellen Entscheidungen, die Sie in der Schweiz treffen können. Und es ist überraschend einfach, sobald Sie die Grundlagen verstehen. Sie brauchen kein Finanzexperte zu sein. Sie brauchen kein grosses Vermögen. Sie brauchen nur ein paar einfache Schritte.
Die Kurzversion: Eröffnen Sie ein 3a-Konto bei einem digitalen Anbieter wie Finpension, VIAC oder frankly. Wählen Sie eine Anlagestrategie basierend auf Ihrem Alter. Zahlen Sie jedes Jahr ein. Das war's. Der gesamte Prozess dauert etwa 15 Minuten.
Die wichtigste Erkenntnis, die viele Anfänger übersehen: Ihr 3a-Geld ist bis frühestens Alter 60 gesperrt. Das ist ein eingebauter Vorteil. Es bedeutet, dass Sie Jahrzehnte Zeit haben, um Börseneinbrüche auszusitzen, was das Investieren weit weniger riskant macht, als es sich anfühlt.
Was bedeutet es, die Säule 3a zu "investieren"?
Wenn Sie in die Säule 3a einzahlen, kann Ihr Geld an zwei Orte fliessen: auf ein Sparkonto oder in einen Anlagefonds. Ein Sparkonto funktioniert wie ein normales Bankkonto mit einem festen Zinssatz (aktuell rund 0.5% bis 1%). Sicher, langweilig und praktisch garantiert, die Inflation nicht auszugleichen.
Ein Anlagefonds verteilt Ihr Geld auf Aktien, Obligationen, Immobilien und andere Anlageklassen. Statt eines festen Zinses hängt Ihre Rendite von der Marktentwicklung ab. Über jeden 15-Jahres-Zeitraum in der modernen Geschichte haben diversifizierte Aktienmärkte positive Renditen geliefert. Über 30 Jahre wird der Unterschied enorm.
- Jährliche Einzahlung: CHF 7'258 (Maximum 2026)
- Sparkonto (0.75% Zins): ~CHF 240'000
- Anlagefonds (4% durchschnittliche Rendite): ~CHF 420'000
- Differenz: ~CHF 180'000 mehr mit Investieren
Diese CHF 180'000 Differenz ist echtes Geld, das Sie mit einem Sparkonto verschenken. Und je länger Ihr Anlagehorizont, desto grösser wird die Lücke.
Ist das Investieren der Säule 3a sicher für Anfänger?
Diese Frage stellt sich jeder Anfänger, und die ehrliche Antwort lautet: Es kommt auf Ihren Anlagehorizont an. Wenn Sie 25 sind und 35+ Jahre bis zur Pensionierung haben, ist Investieren tatsächlich die sicherere Wahl, weil die inflationsbereinigten Renditen auf Sparkonten effektiv negativ sind.
Ja, Märkte brechen ein. 2022 fielen globale Aktien um etwa 20%. 2008 waren es fast 50%. Aber jeder grössere Crash in der Geschichte wurde von einer Erholung gefolgt. Der Schlüssel ist Zeit. Sie brauchen genügend Jahre, damit die Erholung stattfinden kann.
Die Faustregel ist einfach: Wenn Sie mehr als 10 Jahre bis zur Pensionierung haben, sollten Sie mindestens einen Teil Ihrer 3a investieren. Bei mehr als 20 Jahren sollten Sie den Grossteil investieren. Innerhalb von 5 Jahren vor der Pensionierung macht ein Sparkonto zur Kapitalerhaltung mehr Sinn.
Schritt für Schritt: So investieren Sie Ihre Säule 3a
Bereit loszulegen? Hier ist genau, was Sie tun müssen, aufgeteilt in fünf einfache Schritte.
Die 3a-Fonds Ihrer Hausbank kosten Sie wahrscheinlich 1% oder mehr an Gebühren. Digitale Anbieter wie Finpension (0.39% pauschal), VIAC (0.40%) und frankly (0.44%) bieten dasselbe zum Bruchteil der Kosten. Diese Gebührendifferenz akkumuliert sich über Ihren Anlagehorizont zu Tausenden von Franken.
Laden Sie die App herunter, registrieren Sie sich mit Ihrem Schweizer Ausweis und schliessen Sie die Verifizierung ab. Das dauert etwa 10 Minuten. Sie müssen Ihre bestehende 3a nicht zuerst auflösen; Sie können sie später übertragen.
Jeder Anbieter bietet voreingestellte Strategien von konservativ (20% Aktien) bis aggressiv (95-99% Aktien). Ihre Wahl hängt von Ihrem Alter und Ihrer Risikobereitschaft ab.
Unter 40? Wählen Sie 80-95% Aktien. Sie haben Jahrzehnte für eine Markterholung. 40 bis 55? Wählen Sie 50-75% Aktien. Wachstumsorientiert, mit etwas Puffer. Über 55? Wählen Sie 20-40% Aktien, oder ziehen Sie ein Sparkonto in Betracht.
Im Zweifel wählen Sie 80% Aktien, wenn Sie mehr als 15 Jahre von der Pensionierung entfernt sind. Lesen Sie unseren Anlagestrategien-Guide für eine detaillierte Aufschlüsselung nach Alter.
Das ist die einfachste Entscheidung beim Investieren: Passive Indexfonds schlagen aktive Fonds in über 90% der Fälle. Sie bilden einfach den Markt ab, statt zu versuchen, ihn zu schlagen. Und sie kosten einen Bruchteil.
Bei Finpension beträgt die Fonds-TER 0.00% (sie verwenden eigene Fonds). Bei VIAC liegt sie bei etwa 0.01%. Bei einer traditionellen Bank zahlen Sie allein 0.80% bis 1.20% TER. Über 30 Jahre kostet Sie dieser Unterschied Zehntausende Franken.
Der Maximalbetrag 2026 für Angestellte beträgt CHF 7'258 pro Jahr. Idealerweise zahlen Sie den vollen Betrag früh im Jahr ein (Januar ist optimal). Je früher Ihr Geld investiert ist, desto mehr Zeit hat es zu wachsen.
Wenn Sie sich den Maximalbetrag nicht leisten können, zahlen Sie ein, was möglich ist. Auch CHF 200 pro Monat summieren sich über Jahrzehnte erheblich. Die meisten Anbieter ermöglichen automatische monatliche Überweisungen.
Falls Sie bereits Geld auf einem 3a-Sparkonto bei Ihrer Bank haben, übertragen Sie es auf Ihr neues Anlagekonto. Ihr neuer Anbieter übernimmt den Grossteil der Formalitäten. Der Transfer dauert in der Regel 2-4 Wochen.
Versuchen Sie nicht, den Markt zu "timen". Statistisch gesehen schlägt sofortiges Investieren einer Einmalanlage das Warten auf den "richtigen Moment" in etwa zwei Dritteln der Fälle.
Wie kann ich in die Säule 3a investieren? Die drei besten Anbieter
Die drei grossen digitalen 3a-Anlageanbieter in der Schweiz sind Finpension, VIAC und frankly. Alle drei sind solide Optionen für Anfänger. So vergleichen sie sich bei den Kennzahlen, die wirklich zählen.
0.39% Pauschalgebühr. Bis 99% Aktien. Eigene Fonds mit 0% TER. Beste Wahl für kostenbewusste Anleger mit maximaler Flexibilität.
0.40% Pauschalgebühr. Bis 99% Aktien. Übersichtliche App, hervorragende Benutzerführung. Beste Wahl für Anfänger, die Einfachheit schätzen.
0.44% Pauschalgebühr. Bis 95% Aktien. Von der Zürcher Kantonalbank. Beste Wahl für alle, die ein Sicherheitsnetz einer Grossbank wollen.
Meine ehrliche Einschätzung: Der Gebührenunterschied zwischen diesen drei ist marginal. Über 30 Jahre bei maximalen Einzahlungen beträgt die Differenz zwischen Finpension (0.39%) und frankly (0.44%) etwa CHF 3'000 bis CHF 5'000. Bedeutsam, aber nicht entscheidend. Wählen Sie den Anbieter, dessen App Ihnen am besten gefällt. Viel wichtiger als der Anbieter ist Ihre Anlagestrategie (Aktienanteil).
Für einen detaillierten Vergleich mit Performancedaten schauen Sie sich unsere VIAC vs Finpension vs frankly Analyse an.
Wie viel Geld sollte man in der Säule 3a anlegen?
Der maximale jährliche Einzahlungsbetrag für Angestellte beträgt 2026 CHF 7'258. Für Selbständige ohne Pensionskasse sind es bis zu CHF 36'288 (20% des Nettoeinkommens). Wenn es Ihr Budget erlaubt, zahlen Sie den Maximalbetrag ein. Allein der Steuerabzug macht es zu einer der besten Finanzentscheidungen in der Schweiz.
Können Sie den Maximalbetrag nicht aufbringen? Zahlen Sie ein, was möglich ist. Auch Teilbeiträge wachsen über die Zeit dank Zinseszinseffekt und jährlichen Steuerersparnissen erheblich.
CHF 7'258/Jahr
CHF 7'258 jährlich bei durchschnittlich 4% Rendite über 30 Jahre ergeben rund CHF 420'000. Die Steuerersparnis allein (je nach Kanton und Einkommen) kann CHF 1'500 bis CHF 3'000 pro Jahr betragen, was Ihre Nettokosten erheblich reduziert.
CHF 3'000/Jahr
Auch CHF 3'000 pro Jahr bei 4% über 30 Jahre wachsen auf rund CHF 173'000 an. Das ist immer noch ein substanzielles Polster für die Pensionierung. Wenn CHF 3'000 Ihr Budget erlaubt, lohnt es sich absolut.
CHF 100/Monat
CHF 100 pro Monat (CHF 1'200/Jahr) bei 4% über 30 Jahre werden zu rund CHF 69'000. Klein anfangen ist unendlich besser als gar nicht anfangen. Sie können die Beiträge jederzeit erhöhen, wenn Ihr Einkommen steigt.
CHF 7'258 jährlich bei durchschnittlich 4% Rendite über 30 Jahre ergeben rund CHF 420'000. Die Steuerersparnis allein (je nach Kanton und Einkommen) kann CHF 1'500 bis CHF 3'000 pro Jahr betragen, was Ihre Nettokosten erheblich reduziert.
Auch CHF 3'000 pro Jahr bei 4% über 30 Jahre wachsen auf rund CHF 173'000 an. Das ist immer noch ein substanzielles Polster für die Pensionierung. Wenn CHF 3'000 Ihr Budget erlaubt, lohnt es sich absolut.
CHF 100 pro Monat (CHF 1'200/Jahr) bei 4% über 30 Jahre werden zu rund CHF 69'000. Klein anfangen ist unendlich besser als gar nicht anfangen. Sie können die Beiträge jederzeit erhöhen, wenn Ihr Einkommen steigt.
Typische Anfängerfehler beim 3a-Investieren
Nach Jahren der Analyse von Schweizer Vorsorgeprodukten und der Optimierung meiner eigenen Finanzen sehe ich immer wieder dieselben Fehler. So vermeiden Sie sie.
Wenn Sie unter 50 sind, garantiert ein reines Sparkonto praktisch, dass Sie bis zur Pensionierung an Kaufkraft verlieren. Die 0.5% bis 1% Zinsen auf Sparkonten halten mit der durchschnittlichen Inflation von 1% bis 2% nicht Schritt. Über 30 Jahre kostet Sie diese Lücke Zehntausende Franken in realen Werten.
Traditionelle Banken berechnen 0.80% bis 1.50% Gesamtgebühren für ihre 3a-Anlageprodukte. Digitale Anbieter verlangen 0.39% bis 0.44%. Bei CHF 200'000 sind das CHF 800 bis CHF 2'200 Differenz pro Jahr. Über ein Berufsleben kann der Wechsel zu einem günstigen Anbieter über CHF 30'000 sparen.
Banken empfehlen gerne ihren "ausgewogenen" 45%-Aktien-Fonds für alle. Für einen 25-Jährigen mit 40 Jahren bis zur Pensionierung ist das viel zu konservativ. Mit Jahrzehnten vor sich können Sie die Schwankungen von 80% bis 95% Aktien verkraften und werden mit deutlich höheren erwarteten Renditen belohnt.
Auf einen Crash warten oder nach einem Einbruch verkaufen ist der sicherste Weg, Renditen zu zerstören. Niemand sagt Marktbewegungen konsistent voraus. Die Evidenz zeigt überwältigend: Zeit im Markt schlägt Timing des Marktes. Richten Sie Ihre Einzahlungen ein und vergessen Sie kurzfristige Kursschwankungen.
Jeder Franken, den Sie nicht einzahlen, ist ein Franken, der nicht von steuerfreiem Zinseszinswachstum UND Steuerabzügen profitiert. Wenn es Ihr Budget erlaubt, maximieren Sie immer Ihre 3a, bevor Sie in steuerpflichtige Anlagen investieren. Die Steuervorteile allein machen es zu einem der besten Angebote der Schweizer Privatfinanzen.
Meine Empfehlung für Anfänger
Ich investiere meine eigene Säule 3a seit Jahren, und mein Setup ist denkbar einfach: Finpension, 97% globale Aktien, passive Indexfonds, maximaler Jahresbeitrag jeweils im Januar. Zeitaufwand pro Jahr: etwa 5 Minuten.
Mein Rat an alle, die gerade anfangen: Denken Sie nicht zu viel nach. Eröffnen Sie heute ein Konto bei Finpension, VIAC oder frankly. Wählen Sie eine hohe Aktienquote (80%+ wenn Sie unter 45 sind). Richten Sie automatische Einzahlungen ein. Dann vergessen Sie es.
Das Schlimmste, was Sie tun können, ist monatelang das "perfekte Setup" zu recherchieren, während Ihr Geld auf dem Sparkonto nichts verdient. Ein guter Plan, den Sie heute umsetzen, schlägt einen perfekten Plan, den Sie nächstes Jahr umsetzen. Nutzen Sie unser 3a-Matching-Tool, um in 2 Minuten den richtigen Anbieter zu finden, und legen Sie los.
Häufig gestellte Fragen
Wie kann ich in die Säule 3a investieren?
Eröffnen Sie ein Konto bei einem digitalen 3a-Anbieter wie Finpension, VIAC oder frankly. Wählen Sie eine Anlagestrategie basierend auf Ihrem Alter (höherer Aktienanteil für jüngere Anleger). Richten Sie jährliche oder monatliche Einzahlungen bis zum Maximum von CHF 7'258 (2026) ein. Übertragen Sie bestehende 3a-Guthaben von Ihrer Bank. Der gesamte Prozess dauert etwa 15 Minuten.
Ist das Investieren der Säule 3a als Anfänger riskant?
Bei langen Anlagehorizonten (15+ Jahre) ist Investieren tatsächlich weniger riskant als ein Sparkonto, weil die Inflation die Ersparnisse auffrisst. Märkte schwanken kurzfristig, aber historisch gesehen wurde jeder grössere Crash von einer Erholung gefolgt. Entscheidend ist, einen Aktienanteil zu wählen, der zum eigenen Zeithorizont passt, und bei Einbrüchen nicht panisch zu verkaufen.
Welche Tipps gibt es für die Säule 3a als Anfänger?
Die drei wichtigsten Tipps: Erstens, wählen Sie einen günstigen digitalen Anbieter statt die Hausbank (Gebührenersparnis von bis zu 1% pro Jahr). Zweitens, wählen Sie den Aktienanteil passend zu Ihrem Alter (80%+ wenn Sie unter 40 sind). Drittens, zahlen Sie den Maximalbetrag möglichst früh im Jahr ein, damit Ihr Geld länger für Sie arbeitet.
Wie viel Geld sollte man in der Säule 3a anlegen?
Idealerweise den Maximalbetrag von CHF 7'258 pro Jahr (2026, Angestellte mit Pensionskasse). Selbständige ohne Pensionskasse können bis CHF 36'288 einzahlen. Aber auch Teilbeiträge lohnen sich: CHF 3'000 pro Jahr bei 4% Rendite werden über 30 Jahre zu rund CHF 173'000. Jeder eingezahlte Franken profitiert von Steuervorteil und Zinseszinseffekt.
Soll ich die Säule 3a investieren oder auf dem Sparkonto lassen?
Wenn Sie mehr als 10 Jahre bis zur Pensionierung haben, ist Investieren fast immer die bessere Wahl. Die erwarteten Renditen diversifizierter Aktienfonds (langfristiger Durchschnitt 4% bis 6%) übertreffen die Sparzinsen (0.5% bis 1%) deutlich. Nur wenn Sie innerhalb von 5 Jahren vor dem Bezug stehen und Ihr Kapital vor kurzfristigen Einbrüchen schützen müssen, gewinnt das Sparkonto.
