Vous payez probablement pour des assurances de carte de credit que vous n'avez jamais utilisees. Ou pire, vous passez a cote de couvertures deja incluses dans votre carte parce que personne ne vous l'a dit. La plupart des detenteurs de cartes suisses laissent de l'argent sur la table.
Quelles assurances incluent les cartes de credit suisses?
Les cartes de credit suisses regroupent plusieurs types d'assurances, mais la couverture varie enormement selon le niveau de votre carte. Une carte gratuite peut offrir CHF 1'000 de protection achats. Une carte Platinum peut couvrir CHF 1'500'000 en frais medicaux d'urgence a l'etranger. L'ecart est colossal.
Ce qu'il faut comprendre d'emblee: l'assurance depend du niveau de la carte, pas du reseau. Visa et Mastercard ne fournissent aucune assurance eux-memes. C'est votre emetteur (Swisscard, UBS, Cembra, Viseca) qui arrange la couverture. Deux cartes "Gold" de differents emetteurs peuvent avoir des packages d'assurance completement differents.
Les types d'assurance les plus courants se repartissent en trois categories: l'assurance voyage (la plus importante), la protection achats (utile mais limitee) et les extras comme l'assurance location de voiture et la protection juridique.
Assurance voyage: le benefice le plus precieux
L'assurance voyage est le domaine ou l'assurance carte de credit prend tout son sens. Les cartes premium suisses incluent des couvertures qui couteraient CHF 200 a CHF 400 par an si achetees separement. Ce sont de vraies economies.
Les principales prestations d'assurance voyage comprennent: la couverture des frais medicaux d'urgence a l'etranger (jusqu'a CHF 1'500'000 sur les cartes Platinum), l'assurance annulation de voyage (typiquement CHF 5'000 a CHF 20'000), la couverture d'interruption de voyage, l'indemnisation en cas de retard de vol, et les frais de recherche et sauvetage.
Le piege majeur: vous devez payer l'integralite de votre voyage avec la carte de credit. Reserver les vols avec une carte et l'hotel avec une autre? L'assurance pourrait ne pas vous couvrir du tout. Certains emetteurs exigent que 100% du cout du voyage soit debite sur la carte. D'autres acceptent un seuil minimum (comme 60% chez Raiffeisen). Verifiez toujours les conditions.
Frais medicaux a l'etranger
C'est la prestation d'assurance la plus significative financierement. L'assurance maladie obligatoire suisse (LAMal) couvre les urgences dans les pays UE/AELE au double du tarif suisse, mais hors d'Europe, surtout aux Etats-Unis, votre couverture peut etre dangereusement insuffisante. Une seule visite hospitaliere aux USA peut facilement couter CHF 50'000 ou plus.
Les cartes de credit premium comblent cette lacune. Les cartes UBS Platinum couvrent jusqu'a CHF 1'000'000 en frais medicaux. Swisscard Platinum va encore plus haut. Les cartes gratuites comme la Certo! One Mastercard offrent jusqu'a CHF 100'000, ce qui est decent mais insuffisant pour des urgences medicales serieuses aux USA.
Assurance location de voiture
Quand vous louez une voiture a l'etranger, le loueur va vous pousser fortement a acheter son assurance collision (CDW). Ca coute typiquement CHF 15 a CHF 30 par jour. Sur deux semaines de vacances, c'est CHF 210 a CHF 420 que vous pourriez economiser.
Beaucoup de cartes Gold et Platinum incluent une assurance collision pour les vehicules de location qui couvre la franchise de l'assurance CDW obligatoire. Vous pouvez refuser l'assurance surcotee du loueur et compter sur la couverture de votre carte.
Quelle carte de credit offre la meilleure assurance?
La reponse honnete: ca depend de ce dont vous avez vraiment besoin.
Cartes gratuites
Les cartes gratuites offrent les bases. La Certo! One Mastercard inclut une protection achats jusqu'a CHF 2'000 par evenement, une garantie meilleur prix jusqu'a CHF 3'000 par an et une assurance voyage jusqu'a CHF 100'000. La Migros Cumulus Visa offre une couverture similaire avec des montants legerement inferieurs. N'attendez pas de couverture medicale ou d'assurance location a ce niveau. Pour des voyages occasionnels en Europe, c'est suffisant.
Cartes Gold
Les cartes Gold sont le sweet spot pour les voyageurs moderees. Vous beneficiez d'une couverture medicale a l'etranger significative (typiquement CHF 250'000 a CHF 500'000), d'une assurance annulation, d'une protection achats et souvent d'une couverture CDW pour la location de voiture. UBS Gold, Swisscard Gold et Miles & More Gold offrent des packages solides. La cotisation annuelle de CHF 100 a CHF 250 est facilement justifiee si l'assurance voyage seule couterait CHF 150 a CHF 200 separement.
Cartes Platinum
Les cartes Platinum mettent le paquet. Frais medicaux jusqu'a CHF 1'500'000, annulation de voyage complete, indemnisation de retard de vol, couverture totale location de voiture, protection juridique et meme assurance perte de cles. L'American Express Platinum, Swisscard Platinum et UBS Platinum dominent ce segment. Rentable uniquement si vous voyagez frequemment (4+ voyages par an) et utilisez reellement les couvertures.
Les cartes gratuites offrent les bases. La Certo! One Mastercard inclut une protection achats jusqu'a CHF 2'000 par evenement, une garantie meilleur prix jusqu'a CHF 3'000 par an et une assurance voyage jusqu'a CHF 100'000. La Migros Cumulus Visa offre une couverture similaire avec des montants legerement inferieurs. N'attendez pas de couverture medicale ou d'assurance location a ce niveau. Pour des voyages occasionnels en Europe, c'est suffisant.
Les cartes Gold sont le sweet spot pour les voyageurs moderees. Vous beneficiez d'une couverture medicale a l'etranger significative (typiquement CHF 250'000 a CHF 500'000), d'une assurance annulation, d'une protection achats et souvent d'une couverture CDW pour la location de voiture. UBS Gold, Swisscard Gold et Miles & More Gold offrent des packages solides. La cotisation annuelle de CHF 100 a CHF 250 est facilement justifiee si l'assurance voyage seule couterait CHF 150 a CHF 200 separement.
Les cartes Platinum mettent le paquet. Frais medicaux jusqu'a CHF 1'500'000, annulation de voyage complete, indemnisation de retard de vol, couverture totale location de voiture, protection juridique et meme assurance perte de cles. L'American Express Platinum, Swisscard Platinum et UBS Platinum dominent ce segment. Rentable uniquement si vous voyagez frequemment (4+ voyages par an) et utilisez reellement les couvertures.
Assurance carte de credit vs. assurance voyage separee
Devez-vous compter sur l'assurance de votre carte ou acheter une police voyage separee? La reponse depend de trois facteurs.
Frequence de voyage: Si vous voyagez 3+ fois par an, une carte avec assurance integree est presque toujours moins chere que des polices separees. Une assurance voyage annuelle coute CHF 150 a CHF 400 en Suisse. Une carte Gold a CHF 150 a CHF 250 par an vous donne les deux.
Destination: Pour l'Europe, votre assurance maladie suisse plus la couverture basique d'une carte gratuite suffit generalement. Pour les USA, l'Asie du Sud-Est ou d'autres destinations aux frais medicaux eleves, vous avez besoin des limites superieures des cartes Gold ou Platinum.
La condition de paiement: L'assurance carte ne couvre que les voyages payes avec cette carte. Si vous reservez parfois les vols avec une carte de debit pour economiser sur les frais de change, l'assurance de votre carte de credit ne s'appliquera pas. C'est le piege principal.
L'assurance ne couvre que les achats faits avec cette carte specifique. Vol reserve avec la carte de debit et hotel avec la carte de credit? L'assurance annulation ne couvrira probablement pas la partie vol. Payez toujours l'integralite du voyage avec la carte assuree.
Chaque emetteur a des regles differentes. Certains exigent un rapport de police dans les 24 heures pour les reclamations de vol. D'autres demandent une pre-autorisation pour les traitements medicaux. Connaissez le processus avant d'en avoir besoin.
Si votre carte couvre l'annulation de voyage, ne souscrivez pas d'assurance supplementaire aupres de la compagnie aerienne. Si vous avez une assurance complementaire avec couverture mondiale, la prestation medicale de votre carte est superflue. Verifiez toutes vos polices existantes avant de choisir un niveau de carte.
L'assurance est un facteur parmi d'autres. Si vous prenez une carte Platinum a CHF 500/an pour l'assurance mais voyagez peu, vous payez trop. Une assurance voyage annuelle a CHF 200 plus une carte gratuite vous fera economiser CHF 300.
Comment declarer un sinistre
La plupart des detenteurs de cartes suisses ne declarent jamais de sinistre parce qu'ils ignorent qu'ils sont couverts. Voici le processus general.
Avant votre voyage, consultez ce que votre carte couvre reellement. Connectez-vous au portail de votre emetteur (Swisscard, UBS, Viseca) ou appelez leur hotline. Telechargez les conditions d'assurance et sauvegardez-les sur votre telephone.
En cas de sinistre, vous aurez besoin de recus, de rapports de police (pour le vol), de dossiers medicaux (pour les reclamations sante) ou de confirmations de la compagnie aerienne pour les retards. Commencez a documenter immediatement.
Votre emetteur de carte travaille avec un assureur (souvent Zurich Insurance, AXA ou ERV). Contactez-le directement via le portail sinistres ou la hotline de votre emetteur. La plupart ont un delai de 30 jours pour la declaration.
Vous aurez besoin de votre releve de carte montrant l'achat concerne. C'est la preuve cruciale que vous avez paye avec la carte assuree. Conservez tous vos releves en format numerique.
Ma recommandation: quelle strategie d'assurance fonctionne vraiment
Apres des annees de comparaisons et d'optimisation de mes propres cartes, voici mon avis honnete: la plupart des gens s'en sortent tres bien avec la couverture basique d'une carte gratuite plus leur assurance maladie suisse. Si vous voyagez hors d'Europe plus de deux fois par an, passez a une carte Gold pour la couverture des frais medicaux. Ca se rentabilise. Les cartes Platinum ne sont justifiees que si vous voyagez frequemment, louez des voitures a l'etranger et utilisez reellement l'acces lounge et les services conciergerie. Ne payez pas CHF 500+ par an pour une assurance que vous utiliserez une fois en dix ans. Pour le tableau complet, consultez nos meilleures cartes premium. Si le voyage est votre preoccupation principale, notre guide des meilleures cartes voyage detaille le rapport qualite-prix carte par carte.
Questions frequemment posees
Quelles assurances incluent les cartes de credit gratuites en Suisse?
Les cartes de credit gratuites en Suisse incluent generalement une protection achats basique (CHF 1'000 a CHF 2'000 par evenement), une garantie meilleur prix et une assurance voyage limitee (CHF 60'000 a CHF 100'000). Elles n'incluent generalement pas de couverture medicale a l'etranger ni d'assurance location de voiture. Pour les depenses en Suisse et les voyages occasionnels en Europe, c'est suffisant.
Quelle carte de credit a la meilleure assurance voyage en Suisse?
Les meilleures assurances voyage sont proposees par les cartes Platinum de Swisscard, UBS et American Express, avec des frais medicaux couverts jusqu'a CHF 1'500'000 et une assurance annulation complete. Au niveau Gold, les cartes Miles & More Gold et UBS Gold offrent le meilleur rapport qualite-prix. Le bon choix depend de votre frequence de voyage et de vos destinations.
L'assurance voyage de la carte de credit couvre-t-elle ma famille?
Ca depend de la carte et de l'emetteur. Beaucoup de cartes Gold et Platinum etendent la couverture au conjoint et aux enfants voyageant avec vous. Certaines ne couvrent que le titulaire et les titulaires de cartes supplementaires. Verifiez toujours la section "personnes assurees" de votre police. Si votre famille n'est pas couverte, vous aurez besoin d'une assurance voyage separee.
Puis-je utiliser l'assurance de ma carte au lieu d'acheter une assurance voyage?
Oui, si la couverture de votre carte correspond a vos besoins. Pour les voyages europeens, l'assurance d'une carte Gold suffit souvent. Pour les destinations aux frais medicaux eleves (USA, Canada, Japon), verifiez que les limites de couverture sont adequates. La contrainte principale: l'integralite du voyage doit etre payee avec la carte assuree.
L'assurance location de voiture est-elle acceptee par les loueurs?
Les societes de location doivent accepter votre decision de refuser leur assurance. Toutefois, elles peuvent placer une retenue plus importante sur votre carte comme depot. Apportez une copie de vos conditions d'assurance pour la montrer au comptoir. Comparez les differentes options dans nos avis sur les cartes de credit.
