Chaque fois que vous payez avec une carte de credit suisse en euros, en dollars ou dans une autre devise, vous perdez de l'argent deux fois. D'abord sur la marge du taux de change. Puis sur les frais de traitement que votre emetteur ajoute par-dessus. Ensemble, ces couts representent 2% a 4% de chaque achat international, et la plupart des titulaires de carte ne s'en rendent jamais compte.
Comment fonctionne le taux de change d'une carte de credit en Suisse ?
Quand vous utilisez votre carte a l'etranger, le paiement traverse trois couches avant d'apparaitre sur votre releve. Comprendre chaque couche est la cle pour savoir ce que vous payez reellement.
Couche 1 : le reseau de cartes fixe le taux de change. Visa et Mastercard publient chacun des taux de change quotidiens. Ces taux sont bases sur le cours interbancaire (le taux auquel les banques echangent entre elles) plus une marge de 0,3% a 0,5%. Ce taux est fixe le jour du traitement de la transaction, pas le jour de votre achat.
Couche 2 : votre emetteur ajoute des frais de traitement. C'est la "commission de change" que vous trouvez dans les conditions de votre carte. En Suisse, elle varie de 0% (rare) a 2,5%. La plupart des banques suisses facturent entre 1,5% et 1,75%. Ces frais sont calcules sur le montant converti en CHF.
Couche 3 : la conversion dynamique de devise (DCC). Si un commercant vous propose de payer en CHF plutot qu'en devise locale, vous payez une troisieme marge cachee de 3% a 5%. C'est le DCC, et c'est le piege le plus couteux a l'etranger. Refusez toujours et payez en devise locale.
Ensemble, les couches 1 et 2 vous coutent 1,5% a 3% sur chaque achat a l'etranger. Ajoutez le DCC par erreur, et cela grimpe a 5% ou plus. Sur EUR 10'000 de depenses annuelles a l'etranger, c'est CHF 150 a CHF 500 de frais purs.
Comparaison taux de change Visa Mastercard
C'est la question que tout le monde cherche mais a laquelle peu obtiennent une reponse claire. Visa et Mastercard publient leurs taux quotidiennement et affirment tous deux offrir des taux competitifs. Lequel vous donne reellement le meilleur taux ?
Mastercard bat regulierement Visa sur les taux de change. Les analyses de ThinMargin, qui suit quotidiennement les taux de change des reseaux de cartes, montrent que Mastercard offre de meilleurs taux que Visa environ 70% du temps. La difference moyenne est faible, environ 0,1% a 0,7%, mais elle se cumule sur des milliers de francs de depenses annuelles a l'etranger.
Vous pouvez verifier les taux vous-meme. Le convertisseur de devises Mastercard affiche le taux que votre carte obtiendrait aujourd'hui. Le calculateur Visa fait de meme pour les cartes Visa.
Mais voici l'essentiel : la marge de votre emetteur ecrase la difference entre Visa et Mastercard. L'ecart de 0,3% entre les reseaux est negligeable compare aux 1,5% a 2,5% que votre emetteur facture en plus. Une carte Visa avec 1,2% de frais battra toujours une Mastercard avec 2,5% de frais. Concentrez-vous sur le cout total, pas sur le reseau.
Quelle carte de credit offre le meilleur taux de change ?
Ce que les principaux emetteurs suisses facturent reellement en 2026 en frais de traitement des devises.
Frais les plus bas (0% a 1,2%)
Migros Cumulus Visa facture 0% de frais de traitement mais utilise le propre taux de change de Viseca, qui inclut une marge integree d'environ 1% a 3%. Peu cher, mais moins transparent qu'il n'y parait.
Neon Plus (CHF 20/an) vous donne le taux Mastercard brut sans marge. C'est reellement l'option la moins chere pour les paiements en devises en Suisse.
Radicant facture 0% sur les paiements par carte au taux interbancaire. Les couts les plus bas que vous trouverez, mais c'est une carte de debit, pas une carte de credit.
Cornèrcard produits Platinum facturent 1,2%, le taux le plus bas parmi les cartes de credit suisses traditionnelles avec des frais FX explicites.
Frais standard (1,5% a 1,75%)
Swisscard (American Express, Visa, Mastercard) facture 1,5% a 1,9% selon la carte. Les cartes Miles & More sont a 1,9%.
UBS facture 1,5% a 1,75% sur les produits Visa et Mastercard.
Raiffeisen facture 1,6% pour les paiements par carte et 2,4% pour les retraits en devises.
Viseca (via ZKB, banques cantonales) facture 1,75% comme frais standard.
Frais eleves (2% a 2,5%)
Cembra facture 2,0% sur la plupart des produits, y compris la Certo! One gratuite.
Swisscard Cashback Cards facturent 2,5% sur le combo Amex/Visa gratuit. Zero cotisation annuelle, mais cher a l'etranger.
Valiant facture 2,4%, l'un des taux les plus eleves parmi les emetteurs suisses.
Migros Cumulus Visa facture 0% de frais de traitement mais utilise le propre taux de change de Viseca, qui inclut une marge integree d'environ 1% a 3%. Peu cher, mais moins transparent qu'il n'y parait.
Neon Plus (CHF 20/an) vous donne le taux Mastercard brut sans marge. C'est reellement l'option la moins chere pour les paiements en devises en Suisse.
Radicant facture 0% sur les paiements par carte au taux interbancaire. Les couts les plus bas que vous trouverez, mais c'est une carte de debit, pas une carte de credit.
Cornèrcard produits Platinum facturent 1,2%, le taux le plus bas parmi les cartes de credit suisses traditionnelles avec des frais FX explicites.
Swisscard (American Express, Visa, Mastercard) facture 1,5% a 1,9% selon la carte. Les cartes Miles & More sont a 1,9%.
UBS facture 1,5% a 1,75% sur les produits Visa et Mastercard.
Raiffeisen facture 1,6% pour les paiements par carte et 2,4% pour les retraits en devises.
Viseca (via ZKB, banques cantonales) facture 1,75% comme frais standard.
Cembra facture 2,0% sur la plupart des produits, y compris la Certo! One gratuite.
Swisscard Cashback Cards facturent 2,5% sur le combo Amex/Visa gratuit. Zero cotisation annuelle, mais cher a l'etranger.
Valiant facture 2,4%, l'un des taux les plus eleves parmi les emetteurs suisses.
Une carte "gratuite" avec 2,5% de frais de change coute CHF 250 sur EUR 10'000 de depenses annuelles. Une carte a CHF 100/an avec 0% de frais de change vous fait economiser CHF 150 net. La carte qui semble la moins chere est rarement la moins chere a l'usage.
Trois niveaux de taux : interbancaire, reseau et final
Comprendre ces trois taux explique pourquoi vous n'obtenez jamais le taux affiche sur Google. Chaque etape ajoute une couche de cout.
C'est le taux de gros auquel les banques echangent des devises sur le marche mondial. C'est le taux que Google et XE.com affichent. Vous ne l'obtiendrez jamais en tant que consommateur, mais c'est la reference a laquelle tout est compare.
Visa et Mastercard prennent le taux interbancaire et ajoutent une marge d'environ 0,3% a 0,5%. C'est le taux que votre reseau de cartes utilise pour convertir la transaction. Il est proche du taux interbancaire et generalement equitable. Le taux Mastercard est typiquement legerement meilleur que celui de Visa.
Votre emetteur ajoute les frais de traitement (1,2% a 2,5% en Suisse) sur le taux reseau. C'est le taux qui apparait sur votre releve de carte. Il est souvent 2% a 3% moins bon que le taux Google. Sur un achat de EUR 1'000, vous payez CHF 20 a CHF 30 de plus que ce que le taux mid-market suggerait.
Comment eviter la conversion dynamique de devise (DCC)
Le DCC est le piege le plus couteux a l'etranger. Il se produit quand un terminal vous propose d'afficher le prix en CHF au lieu de la devise locale. Cela semble pratique. Ca ne l'est pas.
Quand vous acceptez le DCC, le processeur de paiement du commercant convertit la devise a un taux 3% a 5% moins bon que celui de Visa ou Mastercard. Cette marge va au processeur et au commercant, pas a votre banque. Et vous payez quand meme les frais de votre banque en plus.
Le resultat : sur une facture d'hotel de EUR 500, le DCC peut ajouter CHF 25 a CHF 40 en couts inutiles. La Commission de la concurrence (COMCO) a releve des problemes de transparence dans la tarification DCC par le passe.
Comment refuser le DCC systematiquement :
- Au terminal : choisissez l'option qui affiche le prix en devise locale (EUR, USD, GBP), pas en CHF
- Au distributeur : selectionnez "continuer sans conversion" ou "debiter en devise locale"
- En ligne : si un site pre-selectionne CHF comme devise de facturation, changez pour la devise du commercant
Prenez deux secondes pour lire l'ecran. Cette pause peut vous economiser 3% a 5% sur chaque transaction internationale.
Erreurs courantes sur les taux de change
Choisir de payer en CHF au lieu de la devise locale declenche le DCC, qui ajoute 3% a 5% de marges cachees. Payez toujours en devise locale et laissez votre reseau de cartes gerer la conversion.
Une carte affichant "0% de frais de change" peut utiliser un taux moins favorable qui vous coute plus cher qu'une carte avec 1,5% de frais transparents. Comparez le cout total, pas juste le pourcentage affiche.
Les frais de retrait de 3% a 4% (minimum CHF 5 a CHF 10) plus la marge de change rendent les retraits par carte de credit extremement couteux. Utilisez une carte de debit ou une carte neobanque.
Le taux applique n'est pas celui du jour de votre achat, mais celui du jour de traitement, soit 1 a 3 jours plus tard. Sur les devises volatiles, ce decalage peut jouer pour ou contre vous.
Ma recommandation
Apres avoir analyse les donnees de taux de change de tous les emetteurs suisses, voici mon avis franc : la difference entre les taux Visa et Mastercard est une erreur d'arrondi comparee a ce que votre emetteur facture par-dessus. Arretez de vous inquieter des taux reseau et comparez les frais des emetteurs. Si vous depensez plus de CHF 3'000 en devises par an, prenez un compte Neon Plus (CHF 20/an) pour les achats courants a l'etranger et gardez une carte de credit pour les hotels et locations de voiture. Cette strategie a deux cartes fait economiser CHF 100 a CHF 300 par an au voyageur suisse moyen. Et surtout, n'acceptez jamais le DCC. A lui seul, ce conseil vaut plus que n'importe quel comparatif. Pour les details, consultez notre guide des meilleures cartes sans frais de change et des meilleures cartes pour l'etranger.
Questions frequemment posees
Quel taux de change ma carte de credit utilise-t-elle en Suisse ?
Les cartes de credit suisses utilisent le taux fixe par leur reseau (Visa ou Mastercard), typiquement 0,3% a 0,5% au-dessus du taux interbancaire, plus les frais de traitement de votre emetteur (1,2% a 2,5%). La majoration totale par rapport au taux Google est generalement de 1,5% a 3%.
Quelle carte de credit offre le meilleur taux de change en Suisse ?
Pour le cout total le plus bas en devises, les cartes de debit neobanques comme Neon Plus (0% de marge, CHF 20/an) et Radicant (0%, gratuit) offrent les meilleurs taux. Parmi les cartes de credit traditionnelles, les produits Cornèrcard Platinum a 1,2% de frais FX sont les moins chers.
Mastercard ou Visa : qui offre le meilleur taux de change ?
Mastercard offre des taux legerement meilleurs que Visa environ 70% du temps, avec un avantage moyen de 0,1% a 0,7%. Cependant, les frais de votre emetteur (1,2% a 2,5%) comptent bien plus que la difference entre reseaux. Une carte Visa avec des frais bas bat une Mastercard avec des frais eleves a chaque fois.
Qu'est-ce que le DCC et pourquoi l'eviter ?
Le DCC (conversion dynamique de devise) se produit quand un terminal etranger propose de facturer en CHF. Le processeur convertit a un taux 3% a 5% moins bon que celui de Visa ou Mastercard. Vous payez cette marge plus les frais de votre banque. Refusez toujours le DCC et choisissez la devise locale.
Comment eviter les frais de change sur ma carte de credit ?
Trois strategies : utilisez une carte neobanque a 0% de frais pour les achats courants a l'etranger, payez toujours en devise locale pour eviter le DCC, et gardez une carte de credit a frais FX bas pour les transactions qui necessitent une vraie carte de credit. Consultez notre guide des meilleures cartes voyage.
