Ogni volta che pagate con una carta di credito svizzera in euro, dollari o qualsiasi valuta estera, perdete denaro due volte. Una volta sul margine del tasso di cambio. E ancora sulla commissione di elaborazione che il vostro emittente aggiunge sopra. Insieme, questi costi mangiano il 2% al 4% di ogni acquisto internazionale, e la maggior parte dei titolari di carta non se ne accorge mai.
Come funziona il tasso di cambio della carta di credito in Svizzera?
Quando usate la carta all'estero, il pagamento attraversa tre livelli prima di apparire sul vostro estratto conto. Capire ogni livello e la chiave per sapere quanto pagate realmente.
Livello 1: la rete di carte fissa il tasso di cambio. Visa e Mastercard pubblicano quotidianamente i loro tassi di cambio. Questi tassi si basano sul tasso interbancario (il tasso a cui le banche scambiano tra loro) piu un margine di circa lo 0,3% allo 0,5%. Il tasso viene fissato il giorno dell'elaborazione della transazione, non il giorno del vostro acquisto.
Livello 2: il vostro emittente aggiunge una commissione di elaborazione. Questa e la "commissione per operazioni in valuta estera" che trovate nelle condizioni della vostra carta. In Svizzera va dallo 0% (raro) al 2,5%. La maggior parte delle banche svizzere addebita tra l'1,5% e l'1,75%. Questa commissione viene calcolata sull'importo convertito in CHF.
Livello 3: la conversione dinamica di valuta (DCC). Se un commerciante vi propone di pagare in CHF invece che nella valuta locale, pagate un terzo margine nascosto dal 3% al 5%. Questo si chiama DCC, ed e la trappola piu costosa quando si paga all'estero. Rifiutate sempre e pagate nella valuta locale.
Insieme, i livelli 1 e 2 vi costano dall'1,5% al 3% su ogni acquisto all'estero. Aggiungete il DCC per errore e sale al 5% o piu. Su EUR 10'000 di spese annuali all'estero, sono da CHF 150 a CHF 500 di sole commissioni.
Confronto tasso di cambio Visa e Mastercard
La domanda che tutti cercano ma pochi ricevono una risposta chiara. Visa e Mastercard pubblicano quotidianamente i loro tassi e dichiarano entrambi di offrire tassi competitivi. Quale rete vi da effettivamente il tasso migliore?
Mastercard batte regolarmente Visa sui tassi di cambio. Le analisi di ThinMargin mostrano che Mastercard offre tassi migliori di Visa circa il 70% delle volte. La differenza media e piccola, circa lo 0,1% allo 0,7%, ma si accumula su migliaia di franchi di spese annuali all'estero.
Potete verificare i tassi voi stessi. Il convertitore di valuta Mastercard mostra il tasso che la vostra carta otterrebbe oggi. Il calcolatore Visa fa lo stesso per le carte Visa.
Ma ecco il punto cruciale: il margine del vostro emittente e molto piu grande della differenza tra Visa e Mastercard. Lo 0,3% di differenza tra le reti e trascurabile rispetto all'1,5%-2,5% che il vostro emittente aggiunge sopra. Una carta Visa con l'1,2% di commissioni battera sempre una Mastercard con il 2,5%. Guardate il costo totale, non la rete.
Cosa addebitano realmente le banche svizzere per le valute estere
La commissione di elaborazione che la vostra banca aggiunge al tasso di rete e il vero fattore di costo. Ecco una panoramica dei principali emittenti svizzeri nel 2026.
Commissioni piu basse (0% a 1,2%)
Migros Cumulus Visa addebita 0% di commissione di elaborazione ma usa il proprio tasso di cambio Viseca, che include un margine integrato di circa l'1% al 3%. Economica, ma non cosi trasparente come sembra.
Neon Plus (CHF 20/anno) vi da il tasso Mastercard puro senza margine. E davvero l'opzione piu economica per i pagamenti in valuta estera in Svizzera.
Radicant addebita 0% sui pagamenti con carta al tasso interbancario. I costi piu bassi che troverete, ma e una carta di debito, non una carta di credito.
Cornèrcard prodotti Platinum addebitano l'1,2%, il piu basso tra le carte di credito svizzere tradizionali con commissione FX esplicita.
Commissioni standard (1,5% a 1,75%)
Swisscard (American Express, Visa, Mastercard) addebita dall'1,5% all'1,9% a seconda della carta. Le carte Miles & More sono all'1,9%.
UBS addebita dall'1,5% all'1,75% sui prodotti Visa e Mastercard.
Raiffeisen addebita l'1,6% per i pagamenti con carta e il 2,4% per i prelievi in valuta estera.
Viseca (tramite ZKB, banche cantonali) addebita l'1,75% come commissione standard.
Commissioni alte (2% a 2,5%)
Cembra addebita il 2,0% sulla maggior parte dei prodotti, compresa la Certo! One gratuita.
Swisscard Cashback Cards addebitano il 2,5% sul combo Amex/Visa gratuito. Zero quota annuale, ma costoso all'estero.
Valiant addebita il 2,4%, tra i piu alti degli emittenti svizzeri.
Migros Cumulus Visa addebita 0% di commissione di elaborazione ma usa il proprio tasso di cambio Viseca, che include un margine integrato di circa l'1% al 3%. Economica, ma non cosi trasparente come sembra.
Neon Plus (CHF 20/anno) vi da il tasso Mastercard puro senza margine. E davvero l'opzione piu economica per i pagamenti in valuta estera in Svizzera.
Radicant addebita 0% sui pagamenti con carta al tasso interbancario. I costi piu bassi che troverete, ma e una carta di debito, non una carta di credito.
Cornèrcard prodotti Platinum addebitano l'1,2%, il piu basso tra le carte di credito svizzere tradizionali con commissione FX esplicita.
Swisscard (American Express, Visa, Mastercard) addebita dall'1,5% all'1,9% a seconda della carta. Le carte Miles & More sono all'1,9%.
UBS addebita dall'1,5% all'1,75% sui prodotti Visa e Mastercard.
Raiffeisen addebita l'1,6% per i pagamenti con carta e il 2,4% per i prelievi in valuta estera.
Viseca (tramite ZKB, banche cantonali) addebita l'1,75% come commissione standard.
Cembra addebita il 2,0% sulla maggior parte dei prodotti, compresa la Certo! One gratuita.
Swisscard Cashback Cards addebitano il 2,5% sul combo Amex/Visa gratuito. Zero quota annuale, ma costoso all'estero.
Valiant addebita il 2,4%, tra i piu alti degli emittenti svizzeri.
Una carta "gratuita" con il 2,5% di commissioni di cambio costa CHF 250 su EUR 10'000 di spese annuali. Una carta con CHF 100/anno e 0% di commissioni vi fa risparmiare CHF 150 netti. La carta che sembra piu economica raramente e la piu economica da usare.
Tre livelli di tasso: interbancario, rete e finale
Capire questi tre tassi spiega perche non ottenete mai il tasso che vedete su Google. Ogni passaggio aggiunge un livello di costo.
E il tasso all'ingrosso a cui le banche scambiano valute sul mercato globale. E il tasso che Google e XE.com mostrano. Non lo otterrete mai come consumatori, ma e il riferimento con cui tutto viene confrontato.
Visa e Mastercard prendono il tasso interbancario e aggiungono un margine di circa lo 0,3% allo 0,5%. E il tasso che la vostra rete di carte usa per convertire la transazione. E vicino al tasso interbancario e generalmente equo. I tassi Mastercard sono tipicamente leggermente migliori di quelli Visa.
Il vostro emittente aggiunge la commissione di elaborazione (1,2% al 2,5% in Svizzera) al tasso della rete. E il tasso che appare sul vostro estratto conto. E spesso il 2% al 3% peggiore del tasso Google. Su un acquisto di EUR 1'000, pagate CHF 20 a CHF 30 in piu di quanto il tasso mid-market suggeriva.
Come evitare la conversione dinamica di valuta (DCC)
Il DCC e la trappola piu costosa quando si paga all'estero. Succede quando un terminale vi propone di mostrare il prezzo in CHF invece che nella valuta locale. Sembra utile. Non lo e.
Quando accettate il DCC, il processore di pagamento del commerciante converte la valuta a un tasso dal 3% al 5% peggiore di quello Visa o Mastercard. Questo margine va al processore e al commerciante, non alla vostra banca. E pagate comunque la commissione della banca in aggiunta.
La Commissione della concorrenza (COMCO) ha segnalato problemi di trasparenza nei prezzi DCC in passato.
Come rifiutare il DCC ogni volta:
- Al terminale: scegliete l'opzione che mostra il prezzo in valuta locale (EUR, USD, GBP), non in CHF
- Al bancomat: selezionate "continuare senza conversione" o "addebitare in valuta locale"
- Online: se un sito pre-seleziona CHF come valuta di fatturazione, cambiatela nella valuta del commerciante
Errori comuni sui tassi di cambio
Scegliere di pagare in CHF invece che nella valuta locale attiva il DCC, che aggiunge dal 3% al 5% di margini nascosti. Pagate sempre nella valuta locale e lasciate che la vostra rete di carte gestisca la conversione.
Una carta che pubblicizza "0% di commissioni di cambio" puo usare un tasso peggiore che vi costa piu di una carta con l'1,5% di commissioni trasparenti. Confrontate il costo totale, non solo la percentuale pubblicizzata.
Le commissioni di prelievo dal 3% al 4% (minimo CHF 5 a CHF 10) piu il margine di cambio rendono i prelievi con carta di credito estremamente costosi. Usate una carta di debito per il contante.
Il tasso applicato non e quello del giorno del vostro acquisto, ma del giorno di elaborazione, che puo essere 1-3 giorni dopo. Su valute volatili, questo scarto temporale puo giocare a vostro favore o sfavore.
La mia raccomandazione
Dopo aver analizzato i dati sui tassi di cambio di tutti gli emittenti svizzeri, ecco il mio parere sincero: la differenza tra i tassi Visa e Mastercard e un errore di arrotondamento rispetto a cio che il vostro emittente addebita sopra. Smettete di preoccuparvi dei tassi di rete e confrontate le commissioni degli emittenti. Se spendete piu di CHF 3'000 in valuta estera all'anno, aprite un conto Neon Plus (CHF 20/anno) per gli acquisti quotidiani all'estero e mantenete una carta di credito per hotel e noleggio auto. Questa strategia a due carte fa risparmiare da CHF 100 a CHF 300 all'anno al viaggiatore svizzero medio. E soprattutto, non accettate mai il DCC. Per i dettagli, consultate la nostra guida alle carte senza commissioni di cambio e alle migliori carte viaggio.
Domande frequenti
Quale tasso di cambio usa la mia carta di credito in Svizzera?
Le carte di credito svizzere usano il tasso fissato dalla loro rete (Visa o Mastercard), tipicamente lo 0,3% allo 0,5% sopra il tasso interbancario, piu la commissione di elaborazione del vostro emittente (1,2% al 2,5%). Il margine totale rispetto al tasso Google e generalmente dell'1,5% al 3%.
Quale carta di credito offre il miglior tasso di cambio in Svizzera?
Per il costo totale piu basso in valuta estera, le carte di debito neobank come Neon Plus (0% margine, CHF 20/anno) e Radicant (0%, gratuita) offrono i migliori tassi. Tra le carte di credito tradizionali, i prodotti Cornèrcard Platinum con l'1,2% di commissione FX sono i piu economici.
Mastercard o Visa: chi offre il miglior tasso di cambio?
Mastercard offre tassi leggermente migliori di Visa circa il 70% delle volte, con un vantaggio medio dello 0,1% allo 0,7%. Tuttavia, la commissione del vostro emittente (1,2% al 2,5%) conta molto piu della differenza tra reti. Una carta Visa con commissioni basse batte una Mastercard con commissioni alte ogni volta.
Cos'e il DCC e perche dovrei evitarlo?
Il DCC (conversione dinamica di valuta) si verifica quando un terminale estero propone di addebitare in CHF. Il processore converte a un tasso dal 3% al 5% peggiore di quello Visa o Mastercard. Pagate questo margine piu le commissioni della banca. Rifiutate sempre il DCC e scegliete la valuta locale.
Come posso evitare le commissioni di cambio sulla mia carta di credito?
Tre strategie: usate una carta neobank con 0% di commissioni FX per gli acquisti quotidiani all'estero, pagate sempre nella valuta locale per evitare il DCC, e mantenete una carta di credito a basse commissioni FX per le transazioni che richiedono una vera carta di credito. Per approfondire, consultate la guida alle migliori carte per l'estero.
