Jedes Mal, wenn Sie mit einer Schweizer Kreditkarte in Euro, Dollar oder einer anderen Fremdwährung bezahlen, verlieren Sie zweimal Geld. Einmal beim Wechselkurs-Aufschlag. Und nochmal bei der Bearbeitungsgebühr Ihres Herausgebers. Zusammen fressen diese Kosten 2% bis 4% jeder internationalen Zahlung, und die meisten Karteninhaber merken es nie.
Wie funktioniert der Kreditkarte Wechselkurs in der Schweiz?
Wenn Sie Ihre Karte im Ausland einsetzen, durchläuft die Zahlung drei Stufen, bevor sie auf Ihrer Abrechnung erscheint. Diese drei Stufen zu verstehen ist der Schlüssel, um zu wissen, was Sie wirklich bezahlen.
Stufe 1: Das Kartennetzwerk legt den Wechselkurs fest. Visa und Mastercard veröffentlichen täglich ihre Wechselkurse. Diese Kurse basieren auf dem Interbanken-Kurs (dem Kurs, zu dem Banken untereinander handeln) plus einem kleinen Aufschlag von typischerweise 0,3% bis 0,5%. Der Kurs wird am Tag der Verarbeitung festgelegt, nicht am Tag Ihres Einkaufs.
Stufe 2: Ihr Kartenherausgeber berechnet eine Bearbeitungsgebühr. Das ist die "Fremdwährungsgebühr", die in den Konditionen Ihrer Karte steht. In der Schweiz liegt sie zwischen 0% (selten) und 2,5%. Die meisten Schweizer Banken berechnen 1,5% bis 1,75%. Diese Gebühr wird auf den umgerechneten CHF-Betrag berechnet.
Stufe 3: Dynamische Währungsumrechnung (DCC). Wenn ein Händler Ihnen anbietet, in CHF statt in der Landeswährung zu bezahlen, zahlen Sie einen dritten, versteckten Aufschlag von 3% bis 5%. Das nennt sich DCC, und es ist die teuerste Falle beim Bezahlen im Ausland. Lehnen Sie immer ab und bezahlen Sie in der Landeswährung.
Zusammen kosten Stufe 1 und 2 Sie 1,5% bis 3% auf jede Auslandszahlung. Kommt DCC dazu, steigt es auf 5% oder mehr. Bei EUR 10'000 jährlichen Auslandsausgaben sind das CHF 150 bis CHF 500 an reinen Gebühren.
Visa Mastercard Wechselkurs Vergleich
Die Frage, die alle suchen, aber nur wenige klar beantwortet bekommen. Visa und Mastercard veröffentlichen ihre Wechselkurse täglich und behaupten beide, wettbewerbsfähige Kurse anzubieten. Welches Netzwerk gibt Ihnen tatsächlich den besseren Kurs?
Mastercard schlägt Visa beim Wechselkurs regelmässig. Analysen von ThinMargin, die tägliche Wechselkurse über verschiedene Kartennetzwerke verfolgen, zeigen: Mastercard bietet in rund 70% der Fälle bessere Kurse als Visa. Der durchschnittliche Unterschied ist klein, etwa 0,1% bis 0,7%, aber er summiert sich bei tausenden Franken an jährlichen Auslandsausgaben.
Sie können die Kurse selbst prüfen. Der Mastercard-Währungsrechner zeigt den aktuellen Kurs Ihrer Karte. Der Visa-Wechselkursrechner macht dasselbe für Visa-Karten.
Aber hier kommt der entscheidende Punkt: Der Aufschlag Ihres Herausgebers ist viel grösser als der Unterschied zwischen Visa und Mastercard. Die 0,3% Differenz zwischen den Netzwerken ist vernachlässigbar im Vergleich zu den 1,5% bis 2,5%, die Ihr Herausgeber obendrauf berechnet. Eine Visa-Karte mit 1,2% Gebühren schlägt immer eine Mastercard mit 2,5% Gebühren. Schauen Sie auf die Gesamtkosten, nicht auf das Netzwerk.
Kreditkarte Umrechnungskurs: Was Schweizer Banken wirklich berechnen
Die Bearbeitungsgebühr, die Ihre Bank auf den Netzwerkkurs aufschlägt, ist der grösste Kostenfaktor. Hier eine Übersicht der grössten Schweizer Kartenherausgeber für 2026.
Tiefste Gebühren (0% bis 1,2%)
Migros Cumulus Visa berechnet 0% Bearbeitungsgebühr, verwendet aber Visecas eigenen Wechselkurs mit einem eingebauten Aufschlag von ca. 1% bis 3%. Günstig, aber nicht so transparent wie es aussieht.
Neon Plus (CHF 20/Jahr) gibt Ihnen den reinen Mastercard-Kurs ohne Aufschlag. Das ist die wirklich günstigste Option für Fremdwährungszahlungen in der Schweiz.
Radicant berechnet 0% auf Kartenzahlungen zum Interbankenkurs. Die tiefsten Kosten, die Sie finden, allerdings eine Debitkarte, keine Kreditkarte.
Cornèrcard Platinum-Produkte berechnen 1,2%, der tiefste Wert unter traditionellen Schweizer Kreditkarten mit expliziter FX-Gebühr.
Standard (1,5% bis 1,75%)
Swisscard (American Express, Visa, Mastercard) berechnet 1,5% bis 1,9% je nach Karte. Miles & More Karten liegen bei 1,9%.
UBS berechnet 1,5% bis 1,75% auf Visa- und Mastercard-Produkte. Interessanterweise etwas höher bei Visa als bei Mastercard.
Raiffeisen berechnet 1,6% für Kartenzahlungen und 2,4% für Bargeldbezüge in Fremdwährungen.
Viseca Karten (über ZKB, Kantonalbanken) berechnen 1,75% als Standard-Bearbeitungsgebühr.
Hohe Gebühren (2% bis 2,5%)
Cembra berechnet 2,0% auf die meisten Produkte, einschliesslich der kostenlosen Certo! One.
Swisscard Cashback Cards berechnen 2,5% auf die kostenlose Amex/Visa-Kombination. Null Jahresgebühr sieht attraktiv aus, bis man verreist.
Valiant berechnet 2,4%, einer der höchsten Werte unter Schweizer Herausgebern.
Migros Cumulus Visa berechnet 0% Bearbeitungsgebühr, verwendet aber Visecas eigenen Wechselkurs mit einem eingebauten Aufschlag von ca. 1% bis 3%. Günstig, aber nicht so transparent wie es aussieht.
Neon Plus (CHF 20/Jahr) gibt Ihnen den reinen Mastercard-Kurs ohne Aufschlag. Das ist die wirklich günstigste Option für Fremdwährungszahlungen in der Schweiz.
Radicant berechnet 0% auf Kartenzahlungen zum Interbankenkurs. Die tiefsten Kosten, die Sie finden, allerdings eine Debitkarte, keine Kreditkarte.
Cornèrcard Platinum-Produkte berechnen 1,2%, der tiefste Wert unter traditionellen Schweizer Kreditkarten mit expliziter FX-Gebühr.
Swisscard (American Express, Visa, Mastercard) berechnet 1,5% bis 1,9% je nach Karte. Miles & More Karten liegen bei 1,9%.
UBS berechnet 1,5% bis 1,75% auf Visa- und Mastercard-Produkte. Interessanterweise etwas höher bei Visa als bei Mastercard.
Raiffeisen berechnet 1,6% für Kartenzahlungen und 2,4% für Bargeldbezüge in Fremdwährungen.
Viseca Karten (über ZKB, Kantonalbanken) berechnen 1,75% als Standard-Bearbeitungsgebühr.
Cembra berechnet 2,0% auf die meisten Produkte, einschliesslich der kostenlosen Certo! One.
Swisscard Cashback Cards berechnen 2,5% auf die kostenlose Amex/Visa-Kombination. Null Jahresgebühr sieht attraktiv aus, bis man verreist.
Valiant berechnet 2,4%, einer der höchsten Werte unter Schweizer Herausgebern.
Die Lektion ist klar: Eine "gratis" Karte mit 2,5% Fremdwährungsgebühr kostet CHF 250 bei EUR 10'000 jährlichen Auslandsausgaben. Eine Karte mit CHF 100 Jahresgebühr und 0% Fremdwährungsgebühr spart Ihnen netto CHF 150. Die günstigste Karte ist selten die günstigste im Gebrauch.
Welche Kreditkarte hat den besten Wechselkurs?
Die Antwort hängt davon ab, ob Sie eine echte Kreditkarte brauchen oder einfach den günstigsten Weg zum Bezahlen im Ausland suchen. Das sind zwei verschiedene Fragen, und sie zu verwechseln ist der häufigste Fehler.
Für die absolut günstigsten Auslandszahlungen: Radicant (0% Aufschlag auf Interbankenkurs) und Neon Plus (CHF 20/Jahr, 0% Aufschlag auf Mastercard-Kurs) sind unschlagbar. Aber das sind Debitkarten. Hotels und Autovermietungen akzeptieren sie möglicherweise nicht für Kautionen.
Für den besten Wechselkurs auf einer echten Kreditkarte: Cornèrcard-Produkte mit 1,2% FX-Gebühr bieten die besten Kurse unter traditionellen Schweizer Kreditkarten. Wenn Sie die Migros Cumulus Visa in Betracht ziehen (0% explizite Gebühr, aber höhere Wechselkurs-Spreads), sind die Gesamtkosten ungefähr vergleichbar. Schauen Sie in unseren Ratgeber zu Kreditkarten ohne Fremdwährungsgebühr für detaillierte Vergleiche.
Für die klügste Gesamtstrategie: Nutzen Sie eine Neobank-Debitkarte für alltägliche Auslandseinkäufe und behalten Sie eine Kreditkarte für Hotels, Mietwagen und Käufe, die Kreditkartenschutz brauchen. Dieser Zwei-Karten-Ansatz minimiert Gebühren und behält die praktischen Vorteile einer Kreditkarte. Wir erklären das ausführlich im beste Reise-Kreditkarten Ratgeber.
Wie Interbankenkurs, Netzwerkkurs und Ihr Kurs sich unterscheiden
Diese drei Kurse zu verstehen erklärt, warum Sie nie den Kurs bekommen, den Google oder XE.com anzeigen. Jede Stufe fügt eine Kostenschicht hinzu.
Das ist der Grosshandelskurs, zu dem Banken Währungen handeln, festgelegt durch den globalen Devisenmarkt. Es ist der Kurs, den Google und XE.com zeigen. Sie werden diesen Kurs als Konsument nie erhalten, aber er ist der Massstab, an dem alles gemessen wird.
Visa und Mastercard nehmen den Interbankenkurs und fügen einen Aufschlag von etwa 0,3% bis 0,5% hinzu. Das ist der Kurs, den Ihr Kartennetzwerk zur Umrechnung verwendet. Er liegt nahe am Interbankenkurs und ist generell fair. Mastercard-Kurse sind typischerweise etwas besser als Visa.
Ihr Kartenherausgeber addiert die Bearbeitungsgebühr (1,2% bis 2,5% in der Schweiz) auf den Netzwerkkurs. Das ist der Kurs, der auf Ihrer Kreditkartenabrechnung erscheint. Er ist oft 2% bis 3% schlechter als der Google-Kurs. Bei einem Kauf von EUR 1'000 zahlen Sie CHF 20 bis CHF 30 mehr als der Mittelkurs vermuten lässt.
Dynamische Währungsumrechnung (DCC) vermeiden
DCC ist die teuerste Falle beim Bezahlen im Ausland. Sie passiert, wenn ein Terminal Ihnen anbietet, den Preis in CHF statt in der Landeswährung anzuzeigen. Es fühlt sich hilfreich an. Ist es nicht.
Wenn Sie DCC akzeptieren, rechnet der Zahlungsabwickler des Händlers die Währung zu einem Kurs um, der typischerweise 3% bis 5% schlechter ist als der Visa- oder Mastercard-Kurs. Dieser Aufschlag geht an den Zahlungsabwickler und den Händler, nicht an Ihre Bank. Und Sie zahlen die Bankgebühr trotzdem noch obendrauf.
So lehnen Sie DCC jedes Mal ab:
- Am Kartenterminal: Wählen Sie die Option, die den Preis in der Landeswährung (EUR, USD, GBP) zeigt, nicht in CHF
- Am Geldautomaten: Wählen Sie "ohne Umrechnung fortfahren" oder "in Landeswährung belasten"
- Online: Wenn eine Website CHF als Rechnungswährung vorauswählt, ändern Sie es zur Währung des Händlers
Die Schweizer Wettbewerbskommission (WEKO) hat in der Vergangenheit Transparenzprobleme bei der DCC-Preisgestaltung bemängelt. Nehmen Sie sich die zwei Sekunden, den Bildschirm zu lesen. Diese Pause kann 3% bis 5% bei jeder internationalen Transaktion sparen.
Häufige Wechselkurs-Fehler
Wenn Sie in CHF statt in der Landeswährung bezahlen, löst das die dynamische Währungsumrechnung aus, die 3% bis 5% versteckte Aufschläge hinzufügt. Bezahlen Sie immer in der Landeswährung.
Eine Karte mit "0% Fremdwährungsgebühr" kann einen schlechteren Wechselkurs verwenden, der Sie mehr kostet als eine Karte mit transparenten 1,5% Gebühren. Vergleichen Sie die Gesamtkosten, nicht nur die beworbene Gebühr.
Bargeldbezugsgebühren von 3% bis 4% (mindestens CHF 5 bis CHF 10) plus der Fremdwährungsaufschlag machen Kreditkarten-Bargeldbezüge extrem teuer. Nutzen Sie eine Debitkarte oder Neobank-Karte für Bargeld.
Der Wechselkurs wird nicht am Tag Ihres Einkaufs angewendet, sondern am Tag der Verarbeitung, das können 1 bis 3 Tage später sein. Bei volatilen Währungen kann dieser Zeitunterschied für oder gegen Sie arbeiten.
Meine Empfehlung
Nach der Analyse von Wechselkursdaten aller Schweizer Kartenherausgeber, hier mein ehrliches Fazit: Der Unterschied zwischen Visa- und Mastercard-Wechselkursen ist ein Rundungsfehler im Vergleich zu dem, was Ihr Herausgeber obendrauf berechnet. Hören Sie auf, sich über Netzwerkkurse Sorgen zu machen, und vergleichen Sie stattdessen die Herausgeber-Gebühren. Wenn Sie mehr als CHF 3'000 in Fremdwährungen pro Jahr ausgeben, holen Sie sich ein Neon Plus Konto (CHF 20/Jahr) für alltägliche Auslandskäufe und behalten Sie eine Kreditkarte für Hotels und Mietwagen. Diese Zwei-Karten-Strategie spart dem durchschnittlichen Schweizer Reisenden CHF 100 bis CHF 300 pro Jahr. Und akzeptieren Sie niemals DCC. Allein das ist mehr wert als jeder Kartenvergleich. Den vollständigen Überblick finden Sie in unserem beste Kreditkarten fürs Ausland Ratgeber.
Häufig gestellte Fragen
Welcher Wechselkurs gilt bei der Kreditkarte in der Schweiz?
Schweizer Kreditkarten verwenden den Wechselkurs ihres Kartennetzwerks (Visa oder Mastercard) plus eine Bearbeitungsgebühr des Herausgebers. Der Netzwerkkurs liegt typischerweise 0,3% bis 0,5% über dem Interbanken-Mittelkurs. Ihr Herausgeber addiert dann 1,2% bis 2,5% obendrauf. Der Gesamtaufschlag über dem Google-Kurs beträgt meist 1,5% bis 3%.
Welche Kreditkarte hat den besten Wechselkurs in der Schweiz?
Für die tiefsten Gesamtkosten bei Fremdwährungen bieten Neobank-Debitkarten wie Neon Plus (0% Aufschlag, CHF 20/Jahr) und Radicant (0% Aufschlag, gratis) die besten Kurse. Unter traditionellen Kreditkarten sind Cornèrcard Platinum-Produkte mit 1,2% FX-Gebühr am günstigsten.
Ist Mastercard oder Visa besser beim Wechselkurs?
Mastercard bietet in rund 70% der Fälle leicht bessere Wechselkurse als Visa, mit einem durchschnittlichen Vorteil von 0,1% bis 0,7%. Allerdings ist die Bearbeitungsgebühr Ihres Herausgebers (1,2% bis 2,5%) viel wichtiger als der Netzwerk-Unterschied. Eine Visa-Karte mit tiefen Gebühren schlägt eine Mastercard mit hohen Gebühren jedes Mal.
Was ist DCC und warum sollte ich es vermeiden?
DCC (Dynamische Währungsumrechnung) passiert, wenn ein Terminal im Ausland anbietet, in CHF zu bezahlen. Der Zahlungsabwickler rechnet zu einem Kurs um, der 3% bis 5% schlechter ist als der Visa- oder Mastercard-Kurs. Sie zahlen diesen Aufschlag plus die Bankgebühr. Lehnen Sie DCC immer ab und wählen Sie die Landeswährung.
Wie kann ich Fremdwährungsgebühren auf meiner Kreditkarte vermeiden?
Drei Strategien: Nutzen Sie eine Neobank-Debitkarte mit 0% FX-Gebühren für alltägliche Auslandskäufe, bezahlen Sie immer in der Landeswährung um DCC zu vermeiden, und behalten Sie eine Kreditkarte mit tiefen FX-Gebühren für Transaktionen, die eine echte Kreditkarte erfordern.
