La carte de crédit suisse moyenne prélève 1,75% sur chaque achat en devise étrangère. Si vous dépensez EUR 5'000 par an à l'étranger, ce sont CHF 87 de frais invisibles. Certaines cartes promettent d'éliminer ces frais. Voici ce qu'elles offrent vraiment, et où les coûts cachés persistent.
Que sont les frais de change sur les cartes de crédit suisses?
Chaque fois que vous payez avec votre carte hors de Suisse, ou que vous achetez en ligne en euros ou en dollars, votre émetteur de carte facture des frais de change. En Suisse, ces frais se situent typiquement entre 1,2% et 2,5% du montant de l'achat. Ils s'ajoutent au taux de change que votre réseau de carte (Visa ou Mastercard) utilise pour la conversion.
Les frais comportent deux couches que la plupart des gens ignorent. Premièrement, le réseau de carte applique son propre taux de change, qui inclut une petite marge par rapport au taux interbancaire (généralement 0,3% à 0,5%). Deuxièmement, votre émetteur ajoute des frais de traitement en plus, typiquement 1,2% à 1,75%. Ensemble, ces deux composantes peuvent représenter 2% ou plus de chaque achat international.
Les cartes présentées comme "sans frais de change" éliminent les frais de traitement de l'émetteur. Mais la marge du réseau sur le taux de change subsiste. "Gratuit" ne signifie donc pas zéro coût, mais environ 0,3% à 0,5% au total, contre 2% ou plus avec une carte standard.
Pour un ménage suisse dépensant EUR 5'000 à l'étranger par an, passer d'une carte à 1,75% à une carte sans frais de traitement permet d'économiser environ CHF 75 par an. C'est de l'argent réel, juste en choisissant une carte différente.
Quelle carte de crédit n'a pas de frais de conversion en Suisse?
Les cartes de crédit traditionnelles suisses avec vraiment zéro frais de change sont rares. Les meilleures options viennent des néobanques ou de produits spécifiques pour les voyageurs. Voici ce qui est réellement disponible en Suisse aujourd'hui.
Cartes de débit néobanques avec zéro ou quasi-zéro frais de change:
- Neon (0,35% sur le plan gratuit, 0% avec Neon Plus à CHF 20/an). Un compte bancaire suisse complet avec une carte de débit Mastercard. Neon Plus élimine totalement la marge et vous donne le taux de référence Mastercard.
- Radicant (0% de marge, sans limite). Une banque digitale suisse plus récente qui offre le taux interbancaire sans aucune marge. Les retraits au bancomat coûtent CHF 2 chacun, mais les paiements par carte sont véritablement gratuits.
- Revolut (gratuit jusqu'à CHF 1'250/mois, puis 1%). Populaire dans toute l'Europe, avec des comptes en plus de 70 devises. L'inconvénient: ce n'est pas une banque suisse, donc pas de protection suisse des dépôts.
- Wise (environ 0,5% par transaction). Tarification transparente avec des taux proches de l'interbancaire. Également bon pour les transferts internationaux.
Cartes de crédit traditionnelles avec des frais bas ou nuls:
- Migros Cumulus Visa (0% de frais de traitement, mais utilise le taux de change propre à Viseca). L'affirmation "sans frais" est techniquement correcte, mais le taux de Viseca est typiquement 1% à 3% au-dessus du taux de référence Mastercard/Visa. Vous payez quand même, simplement via un taux de change moins favorable plutôt que des frais explicites.
- Bonuscard Simply Card Smart Visa (0,5% de frais de change). L'un des plus bas parmi les cartes de crédit suisses traditionnelles. Sans cotisation annuelle non plus.
La vérité: pour les dépenses purement en devises étrangères, les cartes de débit néobanques battent chaque carte de crédit suisse traditionnelle. La question est de savoir si vous avez aussi besoin des fonctionnalités que seule une vraie carte de crédit offre.
Carte sans commission de change: ce qui compte vraiment
Comparer les cartes uniquement sur la base des "frais de change" annoncés est une erreur. Le coût total d'un achat à l'étranger dépend de trois éléments, et la plupart des comparateurs ne vous montrent que le premier.
C'est le pourcentage que votre émetteur facture en plus du taux de change. C'est le chiffre que la plupart des gens comparent. Il va de 0% (Migros Cumulus, Neon Plus) à 2,5% (certaines cartes bancaires traditionnelles). Ce sont les frais que les cartes "sans frais de change" éliminent.
Même avec 0% de frais de traitement, le taux de change lui-même contient une marge. Visa et Mastercard fixent leurs propres taux quotidiens, typiquement 0,3% à 0,5% au-dessus du taux interbancaire. Certains émetteurs comme Viseca (Migros) utilisent leurs propres taux, qui peuvent être 1% à 3% moins favorables. C'est là que les cartes "gratuites" cachent leurs coûts.
Retirer de l'argent au bancomat à l'étranger avec une carte de crédit coûte typiquement 4% avec un minimum de CHF 10. Même les cartes "sans frais" facturent souvent les retraits séparément. Les néobanques sont meilleures: Radicant facture CHF 2, Revolut offre CHF 200/mois gratuits, Wise aussi CHF 200/mois gratuits.
Le coût total le plus bas pour les paiements à l'étranger vient actuellement de Radicant (0% de marge sur le taux interbancaire, sans limite mensuelle). Neon Plus à CHF 20/an est la meilleure option suivante, avec un compte bancaire suisse complet. Pour une vraie carte de crédit, la Migros Cumulus Visa est la moins chère, mais comptez 1% à 3% de coûts via la marge de change.
Carte de débit ou carte de crédit: laquelle gagner à l'étranger?
C'est la décision la plus importante pour quiconque voyage ou fait des achats internationaux. La réponse dépend de l'usage que vous faites de la carte.
Cartes de débit néobanques
Neon, Radicant, Revolut et Wise offrent des taux de change proches du vrai taux interbancaire avec des marges minimales ou nulles. Pour les achats quotidiens à l'étranger (restaurants, shopping, transport, commandes en ligne), ces cartes sont nettement moins chères que toute carte de crédit suisse traditionnelle.
L'inconvénient: ce sont des cartes de débit. Certains hôtels et loueurs de voitures ne les acceptent pas pour les cautions. Vous n'avez pas non plus d'assurance voyage, de protection des achats ni de programme de fidélité. Si un hôtel doit bloquer CHF 500 en caution, l'argent est débité directement de votre compte, et le remboursement peut prendre des semaines.
Cartes de crédit traditionnelles
Une vraie carte de crédit offre une ligne de crédit, ce qui est important quand un hôtel ou un loueur de voitures doit retenir une caution. La caution grève votre limite de crédit, pas votre argent réel. Les cartes premium incluent aussi des assurances voyage qui peuvent valoir CHF 150 ou plus par an.
L'inconvénient: des frais de 1,2% à 2,5% sur les achats internationaux. Même les cartes traditionnelles les moins chères coûtent plus que les alternatives néobanques pour les dépenses courantes à l'étranger.
Stratégie à deux cartes
L'approche la plus maligne est d'avoir les deux. Utilisez une carte néobanque (Neon, Radicant ou Revolut) pour vos achats quotidiens à l'étranger. Gardez la carte de crédit traditionnelle pour les situations qui l'exigent: check-in à l'hôtel, location de voiture, ou gros achats nécessitant une couverture d'assurance.
Ainsi, 80% de vos dépenses à l'étranger sont au taux quasi interbancaire, et vous ne payez les frais plus élevés que sur les 20% qui nécessitent une vraie carte de crédit. Sur EUR 5'000 de dépenses annuelles à l'étranger, cette stratégie vous fait économiser CHF 60 à CHF 100 par rapport à l'utilisation systématique d'une carte de crédit traditionnelle.
Neon, Radicant, Revolut et Wise offrent des taux de change proches du vrai taux interbancaire avec des marges minimales ou nulles. Pour les achats quotidiens à l'étranger (restaurants, shopping, transport, commandes en ligne), ces cartes sont nettement moins chères que toute carte de crédit suisse traditionnelle.
L'inconvénient: ce sont des cartes de débit. Certains hôtels et loueurs de voitures ne les acceptent pas pour les cautions. Vous n'avez pas non plus d'assurance voyage, de protection des achats ni de programme de fidélité. Si un hôtel doit bloquer CHF 500 en caution, l'argent est débité directement de votre compte, et le remboursement peut prendre des semaines.
Une vraie carte de crédit offre une ligne de crédit, ce qui est important quand un hôtel ou un loueur de voitures doit retenir une caution. La caution grève votre limite de crédit, pas votre argent réel. Les cartes premium incluent aussi des assurances voyage qui peuvent valoir CHF 150 ou plus par an.
L'inconvénient: des frais de 1,2% à 2,5% sur les achats internationaux. Même les cartes traditionnelles les moins chères coûtent plus que les alternatives néobanques pour les dépenses courantes à l'étranger.
L'approche la plus maligne est d'avoir les deux. Utilisez une carte néobanque (Neon, Radicant ou Revolut) pour vos achats quotidiens à l'étranger. Gardez la carte de crédit traditionnelle pour les situations qui l'exigent: check-in à l'hôtel, location de voiture, ou gros achats nécessitant une couverture d'assurance.
Ainsi, 80% de vos dépenses à l'étranger sont au taux quasi interbancaire, et vous ne payez les frais plus élevés que sur les 20% qui nécessitent une vraie carte de crédit. Sur EUR 5'000 de dépenses annuelles à l'étranger, cette stratégie vous fait économiser CHF 60 à CHF 100 par rapport à l'utilisation systématique d'une carte de crédit traditionnelle.
Le piège de la conversion dynamique de devise (DCC)
Même avec la meilleure carte sans frais dans votre portefeuille, vous pouvez encore perdre 3% à 5% sur un seul achat si vous tombez dans ce piège.
Quand vous payez à un terminal à l'étranger, on vous demande parfois: "Payer en CHF ou en monnaie locale?" C'est la conversion dynamique de devise (DCC). L'opérateur du terminal propose de convertir le montant en francs suisses, en utilisant son propre taux de change, qui inclut une marge de 3% à 5%.
Cela s'applique aussi aux retraits au bancomat. Si un distributeur propose d'afficher le montant en CHF, refusez. Laissez votre émetteur de carte gérer la conversion au taux du réseau.
L'ironie: la DCC annule complètement l'avantage d'une carte sans frais de change. Vous avez soigneusement choisi une carte à 0% de frais, et l'opérateur du terminal facture 4%. Choisissez toujours "facturer en monnaie locale" et laissez votre carte faire son travail.
Erreurs courantes avec les frais de change
Les cartes avec 0% de frais de traitement utilisent quand même des taux de change avec une marge. La Migros Cumulus Visa, par exemple, ne facture pas de frais explicites mais utilise le taux de Viseca, qui est typiquement 1% à 3% au-dessus du taux interbancaire. Vérifiez toujours le coût total, pas seulement les frais annoncés.
La plupart des cartes de crédit bancaires suisses facturent 1,75% ou plus sur chaque achat à l'étranger. Si vous dépensez EUR 300 lors d'un week-end, ce sont CHF 5.25 de frais que vous n'avez pas remarqués. Vérifiez la grille tarifaire de votre carte avant chaque voyage.
Les retraits au bancomat avec les cartes de crédit suisses coûtent typiquement 4% avec un minimum de CHF 10. C'est CHF 10 pour retirer seulement EUR 50. Utilisez une carte de débit néobanque pour les retraits à l'étranger.
Choisir de payer en CHF à un terminal étranger vous coûte 3% à 5% en marges cachées sur le taux de change. Sélectionnez toujours la monnaie locale quand on vous le propose.
Si votre unique carte est bloquée, volée ou refusée, vous êtes bloqué. Emportez au moins deux cartes de réseaux différents (une Visa, une Mastercard) rangées séparément. Une carte néobanque est un excellent backup qui ne vous coûte rien.
Ma recommandation pour les cartes sans frais de change
Après avoir testé des dizaines de cartes suisses pour les paiements à l'étranger, voici mon conseil honnête: ouvrez un compte Neon Plus (CHF 20/an) ou Radicant (gratuit) pour vos achats quotidiens à l'étranger, et gardez une Migros Cumulus Visa comme carte de crédit de secours. La carte Migros est gratuite et fonctionne partout où vous avez besoin d'une vraie carte de crédit. Pour tout le reste à l'étranger, une carte de débit néobanque vous fera économiser de l'argent réel. Si vous dépensez EUR 3'000 ou plus par an à l'étranger, cette combinaison à deux cartes est rentable immédiatement. Pour une vue d'ensemble des cartes optimisées pour le voyage, consultez notre comparatif des meilleures cartes de crédit voyage.
Pour un aperçu détaillé de la variation des taux de change entre réseaux et émetteurs, notre guide des taux de change explique tout. Et pour un comparatif plus large des cartes pour l'étranger (y compris les options premium avec assurance voyage), lisez notre guide de la meilleure carte de crédit pour l'étranger.
Questions fréquemment posées
Quelle carte de crédit suisse n'a pas de frais de change?
Très peu de cartes de crédit suisses traditionnelles ont vraiment zéro frais de change. La Migros Cumulus Visa ne facture pas de frais de traitement explicites, mais utilise un taux de change 1% à 3% au-dessus du taux interbancaire. La Bonuscard Simply Card Smart ne facture que 0,5%. Pour des coûts véritablement minimaux à l'étranger, les cartes de débit néobanques comme Neon Plus (0%), Radicant (0%) et Revolut (gratuit jusqu'à CHF 1'250/mois) sont moins chères que toute carte de crédit traditionnelle.
Quelle carte bancaire pour ne pas payer de frais à l'étranger?
Aucune carte de crédit suisse n'offre une conversion de devise vraiment gratuite. Même les cartes avec 0% de frais utilisent des taux de change incluant une petite marge. L'option la plus économique est une carte de débit néobanque comme Radicant, qui applique 0% de marge sur le taux interbancaire sans limite mensuelle. Parmi les vraies cartes de crédit, la Migros Cumulus Visa a les frais explicites les plus bas (0%), bien que sa marge de change ajoute 1% à 3%.
Combien peut-on économiser avec une carte sans frais de change?
Sur EUR 5'000 de dépenses annuelles à l'étranger, passer d'une carte standard (1,75% de frais) à une carte à 0% de frais de traitement permet d'économiser environ CHF 75 à CHF 87 par an. Utiliser une carte de débit néobanque comme Neon Plus ou Radicant fait économiser encore plus, car vous évitez aussi la marge sur le taux de change. Sur cinq ans, les économies s'additionnent de CHF 375 à CHF 500.
Faut-il utiliser une carte de débit ou de crédit à l'étranger?
Pour les dépenses quotidiennes (restaurants, shopping, transport), une carte de débit néobanque est moins chère. Pour les cautions d'hôtel, la location de voiture et les situations nécessitant une garantie de crédit, vous avez besoin d'une vraie carte de crédit. La stratégie recommandée: emporter les deux. La carte néobanque pour 80% des achats, la carte de crédit pour les 20% qui l'exigent.
Quelle est la différence entre frais de change et marge sur le taux?
Les frais de change (frais de traitement) sont un pourcentage explicite que votre émetteur facture sur les transactions à l'étranger, typiquement 1,2% à 2,5%. La marge sur le taux de change est la différence cachée entre le taux interbancaire et le taux que votre réseau ou émetteur applique réellement. Une carte peut avoir 0% de frais mais vous coûter quand même 1% à 3% via un taux de change moins favorable. Vérifiez toujours les deux.
