Un menage suisse moyen perd plus de CHF 200 par an en frais de change caches sur les paiements par carte de credit. Depensez EUR 5'000 a l'etranger avec une carte suisse classique a 1.75%, et vous donnez CHF 87 rien qu'en frais. Voici comment garder cet argent dans votre poche.
Quelle est la meilleure carte de credit pour l'etranger?
La meilleure carte pour l'etranger n'est pas forcement celle qui offre les meilleures recompenses. C'est celle qui vous coute le moins lorsque vous payez en euros, en dollars ou dans toute autre devise. Pour les residents suisses, cela signifie se concentrer sur un seul chiffre: les frais de change (frais FX).
La plupart des cartes de credit suisses traditionnelles prelevent entre 1.5% et 2.5% sur chaque transaction en devise etrangere. Ces frais s'ajoutent a la majoration du taux de change. Quand vous dinez a Rome ou reservez un hotel a Barcelone, vous perdez silencieusement 1.5 a 2.5 centimes par franc depense.
Parmi les options les plus avantageuses pour l'etranger, on trouve la Migros Cumulus Visa (pas de frais de traitement, mais un ecart de taux de change legerement plus eleve), la Bonuscard Simply Card Smart Visa et les cartes Swisscard Cashback. Mais voici la vraie revelation: pour les depenses en devises etrangeres, les cartes de debit neobanques de Revolut, Wise ou Neon battent systematiquement toute carte de credit traditionnelle.
L'astuce est de savoir quand vous avez besoin d'une vraie carte de credit (depots d'hotel, locations de voiture, couverture d'assurance) et quand une carte neobanque fait le travail pour moins cher.
Combien payez-vous vraiment en frais de change?
Faisons un calcul honnete. Supposons que vous depensiez EUR 5'000 par an a l'etranger. C'est realiste si vous voyagez quelques fois et achetez occasionnellement en ligne chez des commercants de l'UE.
Avec une carte de credit suisse standard a 1.75% de frais FX, vous payez CHF 87.50 de frais. Avec une carte a 2.5%, cela monte a CHF 125. Sur cinq ans, c'est CHF 437 a CHF 625 de pure perte.
Les frais se composent de deux elements dont la plupart des gens n'ont pas conscience. Premierement, la majoration du taux de change par le reseau (Visa et Mastercard fixent chacun leurs propres taux). Deuxiemement, les frais de traitement de l'emetteur en plus, typiquement 1.2% a 1.75% pour les cartes suisses. Ensemble, cela peut facilement representer 2% ou plus de chaque achat international.
Les cartes affichant "aucun frais de traitement en devise etrangere" utilisent tout de meme le taux de change du reseau, qui inclut une petite majoration par rapport au taux interbancaire. "Gratuit" ne signifie donc pas zero cout, mais la difference est considerable. Une carte avec 0% de frais de traitement et le taux Visa vous coutera environ 0.3 a 0.5% au total, contre 2% ou plus avec une carte standard.
Carte de credit ou neobanque: que choisir pour l'etranger?
C'est la que ca devient interessant. Pour la pure economie sur les achats a l'etranger, les cartes de debit neobanques battent systematiquement les cartes de credit suisses traditionnelles. Mais elles ont des limites.
Cartes de credit traditionnelles
Les cartes de credit traditionnelles de Swisscard, Cornercard, Cembra ou de la Banque Migros sont acceptees partout et offrent une ligne de credit. C'est important lorsqu'un hotel doit bloquer CHF 500 en depot ou qu'un loueur de voiture exige une carte de credit en garantie. Vous beneficiez egalement d'une assurance voyage sur de nombreuses cartes premium, qui peut valoir CHF 150 ou plus par an.
L'inconvenient: des frais FX de 1.2% a 2.5% sur les achats internationaux. Meme les cartes traditionnelles les "moins cheres" coutent plus que les alternatives neobanques pour les depenses quotidiennes a l'etranger.
Cartes de debit neobanques
Neon, Revolut et Wise offrent des taux de change proches du vrai taux interbancaire avec des majorations minimales ou nulles. Le plan gratuit de Revolut permet de depenser sans frais dans plus de 130 devises (avec des limites mensuelles). Wise facture des frais transparents et faibles, typiquement 0.3 a 0.6%. Neon preleve 0.35% sur les transactions internationales avec le plan gratuit, ou 0% avec le plan payant (CHF 2/mois).
L'inconvenient: ce sont des cartes de debit, pas des cartes de credit. Certains hotels et loueurs de voitures ne les acceptent pas. Vous ne beneficiez pas non plus d'assurance voyage, de protection des achats ni de programme de recompenses.
Strategie a deux cartes
L'approche la plus intelligente est d'emporter deux cartes. Utilisez une carte neobanque (Revolut, Neon ou Wise) pour les achats quotidiens a l'etranger: restaurants, shopping, courses, transports. Utilisez une carte de credit traditionnelle uniquement quand vous en avez vraiment besoin: check-in a l'hotel, location de voiture ou achats importants avec couverture d'assurance.
Ainsi, 80% de vos depenses a l'etranger se font a des taux proches de l'interbancaire, et vous ne payez les frais FX plus eleves que sur les 20% qui necessitent une vraie carte de credit. Sur EUR 5'000 de depenses annuelles a l'etranger, cette strategie vous fait economiser CHF 60 a CHF 100 par rapport a l'utilisation exclusive d'une carte de credit.
Les cartes de credit traditionnelles de Swisscard, Cornercard, Cembra ou de la Banque Migros sont acceptees partout et offrent une ligne de credit. C'est important lorsqu'un hotel doit bloquer CHF 500 en depot ou qu'un loueur de voiture exige une carte de credit en garantie. Vous beneficiez egalement d'une assurance voyage sur de nombreuses cartes premium, qui peut valoir CHF 150 ou plus par an.
L'inconvenient: des frais FX de 1.2% a 2.5% sur les achats internationaux. Meme les cartes traditionnelles les "moins cheres" coutent plus que les alternatives neobanques pour les depenses quotidiennes a l'etranger.
Neon, Revolut et Wise offrent des taux de change proches du vrai taux interbancaire avec des majorations minimales ou nulles. Le plan gratuit de Revolut permet de depenser sans frais dans plus de 130 devises (avec des limites mensuelles). Wise facture des frais transparents et faibles, typiquement 0.3 a 0.6%. Neon preleve 0.35% sur les transactions internationales avec le plan gratuit, ou 0% avec le plan payant (CHF 2/mois).
L'inconvenient: ce sont des cartes de debit, pas des cartes de credit. Certains hotels et loueurs de voitures ne les acceptent pas. Vous ne beneficiez pas non plus d'assurance voyage, de protection des achats ni de programme de recompenses.
L'approche la plus intelligente est d'emporter deux cartes. Utilisez une carte neobanque (Revolut, Neon ou Wise) pour les achats quotidiens a l'etranger: restaurants, shopping, courses, transports. Utilisez une carte de credit traditionnelle uniquement quand vous en avez vraiment besoin: check-in a l'hotel, location de voiture ou achats importants avec couverture d'assurance.
Ainsi, 80% de vos depenses a l'etranger se font a des taux proches de l'interbancaire, et vous ne payez les frais FX plus eleves que sur les 20% qui necessitent une vraie carte de credit. Sur EUR 5'000 de depenses annuelles a l'etranger, cette strategie vous fait economiser CHF 60 a CHF 100 par rapport a l'utilisation exclusive d'une carte de credit.
Visa ou Mastercard: le reseau compte-t-il a l'etranger?
Reponse courte: a peine. Visa et Mastercard sont acceptees dans pratiquement tous les pays et chez presque tous les commercants. La difference d'acceptation entre les deux est negligeable pour la plupart des voyageurs.
La ou elles different legerement, c'est sur les taux de change. Visa et Mastercard fixent chacune quotidiennement leurs propres taux de conversion. Historiquement, les taux de Mastercard ont ete marginalement meilleurs pour certaines paires de devises, mais la difference est typiquement inferieure a 0.1%.
Ce qui compte reellement bien plus que le reseau, c'est les frais FX de l'emetteur. Une carte Visa avec 0% de frais FX sera toujours moins chere qu'une Mastercard avec 1.75% de frais FX, independamment d'une infime difference de taux de change. Concentrez-vous sur les frais, pas sur le logo.
Comment eviter les frais bancaires a l'etranger: le piege DCC
C'est l'erreur la plus couteuse que vous puissiez faire avec n'importe quelle carte a l'etranger, et presque personne n'en parle.
Lorsque vous payez a un terminal a l'etranger, on peut vous demander: "Payer en CHF ou en devise locale?" C'est ce qu'on appelle la Conversion Dynamique de Devise (DCC). Choisissez toujours la devise locale. Toujours.
Pourquoi? Lorsque vous payez en devise locale, votre emetteur convertit le montant au taux de change Visa ou Mastercard (proche du taux interbancaire) plus les frais FX de votre carte. Lorsque vous "payez en CHF", l'operateur du terminal fixe le taux de change avec une majoration typique de 3 a 5%.
Cela s'applique aussi aux retraits au distributeur. Si un distributeur a l'etranger propose d'afficher le montant en CHF, refusez. Laissez votre banque gerer la conversion.
Erreurs frequentes avec la carte de credit a l'etranger
Beaucoup de Suisses supposent que leur carte de credit bancaire convient pour l'etranger. Ce n'est generalement pas le cas. Une carte standard UBS, Raiffeisen ou de banque cantonale peut prelever 1.75% ou plus sur chaque paiement a l'etranger. Prenez 10 minutes pour verifier les frais de votre carte avant votre prochain voyage. Cela peut vous economiser des centaines de francs par an.
Choisir de payer en CHF a un terminal etranger semble pratique, mais cela vous coute 3 a 5% en majorations de taux de change cachees. Le seul beneficiaire est l'operateur de paiement. Selectionnez toujours la devise locale.
Les retraits au distributeur avec des cartes de credit suisses coutent typiquement 4% avec un minimum de CHF 10. C'est CHF 10 pour retirer seulement EUR 50. Si vous avez besoin de liquide a l'etranger, utilisez une carte de debit neobanque.
Si votre unique carte est bloquee, volee ou refusee, vous etes coince. Emportez toujours au moins deux cartes de reseaux differents (une Visa, une Mastercard) rangees separement. Une carte neobanque est un excellent backup qui ne vous coute rien.
Ma recommandation pour voyager a l'etranger
Apres des annees d'optimisation de mes propres depenses et d'analyse de la structure tarifaire de chaque carte de credit suisse, voici ma recommandation honnete: prenez une carte neobanque pour vos depenses quotidiennes a l'etranger, et gardez une carte de credit traditionnelle pour quand vous en avez vraiment besoin. La strategie a deux cartes n'est pas compliquee et fait economiser de l'argent reel. Si vous depensez EUR 3'000 ou plus a l'etranger par an, une carte avec 0% de frais FX s'amortit immediatement. Pour la carte de credit, consultez notre comparatif des meilleures cartes de voyage. Pour tout le reste a l'etranger, Revolut ou Neon vous serviront mieux que n'importe quelle carte de credit suisse traditionnelle.
Pour un comparatif plus detaille des cartes sans ou avec des frais de change minimaux, consultez notre guide des cartes sans frais de change. Et si vous voulez comprendre le fonctionnement des taux de change entre reseaux, notre guide des taux de change decortique tout.
Questions frequentes
Quelle carte de credit est la moins chere a l'etranger depuis la Suisse?
En termes de couts purs, les cartes de debit neobanques comme Revolut, Wise et Neon sont les moins cheres, avec des frais inferieurs a 0.5%. Parmi les cartes de credit traditionnelles, la Migros Cumulus Visa et la Bonuscard Simply Card Smart ont les frais de change les plus bas. L'option la moins chere depend de combien vous depensez a l'etranger et si une vraie carte de credit est necessaire.
Existe-t-il une carte de credit suisse sans frais de change?
Tres peu de cartes de credit suisses traditionnelles ont veritablement zero frais de traitement en devise etrangere. La Migros Cumulus Visa affiche pas de frais de traitement mais utilise un ecart de taux de change legerement plus large. Les cartes neobanques comme Revolut (plan gratuit, avec limites mensuelles) et Neon (plan payant a CHF 2/mois) se rapprochent le plus du paiement sans frais a l'etranger.
Visa ou Mastercard: que choisir pour l'etranger?
Les deux sont acceptees virtuellement partout dans le monde. La difference de taux de change entre Visa et Mastercard est typiquement inferieure a 0.1%, ce qui est negligeable. Les frais de traitement FX de l'emetteur comptent bien plus que le reseau de la carte. Choisissez votre carte en fonction des frais et des prestations, pas du logo.
Faut-il payer en CHF ou en devise locale a l'etranger?
Payez toujours en devise locale. Quand un terminal propose de convertir en CHF (Conversion Dynamique de Devise), le taux de change est fixe par l'operateur du terminal, typiquement avec une majoration de 3 a 5%. Payer en devise locale laisse votre emetteur gerer la conversion a un bien meilleur taux.
Ai-je besoin d'une carte de credit pour voyager, ou une carte de debit suffit-elle?
Pour la plupart des depenses quotidiennes a l'etranger, une carte de debit fonctionne parfaitement et est souvent moins chere. Cependant, vous aurez besoin d'une vraie carte de credit pour les depots d'hotel, les locations de voiture et les situations ou les commercants exigent une garantie de credit. La strategie recommandee: emportez les deux, une carte de debit neobanque pour les achats quotidiens et une carte de credit pour les reservations et les urgences.
