Die durchschnittliche Schweizer Kreditkarte verlangt 1,75% auf jeden Einkauf in Fremdwährung. Bei EUR 5'000 Auslandsausgaben pro Jahr gehen CHF 87 an versteckten Gebühren verloren. Einige Karten versprechen, diese Gebühr komplett zu streichen. Hier erfahren Sie, was sie wirklich liefern und wo die Kosten trotzdem lauern.
Was ist eine Fremdwährungsgebühr bei Schweizer Kreditkarten?
Jedes Mal, wenn Sie im Ausland mit der Karte bezahlen oder online etwas in Euro oder Dollar kaufen, berechnet Ihr Kartenherausgeber eine Fremdwährungsgebühr. In der Schweiz liegt diese typischerweise zwischen 1,2% und 2,5% des Kaufbetrags. Sie wird zusätzlich zum Wechselkurs erhoben, den Ihr Kartennetzwerk (Visa oder Mastercard) zur Währungsumrechnung verwendet.
Die Gebühr hat zwei Ebenen, die die meisten übersehen. Erstens wendet das Kartennetzwerk seinen eigenen Wechselkurs an, der einen kleinen Aufschlag auf den Interbankenkurs enthält (normalerweise 0,3% bis 0,5%). Zweitens erhebt Ihr Kartenherausgeber darauf noch eine Bearbeitungsgebühr, typischerweise 1,2% bis 1,75%. Zusammen können diese beiden Komponenten 2% oder mehr jeder internationalen Transaktion ausmachen.
Karten, die als "ohne Fremdwährungsgebühr" beworben werden, eliminieren die Bearbeitungsgebühr des Herausgebers. Der Wechselkurs-Aufschlag des Netzwerks bleibt aber bestehen. "Kostenlos" bedeutet also nicht null Kosten, sondern etwa 0,3% bis 0,5% insgesamt, statt 2% oder mehr bei einer Standardkarte.
Für einen Schweizer Haushalt mit EUR 5'000 Auslandsausgaben pro Jahr spart der Wechsel von einer 1,75%-Karte zu einer Karte ohne Bearbeitungsgebühr rund CHF 75 jährlich. Das ist echtes Geld für nichts weiter als die Wahl einer anderen Karte.
Welche Kreditkarte hat keine Fremdwährungsgebühr in der Schweiz?
Echte null Fremdwährungs-Bearbeitungsgebühren sind bei traditionellen Schweizer Kreditkarten selten. Die besten Optionen kommen von Neobanken oder spezifischen Produkten für Reisende. Hier ist, was in der Schweiz aktuell tatsächlich verfügbar ist.
Neobank-Debitkarten ohne oder mit minimaler Fremdwährungsgebühr:
- Neon (0,35% im kostenlosen Plan, 0% mit Neon Plus für CHF 20/Jahr). Ein vollwertiges Schweizer Bankkonto mit Mastercard-Debitkarte. Neon Plus eliminiert den Aufschlag vollständig und bietet den Mastercard-Referenzkurs.
- Radicant (0% Aufschlag, kein Limit). Eine neuere Schweizer Digitalbank mit dem Interbankenkurs ohne Aufschlag. Bargeldbezüge kosten CHF 2 pro Transaktion, Kartenzahlungen sind aber wirklich gebührenfrei.
- Revolut (kostenlos bis CHF 1'250/Monat, danach 1%). In ganz Europa beliebt, mit Konten in über 70 Währungen. Der Haken: Es ist keine Schweizer Bank, also kein Schweizer Einlagenschutz.
- Wise (ca. 0,5% pro Transaktion). Transparente Preisgestaltung mit Kursen nahe am Interbankenkurs. Auch gut für internationale Überweisungen.
Traditionelle Kreditkarten mit tiefer oder keiner Bearbeitungsgebühr:
- Migros Cumulus Visa (0% Bearbeitungsgebühr, verwendet aber Visecas eigenen Wechselkurs). Die Aussage "keine Gebühr" stimmt technisch, aber Visecas Wechselkurs liegt typischerweise 1% bis 3% über dem Mastercard/Visa-Referenzkurs. Sie zahlen also trotzdem, einfach über einen schlechteren Wechselkurs statt einer expliziten Gebühr.
- Bonuscard Simply Card Smart Visa (0,5% Fremdwährungsgebühr). Eine der tiefsten unter den traditionellen Schweizer Kreditkarten. Ebenfalls ohne Jahresgebühr.
Die ehrliche Wahrheit: Für reine Fremdwährungs-Ausgaben schlagen Neobank-Debitkarten jede traditionelle Schweizer Kreditkarte. Die Frage ist, ob Sie auch die Funktionen brauchen, die nur eine echte Kreditkarte bietet.
Kreditkarte günstig im Ausland zahlen: Was wirklich zählt
Karten nur anhand der angegebenen Fremdwährungsgebühr zu vergleichen, ist ein Fehler. Die Gesamtkosten einer Auslandstransaktion hängen von drei Faktoren ab, und die meisten Vergleichsportale zeigen Ihnen nur einen davon.
Das ist der Prozentsatz, den Ihr Kartenherausgeber zusätzlich zum Wechselkurs erhebt. Es ist die Zahl, die die meisten vergleichen. Sie reicht von 0% (Migros Cumulus, Neon Plus) bis 2,5% (einige traditionelle Bankkarten). Diese Gebühr eliminieren "keine Fremdwährungsgebühr"-Karten.
Auch mit 0% Bearbeitungsgebühr enthält der Wechselkurs selbst einen Aufschlag. Visa und Mastercard setzen ihre eigenen Tageskurse, typischerweise 0,3% bis 0,5% über dem Interbankenkurs. Manche Herausgeber wie Viseca (Migros) verwenden eigene Kurse, die 1% bis 3% schlechter sein können. Hier verstecken "gebührenfreie" Karten ihre Kosten.
Bargeld am Auslands-Bancomaten mit einer Kreditkarte abzuheben kostet typischerweise 4% mit einem Minimum von CHF 10. Selbst "gebührenfreie" Karten berechnen den Bargeldbezug oft separat. Neobanken sind hier besser: Radicant verlangt CHF 2, Revolut bietet CHF 200/Monat gratis, Wise ebenfalls CHF 200/Monat gratis.
Die günstigsten Gesamtkosten für Auslandszahlungen bietet aktuell Radicant (0% Aufschlag auf den Interbankenkurs, kein monatliches Limit). Neon Plus für CHF 20/Jahr ist die nächstbeste Option und kommt mit einem vollwertigen Schweizer Bankkonto. Für eine echte Kreditkarte ist die Migros Cumulus Visa am günstigsten, aber rechnen Sie mit 1% bis 3% Kosten über den Wechselkurs-Aufschlag.
Kreditkarte ohne Auslandsgebühren: Kreditkarte oder Neobank?
Diese Entscheidung ist die wichtigste für alle, die regelmässig reisen oder international einkaufen. Die Antwort hängt davon ab, wofür Sie die Karte brauchen.
Neobank-Debitkarten
Neon, Radicant, Revolut und Wise bieten Wechselkurse nahe am echten Interbankenkurs mit minimalem oder keinem Aufschlag. Für alltägliche Einkäufe im Ausland (Restaurants, Shopping, Transport, Online-Bestellungen) sind diese Karten deutlich günstiger als jede traditionelle Schweizer Kreditkarte.
Der Nachteil: Es handelt sich um Debitkarten. Manche Hotels und Autovermietungen akzeptieren sie nicht für Kautionen. Ausserdem fehlen Reiseversicherung, Einkaufsschutz und Bonusprogramme. Wenn ein Hotel CHF 500 als Kaution blockieren muss, wird das Geld direkt von Ihrem Bankkonto abgezogen, und es kann Wochen dauern, bis Sie es zurückbekommen.
Traditionelle Kreditkarten
Eine echte Kreditkarte bietet einen Kreditrahmen, der bei Hotel- und Mietwagenreservierungen wichtig ist. Die Kaution belastet Ihren Kreditrahmen, nicht Ihr Bargeld. Premium-Kreditkarten beinhalten ausserdem Reiseversicherungen im Wert von CHF 150 oder mehr pro Jahr.
Der Nachteil: Fremdwährungsgebühren von 1,2% bis 2,5% auf internationale Einkäufe. Selbst die günstigsten traditionellen Karten kosten mehr als Neobank-Alternativen für den täglichen Gebrauch im Ausland.
Zwei-Karten-Strategie
Der klügste Ansatz ist, beides dabei zu haben. Verwenden Sie eine Neobank-Karte (Neon, Radicant oder Revolut) für alltägliche Einkäufe im Ausland. Benutzen Sie eine traditionelle Kreditkarte nur, wenn Sie wirklich eine brauchen: Hotel-Check-ins, Mietwagen oder grosse Einkäufe, bei denen Sie Versicherungsschutz wollen.
So werden 80% Ihrer Auslandsausgaben nahe am Interbankenkurs abgerechnet, und Sie zahlen die höhere Gebühr nur auf die 20%, die eine echte Kreditkarte erfordern. Bei EUR 5'000 jährlichen Auslandsausgaben spart diese Strategie CHF 60 bis CHF 100 im Vergleich zur durchgängigen Nutzung einer traditionellen Kreditkarte.
Neon, Radicant, Revolut und Wise bieten Wechselkurse nahe am echten Interbankenkurs mit minimalem oder keinem Aufschlag. Für alltägliche Einkäufe im Ausland (Restaurants, Shopping, Transport, Online-Bestellungen) sind diese Karten deutlich günstiger als jede traditionelle Schweizer Kreditkarte.
Der Nachteil: Es handelt sich um Debitkarten. Manche Hotels und Autovermietungen akzeptieren sie nicht für Kautionen. Ausserdem fehlen Reiseversicherung, Einkaufsschutz und Bonusprogramme. Wenn ein Hotel CHF 500 als Kaution blockieren muss, wird das Geld direkt von Ihrem Bankkonto abgezogen, und es kann Wochen dauern, bis Sie es zurückbekommen.
Eine echte Kreditkarte bietet einen Kreditrahmen, der bei Hotel- und Mietwagenreservierungen wichtig ist. Die Kaution belastet Ihren Kreditrahmen, nicht Ihr Bargeld. Premium-Kreditkarten beinhalten ausserdem Reiseversicherungen im Wert von CHF 150 oder mehr pro Jahr.
Der Nachteil: Fremdwährungsgebühren von 1,2% bis 2,5% auf internationale Einkäufe. Selbst die günstigsten traditionellen Karten kosten mehr als Neobank-Alternativen für den täglichen Gebrauch im Ausland.
Der klügste Ansatz ist, beides dabei zu haben. Verwenden Sie eine Neobank-Karte (Neon, Radicant oder Revolut) für alltägliche Einkäufe im Ausland. Benutzen Sie eine traditionelle Kreditkarte nur, wenn Sie wirklich eine brauchen: Hotel-Check-ins, Mietwagen oder grosse Einkäufe, bei denen Sie Versicherungsschutz wollen.
So werden 80% Ihrer Auslandsausgaben nahe am Interbankenkurs abgerechnet, und Sie zahlen die höhere Gebühr nur auf die 20%, die eine echte Kreditkarte erfordern. Bei EUR 5'000 jährlichen Auslandsausgaben spart diese Strategie CHF 60 bis CHF 100 im Vergleich zur durchgängigen Nutzung einer traditionellen Kreditkarte.
Die Falle der dynamischen Währungsumrechnung (DCC)
Selbst mit der besten gebührenfreien Karte in der Tasche können Sie bei einem einzigen Einkauf 3% bis 5% verlieren, wenn Sie auf diesen Trick hereinfallen.
Wenn Sie im Ausland an einem Terminal bezahlen, werden Sie manchmal gefragt: "In CHF oder in Landeswährung zahlen?" Das nennt sich dynamische Währungsumrechnung (DCC). Der Terminalbetreiber bietet an, den Betrag für Sie in Schweizer Franken umzurechnen, wobei er seinen eigenen Wechselkurs verwendet, der einen Aufschlag von 3% bis 5% enthält.
Das gilt auch für Bargeldbezüge am Bancomaten. Wenn ein Automat anbietet, den Betrag in CHF anzuzeigen, lehnen Sie ab. Lassen Sie Ihren Kartenherausgeber die Umrechnung zum Netzwerkkurs vornehmen.
Das Ironische daran: DCC macht den Vorteil einer Karte ohne Fremdwährungsgebühr komplett zunichte. Sie haben sorgfältig eine Karte mit 0% Gebühr gewählt, und dann berechnet der Terminalbetreiber 4%. Wählen Sie immer "Belastung in Landeswährung" und lassen Sie Ihre Karte ihre Arbeit tun.
Häufige Fehler bei Fremdwährungsgebühren
Karten mit 0% Fremdwährungs-Bearbeitungsgebühr verwenden trotzdem Wechselkurse mit einem Aufschlag. Die Migros Cumulus Visa zum Beispiel erhebt keine explizite Gebühr, nutzt aber den Viseca-Wechselkurs, der typischerweise 1% bis 3% über dem Interbankenkurs liegt. Prüfen Sie immer die Gesamtkosten, nicht nur die angegebene Gebühr.
Die meisten Schweizer Bankkreditkarten berechnen 1,75% oder mehr auf jeden Auslandseinkauf. Wenn Sie EUR 300 für ein Wochenende ausgeben, sind das CHF 5.25 an Gebühren, die Sie nicht bemerkt haben. Prüfen Sie die Gebührenstruktur Ihrer Karte vor jeder Reise.
Bargeldbezüge mit Schweizer Kreditkarten kosten im Ausland typischerweise 4% mit einem Minimum von CHF 10. Das sind CHF 10 für das Abheben von nur EUR 50. Nutzen Sie eine Neobank-Debitkarte für Bargeldbezüge im Ausland.
In CHF am ausländischen Terminal zu bezahlen kostet Sie 3% bis 5% an versteckten Wechselkurs-Aufschlägen. Wählen Sie immer die Landeswährung, wenn Sie gefragt werden.
Wird Ihre einzige Karte gesperrt, gestohlen oder abgelehnt, stehen Sie da. Nehmen Sie mindestens zwei Karten von verschiedenen Netzwerken mit (eine Visa, eine Mastercard), separat aufbewahrt. Eine Neobank-Karte ist ein hervorragendes Backup, das nichts kostet.
Meine Empfehlung für Kreditkarten ohne Fremdwährungsgebühr
Nach dem Testen dutzender Schweizer Zahlungskarten für Auslandsausgaben ist mein ehrlicher Rat: Eröffnen Sie ein Neon-Plus-Konto (CHF 20/Jahr) oder ein Radicant-Konto (gratis) für Ihre alltäglichen Auslandseinkäufe und behalten Sie eine Migros Cumulus Visa als Kreditkarten-Backup. Die Migros-Karte ist kostenlos und funktioniert überall dort, wo Sie eine echte Kreditkarte brauchen. Für alles andere im Ausland spart Ihnen eine Neobank-Debitkarte echtes Geld. Wer EUR 3'000 oder mehr jährlich im Ausland ausgibt, bei dem rechnet sich dieses Zwei-Karten-Setup sofort. Für einen breiteren Überblick über reiseoptimierte Karten schauen Sie sich unseren Vergleich der besten Reise-Kreditkarten an.
Einen detaillierten Blick darauf, wie Wechselkurse zwischen Kartennetzwerken und Herausgebern variieren, bietet unser Wechselkurs-Guide. Und für einen breiteren Vergleich von Karten fürs Ausland (inklusive Premium-Optionen mit Reiseversicherung) lesen Sie unseren Guide zur besten Kreditkarte fürs Ausland.
Häufig gestellte Fragen
Welche Schweizer Kreditkarten haben keine Fremdwährungsgebühr?
Nur sehr wenige traditionelle Schweizer Kreditkarten haben wirklich null Fremdwährungsgebühren. Die Migros Cumulus Visa erhebt keine explizite Bearbeitungsgebühr, verwendet aber einen Wechselkurs, der 1% bis 3% über dem Interbankenkurs liegt. Die Bonuscard Simply Card Smart berechnet nur 0,5%. Für wirklich minimale Auslandskosten sind Neobank-Debitkarten wie Neon Plus (0%), Radicant (0%) und Revolut (gratis bis CHF 1'250/Monat) günstiger als jede traditionelle Kreditkarte.
Gibt es eine Kreditkarte ohne Währungsumrechnungsgebühr in der Schweiz?
Keine Schweizer Kreditkarte bietet wirklich kostenlose Währungsumrechnung. Selbst Karten mit 0% Bearbeitungsgebühr verwenden Wechselkurse mit einem kleinen Aufschlag. Die günstigste Option ist eine Neobank-Debitkarte wie Radicant, die 0% Aufschlag auf den Interbankenkurs ohne monatliches Limit berechnet. Unter den echten Kreditkarten hat die Migros Cumulus Visa die tiefste explizite Gebühr (0%), wobei ihr Wechselkurs-Aufschlag 1% bis 3% ausmacht.
Wie viel kann ich mit einer Karte ohne Fremdwährungsgebühr sparen?
Bei EUR 5'000 jährlichen Auslandsausgaben spart der Wechsel von einer Standardkarte (1,75% Gebühr) zu einer Karte mit 0% Bearbeitungsgebühr rund CHF 75 bis CHF 87 pro Jahr. Die Nutzung einer Neobank-Debitkarte wie Neon Plus oder Radicant spart noch mehr, da Sie auch den Wechselkurs-Aufschlag vermeiden. Über fünf Jahre summiert sich die Ersparnis auf CHF 375 bis CHF 500.
Soll ich im Ausland eine Debitkarte oder Kreditkarte nutzen?
Für tägliche Ausgaben (Restaurants, Shopping, Transport) ist eine Neobank-Debitkarte günstiger. Für Hotelkautionen, Mietwagen und Situationen, die eine Kreditgarantie erfordern, brauchen Sie eine echte Kreditkarte. Die empfohlene Strategie: Beides mitnehmen. Die Neobank-Karte für 80% der Einkäufe, die Kreditkarte für die 20%, die eine erfordern.
Was ist der Unterschied zwischen Fremdwährungsgebühr und Wechselkurs-Aufschlag?
Die Fremdwährungsgebühr (Bearbeitungsgebühr) ist ein expliziter Prozentsatz, den Ihr Kartenherausgeber auf Auslandstransaktionen erhebt, typischerweise 1,2% bis 2,5%. Der Wechselkurs-Aufschlag ist die versteckte Differenz zwischen dem Interbankenkurs und dem Kurs, den Ihr Kartennetzwerk oder Herausgeber tatsächlich anwendet. Karten können 0% Gebühr haben, Sie aber trotzdem 1% bis 3% über einen schlechteren Wechselkurs kosten. Prüfen Sie immer beides.
