La carta di credito svizzera media addebita l'1,75% su ogni acquisto in valuta estera. Se spendete EUR 5'000 all'anno all'estero, sono CHF 87 di commissioni invisibili. Alcune carte promettono di eliminare questa spesa. Ecco cosa offrono davvero, e dove i costi nascosti persistono.
Cosa sono le commissioni di cambio sulle carte di credito svizzere?
Ogni volta che pagate con la carta fuori dalla Svizzera, o comprate online in euro o dollari, il vostro emittente addebita una commissione di cambio. In Svizzera, questa commissione si situa tipicamente tra l'1,2% e il 2,5% dell'importo dell'acquisto. Si aggiunge al tasso di cambio che il vostro circuito di carte (Visa o Mastercard) utilizza per la conversione.
La commissione ha due livelli che la maggior parte delle persone ignora. Primo, il circuito applica il proprio tasso di cambio, che include un piccolo margine rispetto al tasso interbancario (di solito 0,3% a 0,5%). Secondo, il vostro emittente aggiunge una commissione di elaborazione, tipicamente 1,2% a 1,75%. Insieme, queste due componenti possono rappresentare il 2% o più di ogni acquisto internazionale.
Le carte presentate come "senza commissioni di cambio" eliminano la commissione di elaborazione dell'emittente. Ma il margine del circuito sul tasso di cambio rimane. "Gratuito" non significa quindi costo zero, ma circa 0,3% a 0,5% in totale, contro il 2% o più con una carta standard.
Per un nucleo familiare svizzero che spende EUR 5'000 all'estero ogni anno, passare da una carta all'1,75% a una carta senza commissioni di elaborazione fa risparmiare circa CHF 75 all'anno. Sono soldi veri, solo per aver scelto una carta diversa.
Quali carte di credito svizzere non hanno commissioni di cambio?
Le carte di credito tradizionali svizzere con veramente zero commissioni di cambio sono rare. Le migliori opzioni vengono dalle neobanche o da prodotti specifici per i viaggiatori. Ecco cosa è effettivamente disponibile in Svizzera oggi.
Carte di debito neobanche con zero o quasi zero commissioni:
- Neon (0,35% sul piano gratuito, 0% con Neon Plus a CHF 20/anno). Un conto bancario svizzero completo con carta di debito Mastercard. Neon Plus elimina completamente il margine e offre il tasso di riferimento Mastercard.
- Radicant (0% di margine, senza limiti). Una banca digitale svizzera più recente che offre il tasso interbancario senza alcun margine. I prelievi al bancomat costano CHF 2 ciascuno, ma i pagamenti con carta sono veramente gratuiti.
- Revolut (gratuito fino a CHF 1'250/mese, poi 1%). Popolare in tutta Europa, con conti in oltre 70 valute. Lo svantaggio: non è una banca svizzera, quindi nessuna protezione svizzera dei depositi.
- Wise (circa 0,5% per transazione). Prezzi trasparenti con tassi vicini all'interbancario. Buono anche per i trasferimenti internazionali.
Carte di credito tradizionali con commissioni basse o nulle:
- Migros Cumulus Visa (0% di commissione di elaborazione, ma usa il tasso di cambio proprio di Viseca). L'affermazione "senza commissioni" è tecnicamente corretta, ma il tasso di Viseca è tipicamente 1% a 3% sopra il tasso di riferimento Mastercard/Visa. Pagate comunque, solo attraverso un tasso di cambio meno favorevole anziché una commissione esplicita.
- Bonuscard Simply Card Smart Visa (0,5% di commissione di cambio). Una delle più basse tra le carte di credito svizzere tradizionali. Anche senza tassa annuale.
La verità: per le spese puramente in valuta estera, le carte di debito neobanche battono ogni carta di credito svizzera tradizionale. La domanda è se avete bisogno anche delle funzionalità che solo una vera carta di credito offre.
Come scegliere la migliore carta senza conversione di valuta
Confrontare le carte basandosi solo sulla "commissione di cambio" dichiarata è un errore. Il costo totale di un acquisto all'estero dipende da tre fattori, e la maggior parte dei siti di confronto ve ne mostra solo uno.
È la percentuale che il vostro emittente addebita in aggiunta al tasso di cambio. È il numero che la maggior parte delle persone confronta. Va dallo 0% (Migros Cumulus, Neon Plus) al 2,5% (alcune carte bancarie tradizionali). Questa è la commissione che le carte "senza spese di cambio" eliminano.
Anche con lo 0% di commissione di elaborazione, il tasso di cambio stesso contiene un margine. Visa e Mastercard fissano i propri tassi giornalieri, tipicamente 0,3% a 0,5% sopra il tasso interbancario. Alcuni emittenti come Viseca (Migros) usano tassi propri, che possono essere 1% a 3% meno favorevoli. È qui che le carte "gratuite" nascondono i loro costi.
Prelevare contanti al bancomat all'estero con una carta di credito costa tipicamente il 4% con un minimo di CHF 10. Anche le carte "senza commissioni" spesso addebitano i prelievi separatamente. Le neobanche sono migliori: Radicant addebita CHF 2, Revolut offre CHF 200/mese gratis, Wise anche CHF 200/mese gratis.
Il costo totale più basso per i pagamenti all'estero viene attualmente da Radicant (0% di margine sul tasso interbancario, senza limite mensile). Neon Plus a CHF 20/anno è la prossima migliore opzione e viene con un conto bancario svizzero completo. Per una vera carta di credito, la Migros Cumulus Visa è la più economica, ma aspettatevi 1% a 3% di costi tramite il margine di cambio.
Carta di debito o carta di credito: quale conviene all'estero?
Questa è la decisione più importante per chiunque viaggi o faccia acquisti internazionali. La risposta dipende dall'uso che fate della carta.
Carte di debito neobanche
Neon, Radicant, Revolut e Wise offrono tassi di cambio vicini al vero tasso interbancario con margini minimi o nulli. Per gli acquisti quotidiani all'estero (ristoranti, shopping, trasporti, ordini online), queste carte sono decisamente più economiche di qualsiasi carta di credito svizzera tradizionale.
Lo svantaggio: sono carte di debito. Alcuni hotel e noleggiatori di auto non le accettano per le cauzioni. Non avete nemmeno assicurazione viaggio, protezione acquisti o programmi fedeltà. Se un hotel deve bloccare CHF 500 di cauzione, il denaro viene addebitato direttamente dal vostro conto, e il rimborso può richiedere settimane.
Carte di credito tradizionali
Una vera carta di credito offre una linea di credito, importante quando un hotel o un noleggiatore deve trattenere una cauzione. La cauzione grava sul vostro limite di credito, non sul vostro denaro effettivo. Le carte premium includono anche assicurazioni viaggio del valore di CHF 150 o più all'anno.
Lo svantaggio: commissioni dall'1,2% al 2,5% sugli acquisti internazionali. Anche le carte tradizionali più economiche costano di più delle alternative neobanche per le spese quotidiane all'estero.
Strategia a due carte
L'approccio più intelligente è avere entrambe. Usate una carta neobanca (Neon, Radicant o Revolut) per gli acquisti quotidiani all'estero. Tenete la carta di credito tradizionale per le situazioni che la richiedono: check-in in hotel, noleggio auto o grandi acquisti dove volete la copertura assicurativa.
Così, l'80% delle vostre spese all'estero avviene al tasso quasi interbancario, e pagate le commissioni più alte solo sul 20% che richiede una vera carta di credito. Su EUR 5'000 di spese annuali all'estero, questa strategia vi fa risparmiare da CHF 60 a CHF 100 rispetto all'uso esclusivo di una carta di credito tradizionale.
Neon, Radicant, Revolut e Wise offrono tassi di cambio vicini al vero tasso interbancario con margini minimi o nulli. Per gli acquisti quotidiani all'estero (ristoranti, shopping, trasporti, ordini online), queste carte sono decisamente più economiche di qualsiasi carta di credito svizzera tradizionale.
Lo svantaggio: sono carte di debito. Alcuni hotel e noleggiatori di auto non le accettano per le cauzioni. Non avete nemmeno assicurazione viaggio, protezione acquisti o programmi fedeltà. Se un hotel deve bloccare CHF 500 di cauzione, il denaro viene addebitato direttamente dal vostro conto, e il rimborso può richiedere settimane.
Una vera carta di credito offre una linea di credito, importante quando un hotel o un noleggiatore deve trattenere una cauzione. La cauzione grava sul vostro limite di credito, non sul vostro denaro effettivo. Le carte premium includono anche assicurazioni viaggio del valore di CHF 150 o più all'anno.
Lo svantaggio: commissioni dall'1,2% al 2,5% sugli acquisti internazionali. Anche le carte tradizionali più economiche costano di più delle alternative neobanche per le spese quotidiane all'estero.
L'approccio più intelligente è avere entrambe. Usate una carta neobanca (Neon, Radicant o Revolut) per gli acquisti quotidiani all'estero. Tenete la carta di credito tradizionale per le situazioni che la richiedono: check-in in hotel, noleggio auto o grandi acquisti dove volete la copertura assicurativa.
Così, l'80% delle vostre spese all'estero avviene al tasso quasi interbancario, e pagate le commissioni più alte solo sul 20% che richiede una vera carta di credito. Su EUR 5'000 di spese annuali all'estero, questa strategia vi fa risparmiare da CHF 60 a CHF 100 rispetto all'uso esclusivo di una carta di credito tradizionale.
La trappola della conversione dinamica della valuta (DCC)
Anche con la migliore carta senza commissioni nel portafoglio, potete ancora perdere dal 3% al 5% su un singolo acquisto se cadete in questa trappola.
Quando pagate a un terminale all'estero, a volte vi viene chiesto: "Pagare in CHF o in valuta locale?" Questa è la conversione dinamica della valuta (DCC). L'operatore del terminale offre di convertire l'importo in franchi svizzeri, usando il proprio tasso di cambio, che include un margine dal 3% al 5%.
Questo vale anche per i prelievi al bancomat. Se un distributore offre di mostrare l'importo in CHF, rifiutate. Lasciate che il vostro emittente gestisca la conversione al tasso del circuito.
L'ironia: la DCC annulla completamente il vantaggio di una carta senza commissioni di cambio. Avete scelto con cura una carta allo 0% di commissioni, e poi l'operatore del terminale addebita il 4%. Scegliete sempre "addebitare in valuta locale" e lasciate che la vostra carta faccia il suo lavoro.
Errori comuni con le commissioni di cambio
Le carte con 0% di commissione di elaborazione usano comunque tassi di cambio con un margine. La Migros Cumulus Visa, per esempio, non addebita commissioni esplicite ma usa il tasso di Viseca, che è tipicamente 1% a 3% sopra il tasso interbancario. Controllate sempre il costo totale, non solo le commissioni dichiarate.
La maggior parte delle carte di credito bancarie svizzere addebita l'1,75% o più su ogni acquisto all'estero. Se spendete EUR 300 per un fine settimana, sono CHF 5.25 di commissioni che non avete notato. Verificate la tabella tariffaria della vostra carta prima di ogni viaggio.
I prelievi al bancomat con le carte di credito svizzere costano tipicamente il 4% con un minimo di CHF 10. Sono CHF 10 per prelevare solo EUR 50. Usate una carta di debito neobanca per i prelievi all'estero.
Scegliere di pagare in CHF a un terminale estero vi costa dal 3% al 5% in margini nascosti sul tasso di cambio. Selezionate sempre la valuta locale quando vi viene proposto.
Se la vostra unica carta viene bloccata, rubata o rifiutata, siete bloccati. Portate almeno due carte di circuiti diversi (una Visa, una Mastercard) conservate separatamente. Una carta neobanca è un eccellente backup che non vi costa nulla.
La mia raccomandazione per le carte senza commissioni di cambio
Dopo aver testato decine di carte svizzere per i pagamenti all'estero, ecco il mio consiglio onesto: aprite un conto Neon Plus (CHF 20/anno) o Radicant (gratuito) per i vostri acquisti quotidiani all'estero, e tenete una Migros Cumulus Visa come carta di credito di riserva. La carta Migros è gratuita e funziona ovunque abbiate bisogno di una vera carta di credito. Per tutto il resto all'estero, una carta di debito neobanca vi farà risparmiare denaro reale. Se spendete EUR 3'000 o più all'anno all'estero, questa combinazione a due carte si ripaga immediatamente. Per una panoramica completa delle carte ottimizzate per i viaggi, consultate il nostro confronto delle migliori carte di credito viaggio.
Per uno sguardo dettagliato su come variano i tassi di cambio tra circuiti ed emittenti, la nostra guida ai tassi di cambio spiega tutto. E per un confronto più ampio delle carte per l'estero (incluse le opzioni premium con assicurazione viaggio), leggete la nostra guida alla migliore carta di credito per l'estero.
Domande frequenti
Quali carte di credito svizzere non hanno commissioni di cambio?
Pochissime carte di credito svizzere tradizionali hanno veramente zero commissioni di cambio. La Migros Cumulus Visa non addebita commissioni di elaborazione esplicite, ma usa un tasso di cambio 1% a 3% sopra il tasso interbancario. La Bonuscard Simply Card Smart addebita solo lo 0,5%. Per costi veramente minimi all'estero, le carte di debito neobanche come Neon Plus (0%), Radicant (0%) e Revolut (gratuito fino a CHF 1'250/mese) sono più economiche di qualsiasi carta di credito tradizionale.
Esiste una carta di credito senza commissione di conversione valuta in Svizzera?
Nessuna carta di credito svizzera offre una conversione di valuta veramente gratuita. Anche le carte con 0% di commissioni usano tassi di cambio che includono un piccolo margine. L'opzione più economica è una carta di debito neobanca come Radicant, che applica 0% di margine sul tasso interbancario senza limite mensile. Tra le vere carte di credito, la Migros Cumulus Visa ha le commissioni esplicite più basse (0%), anche se il suo margine di cambio aggiunge 1% a 3%.
Quanto si può risparmiare con una carta senza commissioni di cambio?
Su EUR 5'000 di spese annuali all'estero, passare da una carta standard (1,75% di commissioni) a una carta con 0% di commissione di elaborazione fa risparmiare circa CHF 75 a CHF 87 all'anno. Usare una carta di debito neobanca come Neon Plus o Radicant fa risparmiare ancora di più, perché evitate anche il margine sul tasso di cambio. In cinque anni, il risparmio si accumula fino a CHF 375 a CHF 500.
Meglio usare una carta di debito o di credito all'estero?
Per le spese quotidiane (ristoranti, shopping, trasporti), una carta di debito neobanca è più economica. Per le cauzioni degli hotel, il noleggio auto e le situazioni che richiedono una garanzia di credito, serve una vera carta di credito. La strategia consigliata: portare entrambe. La carta neobanca per l'80% degli acquisti, la carta di credito per il 20% che la richiede.
Qual è la differenza tra commissione di cambio e margine sul tasso?
La commissione di cambio (commissione di elaborazione) è una percentuale esplicita che il vostro emittente addebita sulle transazioni all'estero, tipicamente 1,2% a 2,5%. Il margine sul tasso di cambio è la differenza nascosta tra il tasso interbancario e il tasso che il vostro circuito o emittente applica effettivamente. Una carta può avere 0% di commissioni ma costarvi comunque 1% a 3% tramite un tasso di cambio meno favorevole. Controllate sempre entrambi.
