Une personne de 30 ans qui verse CHF 7'258 par an sur un compte d'épargne 3a à 1% aura environ CHF 295'000 à la retraite. La même personne dans un fonds de placement à 5% net en moyenne ? Environ CHF 550'000. Un écart de CHF 255'000, causé par une seule décision prise des décennies plus tôt.
La plupart des calculateurs 3a en ligne vous donnent un chiffre et vous souhaitent bonne chance. Le nôtre se connecte directement aux données des prestataires suisses. Vous voyez votre capital de retraite projeté basé sur les taux d'intérêt réels, les frais TER effectifs et la performance historique concrète. Pas des estimations hypothétiques du type "entrez votre propre taux".
Utilisez le calculateur ci-dessus pour simuler vos propres chiffres. Plus bas, nous expliquons tout ce qui se cache derrière les calculs : comment fonctionne le pilier 3a, quand préférer l'épargne aux placements, comment les frais grignotent silencieusement vos rendements, et pourquoi la déduction fiscale seule rend le 3a rentable même à des taux modestes.
Qu'est-ce que le pilier 3a et pourquoi est-il important ?
Le pilier 3a est la prévoyance privée volontaire de la Suisse. C'est le troisième niveau du système de retraite suisse, après l'AVS (rente étatique) et la LPP (prévoyance professionnelle). Le mot-clé est volontaire, mais les avantages fiscaux rendent presque irrationnel le fait de ne pas cotiser.
L'essentiel :
- Vous cotisez jusqu'à un maximum annuel (CHF 7'258 pour les salariés en 2026)
- Chaque franc versé réduit votre revenu imposable
- Votre argent croît à l'abri de l'impôt jusqu'à la retraite
- Vous payez un impôt réduit sur le capital au retrait (bien inférieur à l'impôt sur le revenu)
L'Office fédéral des assurances sociales fixe les plafonds de cotisation et les règles de retrait. Ils s'appliquent de la même manière aux comptes d'épargne et aux fonds de placement.
Pourquoi c'est important pour votre calcul : Quand vous regardez les projections de ce calculateur, gardez à l'esprit que la déduction fiscale ajoute une couche de valeur qui n'apparaît pas dans le graphique. Votre rendement effectif est toujours supérieur à ce que la courbe de croissance suggère.
Comment fonctionne ce calculateur pilier 3a
La plupart des calculateurs 3a vous demandent d'entrer votre propre taux d'intérêt ou rendement attendu. C'est bien si vous savez à quoi ressemblent des taux réalistes. La plupart des gens l'ignorent.
Notre calculateur est différent. Il utilise les données réelles des prestataires 3a suisses et vous montre des projections personnalisées basées sur votre âge, vos cotisations et votre tolérance au risque.
Entrez votre âge actuel et la date prévue de votre retraite. La valeur par défaut est 65 (âge légal de la retraite en Suisse). Vous pouvez retirer votre 3a jusqu'à 5 ans avant. Le calculateur utilise ces données pour déterminer votre horizon de placement, le facteur le plus déterminant pour votre capital projeté.
Indiquez votre solde actuel (0 si vous démarrez) et combien vous cotisez par an. Cliquez sur "Maximiser" pour remplir automatiquement le plafond 2026 de CHF 7'258. Si vous êtes indépendant sans caisse de pension, votre limite est plus élevée (jusqu'à 20% du revenu net, max. CHF 36'288).
C'est la décision clé. Les comptes d'épargne affichent une courbe de croissance unique avec capital garanti. Les fonds de placement montrent trois scénarios (prudent, attendu, optimiste) et révèlent l'impact des frais pour chaque prestataire.
Descendez pour voir vos paramètres appliqués aux prestataires 3a suisses réels. Vous verrez le capital projeté, les frais payés et combien de plus le meilleur prestataire rapporte par rapport au moins bon. C'est là que se trouve la vraie valeur ajoutée.
Compte d'épargne vs. fonds de placement : le vrai compromis
Dans la majorité des cas, la réponse est claire. C'est votre horizon temporel qui tranche.
Les comptes d'épargne garantissent votre capital. Votre solde ne fait que monter. Les taux d'intérêt oscillent entre 0,5% et 1,25% en 2026. Pas de surprises, pas de drame, pas de croissance notable. C'est le bon choix si vous êtes à 5 ou 10 ans de la retraite et que vous ne pouvez pas vous permettre un krach au pire moment.
Les fonds de placement investissent votre argent dans des actions, des obligations et parfois de l'immobilier. Les rendements annuels historiques des portefeuilles 3a équilibrés en Suisse se situent entre 4% et 7%. Mais votre solde fluctue. Moins 15% une année, plus 22% l'année suivante. Sur 25 ans et plus, les hausses l'emportent. Sur 3 ans, peut-être pas.
Je place la quasi-totalité de mon 3a dans des fonds actions à bas coûts. Avec plus de 20 ans devant moi, je préfère accepter la volatilité pour obtenir la croissance. Mais je ne conseillerais pas la même chose à mes parents (à 5 ans de la retraite). L'horizon temporel, ce n'est pas une suggestion. C'est tout le cadre de décision.
Les chiffres parlent d'eux-mêmes. CHF 7'258 par an pendant 35 ans :
- À 1% (compte d'épargne) : ~CHF 306'000
- À 5% (fonds équilibré) : ~CHF 685'000
- À 7% (fonds croissance) : ~CHF 1'020'000
Cet écart de CHF 380'000 à CHF 710'000 représente le coût d'opportunité de la sécurité garantie quand vous avez des décennies devant vous. Basculez entre épargne et placement dans le calculateur ci-dessus pour voir vos chiffres personnels.
Pour plus de détails sur chaque option, consultez nos comparatifs des meilleurs comptes d'épargne 3a et des meilleurs fonds de placement 3a.
Le tueur silencieux : les frais sur les fonds 3a
Voici quelque chose qu'aucune banque ne vous expliquera clairement au guichet. Le TER (Total Expense Ratio) d'un fonds est prélevé sur vos rendements chaque année. Ça semble dérisoire. Ça ne l'est pas.
Un exemple concret sur 35 ans (CHF 7'258/an, 6% de rendement brut) :
- TER de 0,40% : ~CHF 830'000 à la retraite
- TER de 1,00% : ~CHF 700'000 à la retraite
- TER de 1,50% : ~CHF 610'000 à la retraite
Une différence de frais de 1,1% a fait disparaître CHF 220'000. Pas parce que le fonds a moins bien performé. Parce que les frais ont dévoré l'effet composé.
C'est exactement pour cette raison que nous avons intégré l'indicateur d'impact des frais dans ce calculateur. Quand vous sélectionnez Fonds de placement et descendez jusqu'au comparatif des prestataires, chaque ligne vous montre combien les frais de ce prestataire vous coûtent en CHF absolus sur votre horizon de placement. Ce n'est plus abstrait.
Plafonds de cotisation pilier 3a 2026
Le montant maximum que vous pouvez cotiser change de temps en temps. Voici les chiffres actuels :
- Salarié avec caisse de pension (LPP) : CHF 7'258 par an
- Indépendant sans caisse de pension : Jusqu'à 20% du revenu net, maximum CHF 36'288
Ces plafonds s'appliquent au total de tous vos comptes 3a combinés. Si vous avez trois comptes 3a, vous pouvez répartir les CHF 7'258 comme vous le souhaitez, mais le total ne peut pas dépasser le plafond.
Faut-il toujours cotiser le maximum ? Dans la plupart des cas, oui. La déduction fiscale seule en fait l'une des décisions financières les plus rentables pour les résidents suisses. Même si vous placez dans un compte d'épargne à 0,5%, l'économie d'impôt justifie le versement. Le seul scénario où ce n'est pas pertinent : si vous croulez sous des dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêts personnels). Remboursez-les d'abord.
Pourquoi vous devriez avoir 3 à 5 comptes 3a séparés
Quand vous retirez votre 3a à la retraite, la Suisse impose le versement à un taux réduit. Mais attention : si vous retirez tout d'un seul compte en une seule année, la progressivité fiscale vous frappe plus durement.
La stratégie : Ouvrez 3 à 5 comptes séparés et retirez-en un par an dans les années précédant et suivant la retraite. Chaque retrait reste dans une tranche d'imposition plus basse.
Exemple (Canton de Zurich, marié) :
- Retirer CHF 500'000 d'un coup : ~CHF 35'000 d'impôt sur le capital
- Retirer CHF 100'000 par an sur 5 ans : ~CHF 18'000 au total
CHF 17'000 économisés simplement en répartissant sur plusieurs comptes. L'ouverture est gratuite. Il n'y a aucun inconvénient.
L'Administration fédérale des contributions publie les taux officiels d'imposition du capital par canton. Ils varient considérablement, alors calculez les montants pour votre situation spécifique.
J'ai commencé avec un seul compte 3a et j'ai ouvert le deuxième des années plus tard. J'aurais aimé en ouvrir plusieurs dès le départ. Ça ne coûte rien, ça prend 15 minutes et ça peut vous faire économiser des dizaines de milliers de francs d'impôts à la retraite. Ne réfléchissez pas trop sur ce point.
Puis-je changer de prestataire 3a ?
Oui. Les transferts entre prestataires 3a sont gratuits (chez la plupart), non imposables et prennent 2 à 4 semaines. Vous n'êtes pas prisonnier.
- Épargne vers épargne : Votre solde plus les intérêts courus sont transférés au nouveau prestataire. Simple.
- Fonds vers fonds : Vous pouvez transférer en espèces (vendre les positions, transférer le cash) ou en nature (transférer les parts directement). Le transfert en nature évite de vendre au mauvais moment, mais les deux prestataires doivent proposer le même fonds.
- Fonds vers épargne (ou l'inverse) : Les positions sont liquidées, le cash est transféré puis réinvesti chez le nouveau prestataire. En période de volatilité, faites attention au timing.
Utilisez notre outil de comparaison pilier 3a pour comparer les prestataires côte à côte avant de changer. De petites différences de taux et de frais s'accumulent énormément sur des décennies.
Erreurs fréquentes avec le pilier 3a
Les taux changent constamment. Un prestataire qui affiche 1,2% aujourd'hui peut tomber à 0,7% l'an prochain. Regardez le bilan sur 3 ans et la structure des frais. La constance bat les taux d'appel.
Un fonds qui rapporte 5% brut avec 1,5% de TER vous donne 3,5% net. Un autre fonds à 4,5% brut avec 0,4% de TER vous donne 4,1% net. Les frais plus bas gagnent. La colonne d'impact des frais dans le calculateur rend cela évident.
La protection du capital semble responsable. Mais à 30 ans, vous avez 35 ans devant vous pour que les marchés se remettent de n'importe quel krach. Le coût d'opportunité d'une exposition zéro aux actions sur cet horizon est considérable. Envisagez au moins une répartition.
Chaque année sans versement, c'est une année de croissance composée et de déductions fiscales perdues à jamais. Verser CHF 3'000 vaut mieux que ne rien verser en "attendant le bon moment". Le bon moment, c'était hier.
Concentrer tout votre 3a sur un seul compte vous coûte des milliers de francs d'impôts supplémentaires au retrait. Ouvrez plusieurs comptes tôt. C'est gratuit et cela vous donne de la flexibilité fiscale plus tard.
Pilier 3a vs. compte d'épargne classique
Un compte d'épargne classique en Suisse rapporte 0,1% à 0,8%. Un compte d'épargne 3a rapporte 0,5% à 1,25%. L'écart s'explique par le fait que votre argent est bloqué jusqu'à la retraite, ce qui permet aux prestataires de planifier sur le long terme.
Mais le véritable avantage n'est pas le taux d'intérêt. C'est la déduction fiscale. Verser CHF 7'258 et économiser CHF 2'000 d'impôts, cela représente un rendement effectif de 28% la première année. Aucun compte d'épargne au monde n'offre cela.
Le compromis : Votre argent est bloqué. Vous ne pouvez pas retirer votre 3a simplement parce que vous en avez envie. Le retrait anticipé n'est possible que pour l'achat d'un logement principal, le lancement d'une activité indépendante, le départ définitif de Suisse ou une invalidité complète. Pour tout le reste, l'argent reste en place jusqu'à la retraite (ou jusqu'à 5 ans avant).
Si vous avez besoin de flexibilité, gardez votre fonds d'urgence sur un compte d'épargne classique et votre argent de retraite à long terme dans le 3a. Ils n'ont pas le même rôle.
Ce que les expatriés doivent savoir
Vous travaillez en Suisse avec un permis de travail valide ? Vous pouvez cotiser au pilier 3a quelle que soit votre nationalité. Voici ce qui compte :
- La déduction fiscale fonctionne de la même manière. Vous bénéficiez de la déduction complète sur votre impôt sur le revenu suisse, exactement comme tout résident.
- Si vous quittez définitivement la Suisse, vous pouvez retirer votre 3a de manière anticipée. Un impôt à la source s'applique (5-10% selon le canton), que vous pourrez éventuellement récupérer via les conventions de double imposition avec votre pays d'origine.
- Les comptes d'épargne sont plus simples pour les expatriés qui pourraient partir. Pas de positions à liquider, pas de questions de timing. Votre solde est votre solde.
- Ne renoncez pas au 3a parce que vous pourriez partir. Même si vous n'êtes là que 5 ans, les déductions fiscales seules en valent la peine. Vous récupérerez votre argent en partant, moins un impôt à la source modéré.
Le Secrétariat d'État aux questions financières internationales publie des informations sur les conventions de double imposition qui pourraient affecter votre retrait 3a en cas de déménagement à l'étranger.
Questions fréquentes
Quelle est la fiabilité des projections pilier 3a ?
Les projections des comptes d'épargne utilisent les taux d'intérêt publiés par les prestataires suisses. Les projections des fonds de placement sont des estimations basées sur la performance historique et les hypothèses de profil de risque. Les résultats réels varieront. Les performances passées ne garantissent pas les rendements futurs, mais ce sont les meilleures données disponibles pour une planification réaliste.
Que signifie le chiffre d'impact des frais ?
L'impact des frais estime combien les frais du prestataire (TER + frais fixes) réduisent votre capital sur l'ensemble de votre horizon de placement. Nous comparons votre capital projeté avec frais à un scénario avec des frais plus bas. Un impact plus faible signifie que plus d'argent reste dans votre poche.
Que représentent les trois scénarios pour les fonds ?
Prudent, attendu et optimiste. Ils représentent différentes conditions de marché basées sur votre profil de risque sélectionné. Le scénario attendu reflète le résultat le plus probable selon les données historiques. Prudent suppose des marchés plus faibles, optimiste des marchés plus forts. L'éventail vous donne une image réaliste plutôt qu'une estimation unique.
Quand puis-je retirer mon pilier 3a ?
Au plus tôt 5 ans avant l'âge de la retraite AVS (actuellement 65 ans). Un retrait anticipé est possible pour l'achat d'un logement principal, le lancement d'une activité indépendante, le départ définitif de Suisse ou une invalidité complète. Chaque compte 3a ne peut être retiré qu'en totalité. Les retraits partiels ne sont pas possibles.
Faut-il maximiser sa cotisation 3a chaque année ?
Presque toujours oui. La déduction fiscale est la meilleure optimisation fiscale légale en Suisse. Même à un taux de 0,5%, l'économie d'impôt immédiate de 20-35% justifie le versement. La seule exception : si vous avez des dettes de consommation à taux élevé, remboursez-les d'abord.
Comment comparer comptes d'épargne et fonds de placement ?
Utilisez le sélecteur de type de produit dans le calculateur. Quand vous changez, le graphique et le comparatif des prestataires se mettent à jour instantanément. Le comparatif épargne vs. placement en bas affiche l'écart projeté en CHF absolus. Pour une analyse approfondie, consultez nos classements des comptes d'épargne et des fonds de placement.
Quel est le plafond de cotisation 3a en 2026 ?
CHF 7'258 pour les salariés avec caisse de pension. Les indépendants sans caisse de pension peuvent verser jusqu'à 20% du revenu net, maximum CHF 36'288. Ces plafonds s'appliquent au total de tous vos comptes 3a combinés.
Peut-on avoir plusieurs comptes pilier 3a ?
Oui. Le droit suisse autorise plusieurs comptes 3a. La plupart des conseillers financiers recommandent 3 à 5 comptes pour des retraits fiscalement optimisés à la retraite. Ouvrir des comptes supplémentaires est gratuit et prend quelques minutes. Commencez tôt.
Le pilier 3a en vaut-il la peine pour les expatriés ?
Oui. Si vous travaillez en Suisse avec un permis valide, vous bénéficiez de la même déduction fiscale que les citoyens suisses. Même si vous n'êtes là que temporairement, les économies fiscales pendant votre séjour plus le capital accumulé en valent la peine. Quand vous quittez la Suisse, vous pouvez retirer votre 3a (avec impôt à la source).