Eine 30-jährige Person, die jährlich CHF 7'258 auf ein Sparkonto mit 1% Zins einzahlt, hat bei der Pensionierung rund CHF 295'000. Dieselbe Person mit einem günstigen Anlagefonds bei durchschnittlich 5% netto? Etwa CHF 550'000. Das sind CHF 255'000 Unterschied durch eine einzige Entscheidung, die Jahrzehnte zurückliegt.
Die meisten Säule-3a-Rechner im Netz spucken eine Zahl aus und wünschen viel Glück. Unserer greift direkt auf echte Schweizer Anbieter zu. Sie sehen Ihr projiziertes Vorsorgekapital basierend auf aktuellen Zinssätzen, echten TER-Gebühren und realer historischer Performance. Keine hypothetischen "Geben Sie Ihren eigenen Zinssatz ein"-Ratespiele.
Nutzen Sie den Rechner oben, um Ihre eigenen Zahlen durchzurechnen. Weiter unten erklären wir alles hinter der Mathematik: wie die Säule 3a funktioniert, wann ein Sparkonto besser ist als Anlagefonds, wie Gebühren still und leise Ihre Rendite auffressen und warum allein der Steuerabzug die 3a selbst bei bescheidenen Zinsen lohnenswert macht.
Was ist die Säule 3a und warum ist sie wichtig?
Die Säule 3a ist die freiwillige private Vorsorge der Schweiz. Sie ist die dritte Ebene des Schweizer Rentensystems, nach der AHV (staatliche Rente) und dem BVG (berufliche Vorsorge). Das Schlüsselwort ist freiwillig, aber die Steuervorteile machen es fast irrational, nicht einzuzahlen.
Das Wichtigste auf einen Blick:
- Sie zahlen bis zu einem jährlichen Maximum ein (CHF 7'258 für Angestellte im 2026)
- Jeder einbezahlte Franken reduziert Ihr steuerbares Einkommen
- Ihr Geld wächst steuerfrei bis zur Pensionierung
- Bei der Auszahlung bezahlen Sie eine reduzierte Kapitalsteuer (deutlich tiefer als die Einkommenssteuer)
Das Bundesamt für Sozialversicherungen legt die Beitragslimiten und Bezugsregeln fest. Sie gelten gleichermassen für Sparkonten und Anlagefonds.
Warum das für Ihre Berechnung zählt: Wenn Sie die projizierten Zahlen in diesem Rechner betrachten, denken Sie daran, dass der Steuerabzug eine zusätzliche Wertschicht darstellt, die im Diagramm nicht erscheint. Ihre effektive Rendite ist immer höher als das, was die Wachstumskurve zeigt.
So funktioniert dieser Säule-3a-Rechner
Die meisten 3a-Rechner verlangen, dass Sie Ihren eigenen Zinssatz oder die erwartete Rendite eingeben. Das ist in Ordnung, wenn Sie wissen, wie realistische Sätze aussehen. Die meisten Leute wissen das nicht.
Unser Rechner ist anders. Er bezieht echte Daten von Schweizer 3a-Anbietern und zeigt Ihnen personalisierte Projektionen basierend auf Ihrem Alter, Ihren Beiträgen und Ihrer Risikotoleranz.
Geben Sie Ihr aktuelles Alter ein und wann Sie in Pension gehen möchten. Der Standardwert ist 65 (ordentliches Schweizer Rentenalter). Sie können 3a bis zu 5 Jahre früher beziehen. Der Rechner nutzt dies, um Ihren Anlagehorizont zu bestimmen, den wichtigsten Faktor für Ihr projiziertes Kapital.
Setzen Sie Ihr aktuelles Guthaben (0, wenn Sie neu starten) und wie viel Sie jährlich einzahlen. Klicken Sie auf "Maximieren", um automatisch das Maximum 2026 von CHF 7'258 einzutragen. Selbstständige ohne Pensionskasse haben ein höheres Limit (bis 20% des Nettoeinkommens, max. CHF 36'288).
Das ist die zentrale Entscheidung. Sparkonten zeigen eine einzige Wachstumskurve mit Kapitalgarantie. Anlagefonds zeigen drei Szenarien (konservativ, erwartet, optimistisch) und machen den Gebühreneinfluss bei jedem Anbieter sichtbar.
Scrollen Sie nach unten, um Ihre Eingaben auf echte Schweizer 3a-Anbieter angewendet zu sehen. Sie sehen projiziertes Kapital, bezahlte Gebühren und wie viel mehr der beste Anbieter gegenüber dem schlechtesten erwirtschaftet. Hier liegt der eigentliche Mehrwert.
Sparkonto vs. Anlagefonds: der echte Kompromiss
In den meisten Situationen ist die Antwort klar. Ihr Zeithorizont entscheidet.
Sparkonten garantieren Ihr Kapital. Ihr Guthaben steigt nur. Die Zinssätze liegen 2026 zwischen 0,5% und 1,25%. Keine Überraschungen, kein Drama, kaum Wachstum. Sie sind die richtige Wahl, wenn Sie 5 bis 10 Jahre vor der Pensionierung stehen und sich keinen Börseneinbruch zum schlechtesten Zeitpunkt leisten können.
Anlagefonds investieren Ihr Geld in Aktien, Obligationen und teilweise Immobilien. Historische jährliche Renditen für ausgewogene Schweizer 3a-Portfolios liegen zwischen 4% und 7%. Aber Ihr Guthaben schwankt. Minus 15% in einem Jahr, plus 22% im nächsten. Über 25+ Jahre überwiegen die Gewinne die Verluste. Über 3 Jahre vielleicht nicht.
Ich halte fast mein ganzes 3a in günstigen Aktienfonds. Mit über 20 Jahren bis zur Pensionierung nehme ich die Volatilität für das Wachstum gerne in Kauf. Aber ich würde meinen Eltern (5 Jahre vor der Pensionierung) nicht dasselbe empfehlen. Der Zeithorizont ist kein Vorschlag. Er ist das gesamte Entscheidungsgerüst.
Die Zahlen sind schwer zu ignorieren. CHF 7'258 pro Jahr über 35 Jahre:
- Bei 1% (Sparkonto): ~CHF 306'000
- Bei 5% (ausgewogener Fonds): ~CHF 685'000
- Bei 7% (Wachstumsfonds): ~CHF 1'020'000
Diese Differenz von CHF 380'000 bis CHF 710'000 sind die Opportunitätskosten der garantierten Sicherheit, wenn Sie Jahrzehnte vor sich haben. Wechseln Sie oben im Rechner zwischen Sparkonto und Anlagefonds, um Ihre persönlichen Zahlen zu sehen.
Für mehr Details zu jeder Option lesen Sie unsere Vergleiche der besten 3a-Sparkonten und besten 3a-Anlagefonds.
Der stille Renditekiller: Gebühren bei 3a-Anlagefonds
Das erklärt Ihnen keine Bank am Schalter. Der TER (Total Expense Ratio) eines Fonds wird jedes einzelne Jahr von Ihrer Rendite abgezogen. Klingt nach wenig. Ist es nicht.
Ein konkretes Beispiel über 35 Jahre (CHF 7'258/Jahr, 6% Bruttorendite):
- TER von 0,40%: ~CHF 830'000 bei der Pensionierung
- TER von 1,00%: ~CHF 700'000 bei der Pensionierung
- TER von 1,50%: ~CHF 610'000 bei der Pensionierung
Eine Gebührendifferenz von 1,1% hat CHF 220'000 vernichtet. Nicht weil der Fonds schlechter performte. Sondern weil die Gebühren den Zinseszinseffekt aufgefressen haben.
Genau deshalb haben wir den Gebühren-Impact-Indikator in diesen Rechner eingebaut. Wenn Sie Anlagefonds wählen und zum Anbietervergleich scrollen, zeigt jede Zeile, wie viel die Gebühren des jeweiligen Anbieters Sie in absoluten CHF-Beträgen über Ihren Anlagehorizont kosten. Nicht mehr abstrakt.
Säule 3a Beitragslimiten 2026
Der maximale Beitrag wird gelegentlich angepasst. Hier sind die aktuellen Zahlen:
- Angestellt mit Pensionskasse (BVG): CHF 7'258 pro Jahr
- Selbstständig ohne Pensionskasse: Bis 20% des Nettoeinkommens, maximal CHF 36'288
Diese Limiten gelten für die Summe über alle Ihre 3a-Konten. Haben Sie drei 3a-Konten, können Sie die CHF 7'258 beliebig aufteilen, aber die Gesamtsumme darf das Maximum nicht überschreiten.
Sollten Sie immer den Maximalbetrag einzahlen? In den meisten Fällen ja. Der Steuerabzug allein macht es zu einer der renditestärksten finanziellen Entscheidungen, die Schweizer Einwohnern zur Verfügung stehen. Selbst wenn Sie in ein 0,5%-Sparkonto einzahlen, lohnt sich die Steuerersparnis. Das einzige Szenario, wo es keinen Sinn macht: wenn Sie in hochverzinslichen Schulden stecken (Kreditkarten, Privatkredite). Zuerst diese tilgen.
Warum Sie 3-5 separate 3a-Konten haben sollten
Bei der Auszahlung Ihrer 3a bei der Pensionierung besteuert die Schweiz den Betrag zu einem reduzierten Satz. Aber Achtung: Wenn Sie alles auf einmal von einem einzigen grossen Konto beziehen, trifft Sie die progressive Steuerprogression härter.
Die Strategie: Eröffnen Sie 3 bis 5 separate Konten und beziehen Sie ein Konto pro Jahr in den Jahren vor und nach der Pensionierung. Jeder Bezug bleibt in einer tieferen Steuerstufe.
Beispiel (Kanton Zürich, verheiratet):
- CHF 500'000 auf einmal beziehen: ~CHF 35'000 Kapitalsteuer
- CHF 100'000 pro Jahr über 5 Jahre: ~CHF 18'000 total
Das sind CHF 17'000 gespart, einfach durch die Aufteilung auf mehrere Konten. Die Kontoeröffnung ist kostenlos. Es gibt keinen Nachteil.
Die Eidgenössische Steuerverwaltung publiziert die offiziellen Kapitalsteuersätze nach Kanton. Sie variieren erheblich, also rechnen Sie die Zahlen für Ihren spezifischen Standort durch.
Ich habe mit einem einzigen 3a-Konto angefangen und erst Jahre später ein zweites eröffnet. Hätte ich gleich von Anfang an mehrere eröffnet. Kostet nichts, dauert 15 Minuten und kann Ihnen Zehntausende Franken an Steuern bei der Pensionierung sparen. Nicht zu viel nachdenken bei diesem Thema.
Kann ich meinen 3a-Anbieter wechseln?
Ja. Transfers zwischen 3a-Anbietern sind (bei den meisten) kostenlos, steuerfrei und dauern 2 bis 4 Wochen. Sie sind nicht gefangen.
- Sparkonto zu Sparkonto: Ihr Guthaben plus aufgelaufene Zinsen wandern zum neuen Anbieter. Unkompliziert.
- Fonds zu Fonds: Sie können in bar transferieren (Positionen verkaufen, Bargeld überweisen) oder als Sachübertragung (Anteile direkt übertragen). Sachübertragungen vermeiden den Verkauf zu einem schlechten Zeitpunkt, aber beide Anbieter müssen denselben Fonds anbieten.
- Fonds zu Sparkonto (oder umgekehrt): Positionen werden liquidiert, das Bargeld wandert und wird beim neuen Anbieter reinvestiert. Bei volatilen Märkten das Timing beachten.
Nutzen Sie unser Säule 3a Vergleichstool, um Anbieter Seite an Seite zu vergleichen. Kleine Unterschiede bei Zinsen und Gebühren summieren sich über Jahrzehnte enorm.
Häufige Fehler bei der Säule 3a
Zinssätze ändern sich laufend. Ein Anbieter, der heute 1,2% bewirbt, kann nächstes Jahr bei 0,7% liegen. Schauen Sie auf die 3-Jahres-Bilanz und die Gebührenstruktur. Konstanz schlägt Schlagzeilen-Zinsen.
Ein Fonds mit 5% Rendite und 1,5% TER bringt Ihnen 3,5% netto. Ein anderer Fonds mit 4,5% Rendite und 0,4% TER bringt Ihnen 4,1% netto. Tiefere Gebühren gewinnen. Die Gebühren-Impact-Spalte im Rechner macht das offensichtlich.
Kapitalschutz klingt verantwortungsvoll. Aber mit 30 haben Sie 35 Jahre, damit sich die Märkte von jedem Crash erholen. Die Opportunitätskosten von null Aktienexposure über diesen Horizont sind enorm. Ziehen Sie zumindest eine Aufteilung in Betracht.
Jedes Jahr, das Sie auslassen, ist ein Jahr Zinseszinswachstum und Steuerabzüge, die für immer verloren sind. CHF 3'000 einzahlen ist besser als gar nichts einzahlen, während Sie "auf den richtigen Zeitpunkt warten". Der richtige Zeitpunkt war gestern.
Das ganze 3a-Geld auf einem einzigen Konto zu konzentrieren kostet Sie Tausende an zusätzlichen Steuern bei der Auszahlung. Eröffnen Sie frühzeitig mehrere Konten. Es ist kostenlos und gibt Ihnen später steuerliche Flexibilität.
Säule 3a im Vergleich zum normalen Sparkonto
Ein normales Schweizer Sparkonto zahlt 0,1% bis 0,8%. Ein 3a-Sparkonto zahlt 0,5% bis 1,25%. Der Unterschied besteht, weil Ihr Geld bis zur Pensionierung gesperrt ist und die Anbieter damit langfristiger planen können.
Der eigentliche Vorteil liegt aber nicht beim Zinssatz. Es ist der Steuerabzug. CHF 7'258 einzahlen und CHF 2'000 an Steuern sparen ergibt eine effektive Erstjahresrendite von 28%. Das bietet kein Sparkonto der Welt.
Der Kompromiss: Ihr Geld ist gebunden. Sie können 3a nicht einfach beziehen, weil Sie möchten. Vorzeitiger Bezug ist nur möglich für den Kauf von selbstbewohntem Wohneigentum, Aufnahme einer Selbstständigkeit, definitives Verlassen der Schweiz oder volle Invalidität. Für alles andere bleibt das Geld bis zur Pensionierung liegen (oder bis zu 5 Jahre davor).
Wenn Sie Flexibilität brauchen, behalten Sie Ihren Notgroschen auf einem normalen Sparkonto und Ihr langfristiges Vorsorgevermögen in der 3a. Die beiden dienen unterschiedlichen Zwecken.
Was Expats in der Schweiz wissen müssen
Sie arbeiten in der Schweiz mit einer gültigen Aufenthaltsbewilligung? Sie können unabhängig von Ihrer Nationalität in die Säule 3a einzahlen. Hier ist, was zählt:
- Der Steuerabzug funktioniert gleich. Sie erhalten den vollen Abzug auf Ihrer Schweizer Einkommenssteuer, genau wie jeder Schweizer Einwohner.
- Wenn Sie die Schweiz dauerhaft verlassen, können Sie Ihre 3a vorzeitig beziehen. Eine Quellensteuer fällt an (5-10% je nach Kanton), die Sie möglicherweise über Doppelbesteuerungsabkommen mit Ihrem Heimatland zurückfordern können.
- Sparkonten sind einfacher für Expats, die möglicherweise wegziehen. Keine Anlagepositionen zu liquidieren, keine Timing-Überlegungen. Ihr Guthaben ist Ihr Guthaben.
- Überspringen Sie die 3a nicht, weil Sie vielleicht wegziehen. Selbst wenn Sie nur 5 Jahre hier sind, lohnen sich allein die Steuerabzüge. Sie bekommen das Geld zurück, wenn Sie gehen, abzüglich einer moderaten Quellensteuer.
Das Staatssekretariat für internationale Finanzfragen publiziert Informationen zu Doppelbesteuerungsabkommen, die Ihren 3a-Bezug bei einem Umzug ins Ausland beeinflussen können.
Häufig gestellte Fragen
Wie genau sind die Säule-3a-Projektionen?
Die Sparkonto-Projektionen verwenden aktuell publizierte Zinssätze von Schweizer Anbietern. Anlagefonds-Projektionen sind Schätzungen basierend auf historischer Performance und Risikoprofil-Annahmen. Die tatsächlichen Ergebnisse werden abweichen. Vergangene Renditen garantieren keine zukünftigen Erträge, sind aber die beste verfügbare Datenbasis für eine realistische Planung.
Was bedeutet die angezeigte Gebührenauswirkung?
Die Gebührenauswirkung schätzt, wie stark die Anbietergebühren (TER + Pauschalgebühr) Ihr Kapital über Ihren gesamten Anlagehorizont reduzieren. Wir vergleichen Ihr projiziertes Kapital mit Gebühren gegen ein Szenario mit tieferen Gebühren. Eine kleinere Gebührenauswirkung bedeutet: mehr Geld bleibt bei Ihnen.
Was bedeuten die drei Szenarien bei Anlagefonds?
Konservativ, erwartet und optimistisch. Sie repräsentieren unterschiedliche Marktbedingungen basierend auf Ihrem gewählten Risikoprofil. Das erwartete Szenario spiegelt das wahrscheinlichste Ergebnis basierend auf historischen Daten wider. Konservativ geht von schwächeren, optimistisch von stärkeren Märkten aus. Die Bandbreite gibt Ihnen ein realistisches Bild statt einer einzelnen Schätzung.
Wann kann ich meine Säule 3a beziehen?
Frühestens 5 Jahre vor dem AHV-Rentenalter (aktuell 65). Vorzeitiger Bezug ist möglich für den Kauf von selbstbewohntem Wohneigentum, Aufnahme einer Selbstständigkeit, definitives Verlassen der Schweiz oder volle Invalidität. Jedes 3a-Konto kann nur als Ganzes bezogen werden. Teilbezüge sind nicht möglich.
Sollte ich meine 3a jedes Jahr maximieren?
Fast immer ja. Der Steuerabzug ist die stärkste legale Steueroptimierung in der Schweiz. Selbst bei einem 0,5%-Zinssatz machen die sofortigen 20-35% Steuerersparnis es lohnenswert. Die einzige Ausnahme: wenn Sie hochverzinsliche Konsumschulden haben, tilgen Sie diese zuerst.
Wie vergleiche ich Sparkonten mit Anlagefonds?
Verwenden Sie den Produkttyp-Umschalter im Rechner. Wenn Sie wechseln, aktualisieren sich Diagramm und Anbietervergleich sofort. Der Sparkonto-vs.-Anlagefonds-Vergleich unten zeigt die projizierte Differenz in absoluten CHF. Für eine tiefere Analyse besuchen Sie unsere detaillierten Rankings der Sparkonten und Anlagefonds.
Wie hoch ist der maximale 3a-Beitrag 2026?
CHF 7'258 für Angestellte mit Pensionskasse. Selbstständige ohne Pensionskasse können bis 20% des Nettoeinkommens einzahlen, maximal CHF 36'288. Diese Limiten gelten für die Gesamtsumme über alle 3a-Konten.
Kann ich mehrere Säule-3a-Konten haben?
Ja. Das Schweizer Recht erlaubt mehrere 3a-Konten. Die meisten Finanzberater empfehlen 3 bis 5 Konten für steueroptimierte Bezüge bei der Pensionierung. Zusätzliche Konten zu eröffnen ist kostenlos und dauert Minuten. Fangen Sie früh an.
Lohnt sich die Säule 3a für Expats?
Ja. Wenn Sie in der Schweiz mit einer gültigen Bewilligung arbeiten, erhalten Sie denselben Steuerabzug wie Schweizer Bürger. Selbst wenn Sie nur vorübergehend hier sind, machen die Steuerersparnisse während Ihres Aufenthalts plus das aufgebaute Kapital es lohnenswert. Wenn Sie die Schweiz verlassen, können Sie Ihre 3a beziehen (mit Quellensteuer).