Note
Nous avons comparé les 90 fonds du pilier 3a de notre base de données. Le moins cher coûte 0,22% par an, le plus cher 1,62%, et sur 30 ans cet écart se transforme en dizaines de milliers de francs.
Comparatif des fonds 3a : comment trouver les meilleurs fonds du 3e pilier
Les fonds de placement pilier 3a battent les comptes d'épargne sur le long terme en investissant votre argent dans des actions, obligations et autres actifs. Vous avez 10+ ans jusqu'à la retraite ? Les maths sont assez claires : les fonds 3e pilier sont le choix intelligent. Le tableau comparatif ci-dessus vous permet de filtrer les 90 fonds par part en actions, passif/ETF, ESG, coûts totaux et performance sur 1, 3 et 5 ans.
Voici ce qui n'est pas évident : choisir le bon fonds versus le mauvais vous coûte environ CHF 80'000 sur 30 ans avec des cotisations standard. Un fonds qui prend 1,2% versus un à 0,39% ? Cette différence ne fait pas juste un peu mal. Elle se compose contre vous chaque année pendant des décennies. C'est votre argent retraite, pas des rendements que vous n'avez pas gagnés.
Mise à jour septembre 2026 : l'année s'est bien terminée pour ceux qui n'ont rien touché. Finpension Global 100 affiche +13,67% YTD dans sa version Swisscanto et +13,55% dans celle en fonds UBS (factsheets au 31 août 2026), tandis que VIAC Global 100 se trouve à +12,8% YTD. C'est toujours l'écart de frais qui fait le travail : les deux tournent autour de 0,40% tout compris (VIAC Global 100 : 0,41% de coûts totaux dans nos données), donc un fonds bancaire à 1,2% doit les battre de presque un point entier chaque année juste pour revenir à égalité.
Investir son pilier 3a en fonds : est-ce que ça vaut la peine ?
Réponse courte : oui, si vous avez encore 10 ans ou plus avant le retrait. Sur les horizons longs, les fonds 3a diversifiés et riches en actions ont historiquement laissé loin derrière les solutions 3a purement bancaires. Émotionnellement ? Certains ont du mal, et ça compte aussi.
Optez pour les fonds 3a si :
- Vous avez 10+ ans jusqu'à la retraite
- Vous comprenez que les pertes à court terme sont normales et temporaires
- Vous voulez le maximum de potentiel de croissance
- Vous n'allez pas vérifier obsessivement votre solde pendant les krachs
Restez sur un compte 3a si :
- Vous êtes à 5-10 ans de la retraite
- Les baisses de marché vous stressent vraiment
- Vous pourriez vendre en panique pendant les baisses (ça détruit les rendements)
Consultez notre comparatif des comptes d'épargne 3a pour la route conservative. Beaucoup de gens combinent les deux : un ou deux portefeuilles en fonds pour la croissance, un compte pour l'argent dont ils auront besoin en premier.
Comment fonctionnent vraiment les fonds 3a
Les fonds de placement 3a regroupent votre argent avec d'autres investisseurs pour acheter des portefeuilles diversifiés d'actions, obligations et autres titres. Vous achetez des parts du fonds, qui possède les investissements réels.
Les bases :
- Diversification : Votre argent se répartit sur des centaines ou milliers de titres
- Gestion professionnelle : Des gestionnaires ou algorithmes s'occupent des achats et ventes
- Prix quotidien : Les parts sont valorisées chaque jour de bourse
- Réinvestissement automatique : Dividendes et intérêts retournent dans le fonds
- Efficacité fiscale : Pas d'impôt sur les plus-values des transactions dans l'enveloppe 3a (sympa)
L'Office fédéral des assurances sociales régule les produits 3a, s'assurant que les fonds respectent les exigences de diversification et de risque.
Solutions 3a en ETF comparées
Quand on cherche un "ETF pilier 3a", on se retrouve en pratique avec une stratégie 3a passive. La fondation 3a détient des fonds indiciels ou des ETF pour vous ; vous ne les négociez pas vous-même en bourse. Le filtre Passif / ETF du tableau ci-dessus isole précisément ces fonds.
Le choix entre passif et actif affecte vos coûts et rendements plus que presque tout le reste.
Suivent les indices de marché automatiquement. Moins cher (dès 0,22% de coûts totaux dans notre comparatif), prévisible, soutenu par des décennies de recherche. 80-90% des fonds actifs sous-performent les passifs après frais.
Les gestionnaires essaient de battre le marché. Plus cher (0,80-1,50% TER), pourrait surperformer mais en général non. Quasi impossible d'identifier les gagnants à l'avance.
Fonds indiciels passifs et ETF
Les fonds passifs suivent des indices de marché (comme MSCI World ou SPI) sans essayer de les battre. Ils achètent et conservent simplement ce qui est dans l'indice.
Pourquoi le passif gagne :
- Moins cher (stratégies VIAC de 0,22% à 0,41% de coûts totaux, frankly Extreme 95 Index autour de 0,46%)
- Performance prévisible par rapport au benchmark
- Pas de gestionnaire qui se plante avec de mauvais choix
- Stratégie transparente
- Soutenu par des décennies de recherche montrant que ça marche
Fonds actifs
Les fonds actifs paient des gestionnaires pour essayer de battre le marché via la sélection de titres et le timing.
La réalité :
- Plus cher (0,80% à 1,50% de TER)
- Peut battre le marché, ou pas
- Les compétences du gestionnaire (ou la chance) déterminent les résultats
- Moins prévisible
Voici ce que les données montrent vraiment : Sur 10-15 ans, 80-90% des fonds actifs sous-performent leurs indices de référence après frais. Les quelques-uns qui surperforment ? Quasi impossible à identifier à l'avance. C'est pourquoi moi (et la plupart des investisseurs rationnels) on reste sur les fonds indiciels passifs pour l'argent retraite.
Pourquoi le TER (les frais) fait toute la différence
Le TER est votre coût annuel pour détenir un fonds. C'est un pourcentage qui inclut les frais de gestion, la garde, l'admin, les coûts de transaction. Tout ce que le fonds lui-même facture.
Ce que vous verrez en 2026 (90 fonds comparés) :
- Apps 3a low-cost : de 0,22% (VIAC Global 20) à environ 0,46% (frankly Extreme 95 Index) de coûts totaux
- Milieu de gamme : 0,50% à 0,75% (certaines solutions indicielles bancaires)
- Haut de gamme côté frais : jusqu'à 1,62% de coûts totaux, le fonds le plus cher de notre comparatif
- CHF 7'056 de cotisations annuelles pendant 30 ans à 5% de rendement moyen :
- À 0,39% de TER : Vous finissez avec environ CHF 470'000
- À 1,20% de TER : Vous finissez avec environ CHF 390'000
- Différence : CHF 80'000 partis en frais
Ce n'est pas théorique. Ce sont les vrais coûts de choisir des fonds chers. Chaque 0,1% de frais travaille contre vous en se composant chaque année pendant des décennies.
Frais des fonds 3a : TER vs coûts totaux
Le TER ne couvre que ce que le fonds facture. Beaucoup de prestataires 3a ajoutent leurs propres frais de gestion ou de fondation, d'autres regroupent tout en un seul chiffre. C'est pourquoi notre comparatif classe par coûts totaux : TER plus frais du prestataire, en un seul pourcentage annuel qui permet de comparer équitablement apps et banques.
Comparez toujours coûts totaux avec coûts totaux. Un fonds bancaire affichant un TER bas peut revenir plus cher qu'une app une fois les frais de compte ajoutés, et l'inverse arrive aussi.
Choisir votre part en actions (et pourquoi c'est important)
Les fonds 3a offrent différentes parts en actions, de 0% à 99%. Plus d'actions = plus de turbulences, mais de meilleurs rendements long terme. Le filtre "part en actions" du tableau répartit les 90 fonds dans ces catégories.
0-35% de part en actions. Pour 5-10 ans avant la retraite. Préservation du capital plutôt que croissance. Attendez-vous à 2-4% annuels.
35-65% de part en actions. Juste milieu pour exposition modérée. Populaire chez les investisseurs incertains. Attendez-vous à 4-5% annuels.
65-85% de part en actions. Plus de croissance pour horizons 15+ ans. Supporte la volatilité. Attendez-vous à 5-7% annuels.
85-99% de part en actions. Rendements les plus élevés pour 25+ ans. Plonge fort à court terme mais gagne à long terme. Attendez-vous à 6-8% annuels.
Ce que je fais : Avec 20+ ans jusqu'à la retraite, je suis à fond sur les fonds à part en actions maximale. Les baisses à court terme n'ont pas d'importance quand je ne peux pas toucher l'argent pendant des décennies de toute façon. Les maths favorisent clairement d'accepter la volatilité pour de meilleurs rendements.
Les meilleurs fonds 3a de 2026
Il n'existe pas un meilleur fonds 3a unique, seulement le meilleur pour votre horizon. Sur la base des coûts totaux et de la part en actions dans nos données (23 septembre 2026), voici les fonds que je mettrais sur ma liste courte :
- Part en actions maximale à bas coût : VIAC Global 100. 99% d'actions pour 0,41% de coûts totaux. Difficile à battre si vous êtes à 20+ ans de la retraite.
- App adossée à une banque cantonale : frankly Extreme 95 Index. 95% d'actions pour environ 0,46% de coûts totaux, proposé par la Banque cantonale de Zurich (ZKB).
- Équilibré et bon marché : VIAC Global 40. 0,33% de coûts totaux pour une allocation intermédiaire.
- Le plus prudent et le moins cher : VIAC Global 20. À 0,22% de coûts totaux, c'est le moins cher des 90 fonds que nous comparons.
Et votre banque ? Les fonds 3a de Raiffeisen, UBS et PostFinance figurent aussi dans le tableau. Filtrez par prestataire et regardez la colonne des coûts totaux avant de supposer quoi que ce soit : ce seul chiffre montre à quel point le fonds doit travailler juste pour suivre les apps ci-dessus.
VIAC, finpension, frankly : avis et comparatif
VIAC (avec la Banque WIR et la fondation Terzo), finpension et frankly (de la Banque cantonale de Zurich) sont les trois noms du 3e pilier digital qui dominent la plupart des comparatifs. Les trois proposent des stratégies passives riches en actions pour une fraction des frais des fonds bancaires classiques. VIAC Global 100 coûte 0,41% avec 99% d'actions, frankly Extreme 95 Index environ 0,46% avec 95%, et finpension tourne autour de 0,40% tout compris (à ne pas confondre avec finpension invest, leur offre hors prévoyance). Notre avis détaillé sur chaque app se trouve dans notre comparatif VIAC vs finpension vs frankly.
Quoi d'autre compte vraiment quand on compare les fonds
Historique de performance
Les performances passées ne garantissent pas les rendements futurs, mais 3-5 ans de données montrent si un fonds fait ce qu'il prétend. Le tableau affiche la performance sur 1, 3 et 5 ans pour chaque fonds.
Ce qu'il faut vérifier :
- Comment il se compare aux indices de référence
- Les rendements nets après frais (le seul chiffre qui compte)
- La constance dans différentes conditions de marché
- Pour les fonds passifs : l'erreur de suivi (à quel point il suit l'indice)
Ne vous emballez pas pour une bonne année. Cherchez la constance. Les fonds passifs devraient coller à leurs benchmarks. Les fonds actifs ont intérêt à avoir une bonne explication pour toute surperformance.
Caractéristiques et flexibilité
Au-delà des coûts et rendements :
- Part en actions : Pouvez-vous aller à 99% ou êtes-vous bloqué à 80% ?
- Options ESG/durables : Si ça compte pour vous
- Couverture de change : Certains couvrent l'exposition étrangère (ajoute des coûts, bénéfice discutable)
- Rééquilibrage : Automatique ou manuel
- Expérience digitale : L'appli est bonne ?
- Comptes multiples : Pouvez-vous en ouvrir plusieurs ? (Important pour les retraits fiscalement malins)
Stabilité du prestataire
Vous faites confiance à ces gens pour des décennies :
- Soutien financier
- Depuis combien de temps ils gèrent des produits 3a
- Surveillance et conformité FINMA
- Actifs sous gestion
- Qualité du service
Les nouveaux prestataires digitaux (Finpension, VIAC) ont des historiques plus courts mais un soutien et une régulation solides. Les banques traditionnelles ont des histoires plus longues mais facturent souvent plus.
Les erreurs que tout le monde fait avec les fonds 3a
Les banques traditionnelles facturent souvent 2-3x ce que les prestataires digitaux demandent pour essentiellement la même exposition indicielle passive. Votre "commodité" peut vous coûter CHF 50'000+ sur votre vie. Ouvrir un compte low-cost prend 15 minutes.
Un 25 ans qui choisit "équilibré" avec 50% d'actions au lieu de 99% sacrifie des rendements massifs. Avec 35+ ans jusqu'à la retraite, la volatilité à court terme est totalement sans importance. Une part en actions élevée est mathématiquement optimale pour les horizons longs.
Attendre des "meilleurs points d'entrée" ou vendre pendant les krachs en planifiant de racheter plus bas ? Ça ne marche presque jamais. Le temps dans le marché bat le timing du marché. Cotisez régulièrement peu importe ce qui se passe.
Un fonds qui a fait 12% l'année dernière à 1,2% de TER n'est pas meilleur qu'un qui fait 11% à 0,4%. Les performances passées se répètent rarement, mais les frais sont pour toujours. Concentrez-vous sur ce que vous contrôlez : les coûts.
La Suisse taxe les retraits 3a séparément mais progressivement. Plusieurs petits comptes sur plusieurs années = moins d'impôts par retrait. Ouvrez 3-5 comptes pendant votre carrière, retirez-en un par an à la retraite.
Quelle part en actions pour votre âge ?
Ce sont des points de départ, pas des règles. Votre tolérance au risque, vos autres actifs et votre situation comptent. Quelqu'un avec un job stable dans le public et une maison payée peut prendre plus de risque que quelqu'un d'indépendant avec des revenus variables.
La plupart des prestataires low-cost vous laissent ajuster la part en actions au fil du temps en approchant de la retraite. Commencez agressif, réduisez progressivement.
Pourquoi la diversification mondiale compte
Les bons fonds 3a investissent mondialement, pas juste en actions suisses. La Suisse fait moins de 3% de la capitalisation mondiale. Se concentrer ici signifie rater la majeure partie de la croissance mondiale.
Allocation typique dans les fonds d'actions diversifiés :
- 50-60% marchés développés (US, Europe, Japon)
- 5-15% marchés émergents
- 10-20% Suisse (léger biais domestique)
- Le reste dans les marchés plus petits
L'exposition aux devises USD et EUR vient naturellement avec la diversification mondiale. Certains prestataires offrent des versions couvertes, mais la couverture coûte de l'argent et nuit aux rendements long terme. Sur des décennies, les fluctuations de change s'équilibrent de toute façon.
Ce que je fais vraiment avec mon propre 3a
Après avoir analysé des dizaines d'options et géré mon propre 3a pendant des années, voici ma configuration réelle :
- Part en actions maximale (99%) parce que j'ai 20+ ans devant moi
- Fonds passifs les moins chers avec des coûts totaux sous 0,45%
- Diversification mondiale avec un biais suisse minimal
- Comptes multiples (trois maintenant, objectif cinq à la retraite)
- Cotisations mensuelles automatiques configurées juste après l'ouverture
- Jamais vérifier les soldes pendant les krachs
Ce n'est pas excitant. Pas de stratégie maligne ou d'insight spécial. Juste des principes bien établis : minimiser les coûts, maximiser le temps dans le marché, diversifier mondialement, éviter les décisions émotionnelles.
L'Administration fédérale des contributions a des directives détaillées sur la fiscalité 3a qui ont façonné ma planification de retrait.
Comment on compare ces 90 fonds
Notre comparatif des fonds 3a couvre 90 fonds d'apps, de banques et de fondations. On se concentre sur ce qui impacte vos rendements long terme :
Analyse des coûts
On calcule les coûts totaux : TER plus frais du prestataire et du compte. Les coûts all-in montrent les vraies différences de dépenses.
Suivi de performance
On suit les rendements nets après frais sur 1, 3 et 5 ans. Performance absolue et ajustée au risque à travers les cycles de marché.
Revue de stratégie
Part en actions, gestion passive ou active, approche ESG et sélection d'indice pour les fonds passifs.
Évaluation du prestataire
Stabilité financière, conformité réglementaire, expérience digitale, service client.
Pour toutes vos options 3a, consultez notre comparatif complet du pilier 3a.
Les questions que tout le monde pose
C'est quoi le meilleur fonds pilier 3a en Suisse ?
Ça dépend de votre horizon, mais les fonds passifs bon marché gagnent. Pour les horizons longs, VIAC Global 100 (99% d'actions, 0,41% de coûts totaux) et frankly Extreme 95 Index (95% d'actions, environ 0,46%) font partie des options les plus solides de nos données. Comparez les 90 fonds par part en actions et coûts totaux dans le tableau ci-dessus.
Est-ce que ça vaut la peine d'investir son 3e pilier en fonds ?
Oui, si vous avez au moins 10 ans devant vous avant la retraite. Les fonds en actions diversifiés ont historiquement rapporté 4-7% par an sur le long terme, bien plus que les solutions 3a purement bancaires. Avec des coûts totaux dès 0,22% dans notre comparatif, les frais ne mangent plus l'essentiel de cet avantage. À moins de 5-10 ans, gardez une plus grande part sur un compte 3a.
VIAC ou finpension ?
Les deux sont d'excellentes apps 3a low-cost, et l'écart est faible. Leurs stratégies 100% actions tournent autour de 0,40% tout compris (VIAC Global 100 : 0,41% de coûts totaux). Les différences portent sur le choix des fonds et les fonctionnalités, que nous détaillons dans notre comparatif VIAC vs finpension vs frankly.
VIAC ou frankly ?
VIAC est un peu moins cher et monte plus haut en actions. VIAC Global 100 coûte 0,41% avec 99% d'actions, frankly Extreme 95 Index environ 0,46% avec 95%. L'argument principal de frankly est d'être adossé à la Banque cantonale de Zurich, tandis que VIAC travaille avec la Banque WIR et la fondation Terzo. Les deux fonctionnent entièrement via l'app.
Quelle part en actions choisir pour mon 3a ?
Basez-vous sur les années jusqu'à la retraite. 20+ ans ? Considérez 85-99% d'actions, comme VIAC Global 100 (99%) ou frankly Extreme 95 Index (95%). 10-20 ans ? 60-85% a du sens. Moins de 10 ans, pensez à 40-60% ou passez partiellement à un compte 3a.
Combien coûtent les fonds 3a : TER vs coûts totaux ?
Les coûts totaux vont de 0,22% à 1,62% par an sur les 90 fonds que nous comparons. Le TER ne couvre que les frais du fonds lui-même ; les coûts totaux ajoutent les frais du prestataire ou de la fondation. VIAC Global 20 est le moins cher à 0,22%, VIAC Global 100 coûte 0,41%. Comparez toujours les coûts totaux, car 0,8 point d'écart peut coûter CHF 50'000+ sur 30 ans.
Fonds actif ou passif ?
Fonds indiciels passifs pour la retraite. La recherche montre constamment que 80-90% des fonds actifs sous-performent les benchmarks après frais sur 10-15 ans. Passif = coûts plus bas, résultats prévisibles, meilleure performance long terme pour la plupart des gens.
Je peux changer de fonds ?
Oui, la plupart des prestataires vous laissent changer de fonds sans frais ni impôts. Vous pouvez ajuster la part en actions en vieillissant ou si votre tolérance au risque change. Changer de prestataire signifie transférer votre compte (2-4 semaines, devrait être gratuit).
Je peux avoir plusieurs comptes de fonds de placement ?
Oui, plusieurs comptes c'est malin pour l'optimisation fiscale. Retirer de comptes séparés plus petits sur plusieurs années garde chacun dans une tranche d'imposition plus basse. La plupart des gens veulent 3-5 comptes à la retraite.
Guides complémentaires
Historiques de tous les grands fonds 3a avec rendements après frais vs indices. Données performance.
Total Expense Ratios comparés : comprenez exactement ce que chaque prestataire facture. Comparatif frais.
Comment choisir la bonne allocation en actions et le bon mix de fonds pour votre horizon. Guide stratégie.
Fonds indiciels vs gestion active : quelle approche gagne pour investir en 3a ? La comparaison.
Options ESG et investissement durable au sein du pilier 3a. Fonds durables.
Nouveau dans l'investissement 3a ? Guide pas à pas pour ouvrir votre premier compte fonds. Guide débutant.
Pas sûr si l'épargne ou les fonds vous conviennent ? Nous analysons la décision. Guide de décision.
Comparaison complète de tous les prestataires pilier 3a. Classement complet.
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