Una famiglia svizzera media perde oltre CHF 200 all'anno in commissioni nascoste sui pagamenti con carta di credito in valuta estera. Spendete EUR 5'000 all'estero con una tipica carta svizzera all'1.75% e regalate CHF 87 solo in commissioni. Ecco come tenervi quei soldi.
Qual e la migliore carta di credito per l'estero dalla Svizzera?
La migliore carta di credito per l'estero non e necessariamente quella con i premi piu attraenti. E quella che vi costa meno quando pagate in euro, dollari o qualsiasi altra valuta estera. Per i residenti svizzeri, questo significa concentrarsi su un solo numero: la commissione di cambio (commissione FX).
La maggior parte delle carte di credito svizzere tradizionali addebita tra l'1.5% e il 2.5% su ogni transazione in valuta estera. Questa commissione si aggiunge al margine sul tasso di cambio. Quando cenate a Roma o prenotate un hotel a Barcellona, perdete silenziosamente da 1.5 a 2.5 centesimi per ogni franco speso.
Tra le opzioni piu convenienti per l'uso all'estero ci sono la Migros Cumulus Visa (nessuna commissione di elaborazione, anche se il margine sul tasso di cambio e leggermente piu alto), la Bonuscard Simply Card Smart Visa e le carte Swisscard Cashback. Ma ecco la vera scoperta: per la pura spesa in valuta estera, le carte di debito delle neobanche come Revolut, Wise o Neon battono sistematicamente qualsiasi carta di credito tradizionale.
Il trucco sta nel sapere quando serve una vera carta di credito (depositi hotel, noleggio auto, copertura assicurativa) e quando una carta neobanca fa il lavoro a meno.
Quanto pagate davvero in commissioni di cambio?
Facciamo un calcolo onesto. Supponiamo che spendiate EUR 5'000 all'anno all'estero. E realistico se viaggiate un paio di volte e fate acquisti online occasionali da rivenditori UE.
Con una carta di credito svizzera standard all'1.75% di commissione FX, pagate CHF 87.50 in commissioni. Con una carta al 2.5%, si sale a CHF 125. Su cinque anni, si tratta di CHF 437 a CHF 625 di puro spreco.
La commissione ha due componenti di cui la maggior parte delle persone non e consapevole. Primo, il margine sul tasso di cambio della rete (Visa e Mastercard fissano ciascuna i propri tassi). Secondo, la commissione di elaborazione dell'emittente in aggiunta, tipicamente dall'1.2% all'1.75% per le carte svizzere. Insieme, possono facilmente rappresentare il 2% o piu di ogni acquisto internazionale.
Le carte con "nessuna commissione di elaborazione in valuta estera" utilizzano comunque il tasso di cambio della rete, che include un piccolo margine rispetto al tasso interbancario. "Gratuito" non significa quindi costo zero, ma la differenza e notevole. Una carta con 0% di commissione di elaborazione e il tasso di cambio Visa vi costera circa lo 0.3-0.5% totale, contro il 2% o piu di una carta standard.
Carta di credito o neobanca: cosa conviene all'estero?
Qui diventa interessante. Per il puro risparmio sugli acquisti esteri, le carte di debito delle neobanche battono sistematicamente le carte di credito svizzere tradizionali. Ma hanno dei limiti.
Carte di credito tradizionali
Le carte di credito tradizionali di Swisscard, Cornercard, Cembra o Banca Migros sono accettate ovunque e offrono una linea di credito. Questo conta quando un hotel deve bloccare CHF 500 come deposito o un autonoleggio richiede una carta di credito come garanzia. Con molte carte premium ottenete anche un'assicurazione viaggio che puo valere CHF 150 o piu all'anno.
Lo svantaggio: commissioni FX dall'1.2% al 2.5% sugli acquisti internazionali. Anche le carte tradizionali "piu economiche" costano piu delle alternative neobanca per le spese quotidiane all'estero.
Carte di debito neobanche
Neon, Revolut e Wise offrono tassi di cambio vicini al vero tasso interbancario con margini minimi o nulli. Il piano gratuito di Revolut consente pagamenti senza commissioni in oltre 130 valute (con limiti mensili). Wise addebita una piccola commissione trasparente, tipicamente dallo 0.3% allo 0.6%. Neon addebita lo 0.35% sulle transazioni internazionali nel piano gratuito, o lo 0% nel piano a pagamento (CHF 2/mese).
Lo svantaggio: sono carte di debito, non carte di credito. Alcuni hotel e autonoleggi non le accettano. Non avrete nemmeno assicurazione viaggio, protezione acquisti o programmi premio.
Strategia a due carte
L'approccio piu intelligente e portare due carte. Usate una carta neobanca (Revolut, Neon o Wise) per gli acquisti quotidiani all'estero: ristoranti, shopping, spesa, trasporti. Usate una carta di credito tradizionale solo quando ne avete veramente bisogno: check-in in hotel, noleggio auto o grandi acquisti con copertura assicurativa.
Cosi l'80% delle vostre spese estere avviene a tassi vicini all'interbancario, e pagate la commissione FX piu alta solo sul 20% che richiede una vera carta di credito. Su EUR 5'000 di spese annuali all'estero, questa strategia vi fa risparmiare da CHF 60 a CHF 100 rispetto all'uso esclusivo della carta di credito.
Le carte di credito tradizionali di Swisscard, Cornercard, Cembra o Banca Migros sono accettate ovunque e offrono una linea di credito. Questo conta quando un hotel deve bloccare CHF 500 come deposito o un autonoleggio richiede una carta di credito come garanzia. Con molte carte premium ottenete anche un'assicurazione viaggio che puo valere CHF 150 o piu all'anno.
Lo svantaggio: commissioni FX dall'1.2% al 2.5% sugli acquisti internazionali. Anche le carte tradizionali "piu economiche" costano piu delle alternative neobanca per le spese quotidiane all'estero.
Neon, Revolut e Wise offrono tassi di cambio vicini al vero tasso interbancario con margini minimi o nulli. Il piano gratuito di Revolut consente pagamenti senza commissioni in oltre 130 valute (con limiti mensili). Wise addebita una piccola commissione trasparente, tipicamente dallo 0.3% allo 0.6%. Neon addebita lo 0.35% sulle transazioni internazionali nel piano gratuito, o lo 0% nel piano a pagamento (CHF 2/mese).
Lo svantaggio: sono carte di debito, non carte di credito. Alcuni hotel e autonoleggi non le accettano. Non avrete nemmeno assicurazione viaggio, protezione acquisti o programmi premio.
L'approccio piu intelligente e portare due carte. Usate una carta neobanca (Revolut, Neon o Wise) per gli acquisti quotidiani all'estero: ristoranti, shopping, spesa, trasporti. Usate una carta di credito tradizionale solo quando ne avete veramente bisogno: check-in in hotel, noleggio auto o grandi acquisti con copertura assicurativa.
Cosi l'80% delle vostre spese estere avviene a tassi vicini all'interbancario, e pagate la commissione FX piu alta solo sul 20% che richiede una vera carta di credito. Su EUR 5'000 di spese annuali all'estero, questa strategia vi fa risparmiare da CHF 60 a CHF 100 rispetto all'uso esclusivo della carta di credito.
Visa o Mastercard: conta la rete all'estero?
Risposta breve: quasi per niente. Sia Visa che Mastercard sono accettate praticamente in ogni paese e presso quasi ogni esercente. La differenza di accettazione tra le due e trascurabile per la maggior parte dei viaggiatori.
Dove differiscono leggermente e nei tassi di cambio. Visa e Mastercard fissano ciascuna quotidianamente i propri tassi di conversione valutaria. Storicamente, i tassi di Mastercard sono stati marginalmente migliori per alcune coppie di valute, ma la differenza e tipicamente inferiore allo 0.1%.
Cio che conta davvero molto piu della rete e la commissione FX dell'emittente. Una carta Visa con 0% di commissione FX sara sempre piu economica di una Mastercard con 1.75% di commissione FX, indipendentemente da una minima differenza di tasso di cambio. Concentratevi sulla commissione, non sul logo.
La trappola della conversione dinamica di valuta
Questo e l'errore piu costoso che possiate fare con qualsiasi carta all'estero, e quasi nessuno ne parla.
Quando pagate a un terminale all'estero, potreste vedervi chiedere: "Pagare in CHF o in valuta locale?" Si chiama Conversione Dinamica di Valuta (DCC). Scegliete sempre la valuta locale. Sempre.
Perche? Quando pagate in valuta locale, il vostro emittente converte l'importo al tasso Visa o Mastercard (vicino al tasso interbancario) piu la vostra commissione FX. Quando "pagate in CHF", l'operatore del terminale fissa il tasso di cambio con un margine tipico del 3-5%.
Questo vale anche per i prelievi al bancomat. Se un bancomat all'estero propone di mostrare l'importo in CHF, rifiutate. Lasciate che la vostra banca gestisca la conversione.
Errori comuni con la carta di credito all'estero
Molti residenti svizzeri presumono che la carta di credito della propria banca vada bene per l'estero. Di solito non e cosi. Una carta standard UBS, Raiffeisen o di banca cantonale puo addebitare l'1.75% o piu su ogni pagamento estero. Investite 10 minuti per controllare le commissioni della vostra carta prima del prossimo viaggio. Potrebbe farvi risparmiare centinaia di franchi all'anno.
Scegliere di pagare in CHF a un terminale estero sembra comodo, ma vi costa dal 3 al 5% in margini nascosti sul tasso di cambio. L'unico a beneficiarne e l'operatore del pagamento. Selezionate sempre la valuta locale.
I prelievi al bancomat con carte di credito svizzere costano tipicamente il 4% con un minimo di CHF 10. Sono CHF 10 per prelevare appena EUR 50. Se avete bisogno di contanti all'estero, usate una carta di debito neobanca.
Se la vostra unica carta viene bloccata, rubata o rifiutata, siete nei guai. Portate sempre almeno due carte di reti diverse (una Visa, una Mastercard) conservate separatamente. Una carta neobanca e un eccellente backup che non vi costa nulla.
La mia raccomandazione per viaggiare all'estero
Dopo anni di ottimizzazione delle mie spese e analisi della struttura tariffaria di ogni carta di credito svizzera, ecco la mia raccomandazione onesta: procuratevi una carta neobanca per le spese quotidiane all'estero e tenete una carta di credito tradizionale per quando ne avete davvero bisogno. La strategia a due carte non e complicata e fa risparmiare soldi veri. Se spendete EUR 3'000 o piu all'estero all'anno, una carta con 0% di commissioni FX si ripaga immediatamente. Per la carta di credito, consultate il nostro confronto delle migliori carte di viaggio. Per tutto il resto all'estero, Revolut o Neon vi serviranno meglio di qualsiasi carta di credito svizzera tradizionale.
Per un confronto piu dettagliato delle carte senza o con commissioni di cambio minime, consultate la nostra guida alle carte senza commissioni di cambio. E se volete capire come funzionano i tassi di cambio tra le reti, il nostro spiegatore sui tassi di cambio delle carte analizza tutto nel dettaglio.
Domande frequenti
Quale carta di credito e la piu economica all'estero dalla Svizzera?
Per i puri costi, le carte di debito neobanche come Revolut, Wise e Neon sono le piu economiche, con commissioni inferiori allo 0.5%. Tra le carte di credito tradizionali, la Migros Cumulus Visa e la Bonuscard Simply Card Smart hanno le commissioni di cambio piu basse. L'opzione piu economica dipende da quanto spendete all'estero e se avete bisogno di una vera carta di credito.
Esistono carte di credito svizzere senza commissioni di cambio?
Pochissime carte di credito svizzere tradizionali hanno veramente zero commissioni di elaborazione in valuta estera. La Migros Cumulus Visa pubblicizza nessuna commissione di elaborazione ma utilizza uno spread sul tasso di cambio leggermente piu ampio. Le carte neobanche come Revolut (piano gratuito, con limiti mensili) e Neon (piano a pagamento a CHF 2/mese) si avvicinano di piu al pagamento senza commissioni all'estero.
Visa o Mastercard: cosa conviene all'estero?
Entrambe sono accettate praticamente ovunque nel mondo. La differenza di tasso di cambio tra Visa e Mastercard e tipicamente inferiore allo 0.1%, il che e trascurabile. La commissione di elaborazione FX dell'emittente conta molto piu della rete della carta. Scegliete la carta in base a commissioni e servizi, non al logo.
All'estero devo pagare in CHF o in valuta locale?
Pagate sempre in valuta locale. Quando un terminale propone di convertire in CHF (Conversione Dinamica di Valuta), il tasso di cambio e fissato dall'operatore del terminale, tipicamente con un margine del 3-5%. Pagare in valuta locale lascia al vostro emittente la conversione a un tasso molto migliore.
Ho bisogno di una carta di credito per viaggiare o basta una carta di debito?
Per la maggior parte delle spese quotidiane all'estero, una carta di debito funziona perfettamente e spesso e piu economica. Tuttavia, avrete bisogno di una vera carta di credito per i depositi d'hotel, il noleggio auto e le situazioni in cui i commercianti richiedono una garanzia di credito. La strategia consigliata: portate entrambe, una carta di debito neobanca per gli acquisti quotidiani e una carta di credito per prenotazioni ed emergenze.
