Ein durchschnittlicher Schweizer Haushalt verliert jährlich über CHF 200 an versteckten Fremdwährungsgebühren bei Kreditkartenzahlungen. Geben Sie EUR 5'000 im Ausland mit einer typischen Schweizer Karte aus, die 1.75% verlangt, und Sie verschenken allein CHF 87 an Gebühren. So behalten Sie dieses Geld.
Beste Kreditkarte für Ausland: Worauf kommt es an?
Die beste Kreditkarte für das Ausland ist nicht unbedingt diejenige mit den tollsten Prämien. Es ist die Karte, die Sie am wenigsten kostet, wenn Sie in Euro, Dollar oder einer anderen Fremdwährung bezahlen. Für Schweizer Einwohner bedeutet das: Konzentrieren Sie sich auf eine einzige Zahl: die Fremdwährungsgebühr (FX-Gebühr).
Die meisten traditionellen Schweizer Kreditkarten berechnen zwischen 1.5% und 2.5% auf jede Transaktion in einer Fremdwährung. Diese Gebühr fällt zusätzlich zum Wechselkursaufschlag an. Wenn Sie also in Rom zu Abend essen oder ein Hotel in Barcelona buchen, verlieren Sie still und leise 1.5 bis 2.5 Rappen pro Franken.
Zu den günstigsten Optionen für die Nutzung im Ausland gehören die Migros Cumulus Visa (keine Bearbeitungsgebühr, wobei der Wechselkursaufschlag etwas höher ist), die Bonuscard Simply Card Smart Visa und die Swisscard Cashback-Karten. Aber hier ist die eigentliche Erkenntnis: Für reines Bezahlen in Fremdwährungen schlagen Neobank-Debitkarten von Revolut, Wise oder Neon jede traditionelle Kreditkarte.
Der Kniff ist zu wissen, wann Sie eine echte Kreditkarte brauchen (Hoteldepots, Mietwagen, Versicherungsschutz) und wann eine Neobank-Karte die Aufgabe günstiger erledigt.
Kreditkarte Ausland Gebühren: Was zahlen Sie wirklich?
Rechnen wir ehrlich nach. Angenommen, Sie geben EUR 5'000 pro Jahr im Ausland aus. Das ist realistisch, wenn Sie ein paar Mal verreisen und gelegentlich online bei EU-Händlern einkaufen.
Mit einer Standardkreditkarte mit 1.75% FX-Gebühr zahlen Sie CHF 87.50 an Gebühren. Bei einer Karte mit 2.5% sind es CHF 125. Über fünf Jahre summiert sich das auf CHF 437 bis CHF 625 an reiner Verschwendung.
Die Gebühr besteht aus zwei Komponenten, die den meisten nicht bewusst sind. Erstens gibt es den Wechselkursaufschlag des Kartennetzwerks (Visa und Mastercard setzen jeweils eigene Kurse). Zweitens kommt die Bearbeitungsgebühr des Herausgebers hinzu, typischerweise 1.2% bis 1.75% bei Schweizer Karten. Zusammen können das leicht 2% oder mehr jeder internationalen Zahlung sein.
Karten mit "keiner Fremdwährungs-Bearbeitungsgebühr" nutzen trotzdem den Wechselkurs des Netzwerks, der einen kleinen Aufschlag zum Interbankenkurs enthält. "Gratis" bedeutet also nicht null Kosten, aber der Unterschied ist deutlich. Eine Karte mit 0% Bearbeitungsgebühr und dem Visa-Wechselkurs kostet Sie insgesamt etwa 0.3 bis 0.5%, verglichen mit 2% oder mehr bei einer Standardkarte.
Kreditkarte oder Neobank: Was ist günstiger im Ausland?
Hier wird es spannend. Für reine Kosteneinsparungen bei Auslandszahlungen schlagen Neobank-Debitkarten traditionelle Schweizer Kreditkarten durchweg. Aber sie haben Nachteile.
Traditionelle Kreditkarten
Traditionelle Kreditkarten von Swisscard, Cornèrcard, Cembra oder der Migros Bank werden überall akzeptiert und bieten einen Kreditrahmen. Das ist wichtig, wenn ein Hotel CHF 500 als Depot sperren muss oder eine Autovermietung eine Kreditkarte als Sicherheit verlangt. Bei vielen Premium-Karten erhalten Sie zudem eine Reiseversicherung, die CHF 150 oder mehr pro Jahr wert sein kann.
Der Nachteil: FX-Gebühren von 1.2% bis 2.5% bei internationalen Einkäufen. Selbst die "günstigsten" traditionellen Karten kosten im Auslandsalltag mehr als Neobank-Alternativen.
Neobank-Debitkarten
Neon, Revolut und Wise bieten Wechselkurse nahe am echten Interbankenkurs mit minimalen oder keinen Aufschlägen. Revoluts Gratisplan ermöglicht gebührenfreies Bezahlen in über 130 Währungen (mit monatlichen Limiten). Wise berechnet eine kleine, transparente Gebühr von typischerweise 0.3 bis 0.6%. Neon verlangt 0.35% auf internationale Transaktionen im Gratisplan oder 0% im kostenpflichtigen Plan (CHF 2/Monat).
Der Nachteil: Es sind Debitkarten, keine Kreditkarten. Einige Hotels und Autovermietungen akzeptieren sie nicht. Sie erhalten auch keine Reiseversicherung, keinen Kaufschutz und kein Bonusprogramm.
Zwei-Karten-Strategie
Der smarteste Ansatz ist, zwei Karten mitzunehmen. Verwenden Sie eine Neobank-Karte (Revolut, Neon oder Wise) für alltägliche Einkäufe im Ausland: Restaurants, Shopping, Lebensmittel, Transport. Verwenden Sie eine traditionelle Kreditkarte nur dann, wenn Sie wirklich eine brauchen: Hotel-Check-in, Mietwagen oder grosse Einkäufe, bei denen Sie Versicherungsschutz wünschen.
So werden 80% Ihrer Auslandsausgaben zu nahezu Interbankenkursen abgewickelt, und Sie zahlen die höhere FX-Gebühr nur auf die 20%, die eine echte Kreditkarte erfordern. Bei EUR 5'000 jährlichen Auslandsausgaben spart diese Strategie CHF 60 bis CHF 100 gegenüber der reinen Kreditkartennutzung.
Traditionelle Kreditkarten von Swisscard, Cornèrcard, Cembra oder der Migros Bank werden überall akzeptiert und bieten einen Kreditrahmen. Das ist wichtig, wenn ein Hotel CHF 500 als Depot sperren muss oder eine Autovermietung eine Kreditkarte als Sicherheit verlangt. Bei vielen Premium-Karten erhalten Sie zudem eine Reiseversicherung, die CHF 150 oder mehr pro Jahr wert sein kann.
Der Nachteil: FX-Gebühren von 1.2% bis 2.5% bei internationalen Einkäufen. Selbst die "günstigsten" traditionellen Karten kosten im Auslandsalltag mehr als Neobank-Alternativen.
Neon, Revolut und Wise bieten Wechselkurse nahe am echten Interbankenkurs mit minimalen oder keinen Aufschlägen. Revoluts Gratisplan ermöglicht gebührenfreies Bezahlen in über 130 Währungen (mit monatlichen Limiten). Wise berechnet eine kleine, transparente Gebühr von typischerweise 0.3 bis 0.6%. Neon verlangt 0.35% auf internationale Transaktionen im Gratisplan oder 0% im kostenpflichtigen Plan (CHF 2/Monat).
Der Nachteil: Es sind Debitkarten, keine Kreditkarten. Einige Hotels und Autovermietungen akzeptieren sie nicht. Sie erhalten auch keine Reiseversicherung, keinen Kaufschutz und kein Bonusprogramm.
Der smarteste Ansatz ist, zwei Karten mitzunehmen. Verwenden Sie eine Neobank-Karte (Revolut, Neon oder Wise) für alltägliche Einkäufe im Ausland: Restaurants, Shopping, Lebensmittel, Transport. Verwenden Sie eine traditionelle Kreditkarte nur dann, wenn Sie wirklich eine brauchen: Hotel-Check-in, Mietwagen oder grosse Einkäufe, bei denen Sie Versicherungsschutz wünschen.
So werden 80% Ihrer Auslandsausgaben zu nahezu Interbankenkursen abgewickelt, und Sie zahlen die höhere FX-Gebühr nur auf die 20%, die eine echte Kreditkarte erfordern. Bei EUR 5'000 jährlichen Auslandsausgaben spart diese Strategie CHF 60 bis CHF 100 gegenüber der reinen Kreditkartennutzung.
Visa oder Mastercard: Welches Netzwerk ist besser im Ausland?
Kurze Antwort: Kaum ein Unterschied. Sowohl Visa als auch Mastercard werden in praktisch jedem Land und bei fast jedem Händler akzeptiert. Der Akzeptanzunterschied ist für die meisten Reisenden vernachlässigbar.
Wo sie sich leicht unterscheiden, sind die Wechselkurse. Visa und Mastercard legen jeweils täglich eigene Währungsumrechnungskurse fest. Historisch gesehen waren die Kurse von Mastercard bei einigen Währungspaaren marginal besser, aber der Unterschied liegt typischerweise unter 0.1%.
Was wirklich mehr zählt als das Netzwerk, ist die FX-Gebühr des Herausgebers. Eine Visa-Karte mit 0% FX-Gebühr ist immer günstiger als eine Mastercard mit 1.75% FX-Gebühr, unabhängig von einem winzigen Wechselkursunterschied. Achten Sie auf die Gebühr, nicht auf das Logo.
Günstig bezahlen im Ausland: Die DCC-Falle vermeiden
Das ist der teuerste Fehler, den Sie mit jeder Karte im Ausland machen können, und fast niemand spricht darüber.
Wenn Sie an einem Terminal im Ausland bezahlen, werden Sie möglicherweise gefragt: "In CHF oder Landeswährung bezahlen?" Das nennt sich Dynamic Currency Conversion (DCC). Wählen Sie immer die Landeswährung. Immer.
Warum? Wenn Sie in der Landeswährung bezahlen, rechnet Ihr Kartenherausgeber den Betrag zum Visa- oder Mastercard-Wechselkurs um (nahe am Interbankenkurs), plus Ihre FX-Gebühr. Wenn Sie "in CHF bezahlen", legt der Terminalbetreiber den Wechselkurs fest, und der ist typischerweise 3 bis 5% über dem Marktkurs.
Das gilt auch für Bankomaten. Wenn ein Bankomat im Ausland anbietet, den Betrag in CHF anzuzeigen, lehnen Sie ab. Lassen Sie Ihre Bank die Umrechnung vornehmen.
Häufige Fehler mit der Kreditkarte im Ausland
Viele Schweizer gehen davon aus, dass ihre Kreditkarte für das Ausland taugt. Meistens stimmt das nicht. Eine Standard-Kreditkarte von UBS, Raiffeisen oder der Kantonalbank kann 1.75% oder mehr auf jede Auslandszahlung berechnen. Investieren Sie 10 Minuten, um die Gebühren Ihrer Karte vor der nächsten Reise zu prüfen. Es kann Ihnen Hunderte von Franken pro Jahr sparen.
Die Wahl, in CHF an einem ausländischen Terminal zu bezahlen, fühlt sich bequem an, kostet Sie aber 3 bis 5% an versteckten Wechselkursaufschlägen. Der Einzige, der davon profitiert, ist der Zahlungsabwickler. Wählen Sie immer die lokale Währung.
Bargeldbezüge am Bankomaten mit Schweizer Kreditkarten kosten typischerweise 4% bei einem Minimum von CHF 10. Das sind CHF 10 für die Abhebung von bloss EUR 50. Wenn Sie Bargeld im Ausland brauchen, nutzen Sie eine Neobank-Debitkarte.
Wenn Ihre einzige Karte gesperrt, gestohlen oder abgelehnt wird, stehen Sie dumm da. Führen Sie immer mindestens zwei Karten verschiedener Netzwerke (eine Visa, eine Mastercard) mit, getrennt aufbewahrt. Eine Neobank-Karte ist ein ausgezeichneter Backup, der Sie nichts kostet.
Wenn Ihre Kreditkarte eine Reise-Krankenversicherung über CHF 100'000 enthält, brauchen Sie möglicherweise keine separate Reiseversicherung. Aber der Schutz gilt nur, wenn Sie die Reise mit dieser Karte buchen. Prüfen Sie die Bedingungen, bevor Sie davon ausgehen, dass Sie versichert sind.
Welche Kreditkarte ist die beste für Reisen? Meine Empfehlung
Nach Jahren der Optimierung meiner eigenen Ausgaben und der Analyse jeder Gebührenstruktur schweizer Kreditkarten ist meine ehrliche Empfehlung: Besorgen Sie sich eine Neobank-Karte für Ihre alltäglichen Auslandsausgaben und behalten Sie eine traditionelle Kreditkarte für Situationen, in denen Sie wirklich eine brauchen. Die Zwei-Karten-Strategie ist nicht kompliziert und spart echtes Geld. Wenn Sie EUR 3'000 oder mehr pro Jahr im Ausland ausgeben, amortisiert sich eine Karte mit 0% FX-Bearbeitungsgebühr sofort. Für die Kreditkartenseite schauen Sie sich unseren Vergleich der besten Reise-Kreditkarten an. Für alles andere im Ausland werden Ihnen Revolut oder Neon bessere Dienste erweisen als jede traditionelle Schweizer Kreditkarte.
Einen detaillierteren Vergleich von Karten ohne oder mit minimalen Fremdwährungsgebühren finden Sie in unserem Ratgeber zu Kreditkarten ohne Fremdwährungsgebühr. Und wenn Sie verstehen möchten, wie Wechselkurse bei verschiedenen Netzwerken funktionieren, lesen Sie unseren Kreditkarten-Wechselkurs-Erklärer.
Häufig gestellte Fragen
Welche Kreditkarte ist die günstigste im Ausland aus der Schweiz?
Für die reinen Kosten sind Neobank-Debitkarten wie Revolut, Wise und Neon am günstigsten, mit Gebühren unter 0.5%. Unter den traditionellen Kreditkarten haben die Migros Cumulus Visa und die Bonuscard Simply Card Smart die tiefsten Fremdwährungsgebühren. Die günstigste Option hängt davon ab, wie viel Sie im Ausland ausgeben und ob Sie eine echte Kreditkarte benötigen.
Welche Schweizer Kreditkarte hat keine Fremdwährungsgebühr?
Nur sehr wenige traditionelle Schweizer Kreditkarten haben wirklich null Fremdwährungs-Bearbeitungsgebühren. Die Migros Cumulus Visa wirbt mit keiner Bearbeitungsgebühr, nutzt aber einen etwas breiteren Wechselkursspread. Neobank-Karten wie Revolut (Gratisplan, bis zu monatlichen Limiten) und Neon (kostenpflichtiger Plan für CHF 2/Monat) kommen dem gebührenfreien Bezahlen im Ausland am nächsten.
Visa oder Mastercard: Was ist besser fürs Ausland?
Beide werden weltweit praktisch überall akzeptiert. Der Wechselkursunterschied zwischen Visa und Mastercard liegt typischerweise unter 0.1%, was vernachlässigbar ist. Die FX-Bearbeitungsgebühr des Herausgebers zählt weitaus mehr als das Kartennetzwerk. Wählen Sie Ihre Karte nach Gebühren und Leistungen, nicht nach dem Logo.
Soll ich im Ausland in CHF oder in der Landeswährung bezahlen?
Immer in der Landeswährung bezahlen. Wenn ein Terminal anbietet, in CHF umzurechnen (Dynamic Currency Conversion genannt), wird der Wechselkurs vom Terminalbetreiber festgelegt, typischerweise mit einem Aufschlag von 3 bis 5%. In der Landeswährung zu bezahlen, lässt Ihren Kartenherausgeber die Umrechnung zu einem viel besseren Kurs vornehmen.
Brauche ich eine Kreditkarte zum Reisen oder reicht eine Debitkarte?
Für die meisten täglichen Ausgaben im Ausland funktioniert eine Debitkarte einwandfrei und ist oft günstiger. Allerdings brauchen Sie eine echte Kreditkarte für Hoteldepots, Mietwagen und Situationen, in denen Händler eine Kreditgarantie verlangen. Die empfohlene Strategie: Führen Sie beides mit, eine Neobank-Debitkarte für tägliche Einkäufe und eine Kreditkarte für Buchungen und Notfälle.
