Warum gibt es überhaupt Studenten-Kreditkarten?
So läuft das: Normale Kreditkarten wollen Einkommen und Kreditgeschichte sehen. Du bist Student. Du hast wahrscheinlich weder noch. Genau deshalb gibt es Studentenkarten.
Die Banken haben gemerkt, dass sie mit Studenten Geld verdienen können, wenn sie Karten mit kleinen Kreditlimiten (meistens CHF 1'000 bis 3'000), keinen Jahresgebühren und Genehmigungskriterien anbieten, bei denen du nicht lachen und weinen gleichzeitig musst. Stell dir das als Kreditkarten mit Stützrädern vor.
Nach Jahren, in denen ich GetRates aufgebaut und Studenten durchs Schweizer Banking begleitet habe, sehe ich zwei Fehler immer wieder: Abgelehnt werden für Karten, für die man nie qualifiziert war, oder für Vorteile bezahlen, die man nie nutzt. Die Tabelle oben schneidet den Quatsch weg und zeigt dir, was wirklich zählt.
Und diese tiefen Kreditlimiten? Die sind nicht da, um dich zu nerven. Sie bewahren dich davor, dich in ein Loch zu graben, aus dem du nicht mehr rauskommst. Vertrau mir, CHF 2'000 reichen locker für Flüge buchen, Bücher online bestellen und Notfälle abdecken. (Und wenn nicht, hast du grössere Probleme als dein Kreditlimit.)
Wer kriegt diese Karten wirklich?
Schweizer Studenten
Wenn du Schweizer bist oder einen C-Ausweis hast und an einer Uni eingeschrieben bist, bist du praktisch drin. Das wollen die Banken sehen:
- 18 Jahre oder älter (obwohl manche Banken zufällig entschieden haben, dass 20 die magische Zahl ist)
- Studentenausweis oder diese Immatrikulationsbestätigung, die du ausdrucken musst
- Ein Schweizer Bankkonto
- Nachweis, dass du irgendwo wohnst
Bei den Einkommensanforderungen ist alles durcheinander. Manche Banken akzeptieren buchstäblich CHF 0, wenn deine Eltern bürgen. Andere wollen Nachweis über CHF 6'000 bis 12'000 pro Jahr von deinem Nebenjob, Stipendium oder den "Bank von Mama und Papa"-Überweisungen.
Kurzum: Wenn du Schweizer und eingeschrieben bist, wirst du irgendwo angenommen. Es geht nur darum, die richtige Bank zu finden.
Internationale Studenten
Kommst du aus dem Ausland? Es ist schwieriger, aber nicht unmöglich. Viele ETH-, EPFL- und Uni-Zürich-Studenten (und ja, auch CERN-Leute) bekommen Schweizer Kreditkarten. Du brauchst:
Dein Studentenvisum ist die Grundvoraussetzung. Ohne das wird dich keine Bank in Betracht ziehen.
Offizieller Einschreibungsbrief oder Studentenausweis von deiner Schweizer Uni.
Bei den meisten Banken nicht verhandelbar. Eröffne das zuerst, bevor du eine Kreditkarte beantragst.
Banken müssen dich erreichen und deinen Wohnsitz verifizieren können.
Stipendienbrief, Kontoauszüge mit regelmässigen Eingängen, oder Arbeitsvertrag.
Hier wird's persönlich: Banken bewerten dich individuell. Hast du ein Stipendium oder ein Doktorandensalär? Alles klar. Bist du komplett auf Familiengeld aus dem Ausland angewiesen? Du brauchst vielleicht einen Schweizer Bürgen oder musst Geld als Sicherheit bei der Bank parkieren.
Doktoranden und Forscher
Okay, hier wird's interessant. Wenn du Doktorand bist und ein Gehalt oder ein ordentliches Stipendium bekommst, bist du wahrscheinlich zu gut für Studentenkarten.
Denk mal drüber nach: Du verdienst CHF 4'000 im Monat als CERN-Forscher. Warum dich mit einer einfachen Studentenkarte zufriedengeben, wenn du eine Cashback-Karte haben könntest, die deine Ausgaben tatsächlich belohnt?
Entscheide dich nicht automatisch für Studentenkarten, nur weil du technisch noch studierst. Prüf zuerst, ob dein Einkommen dich für etwas Besseres qualifiziert. Du könntest Geld auf dem Tisch liegen lassen.
Welche Schweizer Banken sind für Studenten wichtig?
UBS Studenten-Banking
UBS ist quasi der Schweizer Banking-Riese (besonders nachdem sie Credit Suisse geschluckt haben). Ihre Studentenpakete sind solide, wenn auch langweilig:
- Gratis bis du 30 wirst
- Kreditlimiten ab CHF 1'000
- Anständige Mobile-App
- Automatisches Upgrade nach dem Abschluss
Nimm UBS, wenn du das volle Schweizer Banking-Erlebnis mit Filialen überall willst. Es ist die sichere, etablierte Wahl. Nichts Aufregendes, aber auch nichts Schlimmes.
PostFinance Studentenkonto
PostFinance ist überall (buchstäblich, es ist die Post). Ihr Studenten-Setup ist unkompliziert:
- Gratis für Studenten
- Bancomaten und Filialen in jedem kleinen Dorf
- Einfach ein Konto zu eröffnen
- Digital Banking, das funktioniert
Nimm PostFinance, wenn du einfaches, zugängliches Banking ohne viel Aufwand willst. Du wirst hier keine Prämien optimieren, aber du wirst auch nie Mühe haben, einen Bancomaten oder eine Filiale zu finden, wenn du einen brauchst.
Digitalbanken: Neon und Yuh
Neon und Yuh sind die Neuen. Nur App, keine Filialen, Mastercard-Debitkarten. Das Ding ist: Sie sind technisch Debit, nicht Kredit, aber für die meisten Studentensachen funktionieren sie einwandfrei:
- Keine Kreditprüfung (weil es kein Kredit ist)
- Konto eröffnen in 10 Minuten auf dem Handy
- Fast keine Fremdwährungsgebühren
- Sofortige Benachrichtigungen für jeden Einkauf
Nimm diese, wenn du mit App-only-Banking klarkommst und moderne UX ohne Boomer-Bank-Quatsch willst. Aber Achtung: Debitkarten bauen keine Kreditgeschichte auf. Wenn dir das wichtig ist (sollte es wahrscheinlich), brauchst du auch eine echte Kreditkarte.
Raiffeisen und Kantonalbanken
Das sind deine lokalen Optionen. Raiffeisen ist die Genossenschaftsbank mit Präsenz in kleineren Orten. Kantonalbanken (ZKB, BCGE, etc.) sind die regionalen Spieler.
Sie sind gut, wenn du die Idee von persönlichem Service magst und dort bankst, wo du auch lebst. Macht auch Sinn, wenn du vorhast, nach dem Abschluss in der Region zu bleiben. Sonst? Sie sind okay, aber es lohnt sich wahrscheinlich nicht, 26 verschiedene Kantonalbank-Angebote zu recherchieren.
Was kostet dich das wirklich?
Jahresgebühren
Die meisten Studentenkarten sind gratis. Also CHF 0 Jahresgebühr. Das dauert normalerweise bis du 26 oder 30 bist, je nach Bank. Danach zahlst du CHF 50 bis 100 pro Jahr.
Das musst du wissen: Manche Banken wandeln deine Karte automatisch in eine kostenpflichtige Version um, sobald du die Altersschwelle erreichst. Andere warten, bis du abschliesst oder ein Upgrade beantragst. Finde raus, womit du es zu tun hast, bevor du von einer Gebühr überrascht wirst.
Zinssätze
Schweizer Kreditkarten verlangen 9% bis 15% pro Jahr.
Fremdwährungsgebühren
Kaufst du etwas in Euro oder Dollar? Standardkarten verlangen 1,5% bis 2,5%. Klingt nach wenig, bis du Flüge buchst, auf Amazon shoppst oder jede Semesterferien reist.
Wenn du viel international ausgibst, find eine Karte, die diese Gebühren erlässt. Oder nutz einfach eine Neon/Yuh-Debitkarte für ausländische Sachen (die sind viel besser dafür) und behalte deine Kreditkarte für inländische Einkäufe.
Wie funktioniert Kreditgeschichte hier wirklich?
Früh Kredit aufbauen
Vergiss alles, was du über Credit Scores weisst. Die Schweiz macht das nicht. Stattdessen gibt es das ZEK, das festhält, wenn du Mist baust: verpasste Zahlungen, Ausfälle, Inkasso, Konkurse.
Das ist der Punkt: Guter Kredit in der Schweiz bedeutet einfach, dass du nicht vermasselt hast. Das ist alles. Kein magischer Score zum Optimieren. Sei einfach nicht zu spät mit Zahlungen.
Warum jetzt als Student anfangen? Weil du einen sauberen Eintrag brauchst für:
- Wohnung mieten (Vermieter prüfen das)
- Autokredit bekommen
- Hypothek qualifizieren
- Geschäft gründen
Fang jetzt an, diesen sauberen Eintrag aufzubauen, und wenn du ernsthafte Finanzierung brauchst, hast du Jahre von "diese Person zahlt ihre Rechnungen"-Geschichte.
Verbock das nicht
ZEK-Einträge bleiben jahrelang und werden dich verfolgen, wenn du diese schöne Wohnung in Zürich mieten willst.
Auch nur ein paar Tage zu spät wird gemeldet, echt jetzt. Richte Autopay für mindestens die Mindestzahlung ein.
Zeigt, dass du über deine Verhältnisse lebst. Halte die Nutzung vernünftig.
Sieht verzweifelt aus für Banken. Mach deine Hausaufgaben, wähl eine Karte, und bewirb dich. Warte 6-12 Monate vor der nächsten Bewerbung.
Das ist offensichtlich. Ein Ausfall wird dich jahrelang verfolgen, wenn du Wohnungen mieten oder Kredite beantragen willst.
Fehler, die Studenten immer wieder machen (Sei nicht diese Leute)
Ist es nicht. Diese CHF 2'000 Limite ist kein Extra-Geld. Es ist geliehenes Geld, das du zurückzahlen musst, wahrscheinlich mit Zinsen. Ich habe zu viele Studenten gesehen, die ihr Kreditlimit wie eine Budgeterweiterung behandeln. Sie schliessen ab mit Schulden, die sie hätten vermeiden können. Gib nur aus, was du mit Geld abbezahlen kannst, das du bereits hast.
Jede Kreditanfrage erscheint in deinem Eintrag. Du bewirbst dich für drei Karten in einer Woche? Banken sehen das und denken, du bist verzweifelt oder pleite. Mach deine Hausaufgaben, wähl eine Karte, die passt, und bewirb dich. Wenn du später eine andere Karte willst, warte 6 bis 12 Monate.
Deine Studentenvorteile halten nicht ewig. Gratisgebühren enden. Limiten werden überprüft. Du wachst an deinem 26. oder 30. Geburtstag mit Überraschungsgebühren auf. Setz Erinnerungen in deinen Kalender für diese Altersschwellen. Setz auch eine für deinen Abschluss.
Kreditkarte oder Debitkarte? (Oder beides?)
- Online-Shopping (viel besserer Betrugsschutz)
- Hotels und Mietwagen (die verlangen buchstäblich Kreditkarten)
- Kreditgeschichte aufbauen (Debit macht dafür nichts)
- Kaufschutz (die meisten Kreditkarten decken dich, wenn was schiefgeht)
- Echte Notfälle (wenn dein Konto leer ist, aber du nach Hause musst)
- Alltägliches wie Einkäufe, Kaffee, Zugtickets
- Persönlich in Schweizer Läden einkaufen
- Wenn du dir selbst mit Kredit nicht traust
- Wenn du noch keine Kreditgenehmigung bekommst
Ehrlich? Die meisten Studenten sollten beides nutzen. Kreditkarte für Dinge, die Kredit brauchen oder von Schutz profitieren. Debit für alles andere. Du baust Kreditgeschichte auf und hältst dich davon ab, zu viel auszugeben. Win-win.
Was passiert nach dem Abschluss?
Zeit fürs Upgrade
Sobald du ein richtiges Gehalt hast, kannst du richtige Kreditkarten kriegen. Wir reden von:
- Kreditlimiten von CHF 5'000 bis 15'000+
- Echtes Cashback (1% bis 2%)
- Premium-Sachen wie Reiseversicherung und Lounge-Zugang
- Bessere Zinssätze (nicht dass du ein Guthaben hältst, oder?)
Schau dir die besten Kreditkarten in der Schweiz an, sobald du ein stabiles Einkommen hast. Du bekommst viel mehr Wert, als deine Studentenkarte je geboten hat.
Behältst du deine Studentenkarte?
Vielleicht. Wenn sie nach dem Abschluss noch gratis ist und dein ältestes Konto ist, lass sie offen. Längere Bankbeziehungen können bei zukünftigen Kreditanträgen helfen, und eine Backup-Karte zu haben kostet dich nichts.
Wenn sie anfangen, dir Gebühren zu berechnen? Kündige und mach weiter. Keinen Sinn, für eine Karte zu zahlen, aus der du rausgewachsen bist.
Dein Finanzleben in Ordnung bringen
Der Abschluss ist ein guter Anlass, dein ganzes Finanz-Setup zu überdenken. Während du deine Kreditkarte upgradest, schau dir auch an:
- Sparkonten (du brauchst einen Notfallfonds)
- Säule 3a (fang jetzt an, für die Pension zu sparen, echt jetzt)
- Dein Haupt-Bankkonto (vielleicht gibt's was Besseres)
Die Finanzgewohnheiten, die du jetzt aufbaust, bleiben bei dir. Mach sie früh richtig, und dein zukünftiges Ich wird dankbar sein.
Meine ehrliche Meinung
Nach Jahren, in denen ich Studenten zugeschaut habe, wie sie sich wegen Kreditkarten den Kopf zerbrechen, hier die Wahrheit: Du denkst zu viel nach. Hol dir eine gratis Studentenkarte von einer ordentlichen Bank. Nutz sie fürs Online-Shopping und Reisen. Zahl jeden Monat den vollen Saldo. Fertig. Studenten-Kreditkarten sind langweilige Finanzwerkzeuge. Behandle sie so.
Du musst keine Prämien optimieren. Du musst nicht jedes kleine Feature vergleichen. Du brauchst keine drei verschiedenen Karten für verschiedene Ausgabenkategorien. Das ist alles Lärm, der Zeit verschwendet, die du damit verbringen könntest, tatsächlich Geld zu verdienen oder Skills zu lernen, die zählen.
Die Finanzentscheidungen, die dein Leben wirklich verändern, kommen später: welche Karriere du wählst, wie gut du dein Gehalt verhandelst, ob du früh investierst, und wie du mit Lifestyle Creep umgehst, wenn du anfängst, echtes Geld zu verdienen.
Hol dir eine einfache Karte, nutz sie verantwortungsvoll, und steck deine Energie in Sachen, die wirklich zählen. Vertrau mir dabei.
Fragen, die du wahrscheinlich hast
Was ist die beste Studenten-Kreditkarte in der Schweiz?
Kommt auf deine Situation an. Schweizer Student? UBS oder PostFinance sind solide. Internationaler Student? Find eine Bank, die freundlich zu Ausländern ist. Nutz die Tabelle oben und filter nach dem, was dir wichtig ist.
Können internationale Studenten diese Karten wirklich bekommen?
Ja. Du brauchst einen B-Ausweis, Uni-Einschreibung und ein Schweizer Bankkonto. Manche Banken wollen einen Bürgen oder eine Einlage von internationalen Studenten. Wenn du Doktorand mit Einkommen bist, könntest du dich stattdessen für normale Karten qualifizieren.
Brauche ich Einkommen?
Manchmal. Manche Banken akzeptieren null Einkommen, wenn deine Eltern bürgen. Andere wollen Nachweis über CHF 6'000 bis 12'000 pro Jahr von Arbeit, Stipendien oder Familiengeld. Es variiert wild je nach Bank.
Sind Studenten-Kreditkarten gratis?
Die meisten sind gratis bis du 26 oder 30 bist. Danach zahlst du CHF 50 bis 100 pro Jahr, ausser du upgradest oder kündigst. Check, wann deine Gratisperiode endet, damit du nicht überrascht wirst.
Welches Kreditlimit kriege ich?
Normalerweise CHF 1'000 bis 3'000 am Anfang. Wenn du Doktorand mit Einkommen bist, vielleicht mehr. Nutz es verantwortungsvoll für 6 bis 12 Monate und sie könnten es erhöhen.
Kreditkarte oder Debitkarte?
Beide haben ihren Platz. Kreditkarten sind besser für Betrugsschutz, Kreditgeschichte aufbauen und Reisen. Debitkarten halten dich davon ab, zu viel auszugeben, und brauchen keine Genehmigung. Die meisten Studenten sollten beide für verschiedene Sachen nutzen.
