Bewertung
Wir haben alle 90 Säule-3a-Fonds in unserer Datenbank verglichen. Der günstigste kostet 0,22% pro Jahr, der teuerste 1,62%, und über 30 Jahre wird aus dieser Differenz ein Betrag von mehreren zehntausend Franken.
3a Fonds Vergleich: So finden Sie die besten Säule-3a-Fonds
Säule-3a-Fonds schlagen Sparkonten langfristig, indem sie Ihr Geld in Aktien, Obligationen und andere Anlagen stecken. Noch 10+ Jahre bis zur Pension? Die Mathematik ist ziemlich klar: 3a-Fonds sind der kluge Zug. In der Vergleichstabelle oben filtern Sie alle 90 Fonds nach Aktienanteil, Passiv/ETF, ESG, Gesamtkosten und Rendite über 1, 3 und 5 Jahre.
Hier ist, was nicht offensichtlich ist: Den richtigen versus den falschen Fonds zu wählen kostet Sie etwa CHF 80'000 über 30 Jahre bei normalen Beiträgen. Ein Fonds, der 1,2% nimmt, versus einer bei 0,39%? Diese Differenz tut nicht nur ein bisschen weh. Sie akkumuliert gegen Sie, jedes einzelne Jahr, über Jahrzehnte. Das ist Ihr Pensionsgeld, nicht Renditen, die Sie nicht verdient haben.
September 2026 Update: Das Jahr ist für alle gut gelaufen, die still gehalten haben. Finpension Global 100 zeigt +13,67% YTD in der Swisscanto-Umsetzung und +13,55% in der UBS-Variante (Factsheets per 31. August 2026), VIAC Global 100 steht bei +12,8% YTD. Den Unterschied macht weiterhin die Gebühr: Beide liegen bei rund 0,40% Gesamtkosten (VIAC Global 100: 0,41% in unseren Daten), ein Bankenfonds mit 1,2% muss sie also Jahr für Jahr um fast einen ganzen Punkt übertreffen, nur um gleichzuziehen.
Säule 3a in Fonds anlegen: lohnt es sich?
Kurze Antwort: Ja, wenn Sie noch 10 Jahre oder mehr bis zum Bezug haben. Über lange Horizonte haben breit diversifizierte 3a-Aktienfonds reine Konto-Lösungen historisch klar hinter sich gelassen. Emotional? Manche haben Mühe damit, und das zählt auch.
Legen Sie Ihre Säule 3a in Fonds an, wenn:
- Sie 10+ Jahre bis zur Pension haben
- Sie verstehen, dass kurzfristige Verluste normal und temporär sind
- Sie maximales Wachstumspotenzial wollen
- Sie nicht obsessiv Ihren Saldo während Crashs checken
Bleiben Sie beim 3a-Konto, wenn:
- Sie 5-10 Jahre vor der Pension sind
- Markteinbrüche Sie wirklich stressen
- Sie während Einbrüchen panisch verkaufen könnten (das zerstört Renditen)
Schauen Sie unseren 3a-Sparkonto-Vergleich für die konservative Route. Viele Leute teilen auf: ein oder zwei 3a-Vorsorgefonds für das Wachstum, ein Konto für das Geld, das sie zuerst brauchen.
Wie 3a-Anlagefonds wirklich funktionieren
3a-Anlagefonds bündeln Ihr Geld mit anderen Anlegern, um diversifizierte Portfolios aus Aktien, Obligationen und anderen Wertschriften zu kaufen. Sie kaufen Anteile am Fonds, der die eigentlichen Investments besitzt.
Die Basics:
- Diversifikation: Ihr Geld verteilt sich über Hunderte oder Tausende von Wertpapieren
- Professionelles Management: Manager oder Algorithmen kümmern sich ums Kaufen und Verkaufen
- Tägliche Preise: Fondsanteile werden jeden Handelstag bewertet
- Automatische Wiederanlage: Dividenden und Zinsen gehen zurück in den Fonds
- Steuereffizienz: Keine Kapitalgewinnsteuern auf Trades innerhalb der 3a-Hülle (nice)
Das Bundesamt für Sozialversicherungen reguliert 3a-Produkte und stellt sicher, dass Fonds Diversifikations- und Risikoanforderungen erfüllen.
3a ETF-Lösungen im Vergleich
Wer nach "Säule 3a ETF" sucht, landet in der Praxis meist bei einer passiven 3a-Strategie. Die 3a-Stiftung hält Indexfonds oder ETFs für Sie; an der Börse handeln Sie diese nicht selbst. Der Filter Passiv / ETF in der Tabelle oben zeigt genau diese passiven 3a-Fonds, damit Ihr Säule 3a ETF Vergleich in Sekunden steht.
Die Wahl zwischen passiv und aktiv beeinflusst Ihre Kosten und Renditen mehr als fast alles andere.
Bilden Marktindizes automatisch nach. Billiger (ab 0,22% Gesamtkosten in unserem Vergleich), vorhersagbar, gestützt von Jahrzehnten Forschung. 80-90% der aktiven Fonds unterperformen passive nach Gebühren.
Manager versuchen, den Markt zu schlagen. Teurer (0,80-1,50% TER), könnte outperformen, tut es aber meistens nicht. Fast unmöglich, Gewinner im Voraus zu erkennen.
Passive Indexfonds und ETFs
Passive 3a-Fonds bilden Marktindizes nach (wie MSCI World oder SPI), ohne zu versuchen, sie zu schlagen. Sie kaufen und halten einfach, was im Index ist.
Warum passiv gewinnt:
- Billiger (VIAC-Strategien von 0,22% bis 0,41% Gesamtkosten, frankly Extreme 95 Index rund 0,46%)
- Vorhersagbare Performance versus Benchmark
- Kein Manager, der mit schlechten Entscheidungen patzt
- Transparente Strategie
- Gestützt von Jahrzehnten Forschung, die zeigt, dass es funktioniert
Aktive Fonds
Aktive Fonds bezahlen Manager, die versuchen, den Markt durch Aktienauswahl und Timing zu schlagen.
Die Realität:
- Teurer (0,80% bis 1,50% TER)
- Könnte den Markt schlagen, könnte auch nicht
- Managerkönnen (oder Glück) bestimmt die Ergebnisse
- Weniger vorhersagbar
Hier ist, was die Daten wirklich zeigen: Über 10-15 Jahre unterperformen 80-90% der aktiven Fonds ihre Benchmarks nach Gebühren. Die wenigen, die outperformen? Fast unmöglich im Voraus zu erkennen. Deswegen bleibe ich (und die meisten evidenzbasierten Anleger) bei passiven Indexfonds für Pensionsgeld.
Warum TER (Gebühren) über Erfolg oder Misserfolg entscheidet
Die TER ist Ihr jährlicher Kostensatz, um einen Fonds zu halten. Es ist ein Prozentsatz, der Verwaltungsgebühren, Verwahrung, Administration und Handelskosten einschliesst. Alles, was der Fonds selbst verrechnet.
Was Sie 2026 sehen (90 Fonds verglichen):
- Günstige 3a-Apps: 0,22% (VIAC Global 20) bis rund 0,46% (frankly Extreme 95 Index) Gesamtkosten
- Mittelklasse: 0,50% bis 0,75% (einige Index-Lösungen von Banken)
- Teures Ende: bis 1,62% Gesamtkosten, der teuerste Fonds in unserem Vergleich
- CHF 7'056 jährliche Beiträge über 30 Jahre bei 5% Durchschnittsrendite:
- Bei 0,39% TER: Sie landen bei etwa CHF 470'000
- Bei 1,20% TER: Sie landen bei etwa CHF 390'000
- Differenz: CHF 80'000 weg für Gebühren
Das ist nicht theoretisch. Das sind die echten Kosten, teure Fonds zu wählen. Jedes 0,1% an Gebühren arbeitet gegen Sie und akkumuliert jedes Jahr über Jahrzehnte.
Säule 3a Fonds Gebühren: TER vs Gesamtkosten
Die TER deckt nur ab, was der Fonds selbst kostet. Viele 3a-Anbieter verlangen zusätzlich eine eigene Verwaltungs- oder Stiftungsgebühr, andere packen alles in eine Zahl. Deshalb sortiert unser Vorsorgefonds Vergleich nach Gesamtkosten: TER plus Anbietergebühr, als ein jährlicher Prozentsatz, der Apps und Banken fair vergleichbar macht.
Vergleichen Sie immer Gesamtkosten mit Gesamtkosten. Ein Bankenfonds mit tiefer TER kann teurer sein als eine App, sobald die Gebühr auf Kontoebene dazukommt, und umgekehrt.
Ihren Aktienanteil wählen (und warum es wichtig ist)
3a-Fonds bieten verschiedene Aktienanteile von 0% bis 99%. Mehr Aktien = mehr Schwankung, aber bessere Langzeitrenditen. Der Filter "Aktienanteil" in der Tabelle teilt alle 90 Fonds in diese Gruppen ein, von defensiven Strategien bis zum reinen Säule-3a-Aktienfonds.
0-35% Aktienanteil. Für 5-10 Jahre vor Pension. Kapitalerhalt über Wachstum. Erwarten Sie 2-4% jährlich.
35-65% Aktienanteil. Mittelweg für moderate Exposition. Beliebt bei unsicheren Anlegern. Erwarten Sie 4-5% jährlich.
65-85% Aktienanteil. Höheres Wachstum für 15+ Jahreshorizonte. Verträgt Volatilität. Erwarten Sie 5-7% jährlich.
85-99% Aktienanteil. Höchste Renditen für 25+ Jahre. Crasht hart kurzfristig, gewinnt aber langfristig. Erwarten Sie 6-8% jährlich.
Was ich mache: Mit 20+ Jahren bis zur Pension bin ich all-in auf Fonds mit maximalem Aktienanteil. Kurzfristige Einbrüche spielen keine Rolle, wenn ich das Geld sowieso jahrzehntelang nicht anfassen kann. Die Mathematik favorisiert klar, Volatilität für höhere Renditen zu akzeptieren.
Die besten 3a-Fonds 2026
Den einen besten 3a-Fonds gibt es nicht, nur den besten für Ihren Horizont. Auf Basis von Gesamtkosten und Aktienanteil in unseren Daten (23. September 2026) kommen diese Fonds auf meine Shortlist:
- Maximaler Aktienanteil zu tiefen Kosten: VIAC Global 100. 99% Aktienanteil für 0,41% Gesamtkosten. Schwer zu schlagen für alle, die 20+ Jahre vor der Pension stehen.
- App mit Kantonalbank im Rücken: frankly Extreme 95 Index. 95% Aktienanteil für rund 0,46% Gesamtkosten, betrieben von der Zürcher Kantonalbank.
- Ausgewogen und günstig: VIAC Global 40. 0,33% Gesamtkosten für eine mittlere Allokation.
- Am vorsichtigsten, am günstigsten: VIAC Global 20. Mit 0,22% Gesamtkosten der günstigste aller 90 Fonds in unserem Vergleich.
Und Ihre Hausbank? Raiffeisen 3a Fonds, UBS 3a Fonds und PostFinance 3a Fonds sind ebenfalls in der Tabelle. Filtern Sie nach Anbieter und schauen Sie auf die Spalte Gesamtkosten, bevor Sie etwas annehmen: Diese eine Zahl zeigt, wie hart der Fonds arbeiten muss, nur um mit den Apps oben mitzuhalten. Für den breiten Säule 3a Wertschriften Vergleich ist das die wichtigste Spalte.
3a-Apps im Vergleich: VIAC, finpension, frankly
VIAC (mit der WIR Bank und der Terzo Vorsorgestiftung), finpension und frankly (von der Zürcher Kantonalbank) sind die drei Säule-3a-Apps, die fast jeden Vergleich dominieren. Alle drei bieten passive Strategien mit hohem Aktienanteil zu einem Bruchteil der Kosten klassischer Bankenfonds. VIAC Global 100 kostet 0,41% bei 99% Aktienanteil, frankly Extreme 95 Index rund 0,46% bei 95%, finpension liegt bei rund 0,40% Gesamtkosten. Die echten Unterschiede liegen bei Fondsauswahl, Währungsexposition und dem Umgang mit mehreren Portfolios. Alles Detaillierte dazu finden Sie in unserem Vergleich VIAC vs finpension vs frankly.
Was sonst noch wirklich zählt beim Fondsvergleich
Performance-Historie
Vergangene Performance garantiert keine zukünftigen Renditen, aber 3-5 Jahre Daten zeigen, ob ein Fonds tut, was er behauptet. Die Tabelle zeigt die Rendite über 1, 3 und 5 Jahre für jeden Fonds.
Was zu prüfen ist:
- Wie er sich zu Benchmark-Indizes verhält
- Nettorenditen nach Gebühren (die einzige Zahl, die zählt)
- Konsistenz über verschiedene Märkte
- Für passive Fonds: Tracking Error (wie gut er dem Index folgt)
Werden Sie nicht aufgeregt wegen einem guten Jahr. Suchen Sie Konsistenz. Passive Fonds sollten ihre Benchmarks matchen. Aktive Fonds brauchen besser eine gute Erklärung für jede Outperformance.
Features und Flexibilität
Jenseits von Kosten und Renditen:
- Aktienanteil: Können Sie auf 99% gehen oder stecken Sie bei 80% fest?
- ESG/nachhaltige Optionen: Wenn Ihnen das wichtig ist
- Währungsabsicherung: Manche sichern Fremdwährungsexposition ab (kostet extra, fraglicher Nutzen)
- Rebalancing: Automatisch oder manuell
- Digitale Erfahrung: Wie gut ist die App?
- Mehrere Konten: Können Sie mehrere eröffnen? (Wichtig für steuerkluge Bezüge)
Anbieter-Stabilität
Sie vertrauen diesen Leuten für Jahrzehnte:
- Finanzielle Unterstützung
- Wie lange sie 3a-Produkte führen
- FINMA-Aufsicht und Compliance
- Verwaltete Vermögen
- Servicequalität
Neuere Digitalanbieter (Finpension, VIAC) haben kürzere Track Records, aber solide Unterstützung und Regulierung. Traditionelle Banken haben längere Historien, verlangen aber oft mehr.
Die Fehler, die alle mit 3a-Fonds machen
Traditionelle Banken verlangen oft 2-3x so viel wie Digitalanbieter für im Wesentlichen die gleiche passive Indexexposition. Ihre "Bequemlichkeit" kann Sie CHF 50'000+ über Ihr Leben kosten. Ein Low-Cost-Konto zu eröffnen dauert 15 Minuten.
Ein 25-Jähriger, der "ausgewogen" mit 50% Aktienanteil statt 99% wählt, opfert massive Renditen. Mit 35+ Jahren bis zur Pension ist kurzfristige Volatilität total irrelevant. Ein hoher Aktienanteil ist mathematisch optimal für lange Horizonte.
Auf "bessere Einstiegspunkte" warten oder während Crashs verkaufen mit dem Plan, tiefer zurückzukaufen? Funktioniert fast nie. Zeit im Markt schlägt Timing des Markts. Zahlen Sie konsistent ein, egal was passiert.
Ein Fonds, der letztes Jahr 12% bei 1,2% TER machte, ist nicht besser als einer, der 11% bei 0,4% macht. Vergangene Performance wiederholt sich selten, aber Gebühren sind für immer. Fokussieren Sie auf das, was Sie kontrollieren: Kosten.
Die Schweiz besteuert 3a-Bezüge separat, aber progressiv. Mehrere kleinere Konten über mehrere Jahre = tiefere Steuern pro Bezug. Eröffnen Sie 3-5 Konten während Ihrer Karriere, beziehen Sie eins jährlich bei Pensionierung.
Wie viel Aktienanteil für Ihr Alter?
Das sind Startpunkte, keine Regeln. Ihre Risikotoleranz, andere Vermögenswerte und Situation zählen. Jemand mit stabilem Staatsjob und abbezahltem Haus kann mehr Risiko verkraften als jemand Selbstständiges mit variablem Einkommen.
Die meisten Low-Cost-Anbieter lassen Sie den Aktienanteil über die Zeit anpassen, wenn Sie sich der Pension nähern. Starten Sie aggressiv, reduzieren Sie graduell.
Warum globale Diversifikation zählt
Gute 3a-Fonds investieren global, nicht nur in Schweizer Aktien. Die Schweiz ist unter 3% der globalen Marktkapitalisierung. Sich hier zu konzentrieren heisst, den Grossteil des globalen Wachstums zu verpassen.
Typische Allokation in diversifizierten Aktienfonds:
- 50-60% entwickelte Märkte (USA, Europa, Japan)
- 5-15% Schwellenmärkte
- 10-20% Schweiz (leichter Home Bias)
- Rest in kleineren Märkten
Währungsexposition zu USD und EUR kommt natürlich mit globaler Diversifikation. Manche Anbieter bieten abgesicherte Versionen, aber Absicherung kostet Geld und schadet Langzeitrenditen. Über Jahrzehnte gleichen sich Währungsschwankungen sowieso aus.
Was ich wirklich mit meinem eigenen 3a mache
Nach Analyse dutzender Optionen und Jahren mit meinem eigenen 3a, hier ist mein tatsächliches Setup:
- Maximaler Aktienanteil (99%), weil ich 20+ Jahre habe
- Günstigste passive Fonds mit Gesamtkosten unter 0,45%
- Globale Diversifikation mit minimalem Schweizer Home Bias
- Mehrere Konten (drei jetzt, fünf geplant bis Pension)
- Automatische monatliche Beiträge direkt nach Eröffnung eingerichtet
- Nie checken von Salden während Crashs
Das ist nicht aufregend. Keine clevere Strategie oder spezieller Einblick. Nur etablierte Prinzipien: Kosten minimieren, Zeit im Markt maximieren, global diversifizieren, emotionale Entscheidungen vermeiden.
Die Eidgenössische Steuerverwaltung hat detaillierte Anleitungen zur 3a-Besteuerung, die meine Bezugsplanung geformt haben.
Wie wir diese 90 Fonds vergleichen
Unser 3a Vorsorgefonds Vergleich umfasst 90 Fonds von Apps, Banken und Stiftungen. Wir fokussieren auf das, was Ihre Langzeitrenditen beeinflusst:
Kostenanalyse
Wir berechnen Gesamtkosten: TER plus Anbieter- und Kontogebühren. All-in-Kosten zeigen echte Kostenunterschiede.
Performance-Tracking
Wir verfolgen Nettorenditen nach Gebühren über 1, 3 und 5 Jahre. Absolute und risikoadjustierte Performance über Marktzyklen.
Strategie-Review
Aktienanteil, passive oder aktive Verwaltung, ESG-Ansatz und Indexauswahl für passive Fonds.
Anbieter-Bewertung
Finanzielle Stabilität, regulatorische Compliance, digitale Erfahrung, Kundenservice.
Für alle Ihre 3a-Optionen, siehe unseren kompletten Säule-3a-Vergleich.
Fragen, die alle stellen
Was ist der beste Säule-3a-Fonds in der Schweiz?
Das hängt von Ihrem Horizont ab, aber günstige passive Fonds gewinnen. Für lange Horizonte gehören VIAC Global 100 (99% Aktienanteil, 0,41% Gesamtkosten) und frankly Extreme 95 Index (95% Aktienanteil, rund 0,46%) zu den stärksten Optionen in unseren Daten. Vergleichen Sie alle 90 Fonds nach Aktienanteil und Gesamtkosten in der Tabelle oben.
Lohnt es sich, die Säule 3a in Fonds anzulegen?
Ja, wenn Sie noch mindestens 10 Jahre bis zur Pension haben. Diversifizierte Aktienfonds haben langfristig historisch 4-7% pro Jahr gebracht, deutlich mehr als reine Konto-Lösungen. Mit Gesamtkosten ab 0,22% in unserem Vergleich fressen die Gebühren diesen Vorsprung nicht mehr auf. Bei weniger als 5-10 Jahren sollte ein grösserer Teil auf einem 3a-Konto liegen.
VIAC oder finpension?
Beide sind sehr gute, günstige 3a-Apps, der Unterschied ist klein. Beide liegen mit ihren 100%-Aktienstrategien bei rund 0,40% Gesamtkosten (VIAC Global 100: 0,41%). Die Unterschiede liegen bei Fondsauswahl und App-Funktionen, die wir in unserem Vergleich VIAC vs finpension vs frankly aufschlüsseln.
VIAC oder frankly?
VIAC ist etwas günstiger und geht beim Aktienanteil höher. VIAC Global 100 kostet 0,41% bei 99% Aktienanteil, frankly Extreme 95 Index rund 0,46% bei 95%. Das Hauptargument von frankly ist die Zürcher Kantonalbank im Rücken, VIAC arbeitet mit der WIR Bank und der Terzo Vorsorgestiftung. Beide funktionieren komplett über die App.
Welchen Aktienanteil sollte ich in der Säule 3a wählen?
Richten Sie ihn nach den Jahren bis zur Pension. 20+ Jahre? Überlegen Sie 85-99% Aktienanteil, etwa VIAC Global 100 (99%) oder frankly Extreme 95 Index (95%). 10-20 Jahre? 60-85% macht Sinn. Unter 10 Jahren denken Sie über 40-60% nach oder wechseln teilweise auf ein 3a-Konto.
Was kosten 3a-Fonds: TER vs Gesamtkosten?
Die Gesamtkosten reichen von 0,22% bis 1,62% pro Jahr über die 90 Fonds in unserem Vergleich. Die TER deckt nur die Kosten des Fonds selbst ab, die Gesamtkosten enthalten zusätzlich die Gebühr von Anbieter oder Stiftung. VIAC Global 20 ist mit 0,22% am günstigsten, VIAC Global 100 kostet 0,41%. Vergleichen Sie immer Gesamtkosten, denn 0,8 Prozentpunkte Differenz können über 30 Jahre CHF 50'000+ ausmachen.
Aktive oder passive Fonds?
Passive Indexfonds für die Pension. Forschung zeigt konstant, dass 80-90% der aktiven Fonds Benchmarks nach Gebühren über 10-15 Jahre unterperformen. Passiv = tiefere Kosten, vorhersagbare Resultate, bessere Langzeitperformance für die meisten.
Kann ich zwischen Fonds wechseln?
Ja, die meisten Anbieter lassen Sie Fonds wechseln ohne Gebühren oder Steuern. Sie können den Aktienanteil anpassen, wenn Sie älter werden oder Ihre Risikotoleranz sich ändert. Anbieter wechseln heisst, Ihr Konto zu transferieren (2-4 Wochen, sollte gratis sein).
Kann ich mehrere Anlagefonds-Konten haben?
Ja, mehrere Konten sind schlau für Steueroptimierung. Aus separaten kleineren Konten über mehrere Jahre zu beziehen hält jedes in einer tieferen Steuerstufe. Die meisten Leute wollen 3-5 Konten bis zur Pensionierung.
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