Perché esistono le carte di credito per studenti in Svizzera?
Ecco il punto: le carte di credito normali vogliono vedere reddito e storia creditizia. Sei uno studente. Probabilmente non hai né l'uno né l'altro. Ecco perché esistono le carte studenti.
Le banche hanno capito che possono guadagnare dagli studenti offrendo carte con limiti di credito piccoli (di solito CHF 1'000 a 3'000), zero canoni annuali, e criteri di approvazione che non ti fanno ridere e piangere insieme. Pensale come carte di credito con le rotelle.
Dopo anni a costruire GetRates e guardare studenti navigare il sistema bancario svizzero, ho visto due errori ripetersi continuamente: farsi rifiutare per carte a cui non si era mai qualificati, o pagare per benefici che non si useranno mai. La tabella sopra taglia le stupidaggini e ti mostra cosa conta davvero.
E quei limiti di credito bassi? Non sono lì per darti fastidio. Ti impediscono di scavarti un buco da cui non riesci più a uscire. Fidati, CHF 2'000 bastano abbondantemente per prenotare voli, ordinare libri online e coprire le emergenze. (E se non bastano, hai problemi più grossi del tuo limite di credito.)
Chi può davvero ottenere queste carte?
Studenti svizzeri
Se sei svizzero o hai un permesso C e sei iscritto all'università, sei praticamente dentro. Ecco cosa vogliono vedere le banche:
- 18 anni o più (anche se alcune banche hanno deciso a caso che 20 è il numero magico)
- Tessera studente o quella benedetta conferma di immatricolazione
- Un conto bancario svizzero
- Prova che abiti da qualche parte
Per i requisiti di reddito, è un casino totale. Alcune banche accettano letteralmente CHF 0 se i tuoi genitori fanno da garanti. Altre vogliono prova di CHF 6'000 a 12'000 all'anno dal tuo lavoretto, borsa di studio, o trasferimenti dalla "Banca di Mamma e Papà".
In sintesi: se sei svizzero e iscritto, verrai accettato da qualche parte. È solo questione di trovare la banca giusta.
Studenti internazionali
Vieni dall'estero? È più difficile, ma non impossibile. Tanti studenti di ETH, EPFL e Uni di Zurigo (e sì, anche quelli del CERN) ottengono carte di credito svizzere. Ti servirà:
Il tuo visto studentesco è il requisito base. Senza di esso, nessuna banca ti considererà.
Lettera di iscrizione ufficiale o tessera studente della tua università svizzera.
Non negoziabile per la maggior parte delle banche. Aprilo prima di richiedere una carta di credito.
Le banche devono poterti contattare e verificare la tua residenza.
Lettera di borsa di studio, estratti conto con depositi regolari, o contratto di lavoro.
Qui diventa personale: le banche ti valutano individualmente. Hai una borsa di studio o uno stipendio da dottorando? Sei a posto. Dipendi completamente dai soldi di famiglia dall'estero? Potresti aver bisogno di un garante svizzero o di depositare dei soldi come garanzia.
Dottorandi e ricercatori
Ok, qui diventa interessante. Se sei un dottorando con uno stipendio o una borsa decente, le carte studenti sono probabilmente al di sotto delle tue possibilità.
Pensaci: guadagni CHF 4'000 al mese come ricercatore al CERN. Perché accontentarti di una carta studenti base quando potresti avere una carta cashback che premia davvero le tue spese?
Non scegliere automaticamente le carte studenti solo perché tecnicamente stai ancora studiando. Controlla prima se il tuo reddito ti qualifica per qualcosa di meglio. Potresti lasciare soldi sul tavolo.
Quali banche svizzere contano per gli studenti?
UBS Banking studenti
UBS è praticamente il gigante bancario svizzero (soprattutto dopo aver mangiato Credit Suisse). I loro pacchetti studenti sono solidi, anche se un po' noiosi:
- Gratis fino a 30 anni
- Limiti di credito da CHF 1'000
- App mobile decente
- Upgrade automatico dopo la laurea
Scegli UBS se vuoi l'esperienza bancaria svizzera completa con filiali ovunque. È la scelta sicura e consolidata. Niente di eccitante, ma niente di terribile.
Conto studenti PostFinance
PostFinance è ovunque (letteralmente, è la posta). La loro offerta studenti è semplice:
- Gratis per studenti
- Bancomat e filiali in ogni paesino
- Facile aprire un conto
- Banking digitale che funziona bene
Scegli PostFinance se vuoi un banking semplice e accessibile senza complicazioni. Non ottimizzerai i premi qui, ma non avrai mai problemi a trovare un bancomat o una filiale quando ne hai bisogno.
Banche digitali: Neon e Yuh
Neon e Yuh sono i nuovi arrivati. Solo app, niente filiali, carte di debito Mastercard. Il punto è: tecnicamente sono debito, non credito, ma per la maggior parte delle cose da studente funzionano benissimo:
- Nessuna verifica del credito (perché non è credito)
- Apri un conto in 10 minuti sul telefono
- Quasi zero commissioni sulle transazioni estere
- Notifiche istantanee per ogni acquisto
Scegli queste se ti trovi bene con il banking solo app e vuoi UX moderna senza le menate delle banche vecchio stile. Ma attenzione: le carte di debito non costruiscono storia creditizia. Se questo ti importa (probabilmente dovrebbe), ti servirà anche una vera carta di credito.
Raiffeisen e banche cantonali
Queste sono le tue opzioni locali. Raiffeisen è la banca cooperativa presente nei paesi più piccoli. Le banche cantonali (ZKB, BCGE, ecc.) sono i player regionali.
Vanno bene se ti piace l'idea di un servizio personale e di fare banca dove vivi. Ha senso anche se pensi di restare in quella regione dopo la laurea. Altrimenti? Sono ok ma probabilmente non vale la pena ricercare 26 offerte cantonali diverse.
Quanto ti costerà davvero?
Canoni annuali
La maggior parte delle carte studenti sono gratis. Tipo, CHF 0 di canone annuale. Di solito dura fino a 26 o 30 anni, a seconda della banca. Dopo, parliamo di CHF 50 a 100 all'anno.
Ecco cosa devi sapere: alcune banche convertono automaticamente la tua carta in versione a pagamento nel momento in cui raggiungi quella soglia d'età. Altre aspettano che ti laurei o chieda un upgrade. Scopri con quale hai a che fare prima di trovarti con addebiti a sorpresa.
Tassi di interesse
Le carte di credito svizzere addebitano dal 9% al 15% annuo.
Commissioni sulle transazioni estere
Compri qualcosa in euro o dollari? Le carte standard ti addebitano dall'1,5% al 2,5%. Non sembra tanto finché non prenoti voli, fai shopping su Amazon, o viaggi ogni pausa semestrale.
Se spendi molto all'estero, trova una carta che elimina queste commissioni. Oppure usa semplicemente una carta Neon/Yuh per le cose estere (sono molto meglio per questo) e tieni la carta di credito per gli acquisti in Svizzera.
Come funziona davvero la storia creditizia qui?
Costruire credito presto
Dimentica tutto quello che sai sui punteggi di credito. La Svizzera non fa così. Invece c'è il ZEK, che registra quando combini casini: pagamenti mancati, insolvenze, recupero crediti, fallimenti.
Ecco il punto: buon credito in Svizzera significa semplicemente che non hai fatto disastri. Tutto qui. Nessun punteggio magico da ottimizzare. Semplicemente non essere in ritardo con i pagamenti.
Perché iniziare ora da studente? Perché ti servirà un record pulito per:
- Affittare un appartamento (i proprietari controllano questo)
- Ottenere un prestito auto
- Qualificarti per un mutuo
- Avviare un'attività
Inizia a costruire quel record pulito ora, e quando avrai bisogno di finanziamenti seri, avrai anni di storia "questa persona paga le bollette".
Non rovinare tutto
Le iscrizioni ZEK restano per anni e ti perseguiteranno quando cercherai di affittare quel bell'appartamento a Zurigo.
Anche pochi giorni di ritardo vengono segnalati, sul serio. Imposta il pagamento automatico per almeno il minimo.
Dimostra che vivi al di sopra dei tuoi mezzi. Mantieni un utilizzo ragionevole.
Sembra disperato agli occhi delle banche. Fai i compiti, scegli una carta, e fai domanda. Aspetta 6-12 mesi prima della prossima richiesta.
Questo è ovvio. Un'insolvenza ti perseguiterà per anni quando vorrai affittare o chiedere prestiti.
Errori che gli studenti continuano a fare (Non essere queste persone)
Non lo è. Quel limite di CHF 2'000 non è soldi extra. Sono soldi presi in prestito che devi restituire, probabilmente con interessi. Ho visto troppi studenti trattare il loro limite come un'estensione del budget. Si laureano con debiti che avrebbero potuto evitare. Spendi solo quello che puoi ripagare con soldi che hai già.
Ogni volta che fai domanda per un credito, compare nel tuo record. Fai domanda per tre carte in una settimana? Le banche lo vedono e pensano che sei disperato o al verde. Fai i compiti, scegli una carta che va bene, e fai domanda. Se vuoi un'altra carta dopo, aspetta 6 o 12 mesi.
I tuoi vantaggi studenti non durano per sempre. I canoni gratis finiscono. I limiti vengono rivisti. Ti sveglierai al tuo 26esimo o 30esimo compleanno con addebiti a sorpresa. Metti promemoria nel calendario per quelle soglie d'età. Mettine uno anche per la laurea.
Carta di credito o carta di debito? (O entrambe?)
- Shopping online (protezione dalle frodi molto migliore)
- Hotel e noleggio auto (richiedono letteralmente carte di credito)
- Costruire storia creditizia (il debito non fa niente per questo)
- Protezione acquisti (la maggior parte delle carte ti copre se qualcosa va storto)
- Vere emergenze (quando il conto è vuoto ma devi tornare a casa)
- Cose quotidiane come spesa, caffè, biglietti del treno
- Shopping di persona nei negozi svizzeri
- Se non ti fidi di te stesso con il credito
- Se non riesci ancora a ottenere l'approvazione per il credito
Onestamente? La maggior parte degli studenti dovrebbe usare entrambe. Carta di credito per le cose che richiedono credito o beneficiano della protezione. Debito per tutto il resto. Costruisci storia creditizia e ti impedisci di spendere troppo. Tutti vincono.
Cosa succede quando ti laurei?
È ora dell'upgrade
Una volta che hai uno stipendio vero, puoi avere carte di credito vere. Parliamo di:
- Limiti di credito da CHF 5'000 a 15'000+
- Cashback vero (1% a 2%)
- Roba premium come assicurazione viaggio e accesso alle lounge
- Tassi di interesse migliori (non che terrai un saldo, vero?)
Dai un'occhiata alle migliori carte di credito in Svizzera quando hai un reddito stabile. Otterrai molto più valore di quanto la tua carta studenti abbia mai offerto.
Tieni la tua carta studenti?
Forse. Se è ancora gratis dopo la laurea ed è il tuo conto più vecchio, tienila aperta. Relazioni bancarie più lunghe possono aiutare con future richieste di credito, e avere una carta di backup non ti costa niente.
Se iniziano ad addebitarti? Cancella e vai avanti. Non ha senso pagare per una carta che hai superato.
Mettere in ordine la tua vita finanziaria
La laurea è una buona scusa per ripensare tutta la tua situazione finanziaria. Mentre fai l'upgrade della carta di credito, guarda anche:
- Conti risparmio (ti serve un fondo di emergenza)
- Pilastro 3a (inizia a risparmiare per la pensione ora, sul serio)
- Il tuo conto bancario principale (magari c'è qualcosa di meglio)
Le abitudini finanziarie che costruisci ora restano con te. Prendile giuste all'inizio e il te del futuro sarà grato.
La mia opinione onesta
Dopo anni a guardare studenti ossessionarsi per le carte di credito, ecco la verità: stai pensando troppo. Prendi una carta studenti gratis da una banca decente. Usala per lo shopping online e i viaggi. Paga il saldo completo ogni mese. Fine. Le carte di credito studenti sono strumenti finanziari noiosi. Trattale così.
Non hai bisogno di ottimizzare i premi. Non hai bisogno di confrontare ogni piccola funzione. Non hai bisogno di tre carte diverse per categorie di spesa diverse. È tutto rumore che spreca tempo che potresti usare per guadagnare soldi o imparare competenze che contano.
Le decisioni finanziarie che cambieranno davvero la tua vita vengono dopo: quale carriera scegli, quanto bene negozi lo stipendio, se investi presto, e come gestisci l'inflazione dello stile di vita quando inizi a guadagnare soldi veri.
Prendi una carta semplice, usala responsabilmente, e metti la tua energia in cose che contano davvero. Fidati su questa.
Domande che probabilmente ti stai facendo
Qual è la migliore carta di credito studenti in Svizzera?
Dipende dalla tua situazione. Studente svizzero? UBS o PostFinance sono solide. Studente internazionale? Trova una banca che sia gentile con gli stranieri. Usa la tabella in alto e filtra per quello che ti importa.
Gli studenti internazionali possono davvero ottenere queste carte?
Sì. Ti serve un permesso B, iscrizione universitaria e un conto bancario svizzero. Alcune banche vogliono un garante o un deposito dagli studenti internazionali. Se sei un dottorando con reddito, potresti qualificarti per carte normali invece.
Ho bisogno di reddito?
A volte. Alcune banche accettano zero reddito se i tuoi genitori fanno da garanti. Altre vogliono prova di CHF 6'000 a 12'000 all'anno da lavoro, borse di studio o soldi di famiglia. Varia tantissimo da banca a banca.
Le carte di credito studenti sono gratis?
La maggior parte sono gratis fino a 26 o 30 anni. Dopo, pagherai CHF 50 a 100 all'anno a meno che non fai upgrade o cancelli. Controlla quando finisce il tuo periodo gratuito così non hai sorprese.
Che limite di credito avrò?
Di solito CHF 1'000 a 3'000 all'inizio. Se sei un dottorando con reddito, forse di più. Usala responsabilmente per 6 o 12 mesi e potrebbero aumentarlo.
Carta di credito o carta di debito?
Entrambe hanno il loro posto. Le carte di credito sono migliori per protezione dalle frodi, costruire storia creditizia, e viaggi. Le carte di debito ti impediscono di spendere troppo e non richiedono approvazione. La maggior parte degli studenti dovrebbe usare entrambe per cose diverse.
