CHF 10'000 au départ et CHF 500 par mois dans un ETF mondial pourraient devenir environ CHF 252'900 après 20 ans avec un rendement de 6% par an. Payez 1.2% de frais au lieu de 0.2%, et le même plan termine CHF 30'341 plus bas. Ce simulateur ETF vous montre les deux chiffres en francs, droit de timbre, courtage et inflation compris.
Comment fonctionne le simulateur ETF Suisse ?
Notre simulateur ETF calcule votre plan mois par mois en CHF. Chaque mois, il investit votre versement, déduit le courtage et le droit de timbre de cet achat, fait croître le portefeuille au rendement attendu, puis retire le TER du fonds. C'est exactement ainsi que fonctionnent les frais d'un ETF : le TER n'apparaît jamais sur une facture, il réduit discrètement la valeur du fonds chaque jour.
L'investissement initial est le montant placé le premier jour. Le versement mensuel constitue votre plan d'épargne. Mettez le versement à 0 pour simuler un investissement unique, ou le capital de départ à 0 si vous partez de zéro.
Ne devinez pas. Sélectionnez l'une des références historiques (toutes en CHF, dividendes inclus) ou réglez votre propre taux avec le curseur. La section suivante explique quel chiffre est réaliste.
Saisissez le TER de l'ETF et choisissez le droit de timbre applicable : 0.15% pour les ETF domiciliés à l'étranger (la plupart des ETF irlandais ou luxembourgeois), 0.075% pour les ETF suisses. Sous «Options supplémentaires», ajoutez le courtage, l'inflation, une hausse annuelle du versement et le traitement des dividendes.
Vous obtenez votre capital final en valeur nominale et en pouvoir d'achat actuel, vos versements, vos gains et vos frais, un graphique, une comparaison des frais, trois scénarios de rendement et un tableau annuel téléchargeable en CSV. «Partager les résultats» copie un lien vers votre scénario.
Quelle est la formule des intérêts composés pour un plan d'épargne ETF ?
Pour un investissement unique, c'est la formule classique des intérêts composés : K = K₀ × (1 + r)ⁿ, où K₀ est le capital de départ, r le rendement annuel et n le nombre d'années. CHF 10'000 à 6% pendant 20 ans donnent 10'000 × 1.06²⁰ = CHF 32'071 avant frais.
Un plan d'épargne ajoute un versement mensuel R, qui capitalise dès le mois où il est investi. Avec un taux mensuel m = (1 + r)^(1/12) − 1, la valeur future est R × ((1 + m)^(12n) − 1) / m × (1 + m). Les frais s'ajoutent ensuite : le TER réduit le taux de croissance, le droit de timbre et le courtage réduisent chaque montant investi.
- Total versé : CHF 130'000
- Capital final après frais : CHF 252'888
- Dont gains : CHF 122'888
- Frais payés (TER + droit de timbre) : CHF 4'585
- En pouvoir d'achat actuel, avec 1% d'inflation : CHF 207'253
Pour voir l'effet des intérêts composés seul, sans frais d'ETF, utilisez notre calculateur d'intérêts composés.
Quel rendement ETF est réaliste en francs suisses ?
Réponse honnête : tout dépend de la période observée et de la monnaie. La plupart des rendements publiés en ligne sont en dollars et surestiment ce qu'un investisseur suisse a réellement gagné. Voici les moyennes historiques derrière les références du simulateur, toutes en CHF, dividendes réinvestis :
| Référence | Rendement p.a. | Période | CHF 10'000 + CHF 500/mois après 20 ans* |
|---|---|---|---|
| MSCI World, 10 dernières années | 9.9% | 2016-2026 | CHF 411'400 |
| Actions suisses | 6.8% | 1900-2025 | CHF 278'846 |
| Portefeuille équilibré 60/40 (CH) | 6.0% | 1900-2025 | CHF 252'888 |
| MSCI World depuis 2001 | 4.0% | 2001-2026 | CHF 199'185 |
| Obligations de la Confédération | 3.9% | 1900-2025 | CHF 196'866 |
*Avec un TER de 0.20% et 0.15% de droit de timbre. Sources : MSCI (rendements nets en CHF, janvier 2026) et l'étude Pictet sur les actions et obligations suisses (édition 2026).
Regardez l'écart : choisir 4% ou 9.9% modifie le résultat de plus de CHF 212'000. C'est sept fois l'effet de frais à 1.2% plutôt qu'à 0.2%. L'hypothèse de rendement est le levier le plus puissant de tout simulateur ETF. Ne planifiez donc jamais avec le chiffre le plus flatteur.
Pourquoi le franc grignote le rendement du MSCI World
Le MSCI World est composé à environ 72% d'actions américaines : un investisseur en CHF porte donc un risque de change sur le dollar. En 2025, l'indice a gagné 16.9% en monnaies locales, mais seulement 4.5% en francs (rendements de prix, fiche MSCI d'août 2026). Sur le long terme, le franc a eu tendance à s'apprécier, d'où un rendement nettement plus faible en CHF qu'en USD depuis 2001.
Les classes de parts couvertes contre le risque de change (hedged) neutralisent l'essentiel de cet effet. Depuis décembre 2000, le MSCI World couvert en CHF a rapporté 3.5% par an contre 2.8% sans couverture (rendements de prix). Sur les 10 dernières années, c'est l'inverse : 8.5% couvert contre 9.0% non couvert. La couverture n'est pas un gain gratuit, c'est un autre pari.
Plan d'épargne en ETF ou investissement unique ?
Si vous disposez déjà de l'argent, l'investir en une fois a historiquement gagné plus souvent que l'étaler dans le temps. Une étude de Vanguard sur les marchés américain, britannique et australien montre que l'investissement unique a fait mieux dans environ deux périodes sur trois, simplement parce que les marchés montent plus souvent qu'ils ne baissent.
Mais ce n'est pas le choix auquel la plupart des gens font face. Un plan d'épargne existe parce que votre salaire arrive chaque mois. Investir CHF 500 le jour de la paie, c'est la stratégie de l'investissement unique appliquée à de l'argent que vous n'aviez pas la veille. Son véritable atout est comportemental : un plan automatique continue d'acheter pendant les krachs, quand la plupart des investisseurs se figent.
Et pourquoi pas les deux ? Investissez maintenant l'épargne déjà disponible, puis ajoutez un plan mensuel. Dans le simulateur, CHF 10'000 seuls deviennent CHF 30'766 après 20 ans à 6%. Le plan de CHF 500 par mois ajoute CHF 222'122.
Quels sont les frais d'un ETF en Suisse ? TER, courtage et droit de timbre
Trois types de frais touchent un investisseur suisse en ETF. Voici ce que chacun retire au plan par défaut sur 20 ans, du plus lourd au plus léger :
- TER (frais du fonds) : le poste principal. À 0.20%, le plan paie CHF 4'390 de TER. À 1.2%, le capital final baisse de CHF 30'341.
- Courtage : des frais fixes de CHF 5 par achat mensuel coûtent CHF 1'205, et CHF 2'236 de capital final une fois le rendement perdu inclus.
- Droit de timbre fédéral : prélevé par les banques et courtiers suisses à chaque achat, 0.15% pour les ETF étrangers et 0.075% pour les ETF suisses (AFC). Sur 20 ans, cela ne représente que CHF 195. Choisir un ETF suisse pour payer la moitié vous fait gagner environ CHF 190.
Pour comparaison, les 62 fonds de placement du pilier 3a que nous suivons sur GetRates affichent un TER médian de 0.76%, et les plus chers facturent 1.27%. Sur le plan par défaut, 0.76% au lieu de 0.20% vous coûte CHF 17'533. Si votre 3a est investi, comparez les fonds de placement 3a d'abord sur leurs frais, ensuite sur leur performance passée.
Comment les ETF sont-ils imposés en Suisse ?
Le simulateur affiche des valeurs avant impôts, car ceux-ci dépendent de votre canton et de votre revenu. Les principes restent les mêmes partout en Suisse :
- Impôt sur la fortune : la valeur du portefeuille au 31 décembre s'ajoute à votre fortune imposable.
- Les dividendes sont un revenu : les distributions comme les revenus réinvestis par un ETF de capitalisation sont imposés comme revenu. Choisir «réinvestis» n'évite donc pas l'impôt.
- Les gains en capital sont exonérés pour les investisseurs privés. Exception : les personnes qualifiées de commerçants professionnels de titres.
- Impôt anticipé : les 35% prélevés sur les dividendes suisses sont récupérables via la déclaration d'impôt. Dans un ETF irlandais, les dividendes américains perdent 15% au niveau du fonds, sans possibilité de remboursement.
Un plan d'épargne ETF pour un enfant, est-ce intéressant ?
CHF 100 par mois de la naissance à 18 ans, cela fait CHF 21'600 de versements. À 6% par an et avec un TER de 0.20%, le simulateur projette CHF 37'424. Avec une hypothèse prudente de 4%, on arrive encore à CHF 30'764. Un vrai coup de pouce pour les études, un premier appartement ou un premier versement 3a.
Deux points pratiques. Jusqu'à 18 ans, la fortune et les revenus de fortune de l'enfant s'ajoutent à la déclaration d'impôt des parents. Et 18 ans suffisent pour investir en actions, mais prévoyez de basculer progressivement vers des placements plus sûrs quelques années avant d'avoir besoin de l'argent.
Erreurs fréquentes avec un simulateur ETF
Un rendement de 9% ou 10% en USD n'est pas ce qu'a gagné un investisseur en francs. Utilisez des rendements en CHF et testez aussi votre plan avec la référence prudente.
Entre un ETF suisse et un ETF étranger, l'écart de droit de timbre est d'environ CHF 190 sur 20 ans dans notre scénario par défaut. Un point de TER vaut plus de CHF 30'000. Optimisez d'abord le TER.
CHF 252'888 dans 20 ans achèteront ce que CHF 207'253 achètent aujourd'hui avec 1% d'inflation. Regardez toujours la valeur réelle pour un objectif précis.
Votre versement mensuel achète davantage de parts quand les cours sont bas. Suspendre le plan en pleine baisse revient à manquer les achats les moins chers.
Méthodologie et hypothèses
- Simulation mensuelle : les versements sont investis en début de mois. Le rendement attendu est converti en taux mensuel et le TER est déduit chaque mois, au prorata.
- Frais d'achat : le courtage (en pourcentage et fixe) et le droit de timbre sont déduits de chaque achat, y compris de l'investissement initial. Les frais de vente et les impôts ne sont pas inclus.
- Valeur réelle : la valeur nominale est actualisée avec votre taux d'inflation. La BNS assimile la stabilité des prix à un renchérissement inférieur à 2% par an : 1% est donc une valeur médiane par défaut.
- Dividendes versés : avec l'option «versés», le rendement du dividende est retiré du taux de croissance et payé en espèces, sans capitaliser. La valeur par défaut de 1.5% correspond au rendement du dividende du MSCI World en août 2026.
- Rendement constant : le simulateur suppose le même rendement chaque année. Les marchés réels fluctuent, c'est pourquoi le bloc de scénarios montre votre plan avec 2 points de moins et de plus.
- Date des données : références et frais vérifiés en septembre 2026. Nous les mettons à jour chaque année.
Notre recommandation
Planifiez avec le chiffre ennuyeux. Si votre plan tient avec 4% en francs, vous êtes du bon côté, et tout ce qui dépasse est un bonus. Optimisez ensuite ce que vous contrôlez vraiment : un ETF indiciel large avec un TER inférieur à 0.25%, un courtier sans frais fixes sur les petits achats et un ordre permanent le jour de la paie. Gardez d'abord trois à six mois de dépenses sur un compte épargne, pour ne jamais devoir vendre vos ETF en plein krach afin de payer une facture.
Questions fréquentes sur le simulateur ETF
Qu'est-ce qu'un plan d'épargne en ETF ?
Un plan d'épargne en ETF investit automatiquement un montant fixe dans un ou plusieurs ETF, le plus souvent chaque mois. Votre courtier achète des parts, ou des fractions de parts, à votre place : vous investissez régulièrement sans chercher le bon moment. De nombreuses banques et plateformes suisses en proposent, et le plan tourne seul une fois configuré.
Combien rapporte un plan ETF de CHF 500 par mois sur 20 ans ?
À 6% par an et avec un TER de 0.20%, CHF 500 par mois sans capital de départ deviennent environ CHF 222'122 après 20 ans, pour CHF 120'000 versés. Sur 30 ans, le même plan atteint environ CHF 470'516. Avec 4% par an, le résultat est nettement plus bas : testez les deux dans le simulateur.
Quel rendement attendre d'un ETF en Suisse ?
Personne ne connaît l'avenir, mais l'histoire donne une fourchette. En CHF et dividendes compris, le MSCI World a rapporté 4.0% par an depuis 2001 et 9.9% sur les 10 dernières années. Les actions suisses ont rapporté 6.8% par an depuis 1900. Une hypothèse de 4% à 6% est raisonnable pour un ETF actions mondial.
Quelle application choisir pour un plan d'épargne ETF ?
La meilleure application est celle qui offre le coût total le plus bas pour votre montant mensuel. Comparez trois éléments : les frais par exécution du plan, les droits de garde et la marge de change lors de l'achat d'ETF cotés en USD ou en EUR. Pour de petits montants, un plan gratuit bat n'importe quelle commission en pourcentage.
Investissement unique ou plan d'épargne : que choisir ?
Si vous avez déjà l'argent, l'investissement unique a historiquement fait mieux dans environ deux périodes sur trois, car les marchés montent plus souvent qu'ils ne baissent. Le plan d'épargne est l'outil adapté à l'argent que vous gagnez au fil du temps, et il vous aide à continuer d'investir pendant les krachs.
Les gains sur ETF sont-ils imposés en Suisse ?
Les investisseurs privés ne paient pas d'impôt sur les gains en capital en Suisse. Les dividendes sont soumis à l'impôt sur le revenu, y compris ceux qu'un ETF de capitalisation réinvestit, et le portefeuille entre dans l'impôt sur la fortune. L'impôt anticipé de 35% sur les dividendes suisses est remboursé via la déclaration d'impôt.
Quel est le droit de timbre sur les ETF en Suisse ?
Le droit de négociation fédéral s'élève à 0.15% du montant de la transaction pour les ETF étrangers et à 0.075% pour les ETF suisses. Les banques et courtiers suisses le prélèvent à chaque achat et à chaque vente. Sur un plan de CHF 500 par mois, cela représente CHF 0.75 par achat d'un ETF étranger.