Lo svizzero medio resta per tutta la vita con il suo primo fornitore 3a, pagando dallo 0,80% all'1,50% di commissioni annuali quando potrebbe pagare lo 0,40%. Su un patrimonio di CHF 100'000, sono CHF 400 a CHF 1'100 persi ogni anno. La buona notizia: trasferire il pilastro 3a richiede circa 15 minuti ed è gratuito presso la maggior parte dei fornitori.
Si può trasferire il pilastro 3a a un altro fornitore?
Sì, potete trasferire il vostro pilastro 3a a un altro fornitore in qualsiasi momento. Non esiste un periodo di blocco per i conti 3a bancari (conti di risparmio e fondi d'investimento). Il diritto svizzero vi garantisce il diritto di spostare i vostri averi 3a tra fornitori.
Le regole principali sono semplici:
- Dovete trasferire l'intero saldo di un conto 3a. I trasferimenti parziali non sono ammessi.
- Il denaro resta nel sistema 3a. Non si tratta di un prelievo, quindi nessuna imposta viene attivata.
- Potete passare contemporaneamente da un conto di risparmio a un fondo d'investimento (o viceversa).
- La maggior parte delle banche elabora il trasferimento entro 2-4 settimane.
- Alcuni fornitori addebitano una commissione di trasferimento (da CHF 0 a CHF 120 a seconda della banca).
Distinzione importante: I prodotti 3a bancari e digitali (conti di risparmio e fondi d'investimento) si trasferiscono facilmente. Le polizze 3a legate a un'assicurazione vita sono tutta un'altra storia. La rescissione anticipata di un contratto assicurativo 3a può costarvi migliaia di franchi in penalità.
Quando conviene cambiare fornitore 3a?
Non ogni cambio ha senso. Ecco le situazioni in cui il trasferimento è davvero conveniente:
Pagate commissioni elevate su un fondo d'investimento. Se il vostro fornitore attuale addebita più dello 0,50% di costi totali per un fondo indicizzato passivo, state pagando troppo. I fornitori più economici (VIAC allo 0,40%, frankly allo 0,44%) offrono performance comparabili o superiori a una frazione del costo. Su un patrimonio di CHF 50'000, la differenza tra l'1,20% e lo 0,40% equivale a CHF 400 all'anno.
Il vostro conto di risparmio rende quasi nulla. Molte grandi banche pagano dallo 0,05% allo 0,20% sui conti di risparmio 3a. Il miglior tasso è dell'1,25% alla Caisse d'Epargne d'Aubonne. Se avete CHF 30'000 su un conto 3a allo 0,10%, passare a un conto all'1,25% significa CHF 345 di interessi in più all'anno.
Volete passare dal risparmio all'investimento. Se avete più di 10 anni prima della pensione, una soluzione 3a basata sugli investimenti batte quasi sempre un conto di risparmio. VIAC Global 100 ha realizzato +51,49% negli ultimi 5 anni, mentre il miglior conto di risparmio ha reso circa il 5% cumulativo nello stesso periodo.
Il vostro fornitore non ha un'app moderna. Gestire il 3a dovrebbe richiedere 5 minuti all'anno, non una visita in filiale. I fornitori digitali offrono monitoraggio del portafoglio in tempo reale, cambio di strategia con un tocco e tracciamento istantaneo dei versamenti.
Non serve cambiare se:
- Siete già con un fornitore economico (sotto lo 0,50% di costi totali)
- Andrete in pensione tra 2-3 anni (il divario d'investimento potrebbe costare più del risparmio sulle commissioni)
- Avete una polizza assicurativa 3a con meno di 5 anni di durata residua
Come trasferire il pilastro 3a: passo per passo
Il trasferimento viene avviato dal nuovo fornitore, non da quello vecchio. La maggior parte dei fornitori digitali ha automatizzato quasi completamente il processo.
Confrontate i fornitori in base a commissioni, opzioni d'investimento e funzionalità. Per i fondi d'investimento, VIAC (0,40% di commissione forfettaria) e frankly (0,44%) guidano il mercato. Per i conti di risparmio, la Caisse d'Epargne d'Aubonne (1,25%) e Crédit Agricole (0,65%) offrono i tassi migliori. Usate il nostro strumento di confronto 3a per vedere tutti i prodotti affiancati, o provate lo strumento di matching per una raccomandazione personalizzata.
Registratevi presso il fornitore scelto. I fornitori digitali come VIAC, frankly e Finpension permettono di aprire un conto in meno di 10 minuti. Vi servirà un documento d'identità valido, il numero AVS e un conto bancario svizzero (IBAN). Scegliete la vostra strategia d'investimento durante l'apertura.
La maggior parte dei fornitori dispone di una funzione di trasferimento integrata nell'app. Selezionate "Trasferisci un 3a esistente" e inserite i dati del vostro vecchio fornitore (nome, numero di conto o IBAN). Il nuovo fornitore genera un modulo di trasferimento. Alcuni fornitori (come frankly) gestiscono tutto nell'app e inviano persino il modulo per posta.
Il modulo di trasferimento richiede la vostra firma. Alcuni fornitori accettano firme digitali tramite l'app. Altri richiedono di stampare, firmare e spedire il modulo al vecchio fornitore. Questa è l'unica fase manuale del processo.
Il vostro vecchio fornitore liquida i vostri investimenti (se applicabile), chiude il conto e trasferisce l'intero saldo al nuovo fornitore. Di solito ci vogliono 2-4 settimane. Alcune banche sono più veloci (1-2 settimane), altre più lente (fino a 6 settimane in caso di periodo di disdetta).
Una volta completato il trasferimento, controllate che l'importo completo sia arrivato sul nuovo conto. Il nuovo fornitore investirà il denaro secondo la strategia scelta. L'investimento è visibile entro 1-3 giorni lavorativi dalla ricezione dei fondi.
Consiglio: Alcuni fornitori come frankly coprono i costi di trasferimento. Se la vecchia banca addebita una commissione, verificate se il nuovo fornitore offre il rimborso.
Quanto costa trasferire il pilastro 3a?
I costi di trasferimento variano notevolmente a seconda del fornitore. La maggior parte delle banche e tutti i fornitori digitali non addebitano nulla. Ma alcune banche cantonali e istituzioni tradizionali addebitano da CHF 20 a CHF 120.
VIAC, frankly, Finpension, Caisse d'Epargne d'Aubonne, Crédit Agricole, Tellco, Bank Cler, Bank CIC, Bank WIR, Baloise Bank e la maggior parte delle piccole banche regionali non addebitano commissioni di trasferimento.
Banca cantonale di Basilea (CHF 20), Banca cantonale di Glarona (CHF 75), Banca cantonale di Lucerna (CHF 75), Banca cantonale del Vallese (CHF 70), BancaStato (CHF 50), Banca cantonale di Neuchâtel (CHF 30).
La Banca cantonale di Ginevra addebita CHF 120, l'importo più alto nel nostro database. Cornèr Banca addebita CHF 100. Queste commissioni sono una tantum e valgono quasi sempre la pena se passate a un fornitore con commissioni annuali più basse.
Il calcolo è semplice. Anche la commissione di trasferimento più alta di CHF 120 si ammortizza in pochi mesi se passate da un fondo con TER dell'1,20% a uno dello 0,40%. Su un patrimonio di CHF 50'000, risparmiate CHF 400 all'anno in commissioni correnti. I CHF 120 di costi di trasferimento vengono recuperati in meno di 4 mesi.
Alcune banche hanno anche periodi di disdetta (tipicamente da 1 a 6 mesi). Se trasferite prima della scadenza del periodo, potrebbe essere applicata una penalità. Verificate le condizioni del vostro fornitore attuale prima di avviare il trasferimento.
Cosa succede ai vostri soldi durante il trasferimento?
Questa è la parte che preoccupa di più, e vale la pena capirla bene.
Trasferimento di conti di risparmio
Se trasferite un conto di risparmio 3a, il processo è semplice. La vecchia banca chiude il conto e trasferisce i fondi al nuovo fornitore. Il denaro è in transito per 1-3 giorni lavorativi. Non ricevete interessi durante il transito, ma l'importo è trascurabile.
Trasferimento di fondi d'investimento
I trasferimenti di fondi sono più complessi. Il vecchio fornitore vende tutte le quote del fondo al prezzo corrente di mercato. Il ricavato viene trasferito al nuovo fornitore, che acquista nuove quote secondo la strategia scelta.
Questo crea un divario d'investimento di tipicamente 3-10 giorni lavorativi durante i quali il denaro è in contanti e non investito. Se il mercato sale durante questo divario, perdete i guadagni. Se scende, ne beneficiate per caso.
Nel lungo termine, questo divario è statisticamente insignificante. Ma se vi preoccupa, potete:
- Effettuare il trasferimento durante un periodo di bassa volatilità
- Accettare che il divario è casuale e si neutralizza nel tempo
- Trasferire prima il conto risparmio 3a, poi il conto investimento separatamente
Implicazioni fiscali
Il trasferimento tra fornitori 3a non comporta nessuna imposta. Il denaro resta nel sistema 3a. Non viene trattato come un prelievo. La vostra situazione fiscale non è assolutamente influenzata dal trasferimento.
Conto di risparmio o fondo: considerazioni diverse
Il tipo di prodotto 3a che trasferite (e verso cui trasferite) influenza la vostra decisione.
Risparmio a risparmio
Tempistica: 1-3 settimane
Il trasferimento più semplice. Il denaro passa da una banca all'altra. Nessun investimento da liquidare, nessun divario. Confrontate semplicemente i tassi d'interesse e scegliete il migliore. Considerate eventuali periodi di disdetta della vecchia banca.
Indicato se: Volete un tasso d'interesse migliore ma preferite mantenere il 3a in conto risparmio (ad esempio, siete a meno di 5 anni dalla pensione).
Risparmio a investimento
Tempistica: 2-4 settimane
Il cambio con il maggior impatto a lungo termine. Passate da un rendimento garantito ma basso (0,05% - 1,25%) a un rendimento basato sul mercato (storicamente 4% - 7% annuo per un fondo azionario diversificato).
Indicato se: Avete più di 10 anni prima della pensione. La differenza si compone in modo spettacolare. CHF 50'000 all'1% vs. 5% di crescita in 20 anni produce CHF 61'000 vs. CHF 133'000.
Fondo a fondo
Tempistica: 2-4 settimane
Il tipo di trasferimento più frequente. Passate da un fondo costoso a uno economico. Le vecchie quote vengono vendute, il denaro trasferito e nuove quote acquistate.
Indicato se: Il vostro fondo attuale costa più dello 0,50% e volete passare a un fornitore più economico come VIAC o frankly. Il risparmio sulle commissioni si accumula nel corso dei decenni.
Tempistica: 1-3 settimane
Il trasferimento più semplice. Il denaro passa da una banca all'altra. Nessun investimento da liquidare, nessun divario. Confrontate semplicemente i tassi d'interesse e scegliete il migliore. Considerate eventuali periodi di disdetta della vecchia banca.
Indicato se: Volete un tasso d'interesse migliore ma preferite mantenere il 3a in conto risparmio (ad esempio, siete a meno di 5 anni dalla pensione).
Tempistica: 2-4 settimane
Il cambio con il maggior impatto a lungo termine. Passate da un rendimento garantito ma basso (0,05% - 1,25%) a un rendimento basato sul mercato (storicamente 4% - 7% annuo per un fondo azionario diversificato).
Indicato se: Avete più di 10 anni prima della pensione. La differenza si compone in modo spettacolare. CHF 50'000 all'1% vs. 5% di crescita in 20 anni produce CHF 61'000 vs. CHF 133'000.
Tempistica: 2-4 settimane
Il tipo di trasferimento più frequente. Passate da un fondo costoso a uno economico. Le vecchie quote vengono vendute, il denaro trasferito e nuove quote acquistate.
Indicato se: Il vostro fondo attuale costa più dello 0,50% e volete passare a un fornitore più economico come VIAC o frankly. Il risparmio sulle commissioni si accumula nel corso dei decenni.
Non siete sicuri se risparmiare o investire? Leggete la nostra guida risparmio vs. investimento per un'analisi dettagliata.
Come scegliere il nuovo fornitore
Se fate lo sforzo di un trasferimento, assicuratevi di passare a un fornitore realmente migliore. Ecco cosa prioritizzare:
Per i fondi d'investimento: Il costo totale è decisivo. Guardate la commissione forfettaria più il TER (Total Expense Ratio). VIAC addebita lo 0,40% tutto compreso. frankly lo 0,44%. Entrambi offrono strategie con fino al 95-99% di azioni. Le banche tradizionali addebitano dallo 0,80% all'1,50% per prodotti simili. Consultate il confronto completo.
Per i conti di risparmio: Il tasso d'interesse è tutto. La Caisse d'Epargne d'Aubonne paga l'1,25%. La maggior parte delle grandi banche paga dallo 0,05% allo 0,20%. Un divario enorme. Consultate i migliori fornitori 3a per la classifica attuale.
Per un confronto diretto dei tre fornitori digitali 3a più popolari, leggete la nostra analisi VIAC vs. Finpension vs. frankly.
Dopo aver analizzato ogni prodotto 3a sul mercato svizzero, il mio parere è chiaro: se siete con una banca tradizionale e pagate più dello 0,50% di commissioni, il passaggio a VIAC o frankly è la decisione finanziaria più redditizia che possiate prendere quest'anno. Il trasferimento richiede 15 minuti e vi fa risparmiare centinaia di franchi all'anno. Ho trasferito il mio 3a personale due volte. La prima volta sembrava complicato. La seconda volta era diventata routine. Solo chi è a 2-3 anni dalla pensione o intrappolato in una polizza assicurativa dovrebbe esitare. Tutti gli altri: fatelo questa settimana, non il mese prossimo.
Errori comuni quando si cambia fornitore 3a
Alcune banche addebitano fino a CHF 120 per rilasciare i vostri averi 3a. Anche se questa commissione si ammortizza quasi sempre grazie a costi annuali più bassi, è una sorpresa spiacevole. Verificate la politica di trasferimento del vostro fornitore attuale prima di avviare il processo.
Alcune persone ritardano il trasferimento perché "il mercato potrebbe scendere e perderei soldi durante il divario." Il divario d'investimento dura tipicamente 3-10 giorni. Cercare di temporizzare una finestra di 3 giorni è illusorio. Trasferite e andate avanti.
Alcune banche cantonali richiedono un preavviso di 1-6 mesi prima di rilasciare gli averi 3a. La Banca cantonale del Vallese richiede 6 mesi. Se non rispettate il periodo, potrebbe essere applicata una penalità. Leggete le condizioni in dettaglio.
Le polizze 3a legate a un'assicurazione (Swiss Life, AXA, Generali, Zurich, Helvetia) hanno pesanti penalità di riscatto, specialmente nei primi 10 anni. Il valore di riscatto può essere notevolmente inferiore ai versamenti effettuati. Richiedete sempre il valore di riscatto attuale per iscritto prima di decidere.
Se siete a 2-3 anni dalla pensione, il rischio del divario d'investimento di 3-10 giorni durante un trasferimento di fondi è proporzionalmente più significativo. Il risparmio sulle commissioni in un periodo così breve potrebbe non giustificare il trasferimento.
Domande frequenti
Quanto tempo serve per trasferire un pilastro 3a a un altro fornitore?
La maggior parte dei trasferimenti si completa in 2-4 settimane. I trasferimenti di conti di risparmio possono essere più rapidi (1-2 settimane). I trasferimenti di fondi richiedono più tempo perché i titoli devono essere prima venduti. Le banche con periodi di disdetta (1-6 mesi) possono ritardare ulteriormente il processo.
Il trasferimento del pilastro 3a comporta imposte?
No. Il trasferimento dei vostri averi 3a tra fornitori non è un prelievo. Il denaro resta nel sistema 3a, quindi non si applica nessuna imposta sulla prestazione in capitale, nessuna imposta sul reddito né alcun altro tributo. La vostra situazione fiscale non è influenzata.
Si può trasferire solo una parte del patrimonio 3a?
No. Il diritto svizzero richiede il trasferimento dell'intero saldo di un conto 3a. Non potete frazionare un conto esistente. Questa è una delle ragioni per cui i consulenti finanziari raccomandano di aprire più conti 3a (fino a 5). Se avete più conti, potete trasferirne alcuni e mantenere gli altri.
Si può trasferire una polizza assicurativa 3a a una banca?
Tecnicamente sì, ma le penalità di riscatto anticipato sulle polizze assicurative 3a sono spesso pesanti. Ricevete il valore di riscatto, che nei primi 5-10 anni può essere notevolmente inferiore ai versamenti. Richiedete sempre il valore di riscatto attuale per iscritto prima di prendere una decisione.
Cosa succede ai miei investimenti durante il trasferimento?
Il vecchio fornitore vende le vostre quote di fondo al prezzo corrente di mercato. Il denaro viene trasferito al nuovo fornitore, che acquista nuove quote secondo la vostra strategia. Durante questo periodo (tipicamente 3-10 giorni lavorativi), il denaro non è investito. Nessun fornitore svizzero supporta attualmente il trasferimento diretto di titoli.
Il nuovo fornitore si occupa del trasferimento?
La maggior parte dei fornitori digitali (VIAC, frankly, Finpension) fornisce moduli di trasferimento e vi guida nell'app. Alcuni, come frankly, inviano persino il modulo precompilato per posta. Dovete comunque firmare il modulo personalmente. Il nuovo fornitore fa il grosso del lavoro, ma siete voi ad avviare il processo.
