Le frodi con carta di credito in Svizzera hanno raggiunto livelli record negli ultimi anni, con perdite di decine di milioni di franchi l'anno. La buona notizia? La stragrande maggioranza delle frodi è prevenibile con alcune semplici abitudini. Ecco tutto quello che dovete sapere per proteggere il vostro denaro.
Le carte di credito sono sicure in Svizzera?
Le carte di credito sono in realtà uno dei metodi di pagamento più sicuri disponibili in Svizzera. Potrebbe sembrare controintuitivo viste le notizie sulle frodi, ma è vero: ogni transazione è supportata da regole di protezione del consumatore, diritti di chargeback e monitoraggio delle frodi in tempo reale che il contante o i bonifici bancari semplicemente non offrono.
Gli emittenti svizzeri come Swisscard, Viseca, Cembra e UBS investono massicciamente in sistemi di rilevamento delle frodi. Questi sistemi analizzano le vostre abitudini di spesa in tempo reale e segnalano automaticamente le transazioni sospette. Se qualcuno tenta di usare la vostra carta a Lagos cinque minuti dopo che avete pagato un caffè a Lugano, il sistema lo rileva.
La Swiss Payment Association gestisce card-security.ch, una risorsa dedicata all'educazione dei consumatori sull'uso sicuro delle carte. I loro dati mostrano che, nonostante l'aumento dei tentativi di frode online, la grande maggioranza delle transazioni fraudolente viene rilevata prima che i titolari di carta subiscano danni.
Detto questo, nessun sistema è perfetto. Il vostro comportamento conta enormemente. Gli emittenti fanno la loro parte con la tecnologia; voi dovete fare la vostra con un'igiene di sicurezza basilare.
Cos'è 3D Secure e bisogna attivarlo?
3D Secure è la funzionalità di sicurezza più importante per i pagamenti online con carta di credito. Se non l'avete ancora attivato, smettete di leggere e fatelo ora. Sul serio.
3D Secure (chiamato anche Visa Secure o Mastercard Identity Check) aggiunge un passaggio di verifica supplementare quando pagate online. Invece di inserire semplicemente il numero della carta e il CVV, confermate anche il pagamento tramite la vostra app bancaria, un codice SMS o l'autenticazione biometrica. È essenzialmente l'autenticazione a due fattori per la vostra carta di credito.
Dal 2021, 3D Secure è obbligatorio per i pagamenti online nell'UE/SEE nell'ambito della direttiva PSD2. La Svizzera non fa parte dell'UE, ma quasi tutti gli emittenti svizzeri lo hanno adottato perché elaborano costantemente transazioni transfrontaliere. Senza 3D Secure, molti negozi online europei rifiuteranno semplicemente il vostro pagamento.
Come attivare 3D Secure con i principali emittenti svizzeri:
- Swisscard: Attivazione tramite l'app Swisscard o il portale online. Verifica SMS collegata al vostro numero di cellulare.
- Viseca: Registrazione tramite l'app one. Supporta la conferma biometrica (impronta digitale o volto).
- Cembra: Registrazione tramite l'app Cembra o il portale clienti. La verifica SMS è lo standard.
- UBS: Attivazione tramite UBS Digital Banking. Utilizza le notifiche push per la conferma del pagamento.
Consiglio da esperto: scegliete sempre la verifica tramite app o biometrica invece dell'SMS quando l'opzione è disponibile. I codici SMS possono essere intercettati tramite attacchi di SIM swapping. L'autenticazione tramite app è decisamente più sicura.
Come proteggere la carta di credito online
Le frodi online rappresentano la maggior parte delle frodi con carta di credito in Svizzera. Le truffe fisiche di skimming degli anni 2000 sono state in gran parte sostituite da attacchi digitali sofisticati. Ecco come restare un passo avanti.
Non condividete mai i dati completi della vostra carta via e-mail, chat o telefono. La vostra banca non vi chiederà mai il numero della carta, il CVV o il PIN attraverso questi canali. Se qualcuno che dice di essere della vostra banca vi contatta chiedendo queste informazioni, è una truffa. Ogni singola volta.
Controllate l'URL prima di inserire i dati di pagamento. Cercate "https://" e l'icona del lucchetto. Ma non fermatevi lì. I siti di phishing usano ormai regolarmente certificati HTTPS. Verificate attentamente il nome di dominio effettivo. "ubs-secure-login.com" non è UBS. "swisscard.ch" è Swisscard; "swisscard-verify.net" non lo è.
Usate numeri di carta virtuali per gli acquisti online. Diversi emittenti svizzeri offrono ora carte virtuali che generano un numero unico per ogni transazione. Se il database di un commerciante viene violato, il vostro vero numero di carta resta al sicuro.
Attivate le notifiche di transazione della vostra app carta. Ogni grande emittente svizzero invia notifiche push istantanee per le transazioni. È la vostra prima linea di difesa. Un addebito di CHF 2 da un paese dove non siete mai stati? È un truffatore che sta testando la vostra carta. Segnalatelo immediatamente.
Impostate limiti di spesa nella vostra app carta. La maggior parte delle app carte svizzere vi permette di fissare limiti giornalieri o per transazione, disattivare i pagamenti online quando non state facendo acquisti e bloccare le transazioni internazionali quando non state viaggiando.
Cosa fare in caso di frode con la carta di credito
Se sospettate una frode o la vostra carta è stata rubata, la rapidità conta. Ecco la sequenza esatta da seguire.
Chiamate la linea d'emergenza 24 ore su 24 del vostro emittente o usate l'app carta per congelare la carta istantaneamente:
- Swisscard: +41 44 567 45 67
- Viseca: +41 58 958 83 83
- Cembra: +41 44 439 54 50
- UBS: +41 44 828 24 24
Salvate questi numeri nel vostro telefono adesso, prima di averne bisogno.
Contattate il reparto frodi del vostro emittente di carta. Apriranno un'indagine ed emetteranno un credito provvisorio per gli addebiti non autorizzati. Fornite quanti più dettagli possibile: quali transazioni sono fraudolente, quando avete usato la carta legittimamente per l'ultima volta e se avete ancora la carta fisica.
Segnalate la frode alla vostra polizia cantonale. È legalmente importante per la protezione della responsabilità ed è richiesto dalla maggior parte degli emittenti prima di finalizzare il rimborso. Nella maggior parte dei cantoni potete presentare denuncia online.
Se i dati della vostra carta sono stati compromessi tramite una violazione dei dati o phishing, cambiate le password di tutti gli account dove avete usato la stessa e-mail. Attivate l'autenticazione a due fattori ovunque possibile.
Il vostro emittente invierà una nuova carta con un nuovo numero, generalmente entro 3-5 giorni lavorativi. Aggiornate i dati della carta per gli abbonamenti in corso e i metodi di pagamento salvati.
Chi paga in caso di frode con la carta di credito in Svizzera?
È la domanda che tutti si pongono, e la risposta è più favorevole ai consumatori di quanto la maggior parte delle persone pensi.
Nella maggior parte dei casi, l'emittente della carta copre le perdite da transazioni non autorizzate. Il diritto svizzero e le regole dei circuiti di carte (Visa e Mastercard) offrono una forte protezione del consumatore. Se avete rispettato i vostri obblighi di diligenza, ovvero mantenere il PIN segreto, non condividere i dati della carta e segnalare prontamente la perdita o il furto, l'emittente assorbe i costi della frode.
Il vostro dovere di diligenza è definito nel contratto della carta. Gli obblighi principali:
- Non condividere mai il PIN o annotarlo sulla carta
- Segnalare immediatamente la perdita o il furto
- Seguire pratiche di sicurezza ragionevoli
- Attivare e utilizzare 3D Secure per i pagamenti online
Se siete stati negligenti (ad esempio scrivendo il PIN su un Post-it attaccato alla carta), l'emittente può trasferire la responsabilità a voi. Ma gli errori semplici, come cliccare su un link di phishing convincente, sono generalmente coperti se segnalate la frode tempestivamente.
Il tetto di responsabilità è importante. Molti contratti di carta svizzeri includono una responsabilità massima del titolare di CHF 100-150 in caso di frode. Verificate il vostro contratto specifico, ma non date per scontato di dover pagare migliaia. Il sistema è progettato per proteggervi.
Per un approfondimento su cosa coprono le assicurazioni delle carte oltre alla protezione base dalle frodi, consultate la nostra guida all'assicurazione delle carte di credito.
Il pagamento contactless è davvero sicuro?
Sì. Il pagamento contactless (NFC) è in realtà più sicuro dell'inserimento della carta o del passaggio della banda magnetica. Ecco perché.
Le transazioni contactless generano un codice unico e usa-e-getta per ogni pagamento. Anche se qualcuno potesse intercettare il segnale (il che richiede di trovarsi a meno di 4 centimetri dalla carta), otterrebbe un codice già utilizzato e quindi inutile.
Il limite svizzero di CHF 80 per i pagamenti contactless senza PIN offre una rete di sicurezza aggiuntiva. Qualsiasi transazione superiore a CHF 80 richiede il PIN o la conferma biometrica. E se qualcuno ruba la carta ed effettua più piccoli pagamenti contactless, la carta richiederà il PIN dopo un certo numero di transazioni o importo cumulativo.
E il cosiddetto skimming RFID? Avrete probabilmente visto quei portafogli "anti-RFID" in vendita. La verità onesta: lo skimming RFID delle carte contactless nel mondo reale è essenzialmente un mito. Non esistono casi documentati su larga scala in Svizzera. Risparmiate i soldi del portafoglio speciale.
I pagamenti mobili (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) sono ancora più sicuri delle carte fisiche contactless. Utilizzano la tokenizzazione, il che significa che il vostro vero numero di carta non viene mai trasmesso al commerciante. Inoltre, ogni pagamento richiede l'autenticazione biometrica.
Le normative svizzere che vi proteggono
La Svizzera dispone di un quadro giuridico solido per la sicurezza delle carte di credito, che differisce dalle regole UE in alcuni punti importanti.
La FINMA (l'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari) supervisiona tutti gli emittenti di carte operanti in Svizzera. Stabilisce gli standard per la protezione dei dati, la comunicazione con i clienti e la gestione dei reclami.
Il diritto penale svizzero tratta la frode con carta di credito severamente. In base agli articoli 147 (uso fraudolento di un impianto per l'elaborazione di dati) e 148 del Codice penale svizzero, gli autori rischiano fino a cinque anni di reclusione.
L'Ombudsman delle banche svizzere gestisce le controversie tra consumatori e istituti finanziari, compresi gli emittenti di carte di credito. È un servizio di mediazione gratuito.
La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) è la centrale d'informazione creditizia svizzera. I registri ZEK aiutano a prevenire le frodi segnalando le richieste di persone con uno storico creditizio negativo, complicando il furto d'identità. Scoprite di più sui requisiti creditizi nel nostro confronto delle migliori carte di credito.
Errori comuni di sicurezza con le carte di credito
Dopo anni di analisi di prodotti di carte di credito e conversazioni con consumatori svizzeri, vedo sempre gli stessi errori di sicurezza. Ecco come evitarli.
Se un sito qualsiasi viene violato e usate la stessa password per il vostro login Swisscard o Viseca, gli attaccanti possono accedere al vostro portale di gestione carta. Usate una password unica e forte per ogni conto finanziario. Un gestore di password rende tutto semplice.
Quelle notifiche push non sono solo rumore. Sono il vostro sistema di allarme precoce. Un addebito di CHF 2 da un paese dove non siete mai stati? È un truffatore che sta testando la carta prima di colpire forte. Segnalatelo immediatamente, anche se l'importo sembra insignificante.
Prima di viaggiare, attivate solo i paesi che visiterete nella vostra app carta. La maggior parte delle app carte svizzere integra funzioni di geo-blocking. Utilizzatele.
La vostra banca non vi chiamerà mai spontaneamente per chiedervi il numero di carta, CVV o PIN. Se qualcuno chiama affermando che c'è un'attività sospetta, riattaccate e chiamate il numero sul retro della vostra carta.
Alcuni trovano il passaggio di verifica aggiuntivo fastidioso durante gli acquisti online. Ma senza 3D Secure, acquistate con meno protezione, e alcuni commercianti non accetteranno nemmeno la vostra carta. Due secondi di sforzo valgono la sicurezza.
La mia raccomandazione sulla sicurezza delle carte di credito
Dopo aver costruito GetRates e analizzato ogni grande carta di credito in Svizzera, ecco il mio parere: la migliore sicurezza è una sicurezza noiosa. Attivate 3D Secure, attivate le notifiche push, usate password uniche e congelate la carta quando non siete in viaggio all'estero. Sono quattro abitudini che prevengono il 95% dei casi di frode. Gli emittenti di carte gestiscono il resto con i loro sistemi di rilevamento. Non complicate le cose, non comprate portafogli anti-RFID e non abbiate paura di usare la carta online. Siate semplicemente intelligenti su dove e come inserite i vostri dati. Se qualcosa va storto, agite rapidamente: bloccate la carta, chiamate l'emittente, presentate denuncia.
Domande frequenti
Come proteggere la carta di credito dalle frodi in Svizzera?
Attivate 3D Secure per i pagamenti online, attivate le notifiche push per ogni transazione, non condividete mai il PIN o i dati della carta via e-mail o telefono, e utilizzate le funzionalità di sicurezza della vostra app carta come i limiti di spesa e il geo-blocking. Queste semplici misure prevengono la grande maggioranza delle frodi in Svizzera.
Cosa fare se la carta di credito viene rubata in Svizzera?
Bloccate la carta immediatamente tramite la vostra app carta o chiamando la hotline 24 ore su 24 dell'emittente. Presentate denuncia alla polizia cantonale. Contattate il reparto frodi dell'emittente della carta per contestare gli addebiti non autorizzati. La maggior parte degli emittenti invierà una carta sostitutiva entro 3-5 giorni lavorativi.
Chi paga in caso di frode con la carta di credito in Svizzera?
Nella maggior parte dei casi, l'emittente della carta copre le perdite da transazioni non autorizzate se avete rispettato i vostri obblighi di diligenza (PIN segreto, frode segnalata tempestivamente, 3D Secure utilizzato). Molti contratti di carta svizzeri fissano la responsabilità del titolare tra CHF 100 e CHF 150.
3D Secure è obbligatorio in Svizzera?
3D Secure non è legalmente obbligatorio in Svizzera come nell'UE con la PSD2, ma quasi tutti gli emittenti svizzeri lo hanno adottato perché la maggior parte delle transazioni online transfrontaliere lo richiede. Molti commercianti europei rifiuteranno il pagamento senza 3D Secure. Attivatelo, non c'è ragione per non farlo.
Il pagamento contactless è sicuro con le carte di credito svizzere?
Sì. I pagamenti contactless (NFC) utilizzano codici di transazione unici, rendendo i dati intercettati inutili. Il limite svizzero di CHF 80 senza PIN e le richieste automatiche di PIN dopo più transazioni aggiungono protezione supplementare. I pagamenti mobili tramite Apple Pay o Google Pay sono ancora più sicuri grazie alla tokenizzazione e all'autenticazione biometrica.
