findependent Standard 20

La moins bien classée des 15 stratégies findependent. Dans le backtest, elle a pourtant gagné 11,2 % en 2024.

findependent Standard 20 se classe #36 parmi les 109 fonds de placement 3a, dernier des stratégies findependent mais toujours devant VIAC Global 20 (#47). Ce rang repose sur le backtest de findependent, puisque le 3a n'a ouvert ses portes que le 19 octobre 2026. Il s'adresse aux épargnants prudents qui veulent 20 % d'actions à biais suisse et un coussin qui va au-delà des obligations.

Les frais en valent-ils la peine ?

À 0,29 % tout compris, vous payez moins que chez finpension (0,39 %) ou frankly (0,44 % plus frais de fonds), mais plus que pour VIAC Global 20, qui coûte 0,22 % frais de fonds compris. Sur CHF 30 000, cela fait CHF 87 par an ici contre CHF 66 chez VIAC. Sur dix ans, cela représente environ CHF 210 de plus, avant toute croissance.

Ce que vous obtenez en échange, du moins sur le papier, c'est un meilleur backtest : +18,9 % sur cinq ans et +42,6 % sur dix ans après tous les frais, avec +11,2 % simulés rien qu'en 2024, quand l'or et l'immobilier suisse ont fait une bonne partie du travail. Le chiffre réel de VIAC sur cinq ans est de +15,76 %. Simulé contre réel : n'en tirez pas trop de conclusions.

Ce qui se démarque vraiment

Le mélange se compose de 20 % d'actions, 59 % d'obligations, 10 % d'immobilier suisse, 10 % d'or et 1 % de liquidités. Parmi les actions, 40 % sont suisses et 60 % étrangères. Contrairement à Standard 40 à 80, il n'y a pas de tranche obligataire émergente en USD à ce niveau : les obligations sont toutes en francs suisses.

Vous pouvez commencer avec CHF 1, verser par QR-facture depuis n'importe quelle banque suisse et tenir jusqu'à cinq portefeuilles 3a séparés. Les versements pour l'année fiscale en cours doivent arriver avant le 29 décembre. L'ouverture et tout le reste se font dans l'app, que findependent présente sur sa page 3a.

Ce que la plupart des avis oublient

Prudent ne veut pas dire sûr. Le backtest a tout de même perdu 9,1 % en 2022, l'année où les cours obligataires ont plongé, et une stratégie qui a gagné 11,2 % en 2024 grâce à l'or et à l'immobilier peut en rendre une partie tout aussi vite. Si votre capital ne doit pas bouger, une stratégie de placement n'est pas le bon outil.

Impossible aussi de contourner l'app : pas de connexion web, pas d'agence, pas de conseiller. Et findependent ne propose pas de compte épargne 3a : vous ne pouvez pas basculer les dernières années en liquidités chez le même prestataire. Pour un épargnant prudent qui aime parler à quelqu'un, c'est un vrai inconvénient.

Le verdict

Standard 20 fonctionne comme brique défensive, surtout si vous répartissez votre 3a sur plusieurs portefeuilles retirés par étapes. Sur le seul coût, VIAC Global 20 est moins cher. Si l'échelonnement est votre plan, notre guide sur la détention de plusieurs comptes 3a montre comment il réduit l'impôt.

Verdict : Un 3a prudent diversifié à biais suisse, adapté comme part de réduction du risque, mais VIAC Global 20 reste le choix le moins cher à ce niveau de risque.